4 façons d'obtenir de meilleurs rendements que les CD

Si vous cherchez un endroit sûr pour stocker votre argent tout en gagnant un retour, vous envisagez peut-être d'ouvrir un certificat de dépôt. Un CD est similaire à un compte d'épargne traditionnel, mais votre banque vous paiera un taux d'intérêt plus élevé en échange du blocage de vos fonds pendant une durée déterminée. Le piège pour ce potentiel de gain supplémentaire? La plupart des CD vous factureront une pénalité si vous avez besoin de votre argent avant la fin de votre mandat.

À l'heure actuelle, bien que, ce potentiel de gain supplémentaire n'est pas tellement à célébrer. Les meilleurs taux sur les CD 3 ans sont inférieurs à 1,25%, ce qui signifie que votre argent sera immobilisé pendant longtemps avec des avantages limités.

"J'ai tendance à éviter les CD dans l'environnement actuel car les taux d'intérêt sur ceux-ci ne sont pas sensiblement plus élevés que ceux du marché monétaire et d'autres comptes de dépôt, " dit Andrew Feldman, CFP, président d'AJ Feldman Financial, basée dans l'Illinois. "Et la plupart des CD bloquent vos fonds et ne sont pas liquides."

Selon vos objectifs financiers et votre tolérance au risque, Les CD peuvent encore avoir du sens. Cependant, il existe d'autres options pour minimiser vos risques et maximiser vos revenus.

Alternatives aux CD

1. 1. Investir dans des actions versant des dividendes
   2. Rembourser une dette à coût élevé
   3. Explorer le prêt entre pairs
   4. Investir dans des fonds obligataires

1. Actions versant des dividendes

Certaines entreprises versent régulièrement une partie de leurs bénéfices aux actionnaires. De grands noms comme Starbucks et Walmart versent des dividendes supérieurs aux taux moyens de CD. Certaines entreprises ont une longue histoire d'augmentation des dividendes, trop. Par exemple, Verizon a augmenté son dividende pendant 14 années consécutives.

Investir dans des actions versant des dividendes peut potentiellement générer un rendement supérieur à celui des CD, mais il y a un risque réel que vous perdiez votre capital, trop. Achetez une action à 20 $ l'action aujourd'hui, et il pourrait valoir 15 $ par action dans six mois.

Kimberly Foss, président d'Empyrion Wealth Management à Roseville, Californie, dit parce que les actions peuvent comporter un tel risque, vous devez vous demander quel risque vous êtes prêt à prendre. Bien que ce risque puisse être important à court terme, il diminue à long terme. C'est pourquoi vous devez prévoir de conserver des actions pendant une période d'au moins trois à huit ans.

De nombreux conseillers financiers déconseillent de choisir des actions individuelles. Mari Adam, président d'Adam Financial Associates Inc., basé en Floride, dit si vous prenez cette option, il est préférable de répartir votre risque entre quelques actions et autres véhicules d'investissement.

« Vous ne voulez pas mettre tout votre argent à court ou moyen terme dans une seule action ou une seule alternative, ", dit Adam.

Après une année 2020 remplie d'incertitudes au milieu de la pandémie, les investisseurs ne doivent pas oublier la nécessité de maintenir le cap. Vous investissez pour l'avenir, pas seulement en suivant les fluctuations constantes du marché.

« Vous devez vraiment rester concentré sur votre objectif et ne pas vous laisser distraire par ce que le marché fait aujourd'hui ou ce qui figure sur votre relevé aujourd'hui, car si vous le faites, vous sortez de ce chemin et vous ne voulez pas faire ça, », ajoute Adam.

2. Rembourser la dette à coût élevé

Gagner un rendement n'implique pas nécessairement « investir » au sens traditionnel du terme. Cela peut également impliquer de se débarrasser de dettes à coût élevé qui pourraient vous entraîner vers le bas. Si vous portez un solde sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 15 % d'un mois à l'autre, vous allez payer plus que les intérêts que vous pourriez accumuler sur un CD ou tout autre produit d'épargne traditionnel. Il est bien mieux d'utiliser votre argent pour ramener cette facture à zéro que de la mettre dans une option à faible risque qui pourrait payer 2 % d'intérêt par an.

