Comment devenir millionnaire

Maintenant qu'il est clair à quel point il est important d'investir tôt, comment allez-vous y arriver?

Choisissez un emploi qui vous permet d'investir tôt

Ne cherchez pas plus loin que J.K. Rowling, Kevin Hart et David Hockney pour illustrer la vieille scie, fais ce que tu aimes et l'argent suivra . Mais ce trio est des valeurs aberrantes dans trois industries pas particulièrement bien rémunérées :l'écriture, comédie, et art. Si ton cœur te dit que ton âme mourra si tu ne peux partager ta poésie avec le monde, par tous les moyens, suivez votre bonheur. Mais si vous êtes intelligent et que vous n'avez pas encore choisi de carrière et que vous savez que votre aspiration principale est d'être à l'aise financièrement, vous pouvez choisir le type de carrière qui vous mettra dans une position dans laquelle vous aurez plus de chances d'atteindre vos objectifs. Selon le récent rapport sur les salaires des collèges de Payscale, poursuivre des études en STEM sera rentable financièrement. Au sommet de leur liste se trouve l'ingénierie pétrolière, un champ qui peut rapporter près de 100$, 000 pas longtemps hors de l'école et 176 $, 000 à mi-carrière (et affiche également des taux de satisfaction au travail assez élevés.) L'ingénierie se classe également assez haut. Si vous voulez tracer plus en détail, cherchez l'une des universités dont les diplômés gagnent en moyenne plus. Étant donné qu'investir tôt et bénéficier d'années de rendements composés est la clé de tout plan visant à mettre de côté un million, envisagez une carrière qui vous permettra d'économiser jusqu'à la vingtaine.

Rembourser la dette en premier

La dette est comme la roue du hamster pour atteindre ce million. Même si vous mettez de côté une somme d'argent décente, mais vous avez une dette à la consommation importante (pas une hypothèque), vous n'allez probablement pas vraiment quelque part rapidement. Pensez au TAEG que vous devez payer par carte de crédit par exemple. Payez-vous 15%? Peut-être jusqu'à 20% ? Pensez maintenant aux rendements que vous pourriez attendre au cours d'une année moyenne des investissements boursiers. Entre les années 1950-2009, le marché boursier a augmenté de 7 % par an. 20 %, c'est bien plus que 7 %, n'est-ce pas ? Si vous êtes sérieux au sujet du million, réduisez la dette que vous portez à zéro et décidez de rembourser vos cartes mensuellement.

Créer un fonds d'urgence

Maintenant que vous n'avez plus de dettes, assurez-vous de rester ainsi. Le moyen le plus simple de vous retrouver soudainement endetté est de ne pas planifier à l'avance les urgences - une perte inattendue d'emploi, une maladie, ou devoir déménager rapidement parce qu'un Cessna est entré dans votre maison. Assurez-vous d'avoir accès à entre trois et six mois de vos frais de subsistance totaux rangés dans un coffre-fort, endroit facilement accessible, comme un compte d'épargne à intérêt élevé. Un fonds d'urgence vous évitera de devoir compter sur des cartes de crédit à intérêt élevé ou, Dieu pardonne, pénétrer dans vos comptes de retraite et payer les pénalités qui peuvent accompagner cette manœuvre.

Commencez sur votre million en localisant l'argent gratuit

Prêt à commencer sur ce mil? Super. La seule décision qui est sans doute aussi importante que comment vous investissez est où vous investissez, comme dans le type de compte dans lequel vous choisissez de placer votre argent. Les impôts sont comme les termites d'investissement - ils vont mâcher votre investissement si vous les autorisez. Idéalement, vous devriez faire tout ce que vous pouvez légalement pour réduire votre facture fiscale.

Nous supposerons que vous essayez de mettre de côté ce million pour un jour où vous ne gagnez pas réellement de revenu, c'est-à-dire votre retraite. Le gouvernement a créé des programmes pour vous inciter à épargner en vous accordant des allégements fiscaux sur l'épargne-retraite, et votre employeur peut très bien faire de même sous la forme de fonds de contrepartie pour la retraite. Ce sont deux sources d'argent gratuit qui peuvent suralimenter votre moteur de fabrication de mil. Passez quelques minutes à jouer avec un calculateur de retraite comme celui-ci pour découvrir la puissance des rendements composés et des cotisations de l'employeur. Prenons par exemple un hypothétique jeune de 25 ans gagnant 50 $, 000 par an, en supposant une augmentation annuelle de 3 % du coût de la vie. Si cette personne met de côté 10 % de son salaire chaque année, à 65 ans, ils auraient personnellement contribué 388 $, 316 dollars avant impôts. En supposant un taux de rendement très conservateur de 5 %, l'intérêt composé aurait transformé cela en plus de 969 $, 000. Ajoutez maintenant une contrepartie de 50 % de l'employeur à cette somme et vous vous retrouveriez avec 1,454 million de dollars - les gains d'investissement aidés par ces cotisations de l'employeur vous auraient rapporté 1,065 million de dollars de votre investissement !

