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10 leçons d'investissement que vous devez enseigner à vos enfants


Environ 68% des Américains estiment qu'épargner pour la retraite est plus difficile qu'ils ne l'avaient prévu. Quelque 25 % de tous les Américains de la classe moyenne "dépriment" même en y pensant. Et 40% des millennials n'ont aucune idée de combien d'argent économiser. La statistique la plus effrayante :21% des Américains pensent que gagner à la loterie est le moyen le plus pratique pour eux de financer leur retraite.

J'ai discuté de ces problèmes et du comportement financier des investisseurs avec Rob Pivnick, un défenseur de la littératie financière et auteur de "Ce que tous les enfants (et les adultes aussi) devraient savoir sur... l'épargne et l'investissement". Son message est que les parents doivent enseigner à leurs enfants les bonnes habitudes le plus tôt possible, afin qu'ils ne deviennent pas l'une de ces statistiques. Et cela ne doit pas être difficile. Voici 10 façons simples d'enseigner à vos enfants comment investir intelligemment.

1. Commencez tôt

Commencer à épargner le plus tôt possible est le moyen le plus simple de laisser votre argent travailler pour vous. En réalité, c'est probablement la chose numéro un que vous pouvez enseigner à vos enfants sur l'argent.

Considérez cet exemple tiré du livre de Rob comparant deux épargnants :l'un commence à épargner à l'âge de 20 ans, tandis que l'autre attend qu'elle ait 30 ans. Chacun économise 100 $ par mois jusqu'à l'âge de 60 ans, et ils obtiennent tous les deux le même rendement de 8,5%. Le premier épargnant aura 406 $, 825. L'épargnant qui a attendu dix ans n'accumulera que 166 $, 339. Cette différence de 10 ans se traduit par plus de 240 $, 000 de croissance en plus ! Mais la différence dans le montant cotisé n'était que de 12 $, 000 — les intérêts composés constituaient tout le reste. Donc, encouragez vos enfants à commencer à investir maintenant.

2. N'essayez pas de battre le marché

Vos enfants devraient vouloir être dans la moyenne, du moins lorsqu'il s'agit d'investir. Il vaut mieux embrasser le marché que d'essayer de battre le marché. Ce n'est pas très souvent dans la vie que vous ne dites pas à vos enfants d'essayer d'être les meilleurs, mais quand il s'agit d'investir, apprenez-leur à être moyen. Gestion passive, ou l'indexation, est une approche d'investissement qui essaie d'égaler le plus possible la performance du marché plutôt que d'essayer de la battre.

À long terme, il est impossible de battre régulièrement le marché sans prendre de risque supplémentaire. Sur à peu près n'importe quelle période historique de cinq ans, les fonds indiciels passifs surpassent les fonds gérés activement. Au cours des cinq dernières années, par exemple, seuls 20 % à 35 % des fonds gérés activement surpassent l'indice de référence de leur catégorie. Les professionnels ne sont pas plus intelligents que le marché. Et vous non plus (ni vos enfants). C'est un fait humiliant, mais c'est quand même un fait. (Voir aussi :5 investisseurs avec de meilleurs rendements que Warren Buffett)

3. Minimiser les dépenses :investir dans des fonds indiciels à faible coût

Les fonds gérés activement ont un ratio de dépenses moyen d'un point de pourcentage supérieur à celui des fonds passifs. Un pour cent peut sembler peu, mais à long terme, cela devient beaucoup plus important. Comment cela se traduit-il en dollars perdus ? Bien, d'un autre exemple dans le livre de Rob, si vous avez investi 100 $, 000 sur 30 ans avec une croissance annuelle moyenne de 8,5%, payer ces frais plus élevés vous coûterait environ 280 $, 000. (Voir aussi :3 étapes pour démarrer avec les fonds indiciels)

Tout le monde doit savoir que les performances passées ne préjugent pas des rendements futurs. Mais tout le monde sait-il que le prédicteur le plus précis des rendements futurs est la faiblesse des frais ? Lorsque vous examinez des facteurs tels que les performances passées, frais, et les cotes Morningstar, les ratios de dépenses sont le seul indicateur fiable des performances futures.

4. Pensez à long terme :acheter et conserver est la meilleure stratégie

Le rendement annuel moyen de l'investisseur est d'environ 4 %. C'est par rapport au rendement moyen historique du marché de 8,5 %. Pourquoi? Parce que nous avons tendance à investir émotionnellement - ce qui nous pousse à acheter haut, et vendre bas (au lieu de l'inverse).

