Types d'assurance :les incontournables, les achats intelligents et les choses à ne pas faire

Avez-vous vraiment besoin d'une assurance ? Eh bien, oui.

Certains types d'assurance sont exigés par la loi. Cependant, le montant d'assurance et les différents types d'assurance dont vous avez besoin dépendent vraiment de vous, de votre famille et de votre attitude générale face au risque.

C'est ce qu'est l'assurance, l'atténuation des risques. Vous pourriez patiner dans la vie avec aussi peu d'assurance que possible légalement - économiser de l'argent à court terme aujourd'hui - mais vous retrouver coincé avec un énorme onglet d'hôpital, des réparations ingérables ou des dépenses qui changent la vie plus tard.

Bien sûr, aujourd'hui ne sera probablement pas un jour qui changera votre vie et qui modifiera votre avenir financier. Il y a de très, très bonnes chances que la catastrophe ne se produise pas pendant que vous lisez ceci. Mais au cours de votre vie, vous allez avoir des jours horribles, des jours de malchance et des difficultés inattendues.

L'assurance est votre bouée de sauvetage lorsque la vie arrive. Il protège votre avenir en vous permettant de payer juste un peu maintenant pour plus de tranquillité d'esprit sur la route.

Le but de l'assurance est d'offrir une protection financière contre les catastrophes. Les entreprises, les politiques et les paiements peuvent changer. Pourtant, ce principe directeur de l'assurance est resté constant depuis le tout premier contrat d'assurance enregistré en 1347 (à Gênes, en Italie, pour les amateurs de trivia - une police d'assurance maritime pour naviguer en haute mer avec moins de stress).

Plus de 670 ans plus tard, vous disposez désormais d'un large éventail de polices (bien que vous puissiez toujours assurer votre bateau également). Certains que vous devez avoir, certains ont du sens pour la plupart des étapes de la vie, d'autres peuvent être différés et quelques-uns peuvent être entièrement évités avec un couple qui n'est que pour les ventouses.

Voici un bref aperçu des types de polices d'assurance à prendre en considération.

Polices obligatoires :les polices d'assurance indispensables.

Ce ne sont pas seulement des politiques recommandées. Ils sont assez nécessaires pour la vie américaine quotidienne. Vous aurez de nombreuses options de couverture, mais l'obtention d'une couverture elle-même n'est pas facultative - qu'elle soit requise par les lois du pays ou simplement par votre propriétaire.

Assurance automobile

Si vous souhaitez conduire sur les routes publiques aux États-Unis, la plupart des États exigent que vous ayez une assurance automobile en cours. Le New Hampshire et la Virginie sont les exceptions. Mais avant de penser que c'est une bonne affaire de "vivre libre ou mourir" sur l'autoroute du New Hampshire, sachez que vous êtes toujours financièrement responsable de tout dommage que vous causez en conduisant votre véhicule.

Et au-delà de votre responsabilité, les conducteurs qui ne peuvent pas payer le coût de ces dommages verront leur permis suspendu ou révoqué.

L'assurance automobile, quant à elle, est mise en place pour couvrir le coût des dommages. Au minimum, la plupart des États exigent que votre police d'assurance automobile ait une «couverture de responsabilité» à un certain montant. La responsabilité civile prend en charge les dommages que vous causez à d'autres personnes. Cela inclut à la fois la "responsabilité pour dommages corporels" (au cas où vous blesseriez quelqu'un dans un accident de voiture pour aider à couvrir les frais médicaux) et la "responsabilité pour dommages matériels" (pour la voiture elle-même ou tout autre bien impliqué dans un accident).

Fonctionnalité supplémentaire des polices d'assurance auto facultatives :

• Couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés - au cas où vous seriez heurté par un conducteur qui n'a pas d'assurance automobile (obligatoire dans certains États, mais facultative dans d'autres).

• Couverture complète — pour vous aider à réparer ou à remplacer votre véhicule en cas de vol de voiture, de conditions météorologiques dommageables et d'autres accidents (cette couverture est généralement facultative).

