Investissement fiscalement avantageux | Le moyen facile de garder plus d'argent

Au fil du temps, le marché boursier est un outil puissant pour créer de la richesse, à condition de garder le cap et d'investir à long terme. Mais vous pouvez faire plus que simplement investir votre argent pour le faire croître. Vous pouvez également utiliser des placements fiscalement avantageux pour conserver une plus grande partie de votre argent.

En étant intelligent dans votre stratégie d'investissement et en gardant à l'esprit l'efficacité fiscale, vous pouvez garder une plus grande partie de votre argent de l'Oncle Sam. Je sais que je ne peux pas être le seul à ne pas aimer donner mon argent durement gagné au gouvernement.

Vous trouverez ci-dessous un aperçu de la façon de démarrer avec un investissement fiscalement avantageux. Ne vous inquiétez pas, c'est beaucoup plus facile qu'il n'y paraît.

Qu'est-ce qu'un investissement fiscalement avantageux ?

Tout d'abord, nous devons nous assurer que tout le monde comprend ce qu'est l'investissement efficace sur le plan fiscal. En un mot, cela signifie investir stratégiquement de manière à vous assurer de payer le moins d'impôts possible .

En investissant de cette manière, vous êtes en mesure de conserver plus d'argent investi au fil des ans. Cela permet à votre argent de s'accumuler et de croître plus rapidement, ce qui entraîne une plus grande richesse.

Pour investir de manière fiscalement avantageuse, vous devez procéder comme suit :

• Financer certains types de comptes avant d'autres
• Placez certains investissements dans chacun de ces comptes de manière stratégique afin de pouvoir profiter du code des impôts .

Profiter du code des impôts vous permet de garder plus d'argent et d'investir plus d'argent au fil du temps.

Comment démarrer avec un investissement fiscalement avantageux

Maintenant que nous avons une idée de base de l'investissement fiscalement avantageux, nous pouvons parler de la façon de commencer. Cependant, avant de commencer à réfléchir stratégiquement à vos investissements, vous devez avoir un plan.

Sans plan, vous êtes coulé, alors prenez le temps de mettre en place un plan d'investissement à long terme. Avoir ce document assurera un plus grand succès en cas de turbulences, et croyez-moi, ce sera le cas.

Heureusement, j'ai déjà écrit sur l'élaboration et la mise en place d'un tel plan. Vous pouvez lire cet article pour commencer. Et ne vous inquiétez pas, je serai toujours là quand vous reviendrez.

Commençons donc avec des investissements fiscalement avantageux. Nous allons d'abord examiner le niveau du compte, puis les investissements spécifiques.

Investissement fiscalement avantageux au niveau du compte

Comptes de retraite :plan 401k

Au niveau du compte, vous devez financer des comptes de retraite (également appelés comptes non imposables) avant de financer des comptes de non-retraite (également appelés comptes imposables). Si vous êtes couvert par un plan 401k au travail, il est important d'y investir le plus d'argent possible. La raison en est que chaque dollar que vous cotisez diminue votre revenu imposable.

Cela fonctionne comme ceci :lorsque vous êtes payé, votre employeur prélève d'abord toute contribution de 401 000 que vous versez. Ensuite, tout ce qui reste, vous êtes imposé. Je sais que vous avez d'autres déductions, mais je les ignore ici pour simplifier les choses.

Par exemple, si votre salaire brut toutes les deux semaines est de 1 925 $ et que vous n'investissez pas dans un plan 401k, vous paierez 295 $ d'impôts fédéraux à chaque chèque de paie. Si, d'un autre côté, vous mettez 193 $ dans votre plan 401 000 à chaque chèque de paie (10 %), vous paierez 247 $ d'impôts et vous aurez 193 $ de côté pour votre retraite.

Remarquez ce qui s'est passé là-bas? En cotisant à un 401k, vous avez réduit les impôts que vous avez payés de 48 $, passant de 295 $ à 247 $. Je sais que ce chiffre n'est pas aussi sexy que le remboursement d'impôt que vous obtenez probablement, mais il devrait l'être.

