Nous avons interrogé les membres qui ont réussi à bâtir leur crédit. Voici ce que nous avons appris.

Qu'on le veuille ou non, les cotes de crédit jouent un rôle énorme dans nos vies.

Vos cotes de crédit peuvent vous aider à déterminer si vous avez accès à des taux avantageux pour les prêts automobiles et les hypothèques, ou si vous pourrez obtenir l'approbation de certaines cartes de crédit ou prêts personnels.

Vous savez peut-être déjà qu'il existe deux principaux modèles de notation de crédit :VantageScore et FICO. Et ils tiennent compte de quelques facteurs clés pour déterminer vos cotes de crédit, y compris l'utilisation de la carte de crédit, l'historique des paiements et l'âge de vos antécédents de crédit. Mais tout en connaissant ces facteurs vous aide à comprendre comment les modèles de notation calculent vos cotes de crédit, cela n'aide pas vraiment à identifier les actions que vous pouvez prendre qui peuvent aider à construire le crédit.

C'est pourquoi nous avons contacté nos membres pour les interroger sur les mesures qu'ils ont prises et qui, selon eux, ont permis d'améliorer la santé de leur crédit.

Nous avons interrogé plus de 2, 000 membres ayant rejoint Credit Karma entre janvier 2016 et décembre 2018 avec un score de crédit TransUnion VantageScore 3.0 deep subprime ou subprime, et ont depuis augmenté leur score d'au moins 50-99 ou 100+ points. Cette augmentation a permis à certains de sortir de la fourchette de notes de crédit des subprimes profonds (580 ou moins), et d'autres hors de la plage de cotes de crédit des subprimes (580 à 639).

Nous ne sommes pas ici pour vous dire que ces actions sont garanties pour augmenter vos scores, mais nous espérons que les actions de ces membres vous aideront à voir que construire du crédit n'est pas impossible si vous êtes prêt à y consacrer du temps et du travail. Voici ce que nous avons appris.

Ce que les membres ont fait pour bâtir leur crédit

Les membres de Credit Karma de notre sondage qui ont vu leur score augmenter ont déclaré avoir suivi quelques stratégies courantes pour les aider à développer leur crédit.

Plus de la moitié des membres qui ont répondu au sondage (63 %) ont déclaré avoir remboursé leurs dettes existantes. D'autres tactiques comprenaient la réduction des dépenses globales, payer des factures plus d'une fois dans un cycle de facturation, la mise en place de l'autopaiement ou des rappels de paiement, et payer ou régler un compte de recouvrement.

Voici les cinq principales actions que les membres ont déclarées avoir utilisées pour développer leur crédit (plus, nous avons expliqué pourquoi ces mesures ont pu améliorer la santé de leur crédit).

1. Remboursement de cartes de crédit et/ou d'autres dettes

La plupart des membres interrogés ont déclaré avoir remboursé leurs cartes de crédit ou d'autres dettes.

Notre avis : Le remboursement d'une carte de crédit et d'autres dettes renouvelables peut aider à créer du crédit si vous êtes en mesure de réduire votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 %. Le taux d'utilisation du crédit décrit la part de votre crédit renouvelable total disponible que vous utilisez. Votre taux d'utilisation du crédit est l'un des facteurs les plus importants qui entrent dans la détermination de vos cotes de crédit, et il est généralement recommandé de maintenir votre taux d'utilisation de crédit inférieur à 30%.

2. Réduire les frais généraux en dépensant moins

De nombreux membres de notre sondage ont également déclaré qu'ils pensaient que dépenser moins les aidait à améliorer leur crédit.

Notre avis : Dépenser moins, surtout sur les cartes de crédit, aurait pu aider ces membres à se constituer un crédit en abaissant leur taux d'utilisation global. Prendre cette mesure peut également avoir l'avantage supplémentaire de rendre vos niveaux d'endettement et de dépenses plus gérables.

3. Factures payées plus d'une fois dans un cycle de facturation

De nombreux membres ont également souligné le fait de payer des factures plusieurs fois dans un cycle de facturation.

Notre avis : Payer vos factures plus d'une fois par cycle de facturation peut vous aider à ne pas manquer un paiement ou à effectuer un paiement en retard. Payer vos factures de carte de crédit plus d'une fois par mois peut également vous aider à garder un œil sur votre taux d'utilisation de crédit et combien vous dépensez sur vos cartes.

4. Configurer les rappels de paiement et le paiement automatique

Il s'agit d'une autre mesure prise par les membres et qui les a peut-être aidés dans leur parcours de crédit.

Notre avis : Effectuer des paiements à temps est l'un des facteurs les plus importants que les modèles de notation de crédit prennent en compte lors de la détermination de vos cotes de crédit. En d'autres termes, avoir une longue histoire de paiements à temps est bon pour vos cotes de crédit, tout en manquant un paiement pourrait les blesser.

5. Payé ou réglé un compte de recouvrement

De nombreux membres de notre sondage ont déclaré qu'ils pensaient que le fait de payer ou de régler un compte de recouvrement aurait pu améliorer leur crédit.

