Examen des services de conseillers personnels Vanguard

Instantané: Vanguard Personal Advisor Services associe les investisseurs à un conseiller personnel qui vous construit un plan financier personnalisé basé sur les fonds indiciels Vanguard à faible coût. Vanguard supervise tous les aspects du portefeuille, de l'investissement des dépôts au rééquilibrage. 000 investissement minimum requis pour ouvrir un compte.

Investisseurs avec moins de 500 $, 000 travail investi avec les membres de l'équipe Vanguard, et avec plus de 500 $, 000 vous pouvez travailler avec un conseiller dédié.

Les frais de gestion représentent 0,30 % des actifs sous gestion (soit 1/3 du coût du conseiller traditionnel moyen). Vanguard vous offre un plan financier gratuit (sans engagement) si vous les appelez au sujet du service et prenez rendez-vous avec un conseiller personnel Vanguard.

La réputation d'avant-garde

Au cours de la dernière année, J'ai évalué différents endroits pour investir mon argent - y compris Betterment, Capital personnel, et maintenant Vanguard.

Afin de tester le service avant de mettre plus d'argent, J'ai déposé 60 $, 000 et j'ai également un compte Vanguard Roth IRA depuis 2010.

Je suis un grand fan de la philosophie d'investissement Vanguard (qui repose sur l'investissement dans des fonds indiciels à faible coût), ainsi que les fonds Vanguard en général.

Parce que j'ai toujours eu une excellente expérience de travail avec Vanguard, j'étais ravi d'en savoir plus sur les services de conseillers personnels de Vanguard. Voici mon impression du service et comment il pourrait vous être bénéfique.

Fondée en 1975 par Jack Bogle, Le Vanguard Group a développé le premier fonds indiciel pour les investisseurs individuels qui reflète le S&P 500 qui offre un large niveau d'exposition au marché boursier américain avec un faible ratio de dépenses (ce qui signifie qu'il est très bon marché d'investir votre argent avec Vanguard).

Jack Bogle :fondateur de Vanguard, créateur du fonds indiciel

Le fondateur Jack Bogle est maintenant si populaire qu'il a un énorme public qui se fait appeler les Bogleheads et maintient l'un des meilleurs forums d'investissement en ligne. J'ai été honoré que Jack m'ait envoyé une lettre avant sa mort.

L'investissement dans des fonds indiciels à faible coût est largement considéré comme l'une des stratégies d'investissement les plus efficaces pour créer de la richesse et a stimulé la croissance de The Vanguard Group qui gère désormais plus de 6 000 milliards de dollars d'actifs (en janvier 2020) et la société a un réputation à toute épreuve.

Pour les Millennials, l'investissement dans des fonds indiciels à faible coût est une excellente stratégie lorsque vous disposez d'un horizon à long terme pour créer de la richesse.

Pour en savoir plus sur l'investissement dans les fonds indiciels à faible coût (et les « arguments » pour investir en général), lisez The Coffeehouse Investor et The Bogleheads’ Guide to Investing. Les deux sont des livres géniaux qui figurent sur la liste des incontournables de Millennial Money.

Aperçu des services de conseillers personnels de Vanguard

Le Vanguard Group propose des services de conseillers personnels sous une forme ou une autre depuis de nombreuses années, mais ils n'étaient auparavant proposés qu'aux investisseurs disposant d'au moins 500 $, 000 d'actifs.

Pour servir une base de clients plus large et en réponse aux robots-conseillers comme Betterment qui ont fait leur apparition au cours des dernières années, Vanguard a commencé à piloter un service en 2013 offrant des services d'investissement axés sur les conseillers personnels aux investisseurs avec entre 50 $, 000 et 500 $, 000.

En mai 2015, Vanguard a ouvert les services de conseillers personnels Vanguard à tout investisseur disposant d'au moins 50 $, 000 d'actifs à investir. Le service est assez simple :

• Les conseillers Vanguard élaborent un plan d'investissement personnalisé en fonction de vos objectifs de vie et d'une brève évaluation en ligne (aucun engagement n'est requis pour cette évaluation)
• Si vous décidez d'aller de l'avant, Vanguard gère vos investissements pour les aligner sur votre stratégie de portefeuille personnalisée qui sera construite sur les fonds indiciels à faible coût de Vanguard.
• Vous avez accès à un conseiller personnel Vanguard à tout moment et tous les dépôts et retraits doivent être effectués par l'intermédiaire de votre conseiller personnel (cela minimise les chances que vous retiriez votre argent si vous paniquez lorsque le marché boursier baisse - l'un des les principaux avantages de ce service sont comportementaux puisqu'il met une personne réelle entre vous et votre argent afin de vous garder sur la bonne voie).
• Vanguard rééquilibre votre portefeuille s'il dérive de plus de 5 % afin de maintenir votre cible d'actifs et d'allocation de fonds
• Vous payez 0,3 % des actifs sous gestion (cela équivaut à environ 150 $ pour chaque tranche de 50 $, 000 investis) et vous pouvez annuler à tout moment.

