Prescription du recouvrement de créances

Les collecteurs de dettes sont bien connus pour leur façon de faire des affaires. Ils sont beaucoup plus préoccupés par le fait d'être payés que par la façon dont ils s'y prennent pour recouvrer la dette.

Tant qu'ils peuvent amener un consommateur à payer la dette qui lui est due, ils se soucient peu des droits des consommateurs ou même s'ils traquent la bonne personne. Il appartient aux consommateurs eux-mêmes d'être informés des lois des États qui traitent du recouvrement de créances.

Le délai de prescription des dettes joue un rôle important en ce qui concerne les agences de recouvrement et si elles se trouvent dans une zone grise en termes de recouvrement des dettes auprès des consommateurs. Le but des délais de prescription est de protéger les consommateurs contre les impayés très anciens.

Ce n'est que dans les cas les plus extrêmes que les consommateurs peuvent être récupérés, même des décennies après que la dette initiale a été contractée. Dans certains cas, comme la dette de carte de crédit et d'autres dettes non garanties, le délai de prescription peut aller jusqu'à sept ans depuis qu'il y a eu une activité sur le compte.

Soyez prudent lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement

Certains agents de recouvrement tentent de tromper le système, c'est pourquoi vous devriez être sur vos gardes en tant que consommateur, même si la dette est en fait la vôtre. Lorsqu'il s'agit de vos propres finances personnelles, personne d'autre n'aura à cœur votre meilleur intérêt.

Vous devez être informé de la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), qui est une loi fédérale, ainsi que des lois et règles de votre État qui régissent le recouvrement de créances. Les agents de recouvrement sont connus pour leurs tactiques peu scrupuleuses lorsqu'il s'agit d'essayer d'amener les consommateurs à rembourser leurs dettes en souffrance.

Si un agent de recouvrement enfreint les conditions de la FDCPA, vous pouvez déposer une plainte auprès du bureau du procureur général de votre région, de la Federal Trade Commission (FTC) ou du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Dans de nombreux cas, les consommateurs remboursent ces dettes parce qu'elles continuent d'apparaître sur leurs rapports de solvabilité. Ce n'est pas parce que la dette apparaît sur votre dossier de crédit que vous devez nécessairement la payer.

La seule fois où vous devriez payer une ancienne dette au-delà du délai de prescription, c'est si vous savez que vous pouvez demander à un agent de recouvrement de supprimer l'élément négatif de votre dossier de crédit. Le délai de prescription des dettes est une question entièrement distincte des limites de déclaration des dettes sur votre dossier de crédit.

Le délai de prescription du recouvrement de créances peut varier selon le type de contrat

La limite de temps sur la dette impayée va être déterminée par le type de dette dont il s'agit. De manière générale, il existe quatre types de dettes que vous devriez connaître. Chacun est traité différemment en termes de durée pendant laquelle vous êtes encore obligé de les payer.

1. Contrats oraux

Le premier type de contrat de dette est un contrat verbal, qui est basé sur un accord verbal de remboursement de l'argent. Vous êtes obligé de payer sur un accord oral, même si vous n'avez pas de papier signé montrant que vous devez de l'argent. Cependant, les accords oraux sont beaucoup plus difficiles à faire respecter devant les tribunaux.

2. Contrats écrits

Un contrat écrit est le prochain type de contrat qui peut obliger une personne à rembourser une dette. Un contrat écrit est exactement ce à quoi il ressemble; il y a un contrat qui stipule par écrit le montant d'argent emprunté. La dette médicale est un exemple de contrat écrit.

Le débiteur et le créancier ont un accord écrit signé par les deux parties. Les contrats écrits sont contraignants devant les tribunaux et sont plus faciles à appliquer car tous les termes et conditions de l'accord sont écrits.

3. Billets à ordre

Un billet à ordre est très similaire à un contrat. Il énonce brièvement les conditions et les accords de paiement. Il est considéré comme un « instrument négociable ». Les billets à ordre sont écrits avec une déclaration de « promesse de paiement » qui comprend un aperçu de la façon dont le billet sera payé.

Un bon exemple de billet à ordre serait une hypothèque. Une hypothèque décrit qui doit de l'argent et qui prête de l'argent. Il indique également quand et comment la dette sera remboursée.

4. Ligne de crédit renouvelable

Une ligne de crédit renouvelable est une ligne de crédit que le consommateur peut utiliser à sa discrétion. Le montant emprunté et les conditions de remboursement peuvent varier en fonction de la solvabilité, des conditions du marché et des antécédents d'une personne avec le créancier.

Deux exemples courants de marge de crédit renouvelable que vous connaissez peut-être sont une carte de crédit et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Une ligne de crédit renouvelable peut être une dette non garantie ou garantie.

Remarque : Que le créancier initial ou l'agence de recouvrement tierce puisse toujours recouvrer légalement a beaucoup à voir avec le type de contrat que la personne a signé.

