Qu'est-ce que les actifs liquides - et pourquoi il est important de les avoir

Un plan financier comporte de nombreux éléments mobiles. Lors de l'élaboration de leur plan financier, les gens se concentrent souvent sur des choses spécifiques, comme épargner pour la retraite et s'assurer qu'ils sont correctement assurés. Bien qu'il s'agisse d'éléments essentiels d'un plan financier solide, d'autres aspects importants de vos finances méritent également votre attention.

Un domaine de la planification financière que les gens ne considèrent souvent pas est le montant qu'ils devraient détenir en actifs liquides par rapport aux actifs moins liquides. Avoir des liquidités facilement accessibles peut vous aider à traverser une mauvaise passe financière sans commettre d'erreurs financières majeures.

Mais comment sont définis les actifs liquides et quel pourcentage de vos actifs doit être liquide ? Voici quelques conseils utiles.

• Qu'est-ce qu'un actif liquide ?
• Quels types d'actifs sont considérés comme liquides ?
• Pourquoi est-il important de conserver des actifs liquides
• Quel pourcentage de vos actifs doit être liquide ?
• FAQ
• La ligne de fond

Qu'est-ce qu'un actif liquide ?

Les liquidités sont un terme qui n'a pas de définition stricte. Cela peut varier légèrement selon à qui vous demandez. À des fins de finances personnelles, les actifs liquides sont des choses que vous pouvez rapidement et facilement convertir en espèces.

Certaines personnes poussent cette définition un peu plus loin et déclarent que vous devriez être en mesure de convertir l'actif en espèces rapidement sans perdre de valeur. Le meilleur exemple d'actif liquide est l'argent liquide, car vous pouvez l'utiliser immédiatement et sa valeur est constante.

Quels types d'actifs sont considérés comme liquides ?

Les actifs liquides peuvent avoir divers degrés de liquidité. Par exemple, vous pouvez obtenir de l'argent dans votre portefeuille immédiatement si vous le retirez à un guichet automatique. Voici plusieurs types d'actifs et leur place dans le spectre de la liquidité.

Liquidités

• Espèces: C'est l'actif liquide ultime car vous pouvez l'utiliser immédiatement pour acheter d'autres choses sans perte de valeur potentielle.
• Vérifier les comptes: Vous pouvez généralement accéder à des espèces dans un compte courant assuré par Federal Deposit Insurance Corp. le jour même où vous en avez besoin. Vous pouvez être soumis à des frais de guichet automatique ou à d'autres frais pour y accéder immédiatement si la banque est fermée.
• Comptes d'épargne : Vous pourrez peut-être effectuer un retrait d'argent sur un compte d'épargne ou transférer de l'argent d'un compte d'épargne vers un compte courant pour un accès rapide, selon la banque que vous utilisez et la structure de votre compte.
• Comptes du marché monétaire : Les comptes du marché monétaire associent les caractéristiques de retrait mensuel et de retrait mensuel limité des comptes d'épargne aux capacités d'écriture de chèques ou de cartes de débit des comptes chèques. Cela vous donne un accès rapide aux fonds sur une base limitée chaque mois.
• Certificats de dépôt sans pénalité : Les CD sans pénalité de retrait anticipé vous permettent d'accéder à votre argent lorsque vous en avez besoin dans un court laps de temps.
• Bons du Trésor: Ces actifs sont des dettes du gouvernement américain à court terme d'un an ou moins qui sont faciles à convertir en espèces.

Actifs avec moins de liquidité :

• Certificats de dépôt: La plupart des CD sont assortis de durées déterminées et comportent des pénalités de retrait anticipé qui vous obligent à renoncer à une partie des intérêts que vous avez gagnés pour accéder à votre argent, ce qui les rend moins liquides.
• Actions : Vous pouvez généralement vendre des actions cotées en bourse et d'autres titres négociables sur une courte période, mais le prix d'un jour donné peut fluctuer. Si les stocks sont en baisse le jour où vous devez vendre, vous pourriez perdre de l'argent ou devoir attendre que le stock se rétablisse. Cela rend les actions moins liquides.
• Des fonds négociés en bourse: Les ETF ont des caractéristiques similaires à celles des actions pour la liquidité. Comme pour les actions, ils commercent tout au long de la journée, pour que vous puissiez les vendre, si nécessaire. Mais, leur valeur peut fluctuer en fonction des conditions du marché et d'autres facteurs.
• Fonds communs de placement : Les fonds communs de placement sont légèrement moins liquides que les actions et les FNB, car ils ne se négocient qu'une fois par jour. Le risque de perte de valeur est similaire. Les types de fonds communs de placement peuvent inclure des fonds du marché monétaire, fonds de revenu, fonds obligataires, fonds équilibrés, et plusieurs types de fonds à base d'actions.
• Obligations d'État: Les obligations du gouvernement américain sont des titres de créance américains à long terme qui sont historiquement stables et faciles à vendre sur le marché libre. Cela en fait des actifs raisonnablement liquides.
• Comptes de retraite : Les revenus du compte de retraite sont généralement illiquides pour les personnes de moins de 59 1/2. Le retrait anticipé d'argent de ces comptes entraîne souvent une pénalité de distribution anticipée de 10 %. Cependant, avec certains comptes, tels que les Roth IRA, vous pourrez peut-être retirer vos propres cotisations sans pénalité.