Notre avis : Avoir un compte dans les collections peut nuire à votre cote de crédit. L'impact sur vos scores dépend de la santé de votre crédit et d'un certain nombre d'autres facteurs. Le remboursement ou le règlement d'un compte de recouvrement peut rester sur vos rapports de crédit en tant que recouvrement payé, mais cela peut réduire l'impact sur vos cotes de crédit selon le modèle de cote de crédit.

Il n'y a aucune garantie que prendre les mesures ci-dessus améliorera vos cotes de crédit - la situation de chaque personne est unique après tout - mais ces résultats révèlent quelques apprentissages clés :Travailler sur votre crédit est un effort conscient qui implique de vous fixer des objectifs personnels, s'y tenir et développer de saines habitudes financières au fil du temps.

Et nous l'avons certainement vu avec les membres que nous avons interrogés. En plus des actions de construction de crédit rapportées ci-dessus, la plupart des membres que nous avons interrogés (71 %) ont déclaré qu'ils se fixaient un objectif de pointage de crédit spécifique à atteindre activement. Et les deux tiers (66%) des membres que nous avons interrogés ont rejoint Credit Karma spécifiquement pour travailler sur leur crédit.

Mon propre parcours de création de crédit

Comme de nombreux membres de Credit Karma que nous avons interrogés, J'ai également travaillé sur la construction de mon crédit depuis que j'ai appris quelles étaient mes cotes de crédit et quels facteurs pourraient les affecter.

Chacun a sa propre histoire de parcours de crédit. Le mien a commencé avec des dépenses excessives sur une carte de crédit à l'université alors que j'étais entre deux emplois. Après ça, Je savais que mon crédit n'était pas grand. Mais je ne savais pas que le fait d'oublier de payer une carte de crédit une fois ou de conserver un solde élevé sur un compte pouvait avoir un tel impact sur mes cotes de crédit.

Je savais que j'ai toujours voulu être indépendant financièrement et pouvoir un jour obtenir un meilleur taux sur un prêt auto ou un prêt hypothécaire. Et une fois que j'ai eu accès à du contenu éducatif qui m'a enseigné le crédit et les moyens de surveiller activement mes cotes de crédit, J'ai pris des mesures.

1. J'ai remboursé ma dette — Comme de nombreux membres de Credit Karma que nous avons interrogés, J'ai d'abord travaillé pour rembourser mes soldes de cartes de crédit et d'autres dettes. Une fois mon taux d'utilisation de crédit inférieur à 30%, J'ai commencé à voir une amélioration de mes scores.

2. Comptes de recouvrement payés — En voyant mes rapports de crédit, j'ai réalisé qu'il y avait un ancien compte de recouvrement qui s'y trouvait. J'ai donc contacté le collecteur de dettes et j'ai payé. Ce sera encore sur mes rapports de crédit pendant un certain temps (cela pourrait même aller jusqu'à sept ans à compter de la date de mon premier paiement manqué sur le compte), mais avoir un compte de recouvrement déclaré comme payé semble avoir été un bon pas en avant.

3. Configurez le paiement automatique et les rappels de paiement — Il peut être très facile d'oublier les dates d'échéance de vos cartes de crédit, surtout si vous voyagez. Ouais, ça m'est arrivé. Si j'avais configuré le paiement automatique sur mes comptes, Je n'aurais probablement pas manqué ces paiements par carte de crédit. Maintenant, Je m'assure que le paiement automatique est configuré sur tous mes comptes de carte de crédit afin de payer au moins le solde minimum dû chaque mois.

4. Payer des factures plus d'une fois dans un cycle — Je traite maintenant mes cartes de crédit comme des cartes de débit et je rembourse les soldes dès qu'ils sont traités. Payer mes soldes plus d'une fois par cycle de facturation est une stratégie qui a permis de réduire mon taux d'utilisation de crédit.

Tout le monde est différent, mais je sais dans mon cas, il a vraiment fallu voir mes cotes de crédit et mes rapports de crédit et être conscient de ma situation de crédit pour être motivé à apporter des changements. Mon parcours de construction de crédit est loin d'être terminé, mais aujourd'hui, Je n'ai plus honte de ces trois petits chiffres qui composent mes partitions.

En bout de ligne

Les cotes de crédit peuvent être déroutantes et intimidantes. Mais un peu d'éducation et de stratégie peuvent vous aider dans votre parcours de création de crédit. Avoir un outil pédagogique qui montre ce qui se passe avec votre crédit peut être particulièrement utile.

Et, il est important de se rappeler que la construction de votre crédit est vraiment un voyage - vous ne verrez peut-être pas tous les progrès que vous souhaitez en quelques jours, semaines ou mois. Mais continuez, vous l'avez !

Méthodologie

Pour connaître les habitudes de crédit de nos membres, Credit Karma interrogé 2, 541 membres ayant rejoint Credit Karma entre janvier 2016 et décembre 2018, et qui a rejoint Credit Karma avec une cote de crédit TransUnion Vantage 3.0 dans les fourchettes des subprimes profonds (<580) et des subprimes (580 à 639). Ces membres ont vu leur pointage de crédit s'améliorer de 50 à 99 points ou plus de 100 points entre l'inscription et leur pointage, comme indiqué en juin 2019. Les points ont été tirés pour la dernière fois en juin 2019.