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Planificateur financier payant ou payant :quel est le choix le plus intelligent ?

Quels que soient vos objectifs — rembourser les prêts étudiants, épargner pour la retraite, ou augmenter le fonds de l'université de bébé - il peut être judicieux de s'associer à un planificateur financier. C'est-à-dire, si vous pouvez couper à travers le jargon de l'industrie pour déterminer quel type de planificateur financier peut le mieux répondre à vos besoins et à votre budget.

La vérité déroutante est que les termes de description du planificateur financier sur les frais uniquement et sur les frais se ressemblent énormément, mais étonnamment pour de nombreux nouveaux investisseurs, ils sont en fait assez différents. Comment? Et lequel choisir ? Décomposons-le.

Dans cet article
  • Qu'est-ce qu'un planificateur financier à honoraires seulement?
  • Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?
  • Planificateur financier payant ou payant :lequel vous convient le mieux ?
  • Ce qu'il faut considérer lors du choix d'un planificateur financier
  • FAQ sur le choix d'un planificateur financier
  • L'essentiel sur les planificateurs financiers payants par rapport aux planificateurs financiers payants

Qu'est-ce qu'un planificateur financier à honoraires seulement?

Une principale différence entre les planificateurs payants et les planificateurs payants réside dans la façon dont ils sont payés. Les planificateurs payants sont payés directement par leurs clients pour les services, y compris les conseils financiers, l'élaboration et la mise en œuvre d'un plan financier, et la gestion courante des actifs.

Les planificateurs payants peuvent être payés de l'une des manières suivantes, selon le conseiller que vous choisissez :

  • En pourcentage des actifs sous gestion (AUM)
  • Un taux horaire
  • Par un forfait
  • Sur retenue

L'essentiel à retenir est que les planificateurs financiers payants ne sont payés que par vous, le client. Ils ne reçoivent aucuns frais ou commissions supplémentaires pouvant accompagner les références ou la vente de produits ou services particuliers. Un courtier d'assurance-vie recevra probablement une commission (parfois élevée) ou un pot-de-vin pour vous avoir vendu une police d'une compagnie d'assurance particulière, par exemple. Le modèle de paiement payant est transparent, facile à comprendre (vous savez exactement combien votre conseiller est payé pour les services rendus), et objectif.

Ce dernier point sur l'objectivité est la conséquence naturelle de la norme fiduciaire, auxquels sont tenus les planificateurs payants.

Qu'est-ce qu'un fiduciaire?

Un fiduciaire est une personne ou une entreprise - comme une institution financière avec laquelle vous avez choisi de vous associer - qui a le pouvoir et l'autorité d'agir en votre nom et doit le faire de bonne foi et honnêteté. Un planificateur qui respecte la norme fiduciaire doit prendre des décisions financières qui sont dans votre meilleur intérêt, même si - ou particulièrement lorsque - vos intérêts sont en conflit avec les leurs ou ceux de leur entreprise.

En bref, un conseiller financier fiduciaire évite tout conflit d'intérêts, comme un produit d'assurance-vie à commissions élevées qui n'est peut-être pas la meilleure solution, tout en recherchant des solutions financières au meilleur prix qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers individuels à long terme.

Comment puis-je trouver un planificateur financier payant?

La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) et le XY Planning Network proposent des liens de recherche de planificateurs en ligne faciles à utiliser et payants.

Qu'est-ce qu'un planificateur financier payant?

Les planificateurs financiers à honoraires peuvent aider les investisseurs à résoudre bon nombre des mêmes problèmes d'argent que leurs homologues à honoraires seulement. Comment ils sont payés, bien que, est souvent très différent, et cela vaut la peine de prendre note des détails.

Semblable aux clients payants, les clients payants peuvent également payer des frais directement au planificateur, soit sous forme de forfait, salaire horaire, pourcentage des actifs sous gestion, ou comme retenue. Ce n'est souvent que le début de la structure de rémunération du planificateur à honoraires, bien que.

