Investir votre fonds d'urgence

Il existe une tonne d'informations sur les fonds d'urgence et pourquoi il est important d'en avoir un. Vous le savez probablement déjà, mais généralement, il est recommandé d'économiser entre 3 et 6 mois de vos dépenses dans un fonds d'urgence en espèces au cas où vous auriez besoin d'argent.

Certaines personnes comme Suze Orman recommandent même d'économiser jusqu'à 8 mois dans un fonds d'urgence. Je pense que c'est généralement un mauvais conseil pour la plupart des Millennials, car vous pourriez utiliser l'argent pour créer de la richesse au lieu de garder votre argent de côté.

Bien sûr, quelque chose dans la vie doit toujours arriver, mais il existe de meilleurs moyens de vous assurer contre les urgences que de mettre de l'argent de côté et de rater l'occasion de faire fructifier cet argent au fil du temps.

Pour une perspective différente, consultez le podcast Millennial Money Minutes que nous avons réalisé sur la refonte des fonds d'urgence :

Non, avoir votre argent sur un compte d'épargne ne fait pas fructifier votre argent - même si vous utilisez un compte Ally Bank à intérêt élevé, vous n'obtenez toujours qu'environ 1% de retour sur votre argent. Ce n'est même pas suffisant pour faire face à l'inflation, donc avec le temps, vous perdez de l'argent. Pour la plupart des investisseurs du millénaire, il est en fait beaucoup plus logique de commencer à investir de l'argent dans votre fonds d'urgence. Voici pourquoi - parce que plus vous investissez d'argent maintenant, plus il peut croître au fil du temps en raison des effets des intérêts composés (votre intérêt augmente).

Devriez-vous investir votre fonds d'urgence ?

Lorsque j'ai fait mes propres recherches sur « devrais-je investir mon fonds d'urgence », j'ai probablement lu au moins les deux premières pages de Google et je n'ai vraiment pas trouvé de réponse réelle à ma question. En réalité, c'est parce que déterminer s'il est judicieux d'investir votre fonds d'urgence dépend vraiment de vos circonstances de vie uniques. Mais pour vous aider à décider, permettez-moi de partager ma propre expérience et de mettre également en évidence certains des scénarios dans lesquels investir votre fonds d'urgence est logique.

Au cours des 5 dernières années, J'ai été un épargnant diligent et mon premier objectif (comme le recommandent la plupart des experts en finances personnelles) était de constituer un fonds d'urgence pour couvrir 6 mois de mes dépenses. C'est donc ce que j'ai fait - j'ai économisé 30 $, 000 et placez l'argent sur un compte bancaire Ally à taux d'intérêt élevé gagnant 1%. Après 3 ans mes 30 $, 000 s'étaient transformés en environ 31 $, 000 - ce qui est un rendement terrible par rapport aux rendements générés par le marché boursier au cours de cette même période de 3 ans. J'ai essentiellement manqué.

Avec le recul, si j'avais mis ces 30$, 000 dans n'importe quoi d'autre, j'aurais probablement gagné beaucoup plus d'argent avec mon argent. Si j'avais acheté des actions Facebook par exemple mes 30 $, 000 vaudrait maintenant environ 90 $, 000. Maintenant, je ne vous recommande pas d'utiliser l'argent de votre fonds d'urgence pour acheter des actions Facebook, ou n'importe quelle action d'ailleurs - je souligne simplement que j'aurais pu obtenir des rendements beaucoup plus élevés au cours de la même période avec mon fonds d'urgence.

Même si j'avais mis mes 30$, 000 dans un fonds indiciel à faible coût comme Vanguard Total Stock Market ETF et profité de la croissance de la plupart du marché boursier américain, mon argent aurait quand même augmenté à environ 46 $, 000. C'est une croissance substantielle par rapport au 1 $, 000 mon fonds d'urgence gagné au cours de cette même période. Mais les critiques diraient que si vous aviez besoin de cet argent au cours des 3 dernières années ? Qu'auriez-vous fait en cas d'urgence si vous aviez investi votre argent ? Bien, c'est la question clé.

Voyez-vous, c'est là que j'ai fait une erreur avec mon fonds d'urgence que vous n'avez pas à faire. J'avais de nombreuses autres façons de couvrir une urgence si une urgence se produisait et je n'avais pas besoin d'avoir mon argent simplement assis pour gagner des rendements très bas.

Comment savoir si vous êtes prêt à investir votre fonds d'urgence ?

