Alternatives 401k :un aperçu de 9 options différentes

Le 401k est souvent présenté comme une option de retraite idéale. Généralement, il est accompagné d'une correspondance avec l'employeur (c'est-à-dire de l'argent « gratuit »), les cotisations réduisent votre charge fiscale actuelle, et vous n'avez pas à le gérer activement. Mais il existe de nombreuses alternatives 401k lorsqu'il s'agit d'investir pour la retraite. Certains d'entre eux peuvent être un meilleur ajustement ou le complément parfait. Dans cet article, nous en couvrons 9 et les éléments clés que vous devez savoir sur chacun.

9 alternatives clés 401k à considérer

1. IRA traditionnels

Les IRA (alias comptes de retraite individuels) sont l'une des options les plus populaires pour l'investissement de retraite. Ils sont également les plus populaires des alternatives au 401k. Cela est principalement dû à leur flexibilité et à leurs avantages fiscaux.

Dans un IRA traditionnel, votre argent fructifie « en franchise d'impôt ». Cela signifie que tous les gains ne sont pas imposés tant que vous n'avez pas retiré votre argent une fois que vous êtes à la retraite. Plus, tout ce que vous cotisez maintenant peut en fait réduire votre revenu imposable. Cela signifie que vous économiserez sur les impôts pendant que vous êtes jeune et que vous travaillez. Les gens aiment ça s'ils sont dans une tranche d'imposition élevée maintenant et pensent qu'ils seront dans une tranche d'imposition inférieure lorsqu'ils prendront leur retraite. Cependant, si vous construisez de la richesse régulièrement, ce plan pourrait ne pas fonctionner. Indépendamment, au moins cette méthode vous permet d'économiser de l'argent en impôts maintenant.

Bien que vous puissiez choisir où votre argent est investi, il existe certaines limites au montant que vous pouvez cotiser chaque année. Et une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, il existe des distributions minimales requises (RMD). Essentiellement, le gouvernement vous oblige à retirer de l'argent de votre compte même si vous ne le voulez pas ou n'en avez pas besoin.

2. Roth IRA

Un Roth IRA est le prochain sur la liste des alternatives 401k populaires. Avec un Roth IRA, votre argent fructifie toujours en franchise d'impôt, mais il est également libre d'impôt lorsque vous le retirez à la retraite. Pour obtenir ce combo gagnant, vous devez payer l'intégralité de l'impôt sur votre revenu avant de pouvoir cotiser. Donc, vous obtenez des économies d'impôt dans des années en échange d'aucun allégement fiscal aujourd'hui.

Vous pourriez également être en mesure de puiser dans votre Roth avant la retraite (sans pénalités) pour des exceptions spéciales. Par exemple pour les dépenses universitaires et l'achat de votre première maison. En termes de création de richesse générationnelle, le solde de votre compte peut être transmis à vos héritiers. Cela dit, comme l'IRA traditionnel, vous aurez des cotisations maximales annuelles et des RMD.

3. SEP IRA

Comme l'une des options pour les travailleurs indépendants, vous pourriez bénéficier d'un IRA simplifié de pension d'employé (SEP). Que vous soyez propriétaire d'une entreprise ou que vous ayez un revenu d'une activité secondaire, cet argent vous qualifie pour un SEP. Les IRA SEP suivent les mêmes règles qu'un IRA traditionnel, mais les plafonds de cotisation annuels sont bien plus élevés. Cela signifie (potentiellement) des économies plus importantes pour la retraite, car toute votre croissance se compose. Cependant, vous êtes plafonné à 25 pour cent des bénéfices de l'entreprise. Cela signifie que si ce montant est inférieur à la limite en dollars, vous êtes en fait tenu à une limite inférieure à celle des autres IRA.

Si vous avez des employés autres que vous, il est important de noter que tous vos employés doivent recevoir la même cotisation. En conséquence, cela pourrait devenir très coûteux très rapidement si vous visez à maximiser vos contributions personnelles.

4. Comptes de courtage imposables comme alternatives 401k

Vos investissements de retraite ne doivent pas dépendre uniquement d'un fonds de retraite formel. D'autres options peuvent ne pas offrir les mêmes avantages fiscaux que les IRA ou les 401ks. Cependant, ils ne vous limitent pas non plus par âge, ce qui vous donne plus de flexibilité pour utiliser votre argent comme bon vous semble. Il y a souvent moins (ou pas) de plafonds de cotisation. Donc si vous vous retrouvez avec un surplus de revenus, vous pouvez investir massivement dans votre avenir.

