7 façons simples de maximiser votre plan 529 pour vous aider à payer vos études

Un plan 529 est une excellente option pour les familles qui cherchent à économiser de l'argent pour les études de leur enfant. Avec l'augmentation si rapide des frais de scolarité – en hausse de 168 % au cours des 20 dernières années, selon U.S. News - il est plus important que jamais de planifier soigneusement vos finances.

529 plans sont parrainés par l'État et vous permettent d'utiliser les cotisations après impôt pour faire croître vos revenus avec un report d'impôt. Vous êtes autorisé à adhérer au plan offert par n'importe quel état, mais le vôtre pourrait avoir des avantages uniques ou des allégements fiscaux supplémentaires pour les résidents.

Vous pouvez retirer les fonds pour les frais d'études admissibles, y compris les frais de scolarité, frais, et des manuels scolaires sans avoir à payer d'impôts. Avec un régime d'épargne-études 529, les familles peuvent ouvrir un compte et ensuite investir leur argent dans des actifs à forte croissance tels que des actions.

C'est l'un des meilleurs moyens d'économiser pour les frais d'études, et il est donc surprenant que 529 plans soient relativement sous-utilisés.

Seulement 18% des sources d'épargne des parents d'élèves sont 529 plans, dit Rick Castellano, porte-parole de Sallie Mae, un fournisseur de prêt étudiant, citant le rapport de la société How America Pays for College 2019.

Alors que 529 plans peuvent alléger le fardeau croissant, il est absolument essentiel de suivre les règles du plan, ou vous ferez autrement face à des sanctions strictes. Voici comment les experts disent que vous pouvez tirer le meilleur parti de votre plan 529.

1. Commencez tôt à investir de manière agressive

L'un des plus grands avantages pour 529 participants au régime est le temps, il est donc important d'en faire un bon usage. C'est parce que le temps vous donne l'avantage de composer, laisser votre argent gagner de l'argent dans un cercle vertueux. Et le temps permet également d'investir de manière plus agressive.

« Plus tôt un 529 est établi, plus il peut prendre de risques, avec un peu de chance, maximiser la croissance exonérée d'impôt, " dit Andrew Aran, partenaire de Regency Wealth Management. Il dit que ce temps supplémentaire permet aux investisseurs de prendre plus de risques avec les actions, où le rendement à long terme est plus élevé mais le rendement à court terme peut être volatil.

Mais il y a beaucoup de variables pour déterminer comment structurer exactement votre plan, dit Skip Johnson, conseiller financier principal chez Great Waters Financial.

« Vous devez connaître l'horizon temporel auquel les fonds seront nécessaires, le montant que vous devrez économiser dans un plan 529 au moment où le collège arrive, et le niveau de risque que vous prenez sur les investissements changera probablement à mesure que vous vous rapprochez du besoin de fonds, ", dit Johnson. « C’est là qu’un conseiller peut vous aider. »

Et même si vous ne souhaitez pas gérer vous-même le portefeuille ou engager un conseiller pour le faire, vous pouvez souvent profiter de fonds qui ajustent le risque automatiquement.

« Les investisseurs plus prudents choisiront une stratégie à date cible qui réduira automatiquement l'allocation en actions à mesure que les années universitaires se rapprochent, " dit Aran. Avec une allocation plus faible aux actions à mesure que l'étudiant approche de l'université, le plan 529 devient moins risqué.

Mais la clé est de commencer tôt, même avec un peu d'argent.

« Le montant minimum requis pour ouvrir un compte 529 varie, mais de nombreux plans 529 nécessitent aussi peu que 25 $, " dit Castellano. « Certains plans offrent des minimums encore plus bas si vous vous inscrivez au dépôt direct. »

[LIRE: Comment ouvrir un plan d'épargne-études 529 ]

2. Impliquez la famille élargie

Alors que le fardeau principal de payer pour l'université incombe généralement aux parents ou aux étudiants, 529 plans offrent également la possibilité à la famille élargie de jouer un rôle dans l'envoi de leur parent à l'université.

C'est parce que les proches peuvent contribuer à ces comptes ou même en ouvrir un eux-mêmes, un fait que de nombreux experts soulignent. C’est donc une excellente occasion pour la grande famille d’un enfant de contribuer. Et quelle que soit votre relation avec le futur étudiant, vous pouvez bénéficier d'une déduction pour avoir cotisé à leur régime 529.

Par exemple, si vous êtes grand-parent, vous pouvez cotiser au régime et bénéficier d'une déduction sur les impôts de votre État si votre État propose une telle déduction. Dans certains États, vous n'avez même pas besoin d'être propriétaire pour demander la déduction, bien que dans d'autres vous devez être. Vous voudrez donc vérifier les règles de votre état pour 529 plans avant de commencer.

3. Surveillez attentivement les règles

Un plan 529 vous permet de retirer de l'argent pour qualifié dépenses sans impôt ni pénalité. Mais l'accent est mis ici sur le mot qualifié. Retirez plus pour l'année que vous n'êtes autorisé et vous pourriez devoir payer une pénalité ou des impôts.

« Il est essentiel que vous ne retiriez pas plus du plan 529 que les dépenses réelles que vous avez engagées au cours d'une année donnée, " dit Lawrence Sprung, planificateur financier certifié et président de Mitlin Financial.