• Couverture de collision —pour réparer votre propre voiture si vous causez un accident ou heurtez quelque chose sur le bord de la route (facultatif, mais souvent requis si vous louez un véhicule).

• Couverture des paiements médicaux — au cas où vous ou vos passagers seriez blessés dans un accident (facultatif dans certains États, obligatoire dans d'autres).

• Protection contre les blessures personnelles - similaire à la couverture des frais médicaux, mais peut également inclure les dépenses liées à votre blessure, comme la perte de revenus (disponible uniquement dans certains États).

Assurance maladie

La loi sur les soins abordables a rendu l'assurance maladie obligatoire en 2010, avec une pénalité fiscale pour toute personne refusant une couverture d'assurance maladie à moins d'être éligible à une exemption. Cela a changé en janvier 2019 - et aujourd'hui, il n'y a plus de mandat fédéral qui vous oblige à avoir une assurance maladie.

Cependant, plusieurs États exigent que vous mainteniez une assurance maladie. Si vous vivez en Californie, au Massachusetts, au New Jersey, au Vermont, au Rhode Island ou dans le District de Columbia (D.C.), ne pas avoir d'assurance maladie peut vous coûter cher au moment des impôts.

Pourtant, les impôts ne sont pas la plus grande préoccupation financière lorsqu'il s'agit de votre santé. Les factures médicales ne sont pas bon marché. En fait, les frais médicaux sont la première raison pour laquelle les gens font faillite aux États-Unis, représentant 66,5 % de toutes les faillites à l'échelle nationale.

Même si vous épargnez assidûment depuis des décennies, un diagnostic médical grave ou une blessure peut rapidement effacer des années d'épargne, de cotisations à l'IRA ou de capital immobilier.

Heureusement, pour de nombreux Américains, vous pouvez bénéficier d'une assurance maladie auprès de votre employeur, et l'assurance maladie parrainée par l'employeur est généralement disponible à des tarifs mensuels réduits par rapport aux plans de santé individuels.

Étant donné que les régimes d'assurance maladie peuvent être coûteux, le régime que vous choisissez peut avoir un impact notable sur le montant de votre budget chaque mois. Trouver le bon régime peut donc vous aider à vivre un peu plus aujourd'hui.

Voici quelques types courants de régimes d'assurance maladie :

• PPO (Organisation Preferred Provider) - avec un plan PPO, vous payez généralement plus d'avance dans votre prime mensuelle (votre paiement mensuel), mais comme vous avez une franchise inférieure, vous n'avez pas à vous soucier autant d'accumuler une facture plus tard. Une fois que vous avez atteint votre franchise, vous n'avez plus à payer de frais supplémentaires pour les frais médicaux couverts.

• HDHP (régime de santé à franchise élevée) —contrairement à un PPO, votre franchise est plus élevée. Cela signifie que votre assurance ne paiera pas les frais médicaux tant que vous n'aurez pas payé votre franchise. Vous économiserez avec une prime mensuelle moins élevée, mais si vous tombez malade, vous paierez plus de frais généraux.

  • REMARQUE : Si vous n'êtes pas du genre à aller chez le médecin, vous pouvez également consulter un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA travaille côte à côte avec un HDHP - vous offrant des économies avantageuses sur le plan fiscal sur les frais médicaux admissibles. C'est de l'argent que vous mettez de côté à l'avance pour aider à couvrir les frais remboursables avant d'atteindre votre franchise plus élevée.

• Organisation de maintien de la santé (HMO) — vous y trouverez des primes mensuelles moins élevées, mais aussi moins de flexibilité. Les plans HMO n'offrent pas beaucoup de choix en termes de médecins ou de réseau hospitalier. Vous devez utiliser le réseau ou trouver des médecins qui acceptent votre HMO. Si vous savez que votre médecin préféré et/ou les établissements de santé à proximité font partie du réseau (ou si vous n'avez pas vraiment de préférence quant à l'endroit où vous recherchez des soins médicaux), un HMO pourrait vous convenir.