Pour cette raison, vous voudrez peut-être imaginer votre futur million comme l'une de ces tours de champagne cool et votre investissement comme le pétillant. Considérez les comptes fiscalement avantageux avec des cotisations de l'employeur comme la coupe supérieure, et seulement une fois que celui-ci est rempli, ou au maximum, devriez-vous investir dans d'autres types de comptes.

Payez-vous d'abord

Payez-vous d'abord est une façon philosophique d'aborder l'épargne qui stipule qu'aucun dollar ne doit aller nulle part, que ce soit le loyer, divertissement, ou de la nourriture, jusqu'à ce que vous ayez d'abord mis de l'argent pour atteindre votre objectif de devenir millionnaire. Les transferts automatiques modernes rendront cela beaucoup plus facile qu'il n'y paraît. La plupart des employeurs vous permettront de faire des dépôts directs de dollars avant impôts dans vos comptes de retraite; les pigistes peuvent organiser des débits mensuels automatiques qui vont directement de votre compte bancaire vers des comptes de retraite ou d'investissement gérés personnellement.

Épargner ou investir ?

L'investissement en actions est naturellement risqué. L'argent est précieux, alors qui vous blâmerait si vous vouliez vous assurer qu'il n'y avait aucune chance qu'il disparaisse. Donc, pour atteindre le million, faut-il mettre de l'argent sur un compte d'épargne ou l'investir ?

À moins que vous n'ayez besoin d'accéder à votre argent dans un délai très court, comme dans moins de cinq ans, vous devez absolument investir.

Les comptes d'épargne à intérêt élevé et les CD sont des endroits fantastiques pour garer l'argent dont vous aurez besoin à court terme. Et magasiner sera payant car il existe de nouveaux acteurs dans l'industrie qui offrent des taux d'intérêt considérablement meilleurs que de nombreuses banques. Mais comme les taux d'inflation oscillent actuellement autour de 2 % par an, et peu de produits d'épargne offrent plus de 2% de TAEG, si vous épargnez plusieurs années, vous constaterez peut-être que peu importe ce que vous mettez de côté, sa valeur diminue en fait en raison de l'inflation.

Il y a une lueur d'espoir sur l'investissement en actions et le risque qui pourrait vous rassurer. Comme le montrent des études comme celle-ci, bien que les actions puissent être extrêmement volatiles à court terme, historiquement, le risque diminue avec le temps et les investisseurs qui détiennent des actions pendant plus de 10 ans seront récompensés par des rendements plus élevés qui compensent les risques à court terme. La plupart des professionnels de l'investissement recommandent des portefeuilles contenant un mélange d'actions et d'obligations. Plus l'horizon d'investissement est long, le pourcentage plus élevé d'actions par rapport aux obligations. Sauf si vous héritez de votre mil d'un oncle riche, votre chemin pour devenir millionnaire impliquera probablement des investissements en actions. Mais quelles actions ?

Quelles actions ?

Voici un avis totalement non controversé. Si l'histoire est quelque chose à suivre, l'un des moyens les plus fiables de transformer un million de dollars en un million de dollars est d'investir en bourse. Mais quelles actions auriez-vous dû acheter ? Il y a de fortes chances que vous ayez entendu des histoires sur un mec qui a investi mille dollars dans Amazon en 1997 et qui vit maintenant dans un château. Ce dont vous entendez moins parler, cependant, sont les histoires d'un autre gars qui s'est mis à fond sur Snapchat et vit maintenant dans le sous-sol de sa mère. La sélection des actions est extraordinairement difficile. Le célèbre sélectionneur d'actions Warren Buffett a passé les dernières décennies à décourager à peu près tout le monde non nommé Warren Buffet d'essayer de gagner de l'argent en choisissant des actions individuelles et, en fait, a encouragé ses propres héritiers à investir la part du lion de leur héritage dans des frais modiques, fonds d'actions très diversifiés.