L'erreur que beaucoup de gens commettent en examinant ce scénario est de se concentrer sur leur salaire net. Avec zéro cotisation 401k, votre salaire net est de 1 630 $ par semaine. Avec la contribution 401k, votre salaire net est de 1 485 $. Ils voient un chèque de paie plus petit et pensent qu'investir dans leur plan 401k est une décision stupide.

Ils ne voient pas ça :

• Ils ont économisé 48 $ sur les impôts et continueront d'économiser davantage sur les impôts à mesure qu'ils continueront à investir plus d'argent. Au cours d'une année, vous économisez plus de 1 200 $ en taxes.
• Ils ont économisé 193 $ dans leur plan 401 000, mais leur salaire net n'est que de 145 $ inférieur à ce qu'il serait sans une contribution 401 000.

Je vous encourage à visiter ce site et à jouer avec la calculatrice. Il est facile à utiliser et vous verrez combien vous pouvez économiser sur les impôts en cotisant à votre plan 401k. Vous verrez également l'effet que cela aura sur votre salaire net.

Comptes de retraite :IRA

Alors que votre plan 401k est l'ancêtre des plans de retraite en matière d'impôts, vous avez également des comptes de retraite individuels (IRA), à la fois traditionnels et Roth.

La principale différence entre les deux est qu'avec un IRA traditionnel, votre argent fructifie avec report d'impôt, ce qui signifie que vous ne payez des impôts sur l'argent que lorsque vous le retirez.

Avec un Roth IRA, votre argent fructifie en franchise d'impôt, ce qui signifie que vous ne payez jamais d'impôt sur l'argent tant qu'il est sur le compte ou lorsque vous le retirez. Cependant, l'argent que vous avez investi a déjà été imposé.

Vous pouvez découvrir toutes les différences entre ces types de comptes en lisant cet article.

Certaines personnes sont en faveur de l'un plutôt que de l'autre, mais avoir les deux est logique puisqu'ils offrent tous deux des avantages fiscaux différents. Il est dans votre intérêt de discuter avec votre conseiller fiscal de celui qui convient le mieux à vos besoins et objectifs spécifiques.

Dans le cas d'un 401k et d'un IRA, l'avantage supplémentaire est que l'argent de ces comptes augmente avec report d'impôt (en franchise d'impôt dans le cas du Roth IRA). Cela signifie que chaque fois que vous vendez un avoir pour un gain, vous ne payez aucun impôt dessus.

De plus, chaque fois qu'un avoir verse des intérêts, des dividendes ou des gains en capital, ceux-ci sont également exonérés d'impôt. Cela signifie que vous ne payez jamais de taxe sur eux lorsque vous les recevez sur votre compte.

Donc encore une fois, avec les comptes de retraite (ou non imposables), nous avons :

• Forfait 401k
• CRI traditionnel
• Roth IRA

Ces comptes doivent être financés en premier, car dans certains cas, l'argent que vous économisez échappe aux impôts et l'argent de ces comptes fructifie en franchise d'impôt pour toujours, ou jusqu'à ce que vous retiriez l'argent.

Comptes de retraite :compte d'épargne santé

Ce compte n'est pas vraiment un compte de retraite, mais de nombreuses personnes, y compris moi-même, utilisent des comptes d'épargne-santé comme Roth IRA de facto. Par conséquent, je vais les aborder brièvement.

Fondamentalement, un compte HSA est similaire à un compte de dépenses flexible (FSA). Vous versez de l'argent en franchise d'impôt et utilisez l'argent pour les frais médicaux. Mais avec un HSA, vous n'êtes pas obligé d'utiliser l'argent au cours d'une année civile.

• Lire maintenant : Cliquez ici pour découvrir les principaux avantages et inconvénients du compte d'épargne santé

Au lieu de cela, vous pouvez le laisser grandir avec le temps. En plus de cela, vous pouvez également investir l'argent de votre HSA en bourse.

Pour faire de votre HSA un compte fiscalement avantageux, vous financez votre HSA par des retenues sur la paie, puis utilisez l'argent de votre poche pour payer vos frais médicaux. Vous laissez l'argent de votre compte HSA rester investi et fructifier à l'abri de l'impôt.