• Assurance-maladie —Medicare est une assurance maladie fédérale, disponible une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans. Il y a Medicare Part A (assurance hospitalisation) et Medicare Part B (assurance médicale). C'est ce qui constitue "Original Medicare". Vous pouvez également trouver une couverture Medicare supplémentaire via la partie C - une couverture groupée qui peut également inclure des éléments que Original Medicare ne couvre pas autrement, comme l'assurance dentaire, auditive et visuelle. De plus, il y a Medicare Part D (couverture des médicaments sur ordonnance), qui peut réduire vos dépenses personnelles pour les ordonnances.

Assurance habitation

Pour de nombreuses familles, votre maison est le plus gros achat de votre vie. Et la valeur nette de votre maison peut représenter une part importante de votre valeur nette. Il est logique de le protéger.

L'assurance habitation protège contre 1) les dommages à l'intérieur ou à l'extérieur de votre maison, et 2) votre propre responsabilité personnelle pour tout dommage ou blessure survenant sur place.

Si votre maison est frappée par la foudre, si un arbre y tombe ou même si elle est taguée par les farceurs de votre quartier, votre assurance habitation peut compenser le coût des réparations pour les problèmes couverts. Il peut également couvrir l'intérieur de votre maison si votre maison est détruite par un incendie ou une autre catastrophe. Mais vous devriez examiner exactement quelles circonstances sont couvertes par l'assurance habitation pour vous assurer que vous n'avez pas besoin d'avenants supplémentaires ajoutés pour d'autres types de protection.

Par exemple, de nombreuses polices d'assurance habitation n'incluent pas de couverture pour les «cas de force majeure» - des choses comme les tremblements de terre, les inondations ou les ouragans si vous vivez dans une région où ceux-ci sont courants. Lorsque l'ouragan Harvey a frappé Houston en 2017, environ 80 % de toutes les maisons inondées n'avaient pas d'assurance contre les inondations. Donc, si vous vivez dans une plaine inondable ou dans une autre zone à risque, assurez-vous d'avoir le plan d'assurance approprié.

Le deuxième élément clé de l'assurance habitation vous protège des poursuites intentées par toute personne lésée sur votre propriété. Si vous êtes hors de la ville et que vos enfants organisent une fête à la maison qui a déraillé, vous êtes sur le crochet. Ou si votre voisin tombe dans vos escaliers, c'est à vous aussi. L'assurance habitation vous aide à payer pour ces types de scénarios qui peuvent être hors de votre contrôle, mais toujours sous votre responsabilité.

Il existe trois types courants de régimes d'assurance habitation :

• Valeur de rachat réelle — cela vous assure jusqu'à concurrence de la valeur en espèces de votre maison plus la valeur actuelle de vos biens. C'est le coût de remplacement (ce que vous avez payé pour votre maison et vos biens) moins la dépréciation (ce que valent tous ces articles maintenant).

• Coût de remplacement - contrairement à la valeur de rachat réelle, ici vous ne déduisez pas l'amortissement. Vous recevrez le montant total pour acheter tous vos biens comme neufs.

• Coût de remplacement garanti - non seulement cela couvre le montant total de ce que vous avez payé pour votre maison et vos biens (sans dépréciation), mais il couvre également les coûts supplémentaires nécessaires pour réparer ou construire votre maison. La couverture de remplacement garanti est généralement plafonnée à environ 20 à 25 % au-dessus de la valeur de votre maison.

Assurance du locataire

Comme l'assurance habitation, l'assurance locataire couvre également les dommages à votre habitation et la responsabilité contre les poursuites. Elle ne couvre pas les dommages à l'extérieur de l'endroit où vous habitez, mais vous ne devriez pas en être responsable en tant que locataire. Au contraire, l'assurance du locataire vous protège contre les dommages aux biens personnels à l'intérieur de votre maison. Ainsi, vous pouvez être remboursé en cas de fuite de gaz, d'émeute, de camion hors de contrôle ou d'autres imprévus.

Et cela vous protège également contre les blessures ou les dommages qui se produisent à l'intérieur de votre maison.

