9 frais d'investissement totalement évitables qui vous coûtent de l'argent

Vous apprenez de nombreux concepts lorsque vous commencez à comprendre comment investir de l'argent. La plupart des gens se concentrent sur la recherche du meilleur compte de courtage et le choix des bons investissements. Mais une partie du processus que beaucoup de gens peuvent négliger consiste à examiner de près les frais qu'ils paient pour investir.

Les frais peuvent sembler peu importants lorsque vous commencez à investir. Malheureusement, ils peuvent manger des dizaines de milliers de dollars, sinon plus, tout au long de votre vie d'investisseur. Heureusement, en plus des nombreuses applications qui changent la façon dont les gens investissent, le marché change également son approche des frais. Ces jours, il est possible de trouver des options de frais moins élevés beaucoup plus souvent.

Cela ne signifie pas pour autant que vous n'avez pas besoin de faire attention. Payez-vous l'un de ces neuf frais ? Si c'est le cas, il peut être judicieux de les minimiser ou de les éliminer, à moins qu'ils ne servent un objectif précis.

Frais de gestion

Les frais de gestion peuvent varier en fonction de la façon dont vous investissez. Par exemple, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) facturent des frais de gestion dans le cadre du ratio des frais du fonds. En effet, le portefeuille d'investissements au sein du fonds doit être géré et ces coûts sont généralement répercutés sur l'investisseur. Les ratios de dépenses ne s'appliquent pas aux actifs individuels tels que les actions ou les obligations, car vous gérez vous-même ces investissements.

Vous ne verrez pas ces frais comme une déduction de poste de votre compte de placement. Au lieu, les fonds vendent des investissements au sein du fonds pour payer les frais. Cela réduit vos rendements. Les ratios de dépenses sont normalement affichés sur le prospectus et les documents de marketing du fonds.

Les frais varient également d'un fonds à l'autre. Une étude de la société de services financiers Morningstar, Inc., constaté que les fonds indiciels, ou des fonds qui répliquent un indice comme le S&P 500, facturent généralement un ratio de dépenses moyen de 0,12%. Fonds actifs, où les gestionnaires essaient de battre les rendements du marché, facturer un ratio de dépenses moyen de 0,66%.

Vous devrez peut-être également payer des frais de gestion d'actifs à votre courtier ou à votre conseiller financier. Ces frais s'ajoutent généralement à tous les autres frais que vous payez, tels que les ratios de dépenses. Les conseillers financiers humains traditionnels facturent généralement environ 1 % des actifs qu'ils gèrent sur une base annuelle. Robot-conseillers, les entreprises qui utilisent la technologie plutôt que les humains pour gérer vos investissements, peut facturer beaucoup moins. Par exemple, Betterment facture des frais d'actifs sous gestion de 0,25% pour l'utilisation de ses services de niveau numérique (au 24 novembre 2020).

Vous pouvez éviter à la fois les ratios de dépenses et les frais de gestion d'actifs en choisissant soigneusement où et dans quoi vous investissez. Certains fonds communs de placement ont des ratios de dépenses proches de zéro. Vanguard est connu pour avoir des ratios de dépenses très bas sur ses produits de fonds, et Fidelity propose quatre fonds différents avec des ratios sans frais.

La ligne de fond : Si vous gérez vous-même le processus d'investissement, vous pouvez éviter les frais de gestion d'actifs. Cela dit, un conseiller financier peut vous aider à éviter de faire des erreurs. Si vos erreurs dépassent les frais facturés par le conseiller financier, alors l'embauche d'une aide professionnelle peut valoir le coût supplémentaire.

Commissions commerciales

Autrefois, lorsque vous avez acheté ou vendu la plupart des investissements, vous deviez auparavant payer des frais de commission commerciale. Cela comprenait les stocks, obligations, fonds communs de placement, et les ETF. Il y a quelques années, l'application d'investissement Robinhood a fait irruption sur la scène en n'offrant aucune commission commerciale. C'était du jamais vu à l'époque où les commissions commerciales étaient de quelques dollars par transaction dans la plupart des sociétés de courtage.

Aujourd'hui, des commissions commerciales existent encore dans certaines sociétés de courtage, mais la plupart sont passés au modèle sans commission commerciale que Robinhood a lancé. Même les grandes entreprises, tels que Chase et Fidelity, offrir des options sans commission sur les actions et certains autres investissements. De nombreuses entreprises facturent encore les transactions assistées par des courtiers, comme lorsque vous effectuez un achat par téléphone. Vous pouvez facilement éviter ces frais en effectuant vous-même des transactions en ligne ou via une application.