Appelez avec un conseiller personnel Vanguard

Après avoir appelé Vanguard, il m'a fallu un mois complet pour me mettre sur l'emploi du temps d'un conseiller personnel. Un mois, c'est long à attendre et au moment où j'ai finalement vu l'appel sur mon emploi du temps, beaucoup de choses s'étaient produites en un mois - le Dow Jones avait chuté de près de 2, 000 points dans la plus forte baisse de l'année et j'avais perdu beaucoup d'argent sur mes autres comptes d'investissement.

Depuis, on m'a dit que Vanguard ne pouvait pas embaucher du personnel assez rapidement, mais le temps d'attente pour obtenir l'horaire d'un conseiller personnel a diminué à 2 semaines. C'est encore long et l'une de mes premières préoccupations concernant le service de cette expérience était de savoir combien de temps il me faudrait pour avoir un conseiller au téléphone si je devenais client.

Après avoir attendu un mois, j'ai finalement eu l'occasion de discuter avec une conseillère personnelle de Vanguard nommée Monica.

Monica en savait beaucoup sur l'investissement et m'a donné de très bons conseils. Alors que nous n'avions prévu qu'un appel de 45 minutes, on a fini par parler pendant presque une heure et demie de ma vie, mes objectifs d'investissement, et mes attitudes sur l'argent.

L'une des choses que j'aimais le plus chez elle, c'est qu'elle ne se contentait pas de suivre les mouvements - elle était en fait intéressée à en savoir plus sur moi et parce qu'elle a également 30 ans, elle comprenait ce que c'était que d'être un millénaire essayant de sauver, investir, et découvrez comment prendre une retraite anticipée.

En tant que client Vanguard existant, J'ai toujours été impressionné par le niveau de service client que je reçois lorsque j'appelle - mais Monica est vraiment allée au-delà.

Elle a discuté et répondu à des questions sur tous les sujets d'investissement auxquels j'ai récemment pensé - y compris peser le pour et le contre de placer tous vos investissements obligataires dans des comptes à imposition différée, pourquoi Vanguard a récemment décidé d'augmenter son allocation d'actions recommandée pour inclure 40 % d'actions internationales, et comment davantage d'investisseurs utilisent les FPI (fonds fiduciaires de placement immobilier) pour équilibrer leurs portefeuilles et atténuer les risques.

Une chose importante à noter est que les conseillers personnels de Vanguard sont des employés salariés - ils ne perçoivent pas de commissions sur les ventes (comme dans de nombreuses sociétés financières), ils sont donc en mesure de fournir des conseils objectifs.

Au cours de notre discussion, Monica m'a posé un certain nombre de questions (en plus du questionnaire qui évalue votre profil de risque que Vanguard vous envoie par e-mail avant votre appel avec un conseiller personnel Vanguard) non seulement sur mes finances et ma tolérance au risque, mais à propos de ma vie - qu'est-ce que j'aimais faire, combien de fois ai-je voyagé, quel style de vie est-ce que je veux vivre dans 5 et 10 ans, et enfin la question la plus importante :quand aimeriez-vous prendre votre retraite ?

C'était facile pour moi – 5 ans je lui ai dit. Elle ne semblait pas progressive et après avoir examiné et discuté de mes finances, elle m'a dit que c'était possible - tant que le marché n'est pas dans les toilettes dans 4 ou 5 ans.

Elle a également commencé à faire des recommandations basées sur mes réponses – qui comprenaient sa conviction que j'étais trop fortement investi en obligations (à seulement 15 %) et que je devais tous mes investissements en actions en actions. Cela peut sembler incroyablement risqué compte tenu de mon horizon temporel de 5 ans pour prendre ma retraite à l'âge de 35 ans, alors vous auriez raison - mais elle m'a recommandé de diversifier mon exposition aux actions pour inclure davantage d'actions internationales (sur lesquelles je fais plus de recherches) et de me retirer sur mes obligations.

Je pense que c'est un conseil solide, mais au cours des 5 prochaines années, l'un de mes objectifs personnels est de diversifier davantage mon propre portefeuille dans d'autres types d'investissements, comme élargir mon portefeuille immobilier (je possède actuellement un condo au centre-ville dans un quartier historique de la ville).

La diversification intelligente n'est pas seulement un élément important pour générer de la richesse, mais c'est aussi l'ingrédient essentiel pour la préservation de la richesse. Une heure et demie, c'était fini et Monica a programmé une conversation de suivi avec moi deux semaines plus tard. Comme les autres personnes avec qui j'ai parlé chez Vanguard, Monica m'a également assuré que Vanguard était en train d'embaucher plus de membres de l'équipe pour le service de conseiller personnel.

Bien que les expériences individuelles varient certainement, j'ai été époustouflé par mon premier appel à un conseiller personnel de Vanguard - ce fut l'une des meilleures conversations, peut-être la meilleure conversation que j'aie jamais eue sur l'investissement avec un conseiller professionnel.

Pour en savoir plus sur le service, regardez cette vidéo de Vanguard.

Mon plan d'investissement personnalisé Vanguard

Deux semaines plus tard, j'ai reçu un plan d'investissement personnalisé qui est vraiment simple et construit sur la philosophie de Vanguard d'investir dans des fonds indiciels à faible coût.