"Les hypothèques et une note de voiture pourraient être OK, mais vous devriez payer n'importe quoi avec un taux d'intérêt à deux chiffres, " dit Bill Hammer Jr., président de Hammer Wealth Group, basé à New York.

Le remboursement de la dette de carte de crédit vous protège également contre la hausse des taux d'intérêt à l'avenir. Et une fois la dette remboursée, il sera plus facile de mettre de l'argent de côté régulièrement et de constituer votre épargne.

« Le remboursement de la dette est l'un des seuls moyens d'obtenir un rendement garanti sans risque, ", dit Marteau.

3. Prêt entre pairs

Alors que vous voulez rembourser vos dettes, d'autres comme vous pourraient avoir besoin d'emprunter de l'argent. Prêt entre pairs, souvent appelé « prêt P2P », " est une option créative si vous êtes prêt à prendre un peu de risque pour une récompense plus élevée, dit Foss d'Empyrion. Pensez à Prosper, qui vous permet de faire des prêts à des inconnus au hasard et de gagner un bon rendement annuel. Les données de Prosper montrent que les investisseurs individuels obtiennent des rendements annuels moyens de 5,3 %.

Vous pouvez prêter à des emprunteurs dans différentes catégories de risque en fonction de leur cote de crédit. Tout comme une banque peut facturer un taux d'intérêt plus élevé pour ceux dont la cote de crédit est inférieure, vous obtenez un taux d'intérêt plus élevé si vous acceptez de prêter à des particuliers dont le crédit n'est pas parfait.

Foss dit que c'est une option moins risquée que le marché boursier. Elle recommande de s'en tenir aux emprunteurs qui ont des cotes AAA.

"Je ne mettrais pas tout votre argent ici, mais cela pourrait bien fonctionner dans le cadre d'un portefeuille avec des actions versant des dividendes et un fonds d'obligations de sociétés à court terme, ", dit Foss.

4. Fonds obligataires

Les fonds obligataires à court terme sont une autre alternative à l'investissement dans les CD. Les fonds ont des conditions similaires telles que des dates d'échéance à 1 an et 5 ans, et ils détiennent des obligations dans tout, des pays étrangers aux services publics en passant par les sociétés. Les rendements peuvent être assez forts, trop. Par exemple, le fonds indiciel d'obligations à court terme de Vanguard, qui répartit l'argent entre les obligations d'entreprise et les obligations du gouvernement américain, a obtenu un rendement de 4,78 % au cours de la dernière année.

Une autre option pourrait être un fonds obligataire international. Bon nombre de ces fonds détiennent des obligations notées AAA, pays solvables comme la France, Royaume-Uni, Allemagne et Japon. Il existe également des fonds obligataires des marchés émergents, bien que ceux-ci comportent des risques plus importants. Au début, lisez le guide de Bankrate sur la façon d'investir dans des obligations pour vous renseigner sur le large éventail d'options.

CD vs marché monétaire vs Roth IRA

Essayer de choisir entre un CD, un compte du marché monétaire et un Roth IRA ? La bonne réponse dépend de la façon dont vous prévoyez d'utiliser l'argent que vous mettez de côté.

Si vous cherchez un endroit pour garer vos fonds d'urgence, par exemple, vous feriez probablement mieux de le mettre sur un compte du marché monétaire, dit Adam. De cette façon, vous pouvez le retirer dès que vous en avez besoin sans crainte de pénalité. Vous gagnerez un peu, trop, mais rien d'enthousiasmant. Dans le climat actuel, les meilleurs taux du marché monétaire se situent autour de 0,5 pour cent.

Un CD peut être un bon endroit pour l'argent à court terme que vous prévoyez d'utiliser dans un an pour une dépense comme l'achat d'une voiture ou d'une maison. Mais ce n'est pas un bon endroit pour les fonds de retraite à long terme. Ces types d'épargne devraient plutôt être versés dans un compte de retraite, comme un Roth IRA qui permet d'effectuer des retraits à la retraite en franchise d'impôt puisque les cotisations sont versées en dollars après impôt. Et si la retraite est encore loin pour vous, il est essentiel de réfléchir aux meilleurs investissements à long terme pour votre stratégie.

