Guide du débutant en prêts hypothécaires

Lorsqu'ils recherchent la maison parfaite, la plupart des gens considèrent le quartier, le nombre de chambres, salles de bains et toutes les petites attentions qui la distinguent de la multitude d'autres maisons disponibles sur le marché. Les trajets domicile-travail et autres choix de mode de vie peuvent facilement consommer des acheteurs potentiels au cours de ce processus. Cependant, il y a un élément clé qui est souvent négligé lors du fiasco de l'achat d'une maison. Comment allez-vous payer pour la maison de vos rêves ? Un mot clé :les hypothèques. Par définition, un prêt hypothécaire est un accord juridiquement contraignant entre un emprunteur et un prêteur bancaire ou une institution financière. Ce prêt sert à acheter un bien immobilier pour l'emprunteur en échange de mensualités majorées d'intérêts. Examinons en profondeur certaines choses importantes sur lesquelles vous renseigner avant de signer la ligne pointillée.

Calculez combien vous pouvez vous permettre confortablement.

Il s'agit d'un élément important sur lequel de nombreux propriétaires potentiels ne consacrent pas assez de temps, résultant en l'achat d'une maison qu'ils ne sont pas en mesure de se permettre de manière réaliste. Le montant approuvé par le prêteur n'est pas le montant que vous devez utiliser en totalité. L'achat d'une maison sous budget vous donne plus de latitude pour budgétiser les dépenses normales du ménage, réparations et autres événements de la vie. Rappelles toi, les statuts d'emploi peuvent changer, les familles ont la capacité de grandir rapidement et des urgences peuvent se produire régulièrement. S'assurer que vous êtes le mieux préparé pour tous les événements réduit l'anxiété financière.

Faites le tour des taux d'intérêt hypothécaires.

Une petite différence de 0,5% a la capacité de diminuer ou d'augmenter le montant du prêt des propriétaires de dizaines de milliers de dollars. L'un des principaux facteurs déterminants pour garantir le meilleur taux possible est d'avoir une solide cote de crédit. Prendre le temps de nettoyer les écarts avant de faire les courses peut vous éviter les tracas d'essayer de le faire simultanément tout en garantissant un meilleur taux d'intérêt. Contactez plusieurs prêteurs une fois l'activité de nettoyage terminée. Consulter un courtier hypothécaire peut également aider à trouver le meilleur taux possible.

Obtenez une pré-approbation d'une institution financière.

Ce processus diffère de la pré-qualification, car cela ne fournit qu'une estimation approximative du montant total que vous pouvez emprunter auprès du prêteur. Une pré-approbation nécessite une demande de prêt hypothécaire tout en exécutant une vérification de crédit et une vérification de l'emploi. Assurez-vous de le compléter après avoir recherché le meilleur taux d'intérêt.

Comprenez la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable (ARM).

Les taux d'intérêt sont un élément essentiel pour comprendre le montant total de votre versement hypothécaire mensuel. Un taux d'intérêt fixe reste le même pendant toute la durée du prêt, tandis qu'un taux ajustable reste fixe pendant une durée prédéterminée (généralement cinq ans) – puis s'ajuste périodiquement par la suite. Ce qui peut être le mieux pour vous peut différer en fonction de votre situation personnelle. Si vous souhaitez bloquer un taux d'intérêt tout en ayant un versement hypothécaire prévisible, le taux fixe est l'option la plus viable. Si vous êtes certain que cette maison n'est pas votre palais pour toujours et est un séjour à court terme, un taux ajustable pourrait fonctionner. Cette option a généralement un taux inférieur mais a la capacité d'affluer à tout moment en fonction du marché.

Recherchez toutes les conditions hypothécaires.

L'hypothèque la plus courante est un calendrier de remboursement de 30 ans; cependant, un mandat de 15 ans est également disponible. Naturellement, un terme de 15 ans nécessite un paiement hypothécaire mensuel plus élevé, mais peut prendre la moitié du temps à rembourser tout en garantissant un taux d'intérêt plus bas. Des termes tels que 10, 20 et 40 ans sont également disponibles mais peuvent ne pas être offerts par toutes les institutions financières. Il existe de nombreuses ressources gratuites en ligne où vous pouvez calculer quelle option est la mieux adaptée. Bien que cela ne remplace pas les conseils d'un professionnel, cela peut fournir une fourchette approximative pour vous aider dans votre décision finale.

Déterminez quelle hypothèque est la meilleure avant de chercher une maison.

Il existe un certain nombre d'options de prêts hypothécaires, jetez un oeil à quelques-uns ci-dessous:

Conventionnel :Il s'agit du prêt hypothécaire standard qui n'est pas assuré par le gouvernement fédéral. Il existe deux types, conforme et non conforme. Un montant de prêt conforme a des limites maximales fixées par Freddie Mac ou Fannie Mae, les agences gouvernementales qui soutiennent la plupart des hypothèques américaines. Ce type peut être utilisé pour une résidence principale ou un immeuble de placement. Un avantage majeur de ce type est que l'acompte peut être aussi bas que trois pour cent, donnant plus de flexibilité à vos poches. Le score FICO minimum requis est de 620, cette option est donc la meilleure pour ceux qui ont un revenu stable et de solides antécédents professionnels. Un type de prêt non conforme, également appelé prêt jumbo, est disponible lorsque les prix des maisons dépassent les limites des prêts fédéraux. Si vous cherchez à acheter une maison dans un quartier plus aisé, cela pourrait être l'option pour vous. Un acompte plus important, un ratio dette/revenu assez faible et des documents supplémentaires sont souvent nécessaires pour être admissible.

Federal Housing Authority :Également connu sous le nom de prêt FHA, ce prêt peut aider les personnes qui n'ont peut-être pas une mise de fonds importante. Un score FICO minimum de 580 donne droit à un acompte de 3,5%, tandis qu'un 500 peut être accepté avec au moins un acompte de 10%.

Département de l'agriculture des États-Unis :les prêts de l'USDA sont destinés à ceux qui souhaitent acheter une maison dans une zone rurale. Cela a quelques conditions, car il doit se trouver dans une zone éligible à l'USDA et certaines limites de revenu pour être admissible.

Département des Anciens Combattants des États-Unis :les prêts VA sont exclusivement offerts au personnel en service actif ou aux anciens combattants et à leurs familles. Ce prêt ne nécessite pas de mise de fonds ni d'assurance hypothécaire privée (PMI), et les frais de clôture sont généralement plafonnés.

Déterminez le meilleur montant d'acompte.

La norme de l'industrie est généralement de 20 % du prix d'achat, mais n'est certainement pas obligatoire. Si vous êtes très tôt dans le processus d'accueil, continuer à mettre de l'argent de côté pour réduire potentiellement votre versement hypothécaire mensuel global. Assurez-vous d'éviter d'anéantir complètement vos économies, car la vie doit continuer après l'achat de votre maison.

Plus vous êtes informé avant d'acheter, plus vous serez préparé pour faire le meilleur en toute confiance, bonne décision pour vous et votre famille. N'ayez pas peur de poser des questions comme des normes, les taux et le climat du marché intérieur changent fréquemment.