Connaissant Vanguard, je m'attendais à ce que ce soit assez simple, mais j'ai été surpris qu'ils m'aient recommandé de ne placer mon argent que dans deux fonds indiciels boursiers Vanguard - le Vanguard Total Stock Market Index Fund (qui suit le marché boursier américain) et le Vanguard Total International Stock Index Fund (qui suit le marché boursier international) .

C'était ça. Ils me recommandent également de retirer l'argent de mon Roth IRA du fonds Vanguard Target Retirement 2045 et de le transférer dans le fonds d'indice boursier international. Cette recommandation m'a surpris, mais sur la base de ma tolérance au risque, Vanguard m'a recommandé d'investir à 100% dans des actions à mon âge actuel et de mettre plus d'argent dans des actions internationales.

L'une des choses que j'ai aimées dans le rapport personnel partagé par Vanguard est que même si je décide de ne pas aller de l'avant avec leur service de conseiller personnel, je suis toujours en mesure de prendre leurs recommandations et de les mettre en œuvre par moi-même dans mon portefeuille.

Lors de ma discussion avec Monica, j'ai eu du mal à estimer ce que je pourrais probablement mettre dans mon compte Vanguard chaque année dans un compte de placement imposable (rappelez-vous que cela est en dehors de mon 401k et en plus d'autres investissements).

Je lui ai dit que je pensais pouvoir mettre au moins 40 $ de façon assez prudente, 000 par an dans un compte imposable Vanguard afin qu'elle puisse utiliser ce numéro pour exécuter des projections de rendement futur.

En utilisant un algorithme Vanguard qui projette les performances futures du portefeuille sur la base de 10, 000 scénarios de marché hypothétiques différents, il y a 81 % de chances que mes 60 $ initiaux, 000 portefeuille avec 40 $ supplémentaires, Les dépôts de 000/an pourraient se transformer en au moins 3 $, 370, 000 au cours des 29 prochaines.

Pour moi, il a été utile de voir ce graphique et puisque j'utilise ces 60 $, 000 à titre de test pour ce service J'ai également demandé à Vanguard d'exécuter maintenant une simulation sur le rendement attendu d'une plus grande partie de mon propre portefeuille en mettant l'accent sur la tentative de prendre sa retraite au cours des 5 prochaines années. Ce sera précieux à voir et un autre outil utile pour décider si je dois ou non utiliser le service de conseiller personnel de Vanguard pour gérer une plus grande partie de mon portefeuille.

En plus de fournir des conseils d'investissement personnalisés, mon plan Vanguard comprenait également un certain nombre de pages supplémentaires sur la philosophie d'investissement de Vanguard et ce qu'ils appellent les éléments essentiels de l'investissement. Voici un exemple sur l'importance de maintenir une composition d'actifs équilibrée à partir du plan Vanguard personnalisé.

Conclusion

J'ai été très impressionné par le service de Vanguard et j'ai programmé un appel de suivi avec Monica la conseillère personnelle de Vanguard pour poursuivre la conversation.

Vais-je m'inscrire et utiliser Vanguard Personal Advisor ? Pas encore – simplement parce que j'aime actuellement gérer mon propre argent et que je m'améliore pour ne pas paniquer lorsque le marché boursier baisse.

Je vais cependant suivre les conseils de Vanguard et continuer à investir plus d'argent avec Vanguard au cours de la prochaine année tout en continuant à évaluer le service de conseiller personnel de Vanguard pour mon propre usage.

Mais ce n'est pas parce que je n'utilise pas moi-même le service de Vanguard que vous ne devriez pas. En fait, pour la plupart des investisseurs du millénaire, il existe peu de meilleurs choix que d'investir directement avec Vanguard, que vous travailliez avec le service de conseiller personnel de Vanguard ou que vous prévoyiez d'acheter des fonds Vanguard par vous-même.

Ils sont clairement l'une des sociétés d'investissement les plus réputées de la société et, d'après mon expérience, ils offrent à la fois des conseils et un service client exceptionnels. Si vous recherchez un moyen peu coûteux d'investir dans des fonds de haute qualité et la possibilité d'appeler un conseiller personnel chaque fois que vous avez des questions, je recommanderais certainement le service de conseiller personnel de Vanguard.

Ensuite, il suffit de le configurer, continuez à mettre autant d'argent que vous le pouvez sur votre compte, rendez-vous une fois par an auprès de votre conseiller, et vous obtiendrez probablement de meilleurs retours sur investissement et créerez plus de richesse que 90+% des autres investisseurs. C’est un plan assez simple basé sur des fondamentaux d’investissement solides.

Si vous voulez une plate-forme facile à utiliser, frais bas, et le rééquilibrage automatisé - Vanguard offre tout cela et l'élément supplémentaire de solides conseils d'investissement personnels pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Si vous envisagez d'utiliser le service de conseiller personnel de Vanguard, je vous recommande au moins de profiter de leur évaluation gratuite (sans engagement d'inscription requis). Je suis presque certain que vous les trouverez utiles et que vous obtiendrez de bons conseils.