La politique courante pour les immeubles d'appartements exige une preuve d'assurance du locataire avant de signer votre bail et qu'elle soit renouvelée au moment où vous prolongez votre bail.

Polices d'assurance intelligentes :vous devriez vraiment les examiner.

Protection des actifs

Votre maison est peut-être votre achat le plus cher, mais il y a de fortes chances que vous utilisiez de nombreux autres objets de valeur au quotidien. Pensez à votre smartphone, ordinateur portable, appareils électroniques et autres technologies. Bien que l'assurance habitation puisse couvrir les biens à l'intérieur de votre maison dans des circonstances extraordinaires, elle ne couvrira pas ce qui est perdu, volé ou brisé au cours de votre vie quotidienne.

Si vous ne pouvez pas vous en passer – ou si vous ne pouvez pas faire votre travail sans cela – vous devriez probablement envisager de l'assurer. La protection des actifs est généralement assez abordable. Le prix varie en fonction du coût de l'article que vous souhaitez assurer, certains plans commençant à moins de 10 $ par mois.

REMARQUE :Vos objets de valeur sont-ils couverts par la garantie ? Assurez-vous de connaître la différence entre la garantie et les polices d'assurance, afin d'avoir toute la couverture dont vous avez besoin.

Protection contre le vol d'identité

Si vous avez un numéro de sécurité sociale, vous êtes vulnérable au vol d'identité. Mais votre exposition ne s'arrête pas là. Les voleurs d'identité peuvent utiliser d'autres informations et encore commettre une fraude. Votre date de naissance, votre adresse, votre adresse e-mail, vos documents fiscaux et vos dossiers médicaux ne sont que quelques autres façons dont vos données peuvent être vendues ou exploitées.

En 2019, 1,7 million de dollars de signalements de fraude ont entraîné plus de 1,9 milliard de dollars de pertes dues à la fraude.

Trouver une couverture maintenant est une décision intelligente, avant que cela ne vous arrive. Ce n'est pas légalement obligatoire, mais cela peut vous éviter bien des tracas. Une fois que votre identité tombe entre de mauvaises mains, il est difficile de revenir à la normale, les voleurs d'identité faisant des ravages sur vos finances et votre crédit, ce qui peut avoir un impact sur votre capacité à obtenir un prêt, une hypothèque ou même à louer un appartement plus tard.

Les fonctionnalités de couverture contre l'usurpation d'identité incluent :

• Services de surveillance d'identité - cela vous permet de savoir si vos informations ont été compromises, avec des plans qui peuvent offrir une surveillance du dark web et d'autres fonctionnalités pour vérifier vos informations personnelles à vendre sur Internet.

• Services de surveillance du crédit - votre crédit peut augmenter ou diminuer au cours d'un mois donné en fonction de plusieurs facteurs, tels que le montant de la dette actuelle que vous avez sur votre carte de crédit. Mais si votre crédit fait un grand pas en avant, vous voulez le savoir. Cela peut vous alerter si vous avez été compromis.

• Services de restauration d'identité — La restauration d'identité est l'assistance dont vous avez besoin pour retrouver une vie normale en cas d'usurpation d'identité ou de fraude, vous aidant à récupérer votre identité et à effacer votre nom.

Un bon plan de protection de l'identité regroupera tous ces services avec d'autres fonctionnalités supplémentaires.

Assurance-vie

L'assurance-vie vous permet de subvenir aux besoins de vos proches au cas où quelque chose vous arriverait. Contrairement à d'autres types de polices, vous ne serez pas là pour percevoir ce chèque. Une police d'assurance-vie verse une « prestation de décès », c'est-à-dire l'argent qui ira à vos bénéficiaires à votre décès. Il existe deux polices d'assurance-vie populaires :l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière.

Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire vous offre une couverture pour une durée déterminée. Une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans couvrirait votre famille en cas de décès dans les 30 prochaines années. Le coût de vos primes (combien vous payez chaque mois ou année) sera déterminé en fonction de votre âge, de votre état de santé et d'autres facteurs.

Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vous êtes susceptible de payer une prime moins élevée. Si vous avez besoin d'une police plus longue, vous pouvez obtenir de nouvelles conditions à la fin de votre première police (bien que si vous êtes beaucoup plus âgé, attendez-vous à ce que le coût augmente considérablement). Ou vous pouvez toujours passer de votre police d'assurance-vie temporaire à une police d'assurance-vie entière. Si vous travaillez avec le même fournisseur ou agent d'assurance, vous pouvez parfois le faire sans examen médical.

Assurance vie entière

Une forme d'assurance-vie permanente, cette police dure toute votre vie. Vous êtes enfermé dans le même contrat, généralement à une prime plus élevée. Parce que peu importe qui vous êtes, la vie de chacun finit par se terminer. Cela signifie que cette police sera certainement payante tant que vous continuerez à payer vos primes, ce qui peut coûter un joli centime. Les régimes d'assurance vie entière coûtent en moyenne 5 à 15 fois plus cher que l'assurance vie temporaire.

Le coach financier Dave Ramsey recommande catégoriquement l'assurance-vie temporaire plutôt que les polices d'assurance vie entière. Pourquoi? En raison du coût beaucoup plus faible. Pour la plupart des gens, c'est une meilleure utilisation de votre argent. Utilisez vos économies d'assurance-vie temporaire pour les investir dans un compte de placement distinct ou dans un autre moyen plus avantageux d'assurer l'avenir de votre famille.

QUESTION : De combien d'assurance-vie avez-vous besoin ?

Une partie du choix de l'assurance-vie qui vous convient consiste à calculer la prestation de décès que vous souhaitez fournir. En règle générale, vous devriez viser 10 fois votre revenu annuel, plus 100 000 $ supplémentaires par enfant pour les dépenses universitaires.

Mais n'oubliez pas votre dette impayée, les versements hypothécaires restants, les frais funéraires et autres dépenses finales. Ajoutez-les à votre total pour vous assurer que vos proches sont couverts. En fin de compte, le montant de la police d'assurance-vie dont vous avez besoin dépend du nombre d'années dont vous pensez avoir besoin pour subvenir aux besoins de vos proches et de votre situation financière actuelle.

Assurance invalidité de longue durée

Si vous développez une invalidité ou souffrez d'un accident débilitant, l'assurance invalidité de longue durée vous aidera à couvrir la perte de revenu et les soins médicaux. Il ne couvrira peut-être pas l'intégralité de vos revenus, mais il vous fournira des liquidités pendant des années si vous ne pouvez plus travailler.

Vous êtes peut-être en parfaite santé maintenant avec une couverture d'invalidité loin de votre radar. La réalité est que, selon la Social Security Administration, 25 % des personnes âgées de 20 ans aujourd'hui deviendront handicapées avant l'âge de la retraite.

Le handicap n’est pas réservé qu’à quelques-uns ou aux personnes âgées. C'est quelque chose auquel vous devez être préparé.

Assurance animaux

Si vous êtes propriétaire d'un animal de compagnie, vous avez plus que des vies humaines à prendre en charge. Mais contrairement à l'assurance maladie pour nous, les humains, l'avantage de l'assurance pour animaux de compagnie est que les polices d'assurance pour animaux de compagnie sont valables dans n'importe quelle clinique vétérinaire agréée aux États-Unis. Il s'agit d'une police d'assurance simple qui peut vous aider à économiser du temps, de l'argent et des chagrins d'amour, en particulier dans des situations émotionnelles où vous devez peser la valeur de la vie de votre animal par rapport au coût d'une procédure coûteuse.

L'assurance pour animaux de compagnie est vraiment payante lorsqu'il s'agit de soins vétérinaires d'urgence (qui peuvent coûter cher et rendre les choix difficiles). Ce que chaque police couvre peut varier, mais les régimes qui incluent une couverture « accident » et « maladie » peuvent vous aider à éviter les procédures les plus coûteuses.

N'oubliez pas cette politique que vous pouvez conserver pour plus tard.

