Les différents régimes de retraite des travailleurs autonomes

Les régimes de retraite des travailleurs indépendants peuvent aider les propriétaires de petites entreprises à sécuriser leur avenir financier. Mais si vous êtes travailleur indépendant, il est très facile de rester concentré uniquement sur la génération de revenus et de profits dans votre entreprise. De nombreux propriétaires d'entreprise ont une grande partie de leur argent lié à leurs entreprises commerciales, en particulier au début. Par conséquent, ont très peu de marge de manœuvre financière pour l'épargne-retraite.

Des études de score.org montrent que 34 % des propriétaires d'entreprise n'ont pas d'épargne-retraite. En outre, 40 % des entreprises ne se sentent pas à l'aise de prendre leur retraite en raison de leur situation financière.

Cependant, il est très important que vous établissiez un plan de retraite pour épargner en vue d'une retraite anticipée. Et ce, quelles que soient les projections financières à long terme de votre entreprise. Et ce plan devrait être plus qu'une simple contribution à un IRA traditionnel. C'est là que les régimes de retraite des travailleurs indépendants entrent en jeu. dans cet article, nous couvrirons les différentes options !

L'importance des régimes de retraite pour les travailleurs autonomes

Malheureusement, les entreprises échouent ou peuvent prendre beaucoup de temps pour arriver au point où elles commencent à générer des bénéfices. Donc, compter sur votre entreprise comme « plan de retraite » n'est pas une bonne approche car vous risquez de perdre du temps. En outre, vous risquez la perte de revenus potentiels que vous pourriez tirer de la croissance de vos comptes de retraite. Et n'oublions pas le pouvoir de la composition.

Cela étant dit, épargner pour la retraite peut être difficile pour vous en tant que travailleur autonome en raison de revenus irréguliers. Il est également influencé par le fait que vous devez rechercher et établir vous-même votre épargne-retraite. C'est par rapport à si vous travailliez pour un employeur qui a déjà préparé le terrain pour vous.

Cependant, avec un petit effort, vous pouvez créer un plan pour votre retraite. En faisant cela, vous aurez plusieurs fronts pour créer un patrimoine à long terme - votre épargne-retraite et votre entreprise.

Les différents régimes de retraite des indépendants

Il existe cinq principaux régimes de retraite pour les travailleurs indépendants que vous pouvez mettre en place pour épargner en vue de la retraite et ils comprennent :

1. L'IRA traditionnel (compte de retraite individuel)

Un IRA traditionnel permet à n'importe qui, y compris les travailleurs indépendants, contribuer à leur retraite de manière fiscalement avantageuse. A partir de 2021, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $, 000 de votre revenu avant impôt dans un IRA traditionnel, ou 7 $, 000 si vous avez plus de 50 ans. Sur ce, vos investissements pourront fructifier sans imposition jusqu'à l'âge de la retraite.

Avantages de l'IRA traditionnel

Le principal avantage d'un IRA traditionnel est que vous pouvez cotiser avec un report d'impôt. Comme vous cotisez au revenu avant impôt, vous reporterez vos obligations fiscales à une date ultérieure.

Inconvénients de l'IRA traditionnel

Les limites de cotisations inférieures fixées sur un IRA traditionnel en font un compte de retraite qui aura probablement besoin d'un compte de retraite complémentaire pour financer pleinement votre retraite. En outre, il y a des pénalités de retrait anticipé importantes si vous retirez des fonds avant l'âge de 59,5 ans sans motif valable. La pénalité de 10 % peut être évitée si vous retirez des fonds pour votre premier achat de maison, frais d'études admissibles, frais médicaux, ou une poignée d'autres cas rares.

2. Le SEP-IRA (Compte Retraite Individuel Indépendant)

Le plan SEP-IRA est similaire à un IRA traditionnel en ce sens qu'il est déductible des impôts et qu'il est idéal si vous êtes le seul employé de votre entreprise. Vous pouvez cotiser jusqu'à 25 % de votre revenu jusqu'à un maximum de 58 $, 000 en 2021 sur ce compte de retraite.

Il est important de noter que, si vous avez d'autres employés, vous devrez également financer un SEP-IRA pour eux et verser des cotisations égales en pourcentage.

Avantages de SEP IRA

La grande limite de contribution à un SEP IRA est un grand avantage. Lorsqu'il est combiné avec les avantages à imposition différée, ce compte de retraite peut être une excellente option pour les travailleurs indépendants.

Inconvénients de SEP IRA

Bien qu'un SEP IRA puisse être une excellente option pour les travailleurs indépendants, vous devrez inclure les coûts de mise en place et de financement des SEP IRA de vos employés. En tant que propriétaire d'une petite entreprise avec plusieurs employés, des contributions importantes pourraient être d'un coût prohibitif.

3. L'IRA SIMPLE (Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés)

Un plan SIMPLE IRA est spécifique aux propriétaires d'entreprise qui ont 100 employés ou moins. Les cotisations sont prélevées avant impôts et les cotisations maximales versées à votre compte ne peuvent excéder 13 $. 500 en 2021, ou 16 $, 500 pour les personnes de plus de 50 ans. En tant qu'employeur, vous devrez verser une contribution de contrepartie obligatoire pouvant aller jusqu'à 3 % du salaire de l'employé.

Avantages de SIMPLE IRA

En tant que propriétaire d'entreprise, le SIMPLE IRA est un véhicule d'investissement rationalisé avec des exigences administratives minimales. Avec des coûts d'installation et de maintenance inférieurs à ceux de certains régimes de retraite, le SIMPLE IRA pourrait être un bon choix.

Inconvénients de SIMPLE IRA

Le principal inconvénient de l'IRA SIMPLE est la cotisation obligatoire de l'employeur. En outre, la forte pénalité de 25 % sur les retraits effectués avant l'âge de 59,5 ans peut être un coût élevé à éviter.

4. Le travailleur indépendant 401(k), également connu sous le nom de solo 401 (k)

Un plan 401(k) pour les travailleurs indépendants est spécifique aux travailleurs indépendants qui n'ont pas d'employés autres qu'un conjoint et qui ne prévoient pas d'ajouter de futurs employés. L'avantage de ce régime est que vous êtes autorisé à cotiser à votre épargne-retraite en tant que propriétaire de votre entreprise et également employé de votre entreprise.

Le plafond de cotisation est de 100 % de votre salaire, jusqu'à 19 $, 500 (votre contribution en tant qu'employé) plus 25 % supplémentaires peuvent être cotisés en tant qu'employeur, jusqu'à un total de 58 $, 000 en 2021.

Avantages du travailleur indépendant 401(k)

Comme un 401(k) traditionnel, les cotisations versées à ce compte à imposition différée. Une fois que vous avez contribué, vous serez en charge de votre portefeuille d'investissement. Avec ça, vous serez en mesure de constituer un portefeuille d'investissement adapté à vos besoins.

Inconvénients de l'indépendant 401(k)

Les coûts administratifs de mise en place et de fonctionnement et de solo 401(k) peuvent être relativement coûteux. Avec ça, il est important de comparer les coûts des différents fournisseurs solo 401(k) pour s'assurer que les coûts sont minimes.

5. Le régime à prestations définies

Quand vous pensez à un régime à prestations déterminées, vous pensez probablement aux régimes de retraite mis en place pour les employés à long terme dans certaines industries. Mais en tant qu'indépendant, vous avez la possibilité de mettre en place votre propre régime à prestations définies.

Un régime à prestations déterminées devra être mis en place avec l'aide d'un actuaire qui pourra vous aider à déterminer vos prestations de retraite en fonction de votre âge, les retours attendus du régime, et votre cotisation mensuelle. La prestation annuelle ne peut excéder 100 % de la rémunération moyenne du participant pour ses trois années civiles les mieux payées avec une limite de prestation de 230 $, 000 en 2021.

Avantages d'un régime à prestations définies

Un régime à prestations déterminées permet des cotisations élevées et une croissance à imposition différée. Plus, vous aurez plus de contrôle et une tranquillité d'esprit à la retraite grâce à un régime à prestations déterminées sans fluctuations.

Inconvénients d'un régime à prestations définies

Un régime à prestations définies peut être relativement compliqué à mettre en place. En plus d'une configuration compliquée, vous devrez probablement faire face à des coûts administratifs élevés. Une fois le régime à prestations définies mis en place, votre entreprise devra payer des cotisations déterminées, ce qui peut être un fardeau en période économique difficile.

Conseils pour réussir à épargner en vue de sa retraite si vous êtes travailleur autonome

Épargner pour la retraite est important, surtout si vous êtes indépendant. Voici quelques conseils pour vous aider à épargner avec succès avec l'aide des régimes de retraite des travailleurs autonomes

1. Déterminez ce que vous coûtera votre retraite

Un bon point de départ est de déterminer de combien vous aurez besoin pour vivre chaque année lorsque vous arriverez à la retraite. Vous voulez multiplier ce nombre par la moyenne de retraite de 20 à 25 ans. De cette façon, vous pouvez vous fixer un objectif quant au montant que vous devrez épargner chaque année pour atteindre votre objectif d'épargne.

2. Configurez vos comptes de retraite

Une fois que vous avez établi le montant que vous devez épargner à long terme, il est temps de mettre en place vos comptes de retraite. Faites vos recherches pour trouver les meilleurs comptes de retraite à faible coût pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

3. Gardez vos investissements simples

Une fois que vous avez établi le ou les régimes de retraite que vous souhaitez utiliser, il est temps de commencer à investir. Je vous recommande fortement de garder vos investissements simples et bien diversifiés (par exemple via des fonds indiciels) qui correspondent à vos objectifs d'investissement.

Nos cours gratuits sont un bon endroit pour apprendre à investir. Avec cette base de connaissances, vous serez mieux préparé à prendre les bonnes décisions d'investissement pour votre situation.

Noter: Si vous avez du mal à trouver le bon plan, choisir le bon type d'investissement ou déterminer votre éligibilité, Épargnez-vous le stress et discutez de vos objectifs avec un conseiller financier qualifié afin qu'il puisse vous fournir les conseils dont vous avez besoin.

4. Définissez des rappels pour effectuer vos contributions, peu importe leur taille

Si vous êtes travailleur autonome et que vous n'avez pas de système de paie en place, vous assurer de ne pas manquer de cotiser à votre épargne-retraite, en automatisant vos transferts pour qu'ils se produisent à chaque fois que vous êtes payé. Si vous avez un revenu incohérent, définissez des rappels sur votre calendrier afin de ne pas oublier d'effectuer vos virements manuellement lorsque vous êtes payé (ou que vous vous payez vous-même).

En terminant

Construire un patrimoine à long terme prend du temps et si vous êtes indépendant, vous voulez certainement profiter du temps dont vous disposez avant votre retraite pour commencer à épargner pour votre retraite en plus de bâtir votre empire commercial.