Traditionnel VS Roth 401k :Le Roth est-il meilleur ?

Lorsque vous commencez à épargner pour la retraite, le nombre d'options de compte que vous rencontrez semble se multiplier. Un 401k traditionnel et un Roth 401k sont deux options qui peuvent être apparues sur votre radar. Vous avez probablement entendu parler d'un 401k, mais quelle est la différence entre un 401k traditionnel et un Roth 401k ?

Les différences sont subtiles mais importantes à comprendre lorsque vous établissez vos régimes d'épargne-retraite. Examinons tout ce que vous devez savoir sur ces deux options de compte de retraite afin que vous puissiez décider si un Roth ou un 401k traditionnel convient mieux à votre situation.

Qu'est-ce que le 401k traditionnel ?

Un 401k traditionnel est un compte de retraite dont vous avez probablement entendu parler. En réalité, c'est l'un des comptes de retraite les plus courants offerts par les employeurs. De nombreux employeurs offrent même un programme de contribution de contrepartie qui peut augmenter votre épargne.

En tant qu'employé, vous aurez accès à différents choix d'investissement via votre 401k. Vous aurez la possibilité de contribuer à votre épargne-retraite directement à partir de votre chèque de paie avant impôts avec ce compte. Lorsque vous êtes prêt à retirer de l'argent, vous paierez des impôts sur les cotisations, fonds de contrepartie, et les gains à ce moment-là.

Qu'est-ce que le Roth 401k ?

Un Roth 401k est très similaire à un 401k traditionnel. Il s'agit d'un régime parrainé par l'employeur auquel les employés peuvent cotiser tout au long de leur carrière.

La différence importante est que vous verserez des cotisations à ce compte avec des dollars après impôt. Lorsque vous êtes prêt à retirer de l'argent, vous pourrez le faire sans payer d'impôts.

Tous les employeurs ne proposent pas un Roth 401k en option à leurs employés. Cependant, il n'est pas rare d'avoir cela en option. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour savoir si votre employeur propose un Roth 401k.

401k traditionnel vs Roth 401k

Avant de pouvoir décider quelle option vous convient le mieux, il est important de jeter un œil aux petits caractères. Plongez dans les détails d'un Roth vs 401k traditionnel ci-dessous:

Admissibilité

Vous êtes admissible à cotiser à un 401k traditionnel ou à un Roth 401k en fonction de ce que votre employeur a mis à disposition. À moins que vous ne prévoyiez de créer votre propre entreprise, vous devrez travailler selon les options fournies par votre employeur. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui est disponible, puis contactez votre service des ressources humaines pour en savoir plus.

Différences de tranches d'imposition

Vous êtes admissible à cotiser à un Roth 401k ou à un 401k traditionnel, quelle que soit votre tranche d'imposition. Contrairement aux Roth IRA, qui ont des limitations de revenus, vous pouvez contribuer à un Roth 401k quel que soit le montant que vous gagnez.

La principale différence est que vos contributions à un Roth 401k sont effectuées après avoir payé vos impôts. Les cotisations à un 401k traditionnel sont versées avant que vous ne payiez des impôts. Considérez donc les différences de tranches d'imposition lorsque vous comparez un Roth par rapport au 401k traditionnel.

Différences de limite de contribution 401k vs Roth 401k

Les limites de contribution pour le Roth 401k et le 401k traditionnel sont exactement les mêmes. En 2021, vous pourrez cotiser jusqu'à 19 $, 500 dans un Roth 401k ou un 401k traditionnel.

En outre, vous avez la possibilité de faire des cotisations de rattrapage si vous avez plus de 50 ans. Vous pouvez cotiser 6 $ supplémentaires, 500 par an si vous êtes admissible à des cotisations de rattrapage.

Cependant, vous ne pouvez pas cotiser plus que ce montant maximum à l'un ou l'autre de ces comptes. Dans la plupart des cas, vous devez choisir un seul de ces comptes pour y cotiser.

Autrement, ça peut devenir délicat. Il est important de noter que l'IRS modifie assez régulièrement les plafonds de cotisation. Vérifiez quelles sont les règles actuelles sur le site Web de l'IRS.

Allumettes

Les différences entre un 401k traditionnel et un Roth 401k en termes de contributions correspondantes sont pratiquement inexistantes. Les employeurs peuvent faire correspondre vos cotisations Roth 401k de la même manière que leurs correspondances 401k.

Le montant de la correspondance varie considérablement en fonction de votre employeur. Certains employeurs offrent un jumelage complet. D'autres offrent des fonds de contrepartie jusqu'à un certain montant. Toujours, d'autres ne fournissent aucun fonds de contrepartie.