Plusieurs maisons de courtage ont également des frais de transaction de fonds communs de placement pour certains fonds, qui vont d'environ 10 $ à 50 $ par transaction. Vous pouvez souvent éviter ces frais en achetant des fonds communs de placement au sein de la famille de fonds de la maison de courtage que vous utilisez.

La ligne de fond : Dans un monde où la technologie rend l'investissement plus accessible et moins coûteux, éviter de payer des commissions commerciales, si possible.

12B-1 frais

Les frais 12B-1 peuvent ressembler à quelque chose d'une langue étrangère, mais on les trouve sur certains fonds communs de placement. Ils sont inclus dans le ratio des frais du fonds et varient généralement entre 0,25% et 0,75%. Ils tirent leur nom de la règle qui permet aux frais d'exister. Mais à cause du nom vague des frais, les gens ne savent normalement pas ce que ces frais paient.

Ces frais paient les frais de distribution, ou les dépenses qui aident les fonds communs de placement à commercialiser et à vendre leurs fonds aux clients. Cela inclut de payer des courtiers pour amener leurs clients à investir dans ces fonds. Les frais 12B-1 peuvent également couvrir les dépenses engagées pour répondre aux demandes des investisseurs concernant l'investissement.

Dans un monde où la plupart des investissements transitaient par des courtiers ou des conseillers financiers, payer ces frais a aidé les fonds communs de placement à croître. Les gens ont généralement découvert les options d'investissement par l'intermédiaire de ces personnes. Aujourd'hui, la plupart des gens se renseignent sur les investissements par le biais d'applications d'investissement ou de recherches Google. Dans le monde d'aujourd'hui centré sur la technologie, l'achat de fonds communs de placement avec des frais 12B-1 réduit inutilement vos rendements et aide d'autres personnes à gagner plus d'argent.

La ligne de fond : Étant donné que les frais 12-B1 comptent dans le ratio des dépenses, vous pouvez éviter de payer des frais 12-B1 élevés en recherchant des fonds avec des ratios de dépenses faibles.

Frais de rachat

Certains fonds communs de placement vous facturent des frais pour vendre vos actions. Ils appellent cela des frais de rachat. Bien que les frais de rachat puissent varier d'un fonds à l'autre, les frais maximum sont de 2% du montant de la vente. La plupart des fonds qui facturent ces frais se situent entre 0,25% et 2%, mais de nombreux fonds communs de placement ne facturent pas de frais de rachat.

L'argent généré par les frais de rachat va au fonds lui-même, pas un courtier qui vous a aidé à vendre l'investissement. Ces frais existent parce que certains actifs peuvent avoir des coûts plus élevés lorsque les actionnaires ne détiennent l'investissement que pendant une courte période. Ils pourraient également contribuer à décourager l'activité en fonction du timing du marché au sein de certains fonds communs de placement.

Les frais profitent cependant aux investisseurs à long terme. Ils aident les fonds communs de placement à couvrir les coûts des commerçants à plus court terme. Sans les frais, les coûts associés aux opérations à court terme réduiraient les rendements du fonds pour tout le monde.

La ligne de fond : Vous pouvez bénéficier d'une exonération des frais de rachat si vous détenez le placement pendant plus d'une certaine période, comme 30 jours, 90 jours, ou un an.

Charges

Les frais de chargement versent à un courtier une commission pour l'achat ou la vente de certains investissements, comme les fonds communs de placement. Vous devez faire tout votre possible pour éviter les frais de chargement. Ils peuvent encourager les courtiers à acheter et vendre vos positions d'investissement plus fréquemment simplement pour les aider à gagner plus d'argent. Ce processus est appelé barattage.

Il existe deux types de frais de chargement, également connu sous le nom de frais de vente :

• Les frais d'entrée sont des frais que vous payez d'avance lorsque vous achetez l'investissement. Si la charge de vente initiale est de 5 % et que vous investissez 100 $, cela signifie que seulement 95 $ de votre argent finiront dans l'investissement.
• Les frais de back-end payent le courtier lorsque vous vendez un investissement, ce qui réduit le montant d'argent que vous recevez.

Dans le monde moderne du commerce et de l'investissement, ces frais sont obsolètes, mais il faut faire attention car ils existent toujours.

La ligne de fond : Lorsque vous êtes prêt à investir, rechercher des fonds qui ne facturent aucun frais de chargement. Avec des applications comme Robinhood et des transactions sans commission dans de nombreuses grandes sociétés de courtage, cela n'a pas de sens de payer ces frais.

Frais de compte

Chaque société de courtage ou application d'investissement a une liste de frais pour les fonctionnalités et les services. Celles-ci varient d'une entreprise à l'autre. Certaines plateformes peuvent facturer des frais pour un service offert gratuitement par une autre maison de courtage. Dans d'autres cas, les deux services d'investissement peuvent facturer les mêmes types de frais, mais on peut offrir une structure tarifaire nettement moins chère.