Utilisez la liste de contrôle ci-dessous pour vous aider à décider et demandez-vous honnêtement si vous avez la plupart des éléments suivants (plus vous en avez, plus vous devriez investir votre fonds d'urgence) :

• Emploi stable: L'une des principales raisons pour lesquelles la plupart des gens conservent un fonds d'urgence est qu'ils risquent de perdre leur emploi. Bien que tout puisse arriver, si vous pensez que vous avez un emploi stable ou que vous occupez un emploi en demande, vous pouvez probablement investir tout ou au moins une partie de votre fonds d'urgence. Par exemple, si vous travaillez dans le marketing numérique, si vous perdez votre emploi, vous pouvez probablement traverser la rue et en obtenir un nouveau assez facilement. Évaluez la sécurité de votre propre emploi et de votre cheminement de carrière :quelle importance accordez-vous à votre entreprise ? À quel point ce que vous faites est-il en demande ?
• Possibilités de revenus supplémentaires :C'est un gros problème - beaucoup de Millennials sont des arnaqueurs et tout le monde peut trouver des opportunités de revenus supplémentaires s'il cherche suffisamment. Vous pouvez profiter de ces opportunités si vous avez besoin d'argent pour une urgence. Si vous faites preuve de créativité, vous pouvez toujours trouver de nouvelles façons de gagner de l'argent - travaillez comme chauffeur Uber, démarrer une entreprise de promenade de chiens, vendez vos vieux trucs sur eBay, ou devenir écrivain indépendant. Consultez certains des sites Web indépendants populaires comme Upwork ou Taskrabbit pour trouver des opportunités de revenus supplémentaires pour couvrir vos urgences. Que pouvez-vous faire pour de l'argent supplémentaire si vous en avez besoin en cas d'urgence ?
• Investissements que vous pourriez vendre si vous en aviez besoin :Bien que ce soit rarement une bonne idée de retirer de l'argent de vos investissements, cet argent est toujours à vous si vous en avez besoin. Un conseil :retirez d'abord de l'argent de vos comptes de placement non liés à la retraite si vous en avez. Par exemple, si vous rencontrez une urgence et possédez des actions, vendez d'abord ceux qui ont des pertes avant de puiser dans vos comptes de retraite. Si vous avez besoin d'argent de vos comptes de retraite et que vous avez de l'argent dans un 401k et un Roth IRA, retirez d'abord l'argent de votre Roth IRA - car vous pouvez retirer l'argent que vous avez directement investi (pas les gains) sans payer de pénalité . Pour retirer de l'argent de votre 401k, vous devrez probablement contracter un «prêt» de votre 401k si votre employeur le permet. Quels investissements pourriez-vous vendre en cas d'urgence ?
• Couverture d'assurance de qualité :Certaines « urgences » peuvent être couvertes par votre assurance ou même par les avantages de votre carte de crédit. Par exemple, Si vous avez une excellente assurance automobile, vous serez probablement couvert si vous avez un accident ou si un arbre tombe sur votre voiture. Si vous avez acheté quelque chose avec une carte de crédit premium, il peut être couvert s'il est endommagé ou perdu. Gardez une trace de toutes vos couvertures d'assurance en un seul endroit et voyez quelle couverture vous auriez en cas d'urgence. Quelles urgences votre assurance couvre-t-elle ?
• Limites élevées des cartes de crédit :Oui, bien sûr, ce n'est pas idéal de mettre les urgences sur une carte de crédit, mais si vous avez un emploi stable et que vous répondez aux autres critères ci-dessus, vous pourrez probablement rembourser votre solde chaque mois ou, dans le pire des cas, vous pourriez conserver un solde pendant un mois ou deux si nécessaire. L'utilisation de votre carte de crédit en cas d'urgence peut en fait être l'un des meilleurs moyens d'utiliser le crédit - cela vous donne un coussin si vous en avez besoin, tandis que votre propre argent peut rester investi en gagnant des intérêts et en s'accumulant au fil du temps. Bien sûr, veillez à ne pas trop prendre d'avance sur vous-même et assurez-vous d'avoir la possibilité de rembourser vos cartes relativement facilement dans les prochains mois si vous les utilisez comme fonds d'urgence.

Je partage ceci pour que vous ne fassiez pas la même erreur que moi. Au cours des dernières années, J'ai investi l'argent qui était mon fonds d'urgence et il a considérablement augmenté. En fait, je garde très peu d'argent liquide – généralement seulement un ou deux chèques de paie – assez pour couvrir quelques mois de mes dépenses sur mon compte courant. Tout, littéralement tout le reste que j'ai est investi dans une gamme diversifiée d'investissements, y compris l'immobilier, actions, fonds indiciels, et même une petite collection d'art. Je veux m'assurer que mon argent a les meilleures opportunités de gagner de l'argent - ce qui est la clé essentielle pour créer de la richesse.

Et toi? Comment allez-vous investir votre fonds d'urgence ?