Comment vous préparer financièrement à acheter votre première maison

La saison des achats de maison approche. A l'approche des beaux jours, Les acheteurs de maison attendent avec impatience de trouver l'endroit de leurs rêves.

Étant donné que l'achat d'une maison est généralement le plus gros achat que vous ferez, préparer vos finances peut vous rapporter un gain important. Par exemple, si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, vous pouvez obtenir des taux plus compétitifs avec les prêteurs hypothécaires.

En plus d'économiser pour l'acompte, il y a d'autres coûts avec le processus d'achat d'une maison.

Si vous souhaitez devenir propriétaire prochainement, laissez-moi vous montrer comment préparer vos finances afin que vous puissiez obtenir une meilleure offre sur votre maison et avoir encore de l'argent pour d'autres dépenses !

Acheter une maison :plus qu'un acompte

Bien que l'on accorde la plus grande attention à la préparation d'un acompte de bonne taille, il ne s'agit pas seulement de vos versements hypothécaires.

Les prêteurs examinent des facteurs comme le revenu, ratio dette/revenu, mais un facteur énorme est également votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est basé sur vos rapports de crédit. Vous avez trois rapports de crédit et cotes de chacun des bureaux de crédit - Experian, Equifax, et TransUnion.

Vous voulez le meilleur tarif ? Boostez votre pointage de crédit

Bien que l'algorithme exact ne soit pas divulgué publiquement, nous connaissons les facteurs clés qui entrent dans le calcul de votre score.

• 35 % d'historique de paiement
• 30% Montant dû
• 15 % de la longueur des antécédents de crédit
• 10% de nouveau crédit
• 10% Types de crédit

En regardant comment les choses sont pondérées, si vous voulez avoir le plus grand impact sur votre pointage de crédit, vous devez vous concentrer sur votre historique de paiement et contrôler vos dettes.

Voyons comment vous pouvez les améliorer, ce qui peut vous aider à augmenter votre score avant de commencer votre recherche de maison.

La première chose à faire est d'obtenir une copie de votre dossier de crédit et de vous assurer qu'il est exact. Croyez-le ou non, il est possible que votre rapport contienne une erreur. En réalité, il a été estimé que plus de 20% ont une inexactitude sur leur rapport de crédit. Bien qu'il puisse s'agir d'un détail mineur comme un nom mal orthographié, s'il y a une erreur avec vos paiements ou s'il montre un compte ouvert qui n'est pas le vôtre, ça peut vraiment te faire du mal.

En raison de la pandémie, vous pouvez maintenant obtenir vos rapports de crédit gratuitement chaque semaine sur AnnualCredit Report.com. Si vous trouvez un problème, vous pouvez alors déposer un litige auprès du bureau de crédit. En attendant, Gardez votre historique de paiement en parfait état en les automatisant à l'aide du système de paiement des factures de votre banque ou de votre coopérative de crédit.

Vous devez également garder à l'esprit que les prêteurs évaluent vos finances pour s'assurer que vous pouvez gérer une hypothèque, vous voudrez vous assurer que votre ratio dette/revenu est assez faible. Rembourser vos dettes à intérêt élevé peut être une énorme victoire. S'il s'agit de cartes de crédit, après les avoir payés, vous voudrez peut-être garder les comptes ouverts au moins jusqu'à ce que vous ayez acheté votre maison. Les prêteurs recherchent généralement favorablement ceux qui ont des marges de crédit inutilisées. Si vous voulez éviter la tentation de l'utiliser, vous pouvez ranger vos cartes de crédit dans un inconvénient, mais un endroit sûr autour de votre maison.

Déterminer combien de maison vous pouvez (confortablement) vous permettre

Maintenant que votre rapport de crédit est exact et que votre pointage s'est amélioré, il est temps de passer à l'étape suivante de la préparation de vos finances :découvrir combien de maison vous pouvez vous permettre. En plus de demander à votre prêteur hypothécaire de calculer combien vous pouvez vous permettre, il est également sage que vous exécutiez le numéro vous-même. Il y a de fortes chances que vous ayez d'autres objectifs que d'acheter une maison.