Sprung donne l'exemple d'un étudiant avec 30 $, 000 frais de scolarité annuels. Vous pourriez être tenté de souscrire l'intégralité du montant du plan 529 à la rentrée, mais cela pourrait créer un problème.

« Étant donné que le premier semestre commence en août et que vous n'encourrez que 15 $, 000 dépenses dans l'année en cours, vous ne voudriez pas retirer le total de 30 $, 000 en tant que 15 $ supplémentaires, 000 peut devenir imposable à cause de cela, », dit Sprung.

Bien que cela semble être un petit détail, il est important d'éviter une évaluation financière qui pourrait autrement servir à financer les études de votre étudiant.

4. Payer directement l'école

Une façon de vous assurer d'éviter les petits pièges comme un retrait excessif est de faire payer l'école par le plan 529 et de vous retirer du processus. Il peut également offrir une tranquillité d'esprit.

« La meilleure façon d'utiliser les fonds est de demander au régime 529 de payer les frais de scolarité directement à l'école, », dit Sprung. « Cela garantit que vous ne retirez pas plus que vos dépenses, car cela pourrait entraîner une obligation fiscale.

Mettez donc en place un processus de paiement direct avec votre forfait 529 et dormez un peu plus facilement.

5. Connaissez les 529 règles de votre état

Les États fixent les règles de leurs propres 529 plans, il est donc important de comprendre les avantages et les inconvénients pour l'État dans lequel vous établissez votre plan. Les États imposent des restrictions sur diverses facettes du programme, et c'est à vous de découvrir ce qu'ils sont.

« Chaque État fixe un solde de compte maximum, et si votre 529 atteint cette limite, que ce soit par des cotisations, croissance des investissements ou les deux, vous ne serez plus autorisé à y contribuer, " dit Corbin Blackwell, un planificateur financier certifié chez Betterment.

Blackwell note que les épargnants doivent s'assurer de réclamer toutes les déductions d'impôt sur le revenu disponibles.

Ces allégements fiscaux varient selon les États et peuvent prendre la forme de déductions ou de crédits, trop. Cependant, certains États n'offrent aucun allégement fiscal, ou ne l'offrez que si vous cotisez au plan 529 de votre état d'origine. Toujours, certains États offrent une pause pour les cotisations à tout plan 529.

6. Bénéficiez d'avantages fiscaux supplémentaires

Alors que 529 plans peuvent être un excellent outil, n'oubliez pas de les combiner avec d'autres avantages fiscaux afin de maximiser l'ensemble.

Par exemple, l'American Opportunity Tax Credit peut fournir jusqu'à 2 $, 500 crédits d'impôt par an lors du paiement des dépenses d'études admissibles - un crédit de 100 pour cent pour les premiers 2 $, 000 dépensés et un crédit de 25 % pour les 2 $ suivants, 000 dépensés.

« Les dépenses doivent être payées directement, ce qui signifie que l'utilisation de 529 fonds ne sont pas admissibles, " dit Dejan Ilijevski, conseiller en investissement chez Sabela Capital Markets. « Si vos 529 économies ne couvrent pas les quatre années d'études collégiales… alors étalez les distributions et payez 4 $, 000 de sa poche chaque année. Cela vous qualifierait pour un total de 10 $, 000 en crédits d'impôt.

« Il y a des limites de revenus, mais la plupart des familles sont éligibles, " dit Ilijevski. « Ne le laissez pas sur la table, c'est de l'argent gratuit qui devrait faire partie de chaque plan universitaire.

[LIRE: Plan 529 contre Roth IRA :voici comment les familles peuvent utiliser les deux pour économiser pour l'université ]

7. Si un enfant ne l'utilise pas, un autre pourrait

Les parents craignent souvent de bloquer leur argent dans un plan 529 si l'enfant désigné ne va pas à l'université ou n'est pas en mesure d'utiliser le montant total du compte. Ou ils peuvent craindre de perdre tout l'argent accumulé sur le compte.

"Vous ne perdez pas l'argent dans un 529 si vous ne dépensez pas tout. Vous pouvez changer le bénéficiaire en un frère ou une sœur, petit enfant, nièce, neveu, ou autre parent, " dit Castellano.

Et si vous ne pouvez pas redésigner l'argent dans le plan 529, alors vous devrez retirer l'argent et devrez peut-être payer une pénalité et un impôt sur les revenus du compte. Mais vous ne perdrez pas la valeur totale du compte.

Et ne négligez pas qui pourrait être admissible à utiliser les fonds. La loi sur les réductions d'impôt et l'emploi de 2017 a permis à 529 plans d'être également utilisés pour les dépenses éducatives de l'enseignement primaire et secondaire privé, trop. Il existe donc de nombreuses alternatives pour utiliser l'argent si un enfant ne fréquente pas l'université.

En bout de ligne

Le plan 529 peut être une aubaine pour les parents qui cherchent à financer les études de leur enfant, mais il peut être difficile de se frayer un chemin à travers les règles du plan parfois complexes. Pourtant, certains des meilleurs conseils sont aussi les plus simples :commencez tôt pour donner au compte le plus de temps pour accumuler de l'argent. Cette stratégie vous donne également la possibilité d'investir de manière plus agressive, générer un rendement encore plus élevé.