Actifs illiquides :

• Maisons: Les maisons sont considérées comme des actifs non liquides. Vous pouvez vendre une maison, mais cela peut prendre des mois pour trouver un acheteur prêt à payer le juste prix. Vous devez généralement payer à un agent immobilier un pourcentage du prix de vente et engager d'autres frais dans le processus.
• Voitures: Les voitures sont plus liquides que les maisons, mais elles mettent encore du temps à se vendre. Vous pouvez vendre une voiture immédiatement en l'échangeant avec un concessionnaire, mais vous pourriez perdre plus de valeur que si vous preniez le temps de le vendre en privé.
• Objets de collection : Objets de collection, comme l'art, cartes à collectionner, et pièces de monnaie, nécessitent de trouver un acheteur intéressé par l'objet de collection qui est prêt à payer le prix actuel. Si vous avez besoin de vendre un objet de collection rapidement, vous pourriez courir le risque d'obtenir moins que la pleine valeur marchande de la vente. Certains objets de collection peuvent ne pas avoir de marchés actifs, ce qui entraîne un long délai avant de pouvoir organiser une vente.
• Titres non cotés en bourse : Les actions de sociétés privées que vous pouvez détenir par le biais d'un avantage au travail sont généralement illiquides. Vous ne pouvez généralement pas vendre ces titres à qui que ce soit et, dans certains cas, une entreprise doit accepter de racheter les actions. Si l'entreprise ne rachète pas les actions, vous y êtes coincé jusqu'à ce qu'ils décident de le faire ou que l'entreprise devienne publique.

Pourquoi est-il important de conserver des actifs liquides

Avoir des liquidités pourrait potentiellement vous aider financièrement. Ce type d'actif offre un tampon financier si vous vous trouvez dans une situation d'urgence financière nécessitant un accès rapide à des liquidités. Par exemple, vous risquez de perdre votre emploi, faire tomber votre voiture en panne, tomber malade et avoir besoin d'appeler pour travailler, ou votre enfant pourrait se casser le bras. Tous ces événements ont des coûts qui leur sont associés.

Si vous avez des liquidités, vous pourriez potentiellement éviter de contracter un emprunt ou de mettre ces dépenses sur une carte de crédit que vous ne serez pas forcément en mesure de rembourser. De nombreux experts financiers suggèrent d'économiser trois à six mois de dépenses en liquidités dans un fonds d'urgence. Les meilleurs comptes d'épargne offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que la moyenne et sont généralement un endroit approprié pour stocker de l'argent pour ces urgences potentielles.

Le montant que vous devez ou pouvez mettre de côté sur un compte bancaire peut être plus ou moins élevé selon votre situation. Par exemple, un couple avec deux emplois sûrs et sans personne à charge pourrait avoir besoin de moins d'argent économisé qu'une famille de cinq personnes qui ne compte que sur un seul revenu.

Les urgences ne sont pas la seule raison d'avoir des liquidités, bien que. Vous pouvez également utiliser des actifs liquides pour profiter d'opportunités uniques qui peuvent ne pas se présenter souvent. Par exemple, la pandémie de coronavirus a provoqué une forte baisse des actions au début de 2020. Les investisseurs qui disposaient de liquidités auraient peut-être pu profiter de cette vente en achetant des actions à bas prix à conserver à long terme. Il convient de garder à l'esprit que bien que ces investissements puissent croître avec le temps, tout investissement comporte un risque de perte.

Quel pourcentage de vos actifs doit être liquide ?

Il n'y a pas de bonne règle empirique qui détaille quel pourcentage de vos actifs doit être liquide. Si tu penses à ça, cela a beaucoup de sens étant donné que deux personnes pourraient avoir des situations financières très différentes.

Une personne avec une valeur nette de 100 $ aurait probablement besoin de garder la totalité de ses 100 $ en liquide pour couvrir ses dépenses quotidiennes. Alors qu'une personne avec une valeur nette de 1 million de dollars peut vouloir garder 10 % de sa valeur nette en liquide pour les urgences et profiter de toutes les opportunités d'investissement uniques. Au lieu de penser aux liquidités en pourcentage, il est souvent préférable de considérer les actifs liquides comme un montant en dollars.

Il se peut que vous ayez des périodes de votre vie où vous souhaitez avoir plus accès à des liquidités, trop. Si vous envisagez d'acheter une maison prochainement, le maintien de la liquidité du fonds de mise de fonds de votre maison vous permet de faire une offre avec un dépôt d'argent substantiel si la maison de vos rêves arrive sur le marché.

Avoir un acompte substantiel mis de côté dans un compte facilement accessible peut également montrer aux prêteurs que vous êtes financièrement en mesure de vous permettre la maison. Et vous n'avez pas à vous soucier de ne pas avoir accès à cet argent si le marché boursier s'effondre la veille de trouver la maison de vos rêves, Soit.

FAQ

La ligne de fond

Les actifs liquides sont des actifs que vous pouvez convertir en espèces à court terme, idéalement tout en obtenant la valeur totale de l'actif. Les meilleurs comptes chèques et comptes d'épargne pourraient être d'excellents endroits pour stocker de l'argent que vous souhaitez garder liquide tout en gagnant des intérêts en même temps.

Finalement, vous devez décider combien vous souhaitez conserver en liquidités en fonction de votre plan financier et de la situation actuelle de votre famille. Après avoir constitué des réserves d'actifs liquides adéquates, vous voudrez peut-être passer à l'étape suivante et apprendre à investir l'argent dont vous disposez au-delà de cette limite de réserve.