Qu'est-ce qu'une rente fixe ?

Une rente fixe est un produit d'investissement vendu par les compagnies d'assurance qui fournit des paiements de revenu périodiques (généralement mensuels) garantis à l'acheteur de la rente. Il s'agit essentiellement d'un investissement destiné à fournir un revenu régulier à une personne après sa retraite du marché du travail.

Sommaire

• Une rente fixe est un produit d'investissement vendu par les compagnies d'assurance qui fournit des paiements de revenu périodiques garantis à l'acheteur de la rente.
• Une rente fixe offre un taux de rendement garanti de l'investissement, un peu comme un CD de banque. En revanche, une rente variable n'offre pas de rendement garanti, mais offre un potentiel de rendement plus élevé que les rentes fixes.
• Les frais sont une considération majeure en ce qui concerne les investissements de rente - examinez-les attentivement avant de décider d'investir dans une rente.

Comprendre les rentes fixes

Une rente fixe fait référence à un contrat dans lequel le taux d'intérêt gagné sur l'argent investi dans la rente et versé par la suite au rentier (l'acheteur ou le titulaire d'une rente) est spécifié au moment de l'achat de la rente.

Par exemple, une rente fixe peut être fixée à un taux de pourcentage annuelTaux de pourcentage annuel (TAP) Le taux de pourcentage annuel (TAP) est le taux d'intérêt annuel qu'un individu doit payer sur un prêt, ou qu'ils reçoivent sur un compte de dépôt. Finalement, APR est un terme de pourcentage simple utilisé pour exprimer le montant numérique payé par un individu ou une entité chaque année pour le privilège d'emprunter de l'argent. de 7%. Dans ce cas, le rentier est assuré de réaliser un rendement annuel de 7 % sur son investissement de rente chaque année, indépendamment de la façon dont les taux d'intérêt en vigueur dans l'économie peuvent changer au fil du temps.

L'obtention d'une rente à taux fixe signifie que le rentier bénéficiera si les taux d'intérêt baissent en dessous du taux fixe de sa rente. Toujours, ils passeront à côté de rendements potentiellement plus élevés qui auraient pu être réalisés dans un environnement de taux d'intérêt en hausse.

Une rente fixe est donc similaire à un certificat de dépôt bancaire ordinaire (CD)Certificat de dépôt (CD)Un certificat de dépôt (CD) fait référence à un produit financier offert par les institutions financières – telles que les banques et les coopératives de crédit – qui permettent qui offre aux investisseurs un taux d'intérêt déterminé sur la durée de leur investissement.

Rente fixe vs rente variable

Une rente fixe s'oppose à l'alternative :une rente variable. Avec une rente variable, les paiements de revenu que le rentier reçoit, plutôt que d'être un montant fixe qui reflète un taux de rendement constantTaux de rendementLe taux de rendement (ROR) est le gain ou la perte d'un investissement sur une période de temps par rapport au coût initial de l'investissement exprimé en pourcentage. Ce guide enseigne les formules les plus courantes, variera en fonction du rendement (ou de la faiblesse) des placements choisis par le rentier.

L'un ou l'autre type de rente peut être acheté avec un seul, paiement forfaitaire ou investi progressivement dans le temps, tout comme de nombreux autres régimes de retraite.

Les rentes offrent généralement aux investisseurs un choix de plusieurs placements dans des fonds communs de placement. Il y a généralement suffisamment de flexibilité dans les options d'investissement pour répondre aux désirs de revenu et aux niveaux de tolérance au risque d'à peu près n'importe quel investisseur. Si vous cherchez à investir dans une rente variable, vous devez en effet bien choisir votre/vos investissement(s), en vous assurant qu'ils correspondent bien à vos objectifs financiers personnels et qu'ils ne dépassent pas votre tolérance au risque.

Les rentes variables offrent aux investisseurs la possibilité - bien qu'il n'y ait certainement aucune garantie concernant les retours sur investissement - de réaliser des bénéfices sensiblement plus élevés que ce qui est possible avec une rente fixe. Cependant, avec potentiellement une plus grande récompense vient un plus grand risque.

Considérations d'investissement

Si les placements de rente que vous avez choisis s'en sortent mal, dépréciation substantielle, cela aura un effet négatif significatif sur le montant des versements périodiques que vous recevez de la rente. La question clé à vous poser est de savoir si le revenu de votre rente sera toujours suffisant pour répondre à vos besoins de revenu après la retraite si, par exemple, les fonds dans lesquels vous investissez perdent de leur valeur de 5 à 10 %.

Ne perdez pas de vue le fait central que le but d'investir dans une rente est de vous fournir des revenu régulier pendant vos années de retraite. Il est parfaitement normal d'essayer d'obtenir des rendements plus élevés sur votre investissement de rente, mais pas au prix de mettre gravement en danger votre niveau de vie à la retraite.

Un autre facteur à considérer est la politique fiscale sur les rentes. Aux Etats-Unis, les bénéfices tirés des placements de rente sont imposés au taux d'imposition normal du rentier, plutôt qu'au taux des plus-values ​​sensiblement plus favorable. C'est la règle de base - cependant, l'imposition des rentes est également déterminée par la source (avant ou après impôt) de l'argent que vous utilisez pour financer votre rente. Assurez-vous de connaître exactement les implications fiscales de la rente spécifique que vous avez l'intention d'acheter avant de décider d'investir.

Une dernière note qui s'applique à la fois aux rentes fixes et variables. Au-delà des frais de gestion habituelsFrais de gestionLes frais de gestion sont des honoraires versés aux professionnels chargés de gérer les investissements pour le compte d'un client. Généralement déterminé en pourcentage du total et des coûts de transaction associés aux investissements dans les fonds communs de placement, les rentes s'accompagnent de coûts d'investissement supplémentaires sous forme de frais d'établissement et de maintenance, et ces frais ont souvent tendance à être élevés. Cela vaut la peine d'examiner attentivement tous les frais de placement qui sont facturés avec une rente.

Conseils sur les rentes

L'un des principaux avantages que les rentes offrent aux investisseurs est une flexibilité exceptionnelle dans les investissements. Par conséquent, si, après une enquête approfondie, vous avez décidé qu'une rente correspond bien à votre plan financier global, vous pouvez être très créatif dans la conception exacte de votre investissement de rente personnelle.

Par exemple, vous n'avez pas besoin de choisir définitivement entre les rendements garantis d'une rente fixe ou les rendements potentiellement plus élevés disponibles avec une rente variable. Au lieu, vous pouvez choisir de constituer un investissement de rente qui est en quelque sorte un mélange hybride de rentes fixes et de rentes variables.

Plutôt que d'acheter un seul 100 $, 000 rente, vous pouvez choisir d'acheter deux 50 $, 000 rentes, avec une rente fixe et l'autre variable. (Vous pouvez également faire varier le montant d'argent engagé pour chaque annuité - il n'est pas nécessaire que ce soit un partage strict 50/50 - avec le même 100 $, 000, vous pouvez choisir d'acheter un 70 $, 000 rente fixe et 30 $, 000 rente variable.)

Vous pouvez même sélectionner une troisième option - ce qu'on appelle une rente indexée fixe. Une rente à indice fixe offre un taux de rendement minimum garanti, comme le fait une rente fixe (bien que le taux soit inférieur à celui d'une rente fixe comparable). Il offre également une partie des rendements potentiels les plus élevés disponibles avec les rentes variables (généralement avec un plafond sur le pourcentage de rendement maximum), mais avec un risque inférieur à celui d'une rente variable typique.

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