Lorsque vous serez plus âgé, vous pourrez ensuite utiliser cet argent pour payer vos factures médicales.

Vous pouvez lire plus d'informations sur cette stratégie dans ce post que j'ai écrit.

Comptes imposables

De nombreux investisseurs investissent également dans un compte imposable. Il s'agit d'un compte non lié à la retraite de la façon dont l'IRS l'envisage. Vous êtes donc libre d'y retirer de l'argent, sans pénalité, quand bon vous semble. Mais il n'a pas le traitement fiscal favorable comme les comptes de retraite.

Fondamentalement, un compte imposable est imposé chaque fois qu'il y a un événement dans le compte. Un événement comprend une vente, un paiement de dividendes, un paiement d'intérêts ou un gain en capital. Il est important de savoir que même si vous réinvestissez des dividendes et/ou des gains en capital, vous payez toujours de l'impôt sur ce revenu.

Par conséquent, les meilleures stratégies d'investissement fiscalement avantageuses commencent par investir d'abord votre argent dans des comptes de retraite avant de placer cet argent dans un compte imposable. Cela est dû au fait que l'argent peut fructifier sur les comptes de retraite sans avoir à payer d'impôts.

Une stratégie d'investissement fiscalement efficace devrait être :

• Financez 401 000 au maximum
• Financez un IRA traditionnel/Roth au maximum
• Financer un compte HSA
• Financer un compte imposable

Où investir les actifs

Maintenant que vous connaissez le meilleur ordre pour financer vos comptes, vous devez savoir quels investissements fiscalement avantageux placer dans ces comptes, car cela fait également une différence. En effet, différents actifs et leurs revenus sont imposés différemment.

Par conséquent, il est important de comprendre comment ces choses sont envisagées en termes de revenus. Je ne vais pas être trop technique avec les taxes ici, je vais juste exposer les bases. Fondamentalement, le type de revenu versé par une exploitation détermine le montant que vous payez en impôts. Voici la répartition :

• Dividendes :ordinaires ou qualifiés
• Intérêt obligataire :revenu ordinaire
• Gains en capital :imposés à court ou à long terme

Je vais entrer un peu plus dans les détails de chacun d'eux afin que vous puissiez mieux comprendre le traitement fiscal de chacun.

Dividendes : Les dividendes sont soit ordinaires soit qualifiés. S'ils sont ordinaires, l'impôt que vous payez est un revenu ordinaire, qui est le même impôt que vous payez sur votre revenu de travail. Cela signifie un impôt plus élevé à mesure que vous gagnez plus d'argent et gagnez plus de revenus de dividendes. Mais si le dividende est qualifié, alors l'impôt le plus élevé que la majorité des investisseurs paieront sur celui-ci est de 15 %.

Qu'est-ce qui rend un dividende admissible ?

Il y a quelques éléments, notamment l'emplacement de l'entreprise, si elle est cotée sur un marché américain et pendant combien de temps vous avez détenu l'action. Ce que vous devez savoir, c'est que si vous recherchez des dividendes, c'est-à-dire que vous achetez des actions juste avant qu'elles ne déclarent un dividende, vous payez très probablement des taux de revenu ordinaires.

Mais si vous détenez à long terme, il y a de fortes chances que vous ayez des dividendes qualifiés et que vous payiez un taux d'imposition inférieur.

Intérêt obligataire : Les obligations versent des intérêts qui sont classés comme revenu ordinaire. Encore une fois, c'est le même taux d'imposition que vous payez sur votre revenu, donc plus vous gagnez d'intérêts obligataires et de salaire, plus vous paierez d'impôt sur le revenu.

Cependant, certains revenus obligataires sont exonérés d'impôt. Cela pourrait devenir délicat car certains revenus sont exonérés d'impôts fédéraux et non d'impôts d'État, tandis que d'autres revenus sont dans l'autre sens, imposables au niveau fédéral mais pas à l'État. Et dans certains cas, le revenu est exonéré d'impôt sur le revenu fédéral et d'État.

Gains en capital : Si le gain est à court terme (détenu moins d'un an), vous paierez alors un impôt plus élevé sur ce gain. Au moment d'écrire ces lignes, tous les gains en capital à court terme sont imposés aux taux d'imposition ordinaires.