Par exemple, si vous ne signez pas réellement de contrat lorsque vous faites une demande de crédit, l'accord peut ne pas répondre à la définition technique d'un contrat écrit.

Comme pour une demande de crédit signée, le délai de prescription de cette dette serait probablement plus long que sur un contrat oral.

Statut de prescription sur le recouvrement de créances par État

Remarque : Le délai de prescription réel en Géorgie est officiellement de 4 ans. Cependant, la Cour d'appel de Géorgie a rendu une décision le 24 janvier 2008, qui indique que c'est 6 ans sur une carte de crédit.

Depuis le 1er janvier 2019, les agents de recouvrement en Californie doivent vous informer des dettes prescrites. Dans la première communication écrite qui vous est envoyée, ils doivent inclure l'avis après l'expiration du délai de prescription s'il s'agit d'une dette prescrite.

À quelle juridiction ma dette de carte de crédit est-elle soumise ?

Bien que vous deviez parler à un parajuriste ou à un avocat de questions spécifiques, la juridiction détermine le délai de prescription.

Dans la plupart des cas, cela relèvera de la juridiction où vous avez signé la demande de crédit ou le contrat de carte de crédit. Cependant, dans certains cas, cela pourrait être dans l'état où vous vivez actuellement. Chacun des 50 États et le District de Colombie ont leurs propres lois.

Les agents de recouvrement tenteront généralement de déplacer le lieu à l'endroit où ils ont plus de temps pour recouvrer l'argent qu'ils disent que vous devez. Cependant, cela ne signifie pas qu'ils seront autorisés à le faire. C'est à vous de présenter un argument convaincant pour expliquer pourquoi le délai de prescription d'un autre État devrait être utilisé.

Ma dette a-t-elle dépassé le délai de prescription ?

Un moyen simple de déterminer si la dette en cours de recouvrement a dépassé le délai de prescription :

Première étape

Découvrez la date de la dernière activité. Il s'agit de la date à laquelle vous avez payé pour la dernière fois sur le compte ou lorsque vous avez reçu pour la première fois une lettre par la poste demandant le paiement de toute dette en raison de votre impayé.

Étape 2

Regardez le tableau ci-dessus et trouvez-le pour votre état. Soustrayez l'année en cours de l'année de la dernière activité sur le compte de crédit et comparez le résultat à la période pendant laquelle votre état permet à un créancier de recouvrer une dette.

Si le nombre d'années sur le délai de prescription est inférieur à l'année en cours moins l'année de la dernière activité, vous devriez être en clair.

Exemple

Travaillons à travers un exemple. Jim a commandé certaines choses avec sa carte de crédit en 2017 et a cessé d'effectuer des paiements plus tard cette année-là. La banque a vendu cette ancienne dette à une agence de recouvrement tierce qui tente maintenant de recouvrer en 2022.

Donc, vous prenez 2017, qui est la date de la dernière activité sur le compte, et vous la soustrayez de 2022 et vous obtenez cinq ans. Maintenant, vous regardez l'état où vous avez effectué la transaction ou l'endroit où vous vivez actuellement, selon la valeur la plus élevée, puis vous comparez cette période à cinq ans.

Si le nombre est supérieur à cinq, ils ont le droit légal de poursuivre la dette impayée. Cependant, si le délai de prescription de la dette est inférieur à cinq ans, vous n'êtes pas légalement tenu de payer la dette.

Vous êtes "à l'abri" d'être poursuivi pour la dette parce que vous avez ce qu'on appelle une défense absolue. Cependant, vous ne gagnerez pas automatiquement une action en recouvrement de créances si vous ne présentez pas cette défense. Vous devez toujours aller au tribunal et soulever la défense pour empêcher un jugement contre vous.

Dois-je effectuer un paiement partiel ?

Vous pouvez vous dire que même si le délai de prescription a expiré, puisque vous avez techniquement emprunté de l'argent, vous devriez peut-être effectuer une sorte de paiement partiel. Bien que ce soit un sentiment très noble, vous devriez réaliser les implications de ce que vous faites.

Réinitialiser l'horloge

Dans notre exemple ci-dessus, le jour de la dernière activité était en 2016, mais maintenant que vous avez effectué un paiement en 2021, cela recommence à zéro.

En effectuant un paiement, vous reconnaissez qu'il s'agit bien de votre dette. Cela signifie qu'ils peuvent tenter de recouvrer la dette. Cela signifie également qu'ils peuvent vous poursuivre en justice et vous poursuivre pour l'argent que vous n'avez pas payé.

Proche de la date d'expiration ?

Que faites-vous si vous êtes proche de la date d'expiration ? Vous avez peut-être une dette impayée dans des recouvrements qui est sur le point d'expirer et vous ne le savez pas.

Les collecteurs de dettes sont très conscients du délai de prescription. Le fait est que s'ils ne reçoivent pas leur argent à temps, ils n'ont aucun recours légal pour recouvrer la dette qu'ils ont payée pour acquérir.