Les planificateurs à honoraires peuvent également recevoir des commissions sur la vente de certains produits financiers, comme les fonds communs de placement, polices d'assurance-vie, ou des rentes variables. Voici pourquoi c'est important :

Les planificateurs financiers à honoraires ne sont pas tenus de respecter la même norme fiduciaire que les planificateurs à honoraires. Au lieu, ils sont tenus à une directive moins stricte connue sous le nom de norme d'adéquation.

Quelle est la norme d'adéquation ?

La norme d'adéquation nécessite un planificateur, courtier, ou un agent d'assurance pour faire des recommandations adaptées aux besoins et à la situation d'un investisseur. Cette recommandation n'est pas nécessairement la meilleure option disponible, ou même le meilleur instrument dont le professionnel de la finance dispose.

Cela signifie qu'un planificateur basé sur les honoraires peut remplacer une police d'assurance-vie par un paiement de commissions plus élevé, présenter des fonds communs de placement avec des frais de rachat ou de chargement coûteux, dans le jargon de l'industrie, ou proposer des investissements avec des frais de back-end qui sont payés lorsque vous prenez une distribution de votre compte.

Une structure de frais à elle seule ne dicte pas les choix qu'un planificateur financier peut faire; les grands planificateurs sont emballés dans de nombreuses structures de frais différentes. Toujours, il convient de noter que certains planificateurs payants peuvent être tentés par un paiement plus élevé lorsqu'une solution similaire mais moins coûteuse est disponible.

Planificateur financier payant ou payant :lequel vous convient le mieux ?

Il peut sembler qu'un planificateur financier à honoraires est toujours le bon choix pour chaque investisseur, mais ce n'est pas le cas.

Les planificateurs payants peuvent être coûteux. Vos honoraires sont leur seule compensation, et ils ne travaillent souvent qu'avec des clients fortunés. Le niveau d'actif minimum variera selon le conseiller, mais de nombreux investisseurs débutants peuvent se retrouver soit hors de prix, soit incapables de respecter les frais minimums des clients.

Cependant, les planificateurs financiers payants peuvent être en mesure d'aider un investisseur novice à élaborer une feuille de route financière pour la première fois, peut-être pour un petit montant forfaitaire, puis suggérer des produits payants qui peuvent atteindre les objectifs financiers discutés. Pour un investisseur en démarrage, cette structure de frais peut être plus acceptable et même moins chère.

Toujours, il existe d'autres options disponibles pour ceux qui commencent tout juste à investir de l'argent. Les robots-conseillers comme Wealthfront et Betterment offrent un accès peu coûteux aux ordinateurs de poche, outils de planification de portefeuille automatisés, les fonds indiciels à faible coût et les fonds négociés en bourse (ETF), et des minimums de compte faibles ou nuls. Si vous êtes hors de prix ou si vous n'êtes tout simplement pas prêt pour ce niveau de conseil, un robo-conseiller peut valoir la peine d'être examiné.

Ce qu'il faut considérer lors du choix d'un planificateur financier

Type de conseil nécessaire

Si vous venez de commencer, investir de l'argent peut être plus facile - et plus abordable - avec une application d'investissement comme Stash ou Robinhood, ou via un robo-conseiller plus clé en main mais toujours facile à utiliser comme Wealthfront ou Betterment.

Si vous cherchez à créer un plan financier à long terme, pour qu'une personne réelle vous offre des conseils en investissement, ou pour développer des outils de planification de niveau supérieur comme une stratégie de dons de bienfaisance ou un plan successoral, vous voudrez peut-être un planificateur payant.

Actifs disponibles

Certains planificateurs financiers payants ne travailleront qu'avec des clients fortunés, ce qui peut laisser un professionnel rémunéré comme une option alternative. Toujours, ceux qui débutent et qui n'ont pas beaucoup d'argent à investir peuvent également commencer avec une application d'investissement ou une plate-forme robo-advisor peu ou pas minimale requise.

