La retraite anticipée est-elle possible pour les salariés de la classe moyenne ?

Il peut sembler que la plupart de ce que vous faites consiste simplement à vous débrouiller, et payer les factures. La retraite anticipée peut sembler une chimère si vous êtes un salarié de la classe moyenne.

Comment serait-il même possible d'épargner pour un objectif aussi énorme que la retraite anticipée ? En vérité, ce serait à peu près la même chose que si vous aviez un revenu beaucoup plus élevé.

Voici pourquoi.

La retraite anticipée est-elle réservée aux riches ?

Cela peut souvent sembler être le cas, surtout pour les revenus de la classe moyenne. Après tout, les personnes à revenu élevé devraient être mieux placées pour épargner et investir un pourcentage plus élevé de leurs revenus, rendre la retraite anticipée à la fois plus possible, et peut-être même pas si loin dans le futur.

Mais alors que tout cela est vrai, les personnes à revenu élevé ont souvent du mal à épargner les pourcentages plus élevés souhaités de leur revenu en raison de inflation du mode de vie . C’est le processus par lequel les dépenses ont tendance à augmenter avec un revenu plus élevé. Il y a souvent une forte pression sociale pour faire exactement cela, puisque les hauts revenus sont souvent associés à des cercles sociaux dépensiers. Dans certains cas, les personnes à revenu élevé peuvent avoir moins de contrôle sur leur revenu que les personnes à revenu de la classe moyenne.

Tout se résume de toute façon à des pourcentages. Si une personne à revenu élevé peut épargner 20 % de son revenu pour une retraite anticipée, vous pouvez faire la même chose avec un revenu plus modeste. Des pourcentages plus élevés peuvent même être plus faciles à atteindre, puisque les personnes à revenu moyen sont dans les tranches d'imposition inférieures. Plus sur ce sujet dans un peu.

L'avantage intrinsèque des salariés de la classe moyenne

Il y a un avantage inhérent que les salariés de la classe moyenne ont par rapport à la foule à revenu élevé : le besoin de moins de revenus . Alors qu'une personne à revenu élevé peut « avoir besoin » de 100 $, 000+ par an pour prendre une retraite anticipée, une personne à revenu moyen peut le faire avec 40 $, 000 - ou moins.

En tant que personne de la classe moyenne, vous n'avez pas perçu le besoin d'un McMansion, un modèle tardif, voiture haut de gamme, ou un gros budget voyage. Vous recherchez peut-être une retraite anticipée principalement pour la liberté financière qu'elle vous procurera, plus qu'un mode de vie riche.

Un autre avantage que vous avez en tant que salarié de la classe moyenne est que vous êtes probablement habitué à trouver des moyens moins coûteux de vivre votre vie. Au fil du temps, cela devient une seconde nature. Les personnes à revenu élevé n'adoptent pas toujours cet état d'esprit parce que leurs revenus élevés le rendent moins nécessaire.

Dans le domaine des revenus élevés, la commodité est souvent une priorité. Ils sont prêts à dépenser plus d'argent si cela signifie plus de temps libre et moins de stress. Bien que cela leur serve presque certainement pendant leurs années de travail, cela peut être un inconvénient en cas de retraite anticipée, quand les revenus ne sont plus aussi généreux.

D'une manière réelle, la frugalité avec laquelle les gens de la classe moyenne vivent au quotidien est une excellente formation à la retraite anticipée.

Vous devrez économiser un pourcentage plus élevé de vos revenus

Pour tous ceux qui souhaitent prendre une retraite anticipée, il est absolument nécessaire d'économiser un pourcentage supérieur à la moyenne de votre revenu à cette fin. Ceci est une déclaration vraie, quel que soit votre revenu.

Pour les personnes qui prévoient prendre leur retraite dans la soixantaine, économiser 10 à 15 % de leurs revenus chaque année peut être suffisant. Mais si vous voulez prendre votre retraite à, disons 50, vous devrez économiser à un niveau beaucoup plus élevé.

20% sera probablement le plus bas que vous puissiez épargner et espérer prendre votre retraite même quelques années plus tôt. Mais si vous espérez le faire dans 20 ou 25 ans, vous devrez probablement économiser 25 à 30 % de votre salaire, ou même plus.

Cela peut sembler exercer plus de pression sur les épargnants à revenu moyen que sur les personnes à revenu élevé - après tout, ils auront plus d'argent pour vivre, même si le pourcentage d'économie est le même que celui que vous utilisez. Mais tout est relatif, donc ça marche pareil.

Ce niveau élevé d'épargne accomplit en fait deux objectifs très nécessaires dans la cause de la préparation à la retraite anticipée :

1. Il vous permet d'économiser l'argent dont vous avez besoin pour rendre possible une retraite anticipée, et
2. Cela vous oblige à apprendre à vivre avec moins d'argent, ce qui signifie que vous aurez besoin d'encore moins de revenus et d'économies le moment venu.