Assurance soins de longue durée

Vous n'en avez pas besoin maintenant, mais vous commencez à y penser à peu près au même moment où vous commencez à penser à Medicare. C'est le régime d'assurance qui s'assure que les coûts des résidences-services et des maisons de retraite ne brûlent pas toutes vos économies restantes ou n'imposent pas un fardeau injuste aux personnes que vous aimez.

L'enquête Genworth 2020 sur le coût des soins montre que le coût annuel médian pour une communauté d'aide à la vie autonome est de 51 600 $. Pour une chambre semi-privée dans un foyer de soins, c'est 93 075 $. Si vous n'avez pas d'assurance soins de longue durée, cela représente beaucoup d'argent de votre poche bien au-delà de vos meilleures années de revenus.

Malheureusement, la plupart des régimes d'assurance maladie ordinaires ne couvrent pas les soins de longue durée - pas plus que Medicare - et si vous comptez sur Medicaid (qui ne vous est disponible qu'une fois vos économies épuisées), vous serez coincé avec votre choix de seulement les installations qui acceptent le paiement par le biais de programmes gouvernementaux. Sans oublier que vous pourriez exposer ou épuiser d'autres actifs que vous préféreriez laisser à vos enfants.

Plus vous planifiez à l'avance vos soins de longue durée et les couvrez avec une police d'assurance adéquate, plus vos dernières années seront confortables.

Assurances inutiles :vous ne devriez probablement pas vous en soucier.

L'assurance est un jeu de chiffres - et c'est une entreprise à but lucratif. Donc, si vous exigez une couverture et êtes prêt à payer une prime folle, il existe à peu près une police pour pratiquement tout. Mais en ce qui concerne les polices d'assurance les plus courantes que vous pouvez ignorer complètement, voici quelques-unes dont vous pouvez probablement vous passer.

Assurance voiture de location

Attendez, mais que se passe-t-il si vous détruisez cette location ? Ne vous inquiétez pas. Il y a de fortes chances que vous soyez déjà couvert par votre police d'assurance automobile existante ou même par votre compagnie de carte de crédit. Avant de débourser ces dollars supplémentaires au comptoir de la société de location de voitures, vérifiez auprès de votre fournisseur d'assurance automobile et de votre compagnie de carte de crédit pour voir quelle couverture vous avez déjà.

Assurance voyage

Celui-ci peut également être couvert par votre carte de crédit. Sans oublier que la plupart des polices d'assurance voyage sont assez restrictives avec de nombreuses exclusions, pas de carte de sortie de prison pour tout type d'annulation. Il y a aussi moins de réglementation pour les compagnies d'assurance voyage. S'il n'est pas spécifiquement répertorié dans votre police d'assurance voyage, supposez qu'il n'est pas couvert. Il suffit de demander aux voyageurs qui ont réservé des voyages au début de 2020, pour se rendre compte que le COVID-19 était une circonstance "prévue" pour de nombreux fournisseurs d'assurance voyage ou que les "pandémies" ne faisaient pas partie de leur police.

Assurance partie du corps

Êtes-vous un quart-arrière gagnant du Super Bowl avec un bras d'un million de dollars? Modèle main ? Icône cheveux ? À moins que vous n'ayez un attribut physique particulièrement impressionnant lié à la façon dont vous gagnez de l'argent, vous n'aurez pas besoin d'assurer les différentes parties de votre corps. Au contraire, un régime d'assurance maladie ordinaire devrait suffire.

Laissez cette assurance de nouveauté pour les célébrités avec des contrats d'approbation. Jusqu'à ce que vous fassiez le gros lot, laissez celui-ci dans le sac.

En résumé

Commencez à penser à l'assurance, peu importe votre âge - et assurez-vous de magasiner pour trouver les bonnes options et les bons plans qui répondent à vos besoins. Assurez-vous simplement de connaître les polices dont vous avez besoin, ce qui est couvert et toute couverture ou prestation d'assurance que vous pourriez déjà obtenir auprès de votre employeur.

Quelques dollars maintenant peuvent faire beaucoup - les risques d'aujourd'hui sont les regrets de demain. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance après que la vie ait mal tourné. Et à partir de 2021, personne ne vend de machines à voyager dans le temps.