Si le gain est à long terme (détenu plus d'un an), vous paierez alors un impôt moins élevé sur ce gain. Voici la répartition de la façon dont ces gains sont imposés.

Maintenant, qu'est-ce qu'un gain en capital exactement? Si vous achetez des actions Apple pour 100 $ et vendez pour 105 $, vous avez un gain en capital de 5 $. La durée entre le moment où vous avez acheté et celui où vous avez vendu détermine s'il s'agit d'un court terme ou d'un long terme.

Donc, si vous avez acheté et vendu dans l'année, c'est un gain à court terme. Plus d'un an est un gain à long terme.

Le problème des gains en capital peut survenir lorsque vous investissez dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB). Ici, vous n'avez aucun contrôle sur le moment où le gestionnaire vend des actions. Même si vous n'avez personnellement pas vendu, vous êtes toujours payé pour les gains en capital du fonds, vous pourriez donc avoir une surprise au moment des impôts.

Stratégies d'investissement fiscalement avantageuses

Alors, comment investir pour limiter le montant d'impôt que vous payez ? C'est beaucoup plus facile qu'il n'y paraît.

#1. Investir pour la retraite d'abord

La première étape de votre stratégie d'investissement fiscalement efficace consiste à investir de l'argent dans des comptes de retraite. Cela vous permet de réduire votre revenu imposable et de payer moins d'impôts.

#2. Placez les bons investissements dans les bons comptes

Ensuite, la majorité des obligations imposables que vous détenez doivent être détenues dans des comptes de retraite. Étant donné que l'argent de ces comptes fructifie sans conséquences fiscales, chaque fois que les obligations rapportent des intérêts, vous ne payez jamais d'impôts sur celles-ci.

Cette même idée vaut pour toutes les fiducies de placement immobilier (FPI) que vous possédez. Eux aussi paient des intérêts en tant que revenu ordinaire, donc les conserver dans un compte de retraite est une décision intelligente.

Pour les dividendes, la clé est d'être un investisseur buy and hold, sinon, si vous négociez trop fréquemment, vous allez payer les taux d'imposition ordinaires. Si vous voulez vraiment investir dans des actions à dividendes, vous pouvez le faire dans un compte de retraite puisque ces dividendes ne seront pas imposés.

Assurez-vous simplement de savoir ce que vous faites afin de ne pas risquer votre argent de retraite. Aussi, assurez-vous de prendre en compte les commissions que vous payez. Cela n'en vaut peut-être même pas la peine si les commissions sont élevées. (Pour connaître le meilleur courtier en ligne à bas prix pour vous, consultez mon tableau de comparaison.)

En ce qui concerne les gains en capital, vous pouvez faire plusieurs choses :

• Pour les actions, essayez de conserver jusqu'à au moins un an pour bénéficier du traitement fiscal le plus favorable.
• Pour les fonds communs de placement, examinez les fonds communs de placement "avantages fiscaux" ainsi que les fonds indiciels. Ceux-ci paieront rarement des gains en capital.
• Pour les fonds négociés en bourse, encore une fois, examinez les ETF indiciels. De nombreux ETF versent rarement des gains en capital aux actionnaires et lorsqu'ils le font, ils sont généralement moins élevés que les fonds communs de placement.

#3. Profiter des pertes

Enfin, la dernière chose que vous pouvez faire pour économiser de l'argent sur les impôts lorsque vous investissez est de récolter des pertes fiscales. L'IRS vous permet de déduire tout gain réalisé de toute perte réalisée au cours d'une année civile.

Donc, si vous avez un investissement qui a perdu 2 000 $ et un autre qui a gagné 2 000 $, vous pouvez vendre les deux sans payer d'impôt. Si vous ne vendiez que l'investissement qui a généré le gain, vous devriez payer des impôts sur ce montant.

Mais ça va encore mieux. Vous êtes autorisé à déduire les pertes du revenu ordinaire, jusqu'à 3 000 $ par an. Supposons donc que vous ayez un investissement qui a perdu 2 000 €, mais que vous n'ayez pas de gains en capital et que vous ne souhaitiez pas vendre d'investissements qui ont réalisé un gain.