Pour ces deux raisons, épargner un pourcentage élevé de votre revenu devrait toujours être considéré comme une étape nécessaire vers l'objectif global de la retraite anticipée.

Vous devrez investir plus agressivement

Si vous prévoyez prendre votre retraite dans 20 ou 25 ans, vous n'aurez pas le luxe d'investir massivement dans des placements sûrs comme les certificats de dépôt, les fonds du marché monétaire, titres du Trésor américain, voire des obligations. Les retours sur ces investissements sont faibles par rapport aux normes historiques, et pas tout à fait suffisant pour vous permettre d'atteindre vos objectifs de retraite.

Vous devrez investir la plus grande part de votre portefeuille d'investissement dans un risque plus élevé, actifs plus rémunérateurs. Cela comprendra les actions de croissance, les fiducies de placement immobilier ou de placement immobilier (FPI), ou même des prêts entre pairs. Tous comportent plus de risques que les investissements portant intérêt, mais ont également un potentiel beaucoup plus grand pour transformer les rendements à deux chiffres que vous devrez gagner sur votre portefeuille si vous souhaitez prendre une retraite anticipée.

En outre, il peut ne pas servir votre meilleur intérêt de faire tous vos investissements par le biais de régimes de retraite à l'abri de l'impôt, comme un Roth IRA. Même si ces régimes offrent des avantages fiscaux très généreux, il est également important que vous compreniez la différence entre une retraite anticipée et une retraite à l'âge traditionnel de la retraite.

La retraite anticipée signifie que vous prendrez presque certainement votre retraite avant d'avoir 59 ans et demi. Le cas échéant, vous devrez laisser vos investissements dans vos comptes de retraite jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite de l'IRS. Le retrait anticipé de vos fonds signifiera devoir payer l'impôt sur le revenu ordinaire, plus une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Tous les avantages fiscaux dont vous avez bénéficié lors de la constitution de vos comptes créeront un cauchemar fiscal potentiel en cas de retrait anticipé.

Pour cette raison, vous devrez économiser suffisamment d'argent dans des comptes de placement imposables pour couvrir vos frais de subsistance jusqu'à l'âge de 59 ans et demi et pourrez commencer à retirer des fonds de retraite sans pénalité. Les comptes de placement imposables peuvent ne pas bénéficier d'avantages fiscaux pendant que vous les créez, mais il n'y aura aucun impôt à payer lorsque vous commencerez à effectuer des retraits anticipés.

Rappelles toi, l'objectif de vos investissements imposables est de combler l'écart entre le moment où vous prenez votre retraite et celui où vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans pénalité de vos comptes de retraite, ou jusqu'à ce que vous commenciez à percevoir des revenus de régimes de retraite, sécurité sociale, ou d'autres revenus de retraite.

Vous n'aurez peut-être pas besoin de remplacer tous vos revenus actuels

Dans le scénario idéal, vous prendrez une retraite anticipée pour un style de vie 100 % sans travail. Mais s'il s'avère que ce ne sera pas possible, vous avez encore quelques options.

L'un est un style de vie radicalement moins cher. Si vos enfants sont grands et partis au moment où vous prenez votre retraite, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une maison. Vous n'aurez pas non plus besoin d'économiser pour leurs études collégiales. Et une fois à la retraite, vous pouvez probablement vous en tirer avec une voiture d'occasion très bon marché, plutôt qu'une version de modèle tardive beaucoup plus coûteuse.

Le point est, vivre avec beaucoup moins d'argent qu'aujourd'hui sera peut-être plus possible une fois que vous aurez réellement atteint la retraite.

Si cela ne suffit pas, ou si ce n'est pas souhaitable, vous pouvez toujours opter pour le début semi-retraite route. C'est là que vous prenez votre retraite du travail à temps plein, mais continuez à travailler dans votre capacité actuelle à temps partiel, ou vous commencez une toute nouvelle carrière dans une direction différente.

C'est loin d'être une idée nouvelle. De nombreuses personnes préparent une retraite anticipée spécifiquement pour leur permettre de démarrer une nouvelle carrière, peut-être dans un domaine entièrement nouveau. Si c'est un travail que vous aimez faire, ce ne sera pas comme du travail. Également, le fait qu'une grande partie de vos revenus proviendra de vos investissements signifie que vous ne serez pas aussi dépendant financièrement de la nouvelle carrière que vous l'êtes dans votre carrière actuelle. La pression financière réduite pourrait rendre la nouvelle carrière beaucoup moins stressante. Pensez en termes de dicton, un demi-pain vaut mieux que rien.

Donc oui, la retraite anticipée est possible pour les revenus moyens. Il suffit de savoir quelles sont les meilleures stratégies, et vous pouvez en faire votre réalité.