Si votre employeur offre des fonds de contrepartie, alors assurez-vous d'en profiter. C'est une contribution précieuse qu'il ne faut pas négliger. Par exemple, si votre employeur propose une correspondance à 100 %, alors vous gagnez essentiellement un rendement de 100 % sur vos contributions. C'est un retour inédit que vous devriez obtenir si l'occasion se présente.

Règles de retrait

Pour le Roth 401k, les retraits ne sont pas imposés car vous avez déjà payé vos impôts lorsque vous avez effectué vos cotisations. Lorsque vous retirez de l'argent pour une distribution admissible, vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les cotisations ou les gains. Vous pouvez retirer l'argent sans pénalité à l'âge de 59,5 ans ou si vous devenez handicapé.

L'argent peut également être retiré sans pénalité par vos proches si vous décédez avant de dépenser l'argent. Vous devez également savoir que l'argent doit être conservé dans votre Roth 401k pendant au moins 5 ans pour pouvoir le retirer sans pénalité. Pour le 401k traditionnel, toutes les distributions sont considérées comme un revenu imposable à la retraite.

Vous avez fait des cotisations en dollars avant impôts, vous devrez donc payer votre facture d'impôt lorsque vous retirerez l'argent. Les cotisations et les revenus seront imposés lorsque vous retirerez de l'argent de ce compte.

Vous ne pourrez pas retirer d'argent de votre 401k sans pénalité à moins d'avoir 59,5 ans, désactivée, ou subir des difficultés financières. Comme tu vois, les règles de retrait sont différentes, alors gardez cela à l'esprit lorsque vous envisagez un Roth ou un 401k traditionnel.

Autres différences de 401k vs Roth 401k

Les deux types de comptes de retraite ont des distributions requises. À 70,5 ans, vous devrez recevoir des distributions de l'un ou l'autre plan 401k. Bien que cela puisse sembler loin, vous devriez en tenir compte dans vos plans de retraite.

Puis-je avoir les deux types de 401ks ?

Les limitations de contribution sont les mêmes pour un Roth 401k et un 401k traditionnel. Vous ne pouvez pas cotiser plus de 19 $, 500, plus les cotisations de rattrapage, à une combinaison de ces comptes au cours de la même année.

Généralement, il est préférable de s'en tenir à l'une de ces options. Vous devrez décider si un Roth ou un 401k traditionnel est meilleur et aller de l'avant avec l'un ou l'autre.

Puis-je faire rouler un 401k traditionnel dans un Roth 401k ?

Il est possible de transformer votre 401k traditionnel en un Roth 401k. Cependant, préparez-vous à faire face aux conséquences fiscales. Malheureusement, cela peut être un obstacle majeur, selon la taille de votre 401k traditionnel.

Rappelles toi, l'argent de votre 401k traditionnel n'a pas été imposé parce que vous avez pu cotiser avec des dollars avant impôt. Les contributions versées à un Roth 401k doivent être effectuées avec des dollars après impôt. Lorsque vous faites le changement, vous devrez payer des impôts sur le montant d'argent que vous roulez.

Avant de rejeter les conséquences fiscales comme n'étant pas un gros problème, considérer cet exemple. Disons que vous avez un 401k traditionnel avec un solde de compte de 100 $, 000. C'est un montant considérable d'épargne-retraite!

Lorsque vous faites le changement, vous devrez payer des impôts en fonction de la tranche d'imposition dans laquelle vous vous situez cette année-là. Disons que vous êtes dans la tranche d'imposition de 24 % ; vous pourriez être coincé avec un 24 $, 000 compte de taxes à reporter sur votre compte. Cela peut suffire à anéantir le fonds d'urgence de n'importe qui !

Bien qu'il soit possible de transformer votre 401k traditionnel en un Roth 401k, ce n'est peut-être pas votre meilleur coup financier. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les impôts sur le roulement, alors vous devrez peut-être vous en tenir à votre 401k traditionnel. Examinez de plus près votre situation financière actuelle avant de décider de renouveler vos fonds.

Le Roth 401k est-il meilleur ?

Gardez à l'esprit lorsque vous comparez le 401k traditionnel à Roth, les deux ont des avantages et des inconvénients. Bien que l'on ne soit pas clairement le gagnant pour chaque scénario, le Roth 401k présente plus d'avantages pour toute personne en début de carrière.

Si vous prévoyez que vos revenus augmenteront avec le temps, alors un Roth 401k offre plus d'avantages. Vous pouvez choisir de payer des impôts sur vos cotisations maintenant pendant que vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. Lorsqu'il est temps de retirer de l'argent de vos comptes de retraite, alors vous n'aurez pas à vous soucier du fardeau fiscal d'une tranche d'imposition potentiellement plus élevée.

