ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Finances personnelles

Investir pour les enfants :comment préparer financièrement votre enfant

Imaginez que vos parents arrivent avec la nouvelle que pendant tout ce temps, ils ont gardé un fonds secret jusqu'à ce que vous atteigniez la maturité.

Et, prêt, prêt, vous êtes riche ! (De plus, apparemment, ils vous trouvent mature maintenant.)

Cela ressemble sûrement à un conte de fées pour vous.

Cependant, cela ne doit pas être qu'un rêve pour vos enfants.

De nos jours, la notion d'investir pour les enfants est devenue si répandue, voire primordiale, que de plus en plus d'aidants s'y intéressent.

Parallèlement à cette tendance positive, de nombreuses sociétés de courtage, sociétés d'investissement et plateformes de trading ont des programmes d'investissement sur mesure pour les enfants . Il vous suffit donc de rechercher un peu et de choisir un plan préféré. Après cela, vous n'aurez pas besoin de plus de 15 minutes pour remplir un formulaire en ligne et ouvrir un compte pour votre enfant.

Alors, comment investir pour les enfants ?

Comment maximiser les retours ?

Quels sont les comptes enfants les mieux notés ?

Et comment apprendre à votre enfant à investir ?

Trouvez toutes les réponses ci-dessous.

Investir pour les enfants :comment donner à votre enfant une longueur d'avance

Il n'est jamais trop tôt pour commencer à investir dans l'avenir de votre enfant.

Même si votre enfant est encore un tout-petit, tant mieux, cela ne signifie qu'un plus grand avantage de temps. Le temps est l'un des éléments les plus importants pour la croissance monétaire.

Avec suffisamment de temps libre, même une somme négligeable peut se transformer en richesse substantielle.

Et même si votre mineur n'est peut-être pas en mesure d'ouvrir un compte de placement, vous pouvez ouvrir un compte de placement en dépôt en son nom .

Pour augmenter les revenus du compte de votre enfant, outre un engagement rapide et un dépôt initial, vous avez besoin d'un plan d'investissement adéquat. Votre stratégie doit comprendre trois facteurs clés :

  • l'âge de votre enfant,
  • investir les priorités en fonction des besoins actuels ou futurs de votre enfant,
  • et les avantages offerts par les différents types de comptes pour enfants.

Pour commencer, peser avec précision votre situation et, par conséquent, choisir le bon parmi de nombreux plans d'investissement pour enfants peut faire toute la différence .

Le forfait 529 est-il le bon forfait pour votre enfant ?

Élever des enfants n'a jamais été aussi cher.

De plus, les statistiques financières récentes des parents montrent que ces dépenses ont tendance à augmenter. Cela signifie que la nourriture, le logement, la scolarisation et la satisfaction des autres besoins fondamentaux des enfants ne feront que devenir plus coûteux à chaque nouvelle génération. Parmi toutes les autres dépenses, l'éducation prend sa juste part.

Et c'est avant même que l'université n'entre en scène.

L'obtention d'un diplôme universitaire est la période la plus épuisante émotionnellement et financièrement de la vie de chaque jeune. Il n'est donc pas surprenant que la plupart des investissements pour les enfants se concentrent sur cette étape de la vie.

Si vos soucis sont de cette nature, un plan 529 pourrait être la solution . Ce plan peut aider à résoudre la plupart des soucis financiers que votre enfant peut rencontrer au cours de ses années d'études maximales. De la même manière, cela peut les empêcher de vivre des frustrations liées à la dette étudiante.

Comment fonctionne un forfait 529 ?

Il s'agit d'un plan avec un compte fiscalement avantageux pour les membres de la famille qui souhaitent couvrir une partie des frais d'études d'un enfant . Les amis sont également invités à contribuer. Le régime n'est pas réservé exclusivement à l'épargne-études. Cependant, il a les taux de retour les plus élevés si vous l'utilisez effectivement à des fins scolaires.

Un forfait 529 standard vous permet de :

  • Ouvrir sans effort un compte de garde pour votre enfant, petit-enfant ou cousin.
  • Changer de bénéficiaire . Par exemple, si votre enfant aîné obtient une bourse ou refuse d'aller à l'université, vous pouvez transférer le compte au frère cadet, au cousin ou même à vous-même.

De plus :

  • Les amis et la famille peuvent contribuer à un plan 529 existant par le biais de paiements mensuels ou de cadeaux uniques.
  • Il n'y a pas de limite inférieure pour les contributions , tandis que la limite supérieure est de 15 000 $ par an et par enfant. Au-delà, vous pouvez toujours faire des investissements. Cependant, ils ne sont plus exonérés d'impôt.
  • Il n'y a pas d'exigences ou de limites de revenu particulières pour les parents , enfants investisseurs ou autres cotisants au régime.
  • Vosrevenus après impôts transformé en un investissement pour enfants dans un compte 529 croit en franchise d'impôt . De plus, il n'est pas soumis aux impôts sur les retraits chaque fois que vos retraits sont destinés à payer des frais d'études.
  • Le programme comprend des frais de scolarité privés pré-universitaires pouvant atteindre 10 000 USD par an sans les taxes supplémentaires.
  • Il est important de noter que lorsqu'il est utilisé pour des dépenses non scolaires, le budget 529 est soumis aux impôts fédéraux et sur le revenu . En outre, une pénalité fiscale fédérale de 10 % sur les revenus et l'impôt sur le revenu de l'État s'appliqueront.
  • Vous pouvez choisir parmi différents portefeuilles d'investissement cela peut même inclure un contrôle de gain à la date cible. Ces fonds pourront être utilisés dès que votre enfant aura obtenu son diplôme d'études secondaires.

Compte de courtage de garde vs plan 529

Si vous visez une manière un peu moins restrictive de donner une longueur d'avance à votre enfant, envisagez d'ouvrir un compte de courtage en dépôt. Cette option d'investissement suppose un éventail de possibilités plus large que le 529 puisqu'elle ne se concentre pas uniquement sur l'éducation .

Comptes de courtage de garde, également connus sous le nom de comptes de loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA) ou comptes de transfert uniforme de loi sur les mineurs (UTMA) , sont un excellent moyen d'initier votre enfant au monde des stratégies d'investissement diversifiées.

En ouvrant un compte UTMA ou UGMA pour votre enfant, vous créez diverses opportunités d'investissement en actions, obligations, fonds communs de placement et ETF.

Comment fonctionne un compte de courtage de dépôt ?
  • Comme avec un plan 529, vous pouvