5 mythes sur l'argent à la retraite

La retraite est un objectif amorphe et compliqué, ce qui signifie que la planification de la retraite attire plus que sa juste part de mythes à consonance plausible. Malheureusement, ces mythes, idées fausses, erreurs, et des règles empiriques mal conçues peuvent sérieusement vous égarer sur la voie d'une retraite bien financée et épanouissante.

Ne tombez pas dans l'un des mythes courants suivants concernant l'argent à la retraite.

1. Vous avez besoin d'un million de dollars pour prendre votre retraite confortablement

Ce mythe particulier contient une distinction unique en ce sens qu'il est faux dans les deux sens :1 million de dollars n'est pas à la fois assez d'argent pour la retraite dont vous rêvez, et un nombre beaucoup trop élevé pour la plupart des gens.

Comment est-ce possible?

D'une part, Un million de dollars ne va pas aussi loin qu'avant. Si vous prévoyez une grande retraite qui implique de voyager, gastronomie, divertissement, et l'animation générale, vous constaterez probablement qu'un pécule de 1 million de dollars ne couvrira pas tout ce que vous voulez faire. En réalité, en fonction de votre coût de la vie et d'autres circonstances, il est tout à fait possible que vous puissiez épuiser 1 million de dollars avec des dépenses de retraite relativement modestes.

D'autre part, Un million de dollars est un chiffre hors de portée pour la majorité des travailleurs. Selon une enquête GoBankingRates de 2016, 33 pour cent des Américains ont rien épargné pour la retraite du tout. Pour la plupart des Américains, l'idée d'économiser 1 million de dollars pour la retraite peut sembler trop écrasante pour même y penser, et ils peuvent renoncer à l'idée d'épargner complètement.

Le problème avec ce mythe est qu'il gifle une généralisation générale sur un processus très idiosyncratique - la préparation de la retraite. Au lieu de se concentrer sur une belle, nombre rond, calculez votre meilleure estimation du coût de votre retraite de rêve. Apportez des ajustements à votre rêve ou au nombre si nécessaire. (Voir aussi :Comment prendre sa retraite avec moins d'un million de dollars d'économies)

2. La règle des 4 pour cent

Ce mythe a en fait une date de début spécifique. Le conseiller financier William Bengen a proposé cette règle en 1994 comme un taux de retrait potentiellement sûr pour les retraités afin de s'assurer que leur argent durerait confortablement pour le reste de leur vie. Il a basé sa proposition sur des données de marché historiques et des prévisions sur la direction que prendraient les marchés au cours des 20 prochaines années.

Voici comment fonctionne la règle :historiquement, le taux de rendement des actions oscille généralement autour de 10 pour cent. Cela signifie qu'un retraité peut prendre 4 pour cent de ses actifs chaque année pour vivre, sans jamais toucher au principal et toujours en croissance chaque année. Pour un retraité avec un pécule de 1 million de dollars, cela signifie 40 $, 000 seraient disponibles chaque année pour les frais de subsistance, sans jamais puiser dans le million de dollars lui-même.

La règle des 4 % ne pose aucun problème lorsque le marché se porte bien. Le problème avec cette règle est qu'elle ne fonctionne pas pendant les baisses de marché. En 2008, le marché a connu une baisse globale de 30 pour cent. Tous les retraits effectués par un retraité pendant cette période ont pris une bouchée permanente de son pécule. Un tel retraité devait soit accepter cette morsure permanente, ou apprendre à vivre avec moins (ou rien) jusqu'à ce que le marché rebondisse.

C'est pourquoi c'est une bonne idée de diversifier afin d'avoir des investissements plus stables et liquides sur lesquels vous pouvez compter dans les mauvaises années, ainsi que des investissements à long terme qui peuvent continuer à croître (et à se redresser) au fil du temps.

3. La Sécurité Sociale couvrira vos dépenses de base

Après avoir cotisé à la Sécurité sociale toute votre vie, il est naturel de s'attendre à ce que les prestations prennent soin de vous à la retraite. Mais les prestations de sécurité sociale ne sont pas maintenant et n'ont jamais été censées être une source principale de revenu à la retraite. Le programme a été lancé afin de fournir un filet de sécurité pour empêcher les personnes âgées de vivre dans une pauvreté abjecte.

La prestation mensuelle moyenne de la sécurité sociale en 2018 est de 1 $, 404 — ce qui est à peine suffisant pour couvrir les dépenses de base dans la plupart des régions du pays. Il vaut bien mieux considérer la Sécurité sociale comme un complément à votre revenu de retraite que de compter sur elle pour vos frais de subsistance. (Voir aussi :6 façons intelligentes d'augmenter vos versements de sécurité sociale avant la retraite)

4. L'assurance-maladie prendra soin de vos besoins en matière de santé

Quelque chose qui est une mauvaise surprise pour les retraités est le fait que Medicare couvre moins que vous ne le pensez – et les soins de santé à la retraite coûtent plus cher que vous ne le pensez.

Spécifiquement, Medicare ne couvre pas les besoins suivants :

• Soins de longue durée (l'aide non médicale dont une personne âgée par ailleurs en bonne santé pourrait avoir besoin pour la vie quotidienne).

• Médicaments sur ordonnance auto-administrés.

• Soins dentaires ou oculaires de routine.

• Dentiers.

• Appareils auditifs et examens pour les ajuster.

• Soins des pieds courants.

Parmi ces lacunes de couverture, les soins de longue durée peuvent être les plus dévastateurs, car les coûts de ces soins peuvent s'accumuler très rapidement. C'est en partie à cause du coût des soins de longue durée que Fidelity a calculé le coût moyen des frais médicaux à vie pour un couple de 65 ans prenant sa retraite en 2017 à 275 $, 000. (Voir aussi :Comment donner un sens aux différentes parties de l'assurance-maladie)

5. Vos impôts seront moins élevés à la retraite

L'un des rares avantages de ne plus toucher de chèque de paie est le fait que vous n'avez pas à voir l'Oncle Sam en prendre une part. Vous pensez peut-être qu'une fois à la retraite, tout ton argent est à toi libre et clair, et le fisc vous laissera enfin tranquille.

Cela ne fonctionne pas tout à fait ainsi.

D'abord, vous allez devoir des impôts sur tout l'argent que vous retirez des comptes de retraite à imposition différée. Étant donné que les retraités ont souvent moins de déductions fédérales et de personnes à charge à réclamer, cela signifie que vous pourriez payer un pourcentage plus élevé de votre revenu en impôts. Et n'oubliez pas qu'à 70 ans et demi, vous devrez prendre les distributions minimales requises, ce qui signifie que la taille de votre distribution (et donc la taille de la ponction fiscale) ne dépend pas entièrement de vous.

En outre, selon vos revenus de retraite, vous pouvez également devoir des impôts sur vos prestations de sécurité sociale. Tout à fait, il est bon de se rappeler que le fisc vient toujours pour vous.

La vérité vous libèrera

Les mythes sur l'argent à la retraite sont généralement plus agréables que la réalité. Mais aussi difficile que cela puisse être d'avaler la vérité sur la quantité dont vous avez besoin, combien vous pouvez retirer, et combien le gouvernement prévoit de donner et de retirer, il est de loin préférable d'être lucide et préparé.