Éviter les frais

Outre les impôts, il va y avoir un autre grand méchant loup qui va tenter de vous détourner de votre chemin vers le millionnaire. Frais évalués sur vos investissements. Ces frais se présentent sous plusieurs formes, bien que les deux points importants auxquels vous devez faire attention sont les frais de gestion des placements et les ratios des frais de gestion (RFG). Les frais de gestion des placements correspondent au pourcentage de l'ensemble de votre portefeuille qu'un conseiller facture chaque année pour gérer votre argent. Les RFG sont les frais qu'un émetteur de fonds communs de placement ou de FNB évaluera annuellement pour le produit que votre conseiller achète en votre nom. Ces frais d'exploitation sont intégrés à leurs fonds. Par exemple, si la gestionnaire de fonds Janice vous facture des frais de gestion de 1 % et achète pour vous un assortiment de fonds de placement ABC qui ont tous un RFG de 2 %, vous céderez chaque année 3 % de l'ensemble de votre portefeuille à Janice et à ABC Investments, quelle que soit la performance des investissements. 3% peut ne pas sembler énorme, mais considérant qu'entre les années 1950-2009, le marché boursier a progressé de 7 % par an, cela pourrait signifier adieu à la moitié de vos gains au cours des années décentes, et perdre du terrain dans les mauvais. Les frais sont comme de petits vampires d'investissement et laissés sans contrôle, ils vont aspirer chaque goutte de gains dans un compte. Un conseiller en placement basé à Toronto a montré que des frais de seulement 2 % pourraient réduire les gains de placement de moitié au cours de 25 ans. Et des études démontrent régulièrement que les frais prédisent directement les rendements de manière très simple; plus les frais sont élevés, plus les rendements sont bas. Donc si vous voulez atteindre ce million, vous devriez commencer à vous considérer comme le Van Helsing des honoraires, conduire un pieu à travers les petits bougres chaque fois que vous le pouvez.

Comment réduire les frais que vous payez

Un moyen particulièrement efficace de réduire les frais est de se concentrer sur l'investissement dans des fonds avec des RFG inférieurs. Les gestionnaires de fonds communs de placement peuvent vous dire que leur expertise vaut les frais, mais, au contraire, des études montrent qu'à long terme, la grande majorité des professionnels payés pour sélectionner des actions ne parviennent pas à surperformer le marché dans son ensemble. Donc, idéalement, vous pourriez rechercher des résultats boursiers moyens mais réduire vos frais autant que possible. Ceci est facilement atteint en achetant des ETF, des lots d'actions différentes qui se négocient en bourse tout comme des actions, et reflètent souvent des indices boursiers comme le S&P 500. Les RFG des FNB représentent généralement une petite fraction de ceux des fonds communs de placement gérés activement. L'autre façon de réduire efficacement les frais est de réduire les frais de gestion des placements. Des frais de gestion de 1 % sont courants chez les conseillers financiers.

Un entrant relativement nouveau dans le monde du conseil financier est ce qu'on appelle les services d'investissement automatisés, également connus sous le nom de conseillers robo, qui ont tendance à créer des portefeuilles d'ETF à faibles frais pour leurs clients pour une fraction des frais d'un conseiller financier typique. Faire votre recherche. Certains conseillers robo peuvent être entièrement numériques et offrir un soutien humain limité, voire inexistant, aux clients. À l'autre extrémité du spectre se trouvent ceux qui offrent une assistance téléphonique humaine illimitée pour chaque client.

Faire son million dans l'immobilier

Regardez suffisamment la télévision par câble, et vous supposerez que n'importe qui avec un ruban à mesurer et un baril de gel pour les cheveux peut faire des millions de biens immobiliers. En réalité, c'est une entreprise avec des risques énormes qui sont connus pour ruiner les spéculateurs imprudents). Mais l'accession à la propriété a également été un lieu commun pour les gens ordinaires de posséder quelque chose qui augmente en valeur, les amener à s'approcher de la marque magique du millionnaire. Et en effet, L'accession à la propriété a longtemps été une sorte de plan d'épargne forcée pour des investisseurs indisciplinés.

Cependant, comme nous l'a appris la crise financière mondiale de 2007-2008, les investissements immobiliers ne sont pas considérablement moins volatils que les investissements boursiers, et la hausse ne correspond pas historiquement à celle des actions. L'entrepreneur canadien à succès Joe Canavan, qui a construit GT Global (Canada) et Synergy Asset Management à partir de zéro, a découvert qu'il pouvait gagner beaucoup plus d'argent en investissant dans des actions que dans l'immobilier et est depuis devenu un évangéliste de la location sur propriétaire. En additionnant les frais cachés de l'immobilier, comme les impôts fonciers, Assurance, et l'entretien nécessaire, il s'est rendu compte qu'il pouvait amasser beaucoup plus d'argent en bourse que de posséder une propriété.

Sur ta route vers un million, il y a absolument quelque chose à dire pour la diversification des investissements, donc ceux qui voudraient investir dans l'immobilier sans avoir à payer d'hypothèque, réparer les toilettes qui fuient ou répondre aux appels de locataires pleurnichards pourraient envisager d'investir dans des fiducies de placement immobilier, ou FPI, sociétés qui vendent des parts dans leurs divers investissements immobiliers. Les investisseurs en FPI peuvent répartir leur risque entre des dizaines, voire des centaines, de FPI par le biais de FPI ETF, parmi lesquels il y a littéralement des centaines de choix. Les FPI offrent également des avantages fiscaux majeurs que ni la propriété, ni les investissements en actions ou obligations, offre.