Vous pouvez utiliser les 2 000 $ contre votre revenu ordinaire. Cela signifie que si vous avez gagné 75 000 $ cette année et que vous y appliquez la perte sur investissement, vous ne devrez payer d'impôt que sur 73 000 $ de votre revenu.

Notez que si vous avez des pertes supérieures à 3 000 $, vous pouvez les reporter sur les années futures jusqu'à ce que vous les épuisiez.

Foire aux questions

L'investissement fiscalement avantageux peut vous faire tourner la tête. Je sais que lorsque j'ai commencé à travailler pour des clients fortunés, j'étais perdu. Mais je me suis éduqué et maintenant tout a un sens. Étant donné que c'est peut-être la première fois que vous recherchez des stratégies d'investissement fiscalement avantageuses, j'ai créé une section de questions fréquemment posées.

Qu'est-ce qu'un investissement fiscalement avantageux ?

C'est juste une autre façon de dire fiscalement efficace. L'objectif est de limiter le montant d'impôts que vous devez sur les revenus générés par vos investissements.

Les fonds indiciels sont-ils plus avantageux sur le plan fiscal ?

Oui. Les fonds indiciels sont plus efficaces sur le plan fiscal car ils enregistrent rarement des gains en capital. En effet, le gestionnaire de fonds n'achète et ne vend que les avoirs sous-jacents qui composent un indice.

Qu'est-ce qu'un fonds commun de placement fiscalement avantageux ?

Tout fonds commun de placement indiciel est fiscalement avantageux. Vous pourriez également rencontrer des fonds communs de placement étiquetés comme « à gestion fiscale ». Ce sont aussi des fonds communs de placement créés pour limiter les impôts.

Les FPI sont-elles fiscalement avantageuses ?

Dans l'ensemble, les fiducies de placement immobilier (FPI) ne sont pas efficaces sur le plan fiscal. Le revenu qu'ils versent aux actionnaires est considéré comme un revenu ordinaire par l'IRS. Cela signifie qu'il est imposé au même taux que les revenus que vous tirez de votre travail.

Par conséquent, le meilleur endroit pour détenir des FPI est dans un compte de retraite afin que le revenu soit différé d'impôt.

Quels sont les meilleurs investissements fiscalement avantageux pour les comptes imposables ?

Les meilleures options sont les fonds communs de placement indiciels et les fonds négociés en bourse. Comme indiqué précédemment, elles limiteront le montant des gains en capital que vous pourriez réaliser.

Où puis-je facilement investir de manière fiscalement avantageuse ?

La meilleure option est d'utiliser un robot-conseiller. Ces courtiers sont mis en place pour vous aider à investir le plus efficacement possible sur le plan fiscal. Et la meilleure partie est qu'ils font tout pour vous. Tout ce que vous avez à faire est d'ouvrir un compte.

Mes deux favoris sont Wealthsimple et Betterment. Je vous encourage à commencer par eux.

Si vous voulez tout faire vous-même, vous ne pouvez pas vous tromper en investissant avec Charles Schwab ou Vanguard.

Quels sont les meilleurs investissements fiscalement avantageux pour les contribuables à taux plus élevé ?

Cela pourrait être un post à lui tout seul. Mais pour commencer, vous devriez mettre autant d'argent que possible dans des comptes à imposition différée. Cela inclut les plans 401k, les plans 403b, les plans de rémunération différée, les rentes variables, etc.

Du côté des investissements, tout investissement qui rapporte un revenu ordinaire, comme les fonds obligataires ou les FPI, devrait être dans des comptes de retraite. De plus, tous les fonds versant des dividendes élevés devraient également figurer dans vos comptes de retraite. Car si vos revenus sont suffisamment élevés, vous payez près de 24% d'impôts sur vos dividendes.

Dans votre compte imposable (non-retraite), vous devriez investir dans des obligations municipales et des fonds communs de placement à faible rotation et des ETF comme les fonds indiciels.

Enfin, vous voulez vous assurer que vous profitez de la récolte des pertes fiscales pour compenser les gains que vous pourriez réaliser.