Quand nous cherchions une maison pour notre première place, nous avons couru les nombres et puis nous les avons vérifiés contre ce que le prêteur avait. Avec leurs calculs, nous pourrions « s’offrir » une maison beaucoup plus chère. Nous avons revu notre numéro et réalisé rapidement si nous allions avec leur budget maximum, nous pourrions acheter une maison, mais rien d'autre.

Vous pensez peut-être de la même manière. Vous aimeriez acheter une maison, mais vous voulez aussi qu'il reste de l'argent pour en profiter et pour d'autres objectifs. Vous ne pourrez pas les atteindre si votre budget est au maximum pour votre maison. Vous devez voir par vous-même ce avec quoi vous êtes à l'aise pour pouvoir être propriétaire tout en atteignant vos objectifs. Alors, comment savoir combien de maison vous pouvez vous permettre ?

La règle de base est que vous devriez essayer de garder votre hypothèque pas plus de 2 ½ à 3 fois votre revenu annuel. Disons que le revenu annuel de votre famille est de 65 $, 000. En utilisant cette ligne directrice, vous chercheriez des maisons autour de 163 $, 000 – 195 $, 000. Si vous êtes une famille qui gagne 120 $, 000, alors vous pouvez profiter des maisons de chasse entre 300 $, 000 – 360 $, 000 et il me reste encore de l'argent pour d'autres rêves.

Une fois que vous savez combien vous devez économiser, vous pouvez utiliser des fonctionnalités telles que les objectifs de Mint pour suivre vos progrès avec l'acompte. J'ai remarqué qu'avoir un rappel visuel a motivé de nombreuses familles vers leurs objectifs. Lorsque vous franchissez certaines étapes, faire une petite fête.

Pourquoi votre acompte est important

L'une des principales raisons pour lesquelles vous souhaitez un acompte plus important est d'éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela donne aux prêteurs une assurance supplémentaire avec l'argent qu'ils prêtent, mais cela peut être un poids inutile pour vous.

Commencez à automatiser les virements en épargne à chaque paiement, même s'il s'agit d'un montant inférieur à ce que vous espériez. Vous pouvez ensuite augmenter vos acomptes en redirigeant tout revenu exceptionnel (comme un bonus, chèque de relance ou remboursement d'impôt) dans votre épargne. Avoir une plus grande réserve peut être d'une grande aide lorsque vous achetez votre maison !

Frais de clôture :ce que vous devez savoir

Vous avez enregistré votre acompte, trouvé un agent, et avez trouvé la maison de vos rêves. Votre offre a été acceptée. Avant de célébrer, Gardez à l'esprit que le processus de clôture entraîne des dépenses supplémentaires.

J'ai sorti les papiers de l'achat d'une maison il y a quelques temps et voici ce que j'ai trouvé :

• Évaluation
• Inspection à domicile
• L'assurance habitation
• Taxes de transfert
• Frais de souscription
• Points de remise sur les prêts
• Intérêts prépayés
• Taxe de propriété
• Inspection antiparasitaire

Cela semble probablement trop et dans une certaine mesure, Je peux comprendre. Certains de ces frais ne sont pas négociables et d'autres non. Cependant, vous voulez faire attention aux dépenses sur lesquelles vous essayez d'économiser. Sauter une inspection de la maison n'est pas une décision intelligente, même avec une nouvelle construction. Crois-moi, nous avons été là.

Lorsque nous avons acheté notre première maison, c'était une nouvelle construction et nous avons donc pensé que ce serait bien de sauter l'inspection et d'économiser de l'argent. Cependant, les nouvelles constructions ne garantissent pas un bon travail. Nous avons eu de petites erreurs devenues de gros maux de tête et au moment où nous avons vendu notre maison environ cinq ans plus tard, nous avons dû faire remplacer toutes les fenêtres sauf une.

L'inspection nous aiderait-elle à détecter toutes ces choses? Non, mais cela nous aurait donné une idée plus claire des dépenses à prévoir. Avec notre deuxième maison, nous avons eu une inspection et non seulement cela nous a-t-il aidé à comprendre quels futurs projets nous devions entreprendre, mais nous avons également pu l'utiliser comme outil de négociation.

Tes pensées

J'espère que ces conseils vous donneront un coup de pouce vers votre objectif de devenir propriétaire. Je veux que tu achètes une maison que tu aimes, mais vous permet de poursuivre tous vos objectifs financiers et familiaux !