Un planificateur payant peut être utile pour les investisseurs qui se situent quelque part entre les deux. Toutefois, de nombreux investisseurs qui appartenaient autrefois à cette catégorie peuvent désormais trouver des conseils faciles à utiliser mais peu coûteux grâce à certaines des meilleures applications d'investissement.

Ajustement personnel

Assurez-vous personnellement d'empanner avec un conseiller humain, et que leur philosophie et leur style d'investissement correspondent aux vôtres. Si vous choisissez une option automatisée, assurez-vous que vous êtes à l'aise avec la technologie et que son utilisation ne constituera pas un obstacle à votre réussite financière.

FAQ sur le choix d'un planificateur financier

Il n'est pas toujours facile de trouver les bons conseils financiers. Ces FAQ peuvent servir de guide pendant que vous commencez votre voyage.

Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier?

En termes généraux, un titre de conseiller financier agit comme une désignation fourre-tout pour un professionnel qui offre des services de planification pour vous aider dans votre vie financière.

Un planificateur financier est un type de conseiller financier qui aide les investisseurs à créer des plans à long terme pour atteindre leurs objectifs financiers. Les spécialités des planificateurs financiers couvrent généralement l'impôt, planification de la retraite, et les arènes de planification successorale.

En pratique, Presque tout professionnel de la finance peut se désigner comme planificateur, ce qui signifie que les termes sont souvent utilisés de manière interchangeable. Cette, bien sûr, il est plus difficile de trouver le planificateur financier le mieux adapté, il est donc sage d'examiner les antécédents de tout partenaire potentiel, structure de frais, et les responsabilités fiduciaires.

Comment puis-je trouver un planificateur financier?

Vous pouvez facilement trouver un planificateur payant qui travaille dans votre région ou fait des affaires en ligne par l'intermédiaire de la Financial Planning Association, Association nationale des planificateurs financiers professionnels (NAPFA), ou Réseau de planification XY. Vous pouvez également trouver des planificateurs financiers payants et payants via le Conseil de planificateur financier agréé (CFP Board).

Quelle est la différence entre un planificateur financier payant et un planificateur financier payant ?

Un planificateur financier à honoraires seulement est payé par les honoraires du client seulement, soit en pourcentage des actifs sous gestion, à l'heure, par un forfait, ou sur mandat.

Un planificateur à honoraires pourrait également recevoir un paiement à honoraires, mais peut également recevoir des commissions sur les références ou la vente de produits financiers comme les fonds communs de placement, assurance-vie, ou des rentes variables.

L'essentiel sur les planificateurs financiers payants par rapport aux planificateurs financiers payants

Il existe de nombreuses façons pour les planificateurs financiers d'être payés, et leur structure de frais peut avoir un effet direct sur les décisions d'investissement prises au nom d'un client.

Les planificateurs financiers à honoraires sont tenus à une norme fiduciaire, ce qui les oblige à agir dans le meilleur intérêt du client et même à placer les intérêts du client avant les leurs. Les planificateurs financiers à honoraires sont soumis à une règle moins stricte :la norme d'adéquation. Cette dernière norme exige d'un conseiller qu'il propose des options financières simplement adaptées. Une solution la mieux adaptée n'est pas une exigence en vertu de la règle d'adéquation.

Bien qu'ils soient souvent considérés comme l'étalon-or des planificateurs financiers, les planificateurs à frais uniquement peuvent être coûteux et exigent généralement que les clients aient un seuil plus élevé d'actifs à investir. Les planificateurs payants semblent souvent moins chers au départ, mais il y a souvent des commissions supplémentaires cachées dans leur structure de rémunération, qui peut ronger les performances au fil du temps. Une autre option peut être une solution peu coûteuse, robot-conseiller automatisé, application d'investissement, ou du courtage en ligne, qui peut répondre à bon nombre des mêmes besoins de création de portefeuille de niveau débutant et intermédiaire qu'un planificateur financier humain.