Comment puis-je voir l'impact des impôts sur mes investissements ?

Le meilleur outil que j'utilise pour cela est Personal Capital. L'inscription est gratuite et vous pouvez voir combien vos investissements vous coûtent et obtenir une analyse détaillée sur la façon d'être un investisseur plus intelligent pour conserver une plus grande partie de votre argent.

Pour démarrer avec Personal Capital ou en savoir plus, cliquez ici.

Impact financier des investissements fiscalement avantageux

Alors, quel genre d'impact pouvez-vous espérer obtenir en mettant en œuvre une stratégie d'investissement fiscalement avantageuse ? Cela peut être un exemple compliqué avec toutes les pièces mobiles, donc je vais le garder aussi simple que possible.

Disons que vous investissez de l'argent dans un fonds obligataire qui vous rapporte 2 000 $ d'intérêts. Puisqu'il s'agit d'un fonds obligataire, les intérêts que vous gagnez sont considérés comme un revenu ordinaire et sont imposés à votre taux d'imposition marginal de 25 %.

Si nous regardons 30 ans dans le futur, à quoi ressemble le paiement annuel de 2 000 $ si vous conservez cet investissement dans un compte imposable par rapport à un compte non imposable ?

Au cours de 30 ans, vous vous retrouvez avec près de 108 000 $ dans le compte imposable et près de 133 000 $ dans le compte non imposable. C'est une différence de 25 000 $ !

En plaçant simplement vos investissements dans le bon type de compte, vous économisez une tonne d'argent. Pensez à tous les différents investissements que vous avez et à quoi ressemblerait votre épargne si vous mettiez un point d'honneur à investir de manière fiscalement avantageuse.

Dans l'exemple suivant, je veux revoir la contribution à un plan 401k. Disons que vous gagnez 75 000 $ par an et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 25 %. Vous cotisez 10 % de votre salaire à votre plan 401k.

Au cours de 35 ans, quel impact cela a-t-il sur les impôts que vous payez ?

En ne cotisant pas à un plan 401k, vous payez plus de 450 000 $ en impôts. Mais lorsque vous cotisez à votre plan 401k, vous payez 331 000 $ en impôts. C'est une économie d'impôt de près de 120 000 $ !

Bien sûr, lorsque vous retirerez de l'argent de vos comptes de retraite, comme un plan 401k ou un IRA traditionnel, vous devrez payer des impôts. Mais l'idée est que pendant que vous travaillez, la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez est plus élevée que lorsque vous êtes à la retraite et que vous ne gagnez plus de revenus.

En fin de compte, prendre le temps d'investir de manière fiscalement avantageuse vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent.

Réflexions finales

En fin de compte, l'objectif d'un investissement fiscalement avantageux est de conserver une plus grande partie de votre argent en payant le moins d'impôts possible. Vous pouvez facilement le faire avec une stratégie d'investissement solide. Bien que cela puisse sembler déroutant maintenant, ce n'est vraiment pas le cas.

Le simple fait de prendre le temps de parcourir ce guide vous permettra de commencer à agir et à vous protéger des impôts.

En bref :

• Investissez d'abord dans des comptes de retraite, puis dans des comptes de non-retraite
• Mettre les investissements qui versent un revenu ordinaire (obligations et REIT) dans des comptes de retraite
• Détenir des titres versant des dividendes sur le long terme pour profiter de taux d'imposition réduits
• Investir dans des fonds/ETF "à gestion fiscale" ou indiciels pour réduire et éventuellement éviter les gains en capital
• Profitez de la récolte des pertes fiscales

Bien que vous ne receviez pas de relevé vous indiquant combien vous avez économisé sur les impôts en suivant cette stratégie, vous finirez par garder plus d'argent.

C'est la même idée avec les frais de gestion que vous payez. Vous ne les voyez pas, mais ils sont là et vous devez prendre des mesures pour conserver une plus grande partie de votre argent.

Et garder une plus grande partie de votre argent investi lui permet de s'accumuler à un rythme plus rapide, ce qui ouvre potentiellement la porte à une retraite plus précoce que vous ne l'auriez cru possible.