Pression augmentée

En fait, les agents de recouvrement peuvent augmenter la pression parce qu'ils savent que dans un mois ou deux, ils n'auront aucun recours pour recouvrer une dette.

Il est de votre devoir et de votre droit en tant que consommateur d'être bien informé du délai de prescription dans votre juridiction et de ce que signifie que la dette ne relève pas de cette gamme d'actions de recouvrement.

Que pouvez-vous faire si vous avez une dette impayée qui a expiré et que vous avez un agent de recouvrement louche qui tente toujours de recouvrer cette dette ? Envoyez simplement une lettre certifiée de cesser et de s'abstenir demandant qu'ils ne vous contactent plus au sujet de la dette car, légalement, vous n'avez pas à la rembourser.

Un agent de recouvrement peut-il tenter de recouvrer une dette prescrite ?

La réponse dépend vraiment de l'état dans lequel vous vivez. Dans certains endroits, le collecteur de dettes peut toujours tenter de recouvrer les sommes dues.

Vous avez la possibilité de demander formellement qu'ils arrêtent de vous contacter, ce qui vous soulage au moins d'être constamment harcelé par des appels téléphoniques.

Il est préférable de le faire par écrit afin qu'il y ait un enregistrement de la demande. Après cela, l'agent de recouvrement ne pourra vous contacter qu'une seule fois pour vous informer qu'il a reçu votre demande. À ce moment-là, ils peuvent également vous dire s'ils envisagent d'intenter une action en justice.

Cependant, dans d'autres États, il est en fait illégal pour un agent de recouvrement de tenter de recouvrer une dette prescrite. Consultez les lois de votre état pour savoir dans quel type d'état vous vivez.

Peut-on être poursuivi après l'expiration d'une dette ?

Oui, vous pouvez toujours être poursuivi, mais vous pouvez utiliser le délai de prescription expiré dans le cadre de votre défense.

Les agents de recouvrement ont le plus de succès lorsque vous ne vous présentez pas à la procédure judiciaire ; en fait, c'est à ce moment-là que vous êtes le plus susceptible de recevoir un jugement. Si vous recevez un quelconque avis légal concernant votre dette, répondez-y immédiatement. Si vous ne savez pas quoi faire, contactez un avocat expérimenté pour obtenir de l'aide.

La dette reste-t-elle sur votre dossier de crédit après son expiration ?

Oui, car les exigences en matière de rapports de solvabilité telles que décrites dans la Fair Credit Reporting Act (FCRA) diffèrent de la loi de l'État sur le délai de prescription.

Les comptes de recouvrement signalés aux bureaux de crédit restent généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter du moment où vous êtes devenu en retard sur le compte. Après cela, ils n'affectent plus votre pointage de crédit.

Ainsi, par exemple, si le délai de prescription en matière de recouvrement de créances dans votre État est de cinq ans, la dette en souffrance restera sur votre dossier de crédit pendant encore deux ans, à moins que vous ne puissiez la faire supprimer.

Quel état de prescription s'applique à votre dette si vous avez déménagé dans un autre État ?

Les subtilités juridiques se compliquent lorsque plusieurs États sont impliqués. Si vous avez un compte qui a fait l'objet d'un recouvrement dans un État, puis que vous avez déménagé dans un autre, vérifiez d'abord votre contrat avec le créancier d'origine.

Parfois, surtout avec les cartes de crédit, les termes de votre contrat ont déjà établi les lois de l'État qui seront utilisées. Dans la plupart des cas, il s'agit de l'état dans lequel vous viviez au début du contrat.

Si le contrat ne définit pas les règles de l'État qui s'appliquent, le tribunal peut décider si le collecteur de dettes vous poursuit. Souvent, le tribunal statuera en faveur du délai de prescription le plus court, mais cela n'a pas toujours été le cas. Votre meilleur pari dans cette situation est d'obtenir l'aide d'un avocat.

Existe-t-il un délai de prescription pour les décisions de justice ?

Oui, les jugements des tribunaux dans la plupart des États sont de 10 ans, et cela peut être encore plus dans certains. De plus, les délais de prescription des décisions de justice peuvent généralement être renouvelés.

Connaissez vos droits et évitez les paiements inutiles

Voici ce que vous devriez retenir de cet article à la fin de la journée :

Si vous avez une dette envers une agence de recouvrement ou envers un créancier, et que vous avez signé un document juridique promettant de rembourser, et que le non-paiement ou la délinquance de cet accord apparaît sur votre dossier de crédit, cela ne signifie pas que vous avez toujours une obligation légale pour rembourser cette dette.

Rembourser une dette prescrite vous nuira en fait en termes de vulnérabilité aux poursuites judiciaires.

Les créanciers ne peuvent pas saisir les salaires, geler les comptes bancaires ou intenter une action en justice pour le paiement d'une dette une fois que la dette est prescrite.

Même si la dette figure toujours sur votre dossier de crédit, assurez-vous de confirmer le délai de prescription avant d'accepter d'effectuer un paiement ou d'admettre être redevable de la dette.