L'investissement émotionnel est une stratégie perdante. Ne tombez pas dans ce piège - apprenez à vos enfants à s'en tenir à leur plan à long terme et à ignorer les fluctuations quotidiennes du marché.

5. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier

La diversification est une partie importante de l'investissement intelligent. Bien que la diversification à elle seule n'augmentera pas les rendements, il permet aux investisseurs de réduire leur risque. La diversification limite les pertes sans sacrifier les gains. C'est la seule façon de le faire. C'est le "repas gratuit" de l'investissement.

En répartissant les investissements sur une variété de secteurs et d'actifs, le risque d'échec d'un investissement spécifique est partiellement annulé par les autres investissements, réduisant ainsi le risque global. Apprenez à vos adolescents à diversifier les classes d'actifs, et en plus, diversifier au sein de chaque type d'actif (tels que différents secteurs, régions géographiques, capitalisation boursière, les industries, etc.). Le livre de Pivnick consacre un chapitre très lisible à la diversification et fournit des exemples utiles sur la façon de la faire fonctionner pour vous.

6. Impliquez vos enfants dans les décisions d'investissement

Les parents savent que les enfants ont tendance à modeler leur comportement sur eux, il n'est donc pas surprenant que le comportement d'épargne et d'investissement des enfants suive également celui de leurs parents. Toutes les occasions que vous avez d'impliquer vos enfants dans les discussions quotidiennes sur l'argent sont des opportunités d'apprentissage. Et ils forment des habitudes. Si vos enfants vous voient faire du bruit, des décisions raisonnées en matière de dépenses, ils commenceront à penser de la même manière à propos de leurs habitudes de dépenses.

7. Demandez aux enfants d'écrire des objectifs et des tableaux d'épargne

Il ne faut pas s'étonner que ceux qui écrivent leurs objectifs soient un tiers plus susceptibles de les atteindre. Plus, cela peut servir de moment d'enseignement pour la budgétisation.

Dès que vos enfants reçoivent de l'argent d'anniversaire, sont assez vieux pour faire des corvées, ou commencer à percevoir une allocation, commencer un tableau d'épargne décrivant leur budget. Les personnes qui notent leurs objectifs d'épargne épargnent, en moyenne, plus de deux fois plus que ceux qui n'écrivent pas d'objectif.

8. Pratiquer l'apprentissage par la pratique

Tout ce que vous pouvez faire qui implique réellement vos enfants dans des tâches « d'argent » est une opportunité d'enseignement et peut inculquer de bonnes habitudes de dépenses. Voici quelques exemples fournis par Rob :

  • Demandez-leur de vous aider à déterminer la facture du restaurant et le pourboire.
  • Emmenez-les à la banque avec leur tirelire pour déposer des fonds sur un compte d'épargne.
  • Encouragez-les à prendre les devants pour un remboursement ou un retour avec le service client.
  • Permettez-leur de négocier un rabais sur l'achat de biens et de services.

9. Donnez un contrôle limité et laissez-les faire des erreurs

Une fois qu'ils sont assez vieux, les jeunes adultes devraient avoir un accès limité à leur argent ou à leurs comptes bancaires. Limité, dans le contexte d'achats idiots par les parents, tout en leur offrant suffisamment d'espace pour leur permettre de faire ces achats idiots. Il suffit d'un achat super inutile pour donner une leçon.

10. Enseignez les règles du pouce et les plats à emporter

Des études ont montré que les règles monétaires empiriques affectent davantage le comportement financier qu'une leçon approfondie sur le sujet. Donc, les règles de base doivent être incluses dans vos discussions. Voici quelques exemples.

  • Après une leçon sur la composition, fournir une action à emporter, comme « commencer tôt ».
  • Montrez le pouvoir de la diversification avec une règle empirique :« Une seule action est plus risquée qu'un fonds commun de placement d'actions. »

Dans le livre de Pivnick, vous pouvez trouver une excellente liste de 14 plats à emporter à partager avec vos enfants. Après tout, en tant que parents, vous voulez que vos enfants réussissent - alors préparez-les à ce succès en suivant ces conseils.

Que faites-vous pour enseigner à vos enfants l'investissement intelligent ?