Si vous optez pour un compte de courtage imposable standard, c'est un grand, façon très flexible d'atteindre vos objectifs de placement pour la retraite. Notez qu'il n'y a pas d'avantages fiscaux. En réalité, vous serez imposé sur tous vos gains en capital lorsque vous effectuerez des retraits. Il s'agit essentiellement des bénéfices que génèrent vos investissements.

5. Compte d'épargne santé (CSH)

L'utilisation prévue d'un compte d'épargne santé (HSA) est que les personnes bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée disposent d'un autre moyen d'économiser pour les frais médicaux. Cependant, Les HSA ont une prestation de retraite. Ils offrent une déduction fiscale aujourd'hui, et toute croissance à l'intérieur du compte (qu'elle provienne des intérêts ou des revenus du marché) est libre d'impôt. Après l'âge de la retraite, l'argent de votre HSA peut être utilisé sans pénalité pour quoi que ce soit, pas seulement les frais médicaux.

Soyez averti :si vous devez utiliser vos fonds HSA pour payer des factures médicales avant la retraite, cela peut réduire le montant dont vous disposerez comme revenu de retraite.

6. L'immobilier comme alternative 401k

L'immobilier est l'un des actifs les plus convoités que les gens puissent posséder. Cela ne va pas sans risques, mais l'immobilier offre aux propriétaires beaucoup de potentiel de croissance, soit en vendant le terrain ou le bâtiment à des fins lucratives, soit en tant que revenu locatif. Les deux sont des moyens viables de compléter vos besoins financiers à la retraite.

7. Investissements de démarrage

Investir dans des entreprises en démarrage n'est pas réservé aux sociétés de capital-risque et aux ultra-riches. Si vous vous trouvez avec la bonne combinaison de connexions, aperçu de l'industrie, et le revenu disponible, cela pourrait être une bonne option pour vous. Vous pouvez investir directement dans l'entreprise, ou utilisez des plateformes de financement participatif telles que Republic ou WeFunder. Ces sites donnent aux novices une longueur d'avance car ils sont pré-vérifiés dans une certaine mesure. Ils vous permettent également d'investir dans des montants beaucoup plus petits que les investisseurs providentiels typiques.

Il est important de faire beaucoup de recherches et de diligence raisonnable avant d'investir dans une entreprise. Aussi, comprenez que tout investissement de démarrage est très risqué, mais la récompense peut également être importante.

8. 403(b) régimes

Alors que le 401k est l'étalon-or des offres des employeurs, votre travail peut vous donner accès à un autre type de compte de retraite. Si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif ou une autre organisation exonérée d'impôt, ils peuvent vous proposer un plan 403(b). Ce plan vous permet de cotiser avant impôt, parfois avec une correspondance avec l'employeur, le faire fonctionner de manière très similaire à un 401 (k).

9. Régimes 457(b)

Le gouvernement offre des forfaits d'avantages sociaux notoirement bons. Une prestation de retraite pour les employés fédéraux est le Thrift Savings Plan (TSP), tandis que les employés des gouvernements étatiques et locaux peuvent accéder à un plan 457 (b). Ce ne sont pas trop différents d'un 401k à imposition différée, mais ces plans peuvent être assortis de frais inférieurs à ceux d'un 401k.

À la recherche d'alternatives à 401k

Vous voudrez peut-être investir dans des alternatives à un 401k en raison des limites annuelles, raisons fiscales, ou vos objectifs d'investissement. Indépendamment, visez les dépôts automatiques dans la mesure du possible. De cette façon, vous n'avez pas à y penser et vous ne vous convaincrez pas d'un achat plus immédiat au lieu d'investir dans votre avenir.

Si vous ne vous sentez pas à l'aise pour prendre ces grandes décisions seul, cherchez un conseiller financier en qui vous avez confiance. Ils peuvent vous aider à ouvrir les meilleurs comptes pour vous-même et vous conseiller sur les montants qui conviennent à vos objectifs actuels et futurs. Plus, ils se tiennent au courant des modifications et des limites légales afin que vous n'ayez pas à le faire. Vous vous remercierez dans des années !