Les CD en valent-ils la peine ?

À l'heure actuelle, vous aurez du mal à trouver un taux d'intérêt sur un CD standard qui justifiera le blocage de vos fonds pendant une période prolongée. Bien que les CD traditionnels ne valent peut-être pas la peine sur le marché actuel, vous voudrez peut-être explorer d'autres options pour les CD. Par exemple, Ally Bank propose un CD qui vous donne la possibilité de demander une augmentation de taux qui s'ajuste au taux mis à jour de la banque (une fois pour le CD de deux ans et deux fois pour le produit de quatre ans).

Un certain nombre de banques dont Marcus by Goldman Sachs proposent un CD qui vous permet de retirer vos fonds sans payer de pénalité. Assurez-vous de comparer les meilleurs investissements de Bankrate pour déterminer quels véhicules sont la bonne voie pour vos besoins de croissance.

Les CD sont-ils une stratégie de retraite intelligente ?

« Si vous [êtes] une personne plus jeune, vous investissez pour la retraite ou quelque chose qui est un investissement à long terme que vous voulez, vous ne devriez pas être dans des CD car ce sont des investissements à court terme à mon avis, avec de faibles rendements, », ajoute Adam. « Vous ne pouvez pas financer votre retraite sur deux points, quel que soit le rendement. Vous devez obtenir plus de croissance.

Pour trouver cette croissance, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planificateur financier et directeur des impôts chez Northbrook Financial, basée dans le Maryland, recommande des fonds à date cible.

« De nombreuses grandes institutions proposent des fonds à date cible, qui sont très populaires dans les comptes 401 (k) ou de retraite car ils offrent essentiellement une trajectoire de transition entre les investissements plus risqués et les investissements à revenu fixe plus conservateurs en fonction de la date cible du fonds, ", dit Pepper.

Une fois que cette date cible arrive et que vous prenez votre retraite, Les CD pourraient être un bon ajout à votre portefeuille. Cependant, il est important de noter que vous pourriez avoir de la chance et vivre encore plus longtemps que prévu. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin de plus que les revenus des CD.

Les CD sont-ils détaxés ?

Un CD vous rapportera des intérêts, mais vous devrez aussi payer le gouvernement. Tout comme l'argent que vous placeriez dans un compte d'épargne ou du marché monétaire, l'argent économisé sur un CD est imposable. Cela peut réduire considérablement vos revenus, surtout si vous n'économisez pas autant d'argent pour commencer.

Si vous avez des CD IRA, vous ne paierez aucun impôt sur les cotisations ni aucun intérêt tant que vous n'aurez pas retiré l'argent à la retraite. Si vous ouvrez Roth IRA, vos distributions à la retraite seraient libres d'impôt.

Si vous êtes vraiment préoccupé par votre situation fiscale, vous voudrez peut-être vous tourner vers une alternative — comme une obligation municipale — pour éviter complètement le problème de taxation.

Meilleurs rendements pour les fonds à court et à long terme

Un CD n'est qu'une option si vous cherchez un endroit pour ranger vos fonds à court terme. Il existe une variété d'options alternatives, surtout si vous recherchez un taux de rendement plus élevé et êtes prêt à accepter le compromis avec un risque plus élevé. Outre les obligations municipales et les fonds obligataires à court terme, vous pourriez obtenir un rendement plus élevé en investissant dans un fonds commun de placement. Selon la façon dont vous investissez votre argent, vous pourriez vous retrouver avec un rendement à deux chiffres.

Pour vos besoins de financement à long terme, vous devrez regarder au-delà des CD.

« Les CD ne sont pas toujours le bon choix, surtout si vous n'aurez pas besoin des fonds pendant plusieurs années ou plus, " dit David Sterman, CFP, président et chef de la direction de Huguenot Financial Planning, basé à New York. "Les fonds qui se concentrent sur les obligations à plus long terme offriront toujours de meilleurs rendements que les CD."

Amanda Dixon a contribué à certains des rapports originaux de cet article mis à jour.