Si vous sentez que vos revenus sont à leur maximum, alors vous préférerez peut-être le 401k traditionnel. Le compte vous permettra de cotiser dès maintenant en dollars avant impôts et de payer des impôts au moment du retrait. Vous pouvez profiter d'une tranche d'imposition potentiellement inférieure à l'avenir avec cette stratégie.

La plupart d'entre nous prévoient que nos revenus augmenteront tout au long de notre carrière. Que vous soyez en train de transformer votre activité secondaire en une entreprise florissante ou de gravir les échelons grâce à des négociations salariales réussies, la plupart d'entre nous ont de la place pour que nos revenus augmentent. Avec ça, le Roth 401k est généralement la meilleure option pour la plupart des jeunes professionnels.

Payer des impôts aujourd'hui ou payer des impôts à l'avenir ?

Le choix entre un 401k traditionnel et un Roth 401k se résume à votre préférence de payer des impôts maintenant ou à l'avenir. Le Roth 401k vous donne plus de contrôle sur vos obligations fiscales à l'avenir, car vous payez votre facture d'impôt à l'avance.

Quand tu prends ta retraite, vous n'aurez pas une facture fiscale aussi importante. Cela peut être un gros plus pour toute personne ayant un revenu fixe. Moins vous engager de dépenses pour votre retraite, le meilleur. Vous ne voulez pas vous soucier de joindre les deux bouts après avoir quitté le marché du travail pour de bon.

Un 401k traditionnel vous permet de reporter une partie de votre facture d'impôts à plus tard dans la vie. Bien que cela puisse donner un peu plus de marge de manœuvre à votre budget maintenant, cela pourrait rendre les choses plus difficiles à la retraite.

La stratégie que vous choisirez sera basée sur vos préférences personnelles et sur les offres de votre employeur. Si vous ne pouvez contribuer qu'à un 401k traditionnel, alors votre choix est simple. Faire l'effort d'épargner en vue de sa retraite anticipée ne peut qu'être récompensé. L'option d'un Roth 401k peut apporter encore plus de stabilité financière à la retraite. Mais financer l'un ou l'autre compte est infiniment mieux que de ne pas épargner du tout pour la retraite.

Bien sûr, ces stratégies dépendent du code des impôts. Il est tout à fait possible qu'un changement de code fiscal affecte négativement l'une ou l'autre de ces stratégies. Mais vous ne pouvez travailler qu'avec les informations dont vous disposez actuellement. Vous pouvez décider de modifier votre stratégie à l'avenir si nécessaire.

Roth vs calculatrice 401k traditionnelle

Une autre excellente façon de comparer les deux est d'utiliser une calculatrice Roth vs 401k traditionnelle ! Vous saisissez vos informations et voyez un taux de rendement hypothétique pour voir celui qui convient le mieux à vos objectifs de retraite. Voici quelques-unes des meilleures calculatrices parmi lesquelles choisir :

Calculateur de taux d'escompte Roth vs 401k traditionnel

Investors Bank Roth vs calculateur 401 traditionnel

AARP Roth vs calculatrice traditionnelle 401k

Utilisez ces calculatrices pour vous aider à décider si un Roth ou un 401k traditionnel vous convient le mieux.

Considérez un Roth 401k dans le cadre de votre plan de retraite

Donc, maintenant vous avez tous les détails et comparez les avantages et les inconvénients d'un 401k traditionnel par rapport à Roth. Cependant, un Roth 401k peut être un véhicule d'épargne utile pour votre plan de retraite. Si vous avez la possibilité de contribuer à un Roth 401k, alors profitez-en !

Quoi que vous fassiez, assurez-vous de commencer à épargner pour la retraite dès que possible. Même si les temps sont serrés, faites-en une priorité dans votre budget pour prendre soin de votre futur moi.

Si nécessaire, vous pourriez avoir besoin d'augmenter votre revenu pour financer votre épargne-retraite. Heureusement, il existe de nombreuses options flexibles qui peuvent vous permettre de compléter votre épargne-retraite au fil du temps.

La clé est d'établir un plan financier pour votre retraite et de vous y tenir. Cela devrait inclure l'investissement dans une variété de véhicules, comme un Roth 401k, le long du chemin. Si vous ne savez pas par où commencer, alors envisagez de suivre notre cours entièrement gratuit sur l'investissement pour la retraite ! Suivez Clever Girl Finance sur YouTube, TIC Tac, Instagram, et Facebook pour des conseils financiers clés et plus encore !