La règle des 25 % pour la budgétisation

Pour la plupart des gens, équilibrer les budgets personnels est un processus fastidieux et chronophage. Ces jours, bien que, la tâche est devenue encore plus difficile.

Selon la Réserve fédérale, la dette moyenne des ménages aux États-Unis a augmenté de 5,25 % au cours du trimestre se terminant le 30 septembre, ce qui n'est pas surprenant étant donné que la croissance annualisée des salaires réels (nets d'inflation) reste négligeable :moins de 1 %, selon le ministère du Travail.

La budgétisation des ménages est un jeu à somme nulle : il n'y a que quelques dollars à dépenser avant que les comptes d'épargne ne soient épuisés et que le crédit se raréfie.

Trop souvent, bien que, ce principe fondamental d'une bonne gestion financière personnelle est appliqué avec le recul, longtemps après que les habitudes de dépenses sont devenues un héritage, les loyers sont bloqués et les dettes s'accumulent. À ce moment, les budgets ressemblent plus à des régimes qu'à des menus.

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Heureusement, il y a une meilleure façon d'aborder cette tâche.

Commencez par diviser votre revenu avant impôt en quatre parties égales et regroupez la liste impressionnante de dépenses que votre chèque de paie doit couvrir en quatre catégories :impôts, logement (loyer et/ou hypothèque), les dettes (hors versements hypothécaires) et les frais de subsistance.

Les premiers 25 % :impôts

Affrontez-le, l'argent que vous gagnez sera imposé.

Entre les différentes cotisations fédérales et locales (dont Sécurité Sociale et Medicare), figurer sur une facture qui pourrait totaliser 25 % du revenu avant impôt pour les revenus modestes, notamment lors de la prise en compte des prélèvements sur les salaires au titre de l'assurance maladie et des cotisations retraite.

Le deuxième 25% :Logement

Que vous soyez propriétaire ou locataire, limiter vos mensualités à 25 % maximum de votre salaire mensuel avant impôts. En d'autres termes, compter une semaine de salaire pour un mois de loyer ou de versement hypothécaire.

Le troisième 25% :les dettes

Il est également sage de limiter vos versements mensuels de prêt à un quart maximum de votre salaire mensuel avant impôts.

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Parlant en tant que prêteur, plus vos dettes totales sont proches de 30 %, moins vous aurez de chances de trouver un créancier prêt à dire oui à plus.

Les derniers 25 % :frais de subsistance

Si le premier quart de votre salaire avant impôts est consommé par les impôts, le deuxième paie le loyer et le troisième tient vos prêteurs à distance, les derniers 25% devront s'occuper de tout le reste, comprenant une réserve d'épargne d'urgence.

Idéalement, qui doit totaliser pas moins de six mois de loyer, la dette et le coût de la vie.

Quand je fais les maths de cette façon avec mes étudiants de niveau supérieur, pour la plupart, la réaction est toujours la même :« Sérieusement ? C'est ridicule. Je ne peux pas vivre avec 25 % de mon salaire brut !

Si c'est le cas, il est temps de passer une seconde fois à votre régime en vue d'ajuster les allocations sous votre contrôle, tout sauf les taxes.

Il faudra peut-être partager le loyer ou trouver un local moins cher. Peut-être qu'un prochain achat devra attendre, surtout s'il s'agit de financement.

Puis encore, si vos titres de créance approchent déjà de la zone de danger de 30 %, vous n'aurez pas d'autre choix que de réduire les deux autres catégories afin de tenir compte de cette réalité.

[Lire : Comment lire votre chèque de paie]

Le fait est qu'il est difficile de jongler avec une liste de dépenses sans une bonne idée de la façon dont elles s'emboîtent toutes, les limites qui devraient être fixées pour chaque catégorie et les compromis stratégiques que vous pouvez choisir de faire.

Et si après tous vos bons efforts l'argent n'arrive toujours pas à la fin du mois, considérer une suggestion qu'un de mes étudiants a faite il y a quelques semestres.

Vous vous souvenez de ce que j'ai dit à propos de la budgétisation après coup et des régimes amaigrissants ?

Bien, au lieu d'écrire un journal de régime, Tenez un journal de caisse pendant 30 ou 60 jours dans lequel vous enregistrez toutes les dépenses que vous effectuez, quelle que soit la forme qu'elles prennent :espèces, Chèque, carte de crédit, carte de débit, achat en ligne ou ACH—et pour quelque raison que ce soit, ils ont été faits—aliments, lessive, gaz ou lattes.

Cela vous aidera à trouver les fuites afin que vous puissiez vous remettre sur la bonne voie.

« La règle des 25 % pour la budgétisation » a été fournie par Credit.com.

Alternativement, envisagez d'utiliser la règle 50/20/30 de la budgétisation personnelle pour gérer vos finances.