Les frais de compte typiques peuvent inclure la tenue de compte annuelle, résiliation de compte, virement bancaire, inactivité, et les frais de relevé papier. Ceux-ci peuvent s'appliquer à n'importe quel compte de placement. Cela dépend simplement des frais facturés par votre société de courtage.

La ligne de fond : Toujours lire les petits caractères et comprendre tous les frais potentiels devraient être des étapes essentielles dans la façon dont vous choisissez un compte de courtage.

Frais d'abonnement mensuels

Bien que les applications d'investissement aient contribué à réduire les frais globaux que les gens paient lorsqu'ils investissent, certaines applications fonctionnent sur un modèle d'abonnement mensuel. Ceux-ci peuvent souvent aller de 1 $ à 9 $ par mois.

Malheureusement, ces frais peuvent gruger votre portefeuille lorsque vous vous lancez. Si vous pouvez investir seulement 10 $ ou 20 $ par mois, les frais représentent un pourcentage énorme de vos actifs. Au fur et à mesure que votre portefeuille s'agrandit, les coûts ne seront pas aussi gros. Ils existent toujours, bien que.

La ligne de fond : Pour éviter les frais d'abonnement mensuels, choisissez un service qui ne les facture pas. Si un abonnement mensuel est le meilleur moyen de vous aider à commencer à investir, utilisez le service pour commencer. Une fois que vous vous sentez plus à l'aise, passer à une maison de courtage qui ne facture pas ces frais.

Taxes administratives

Les régimes 401 (k) et autres régimes de retraite en milieu de travail facturent généralement des frais administratifs, tenue de registres, ou d'autres frais similaires. Les plans peuvent facturer ces frais mensuellement, trimestriel, annuellement, ou sur une autre base régulière. Vous ne pouvez normalement pas éviter ces frais lorsque vous êtes toujours employé et devez conserver votre argent dans le plan 401 (k) de votre employeur.

Vous pouvez faire pression sur votre service des ressources humaines pour qu'il choisisse une option 401(k) qui réduit les frais au minimum. Mais ce n'est pas quelque chose sur lequel vous avez vraiment le contrôle.

Au lieu, lorsque vous quittez l'entreprise, vous pouvez avoir la possibilité de transférer votre solde 401(k) vers un IRA ou un autre plan 401(k) chez votre nouvel employeur. Si vous pouvez trouver un plan qui offre d'excellents investissements et des frais moins élevés, pensez à faire le déplacement.

La ligne de fond : Assurez-vous de bien remettre votre argent pour éviter de provoquer une distribution. Si une distribution a lieu, cela pourrait exiger le paiement de pénalités et d'impôts.

Frais d'ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO)

Lorsqu'un couple divorce ou se sépare légalement, Les comptes de retraite sont l'un des nombreux actifs qui doivent être divisés. Les QDRO permettent aux régimes de retraite de diviser les investissements du couple comme ordonné par les tribunaux sans que personne n'encoure de conséquences fiscales - mais il peut y avoir des frais associés.

Vous devez connaître les frais de QDRO dans le cas malheureux où vous devez divorcer ou vous séparer légalement. Les régimes de retraite peuvent facturer des frais pour faciliter le processus QDRO. Chaque plan peut décider du montant à facturer.

Minimiser ces frais ne sera probablement pas une priorité pour les avocats spécialisés en divorce, mais vous devriez les encourager à en faire un. Essayez de négocier un moyen de diviser les comptes afin que vous ayez besoin d'un montant minimum de QDRO.

La ligne de fond : Quelle que soit votre situation conjugale actuelle, il pourrait être judicieux de regarder les frais QDRO sur vos comptes. En cas de divorce, vous utiliseriez idéalement les comptes qui facturent les frais les plus bas pour effectuer les fractionnements nécessaires.

En bout de ligne

Les frais de placement réduisent vos rendements. Maintenant que vous savez que ces frais d'investissement cachés existent et comment les éviter, inspecter vos investissements. Déterminez les coûts que vous payez actuellement et si le passage à un investissement à frais inférieurs pourrait vous aider.

Avant de vendre vos investissements actuels, assurez-vous de bien comprendre les impacts de cette vente et les taxes que vous pourriez avoir à payer. Parfois, cela peut valoir la peine de réduire les frais que vous payez. Cependant, les investissements qui ont généré des gains imposables importants peuvent entraîner une lourde facture fiscale que vous ne pouvez pas vous permettre de payer. Vous voudrez peut-être déplacer lentement vos investissements à frais élevés vers de plus petits morceaux, car vous pouvez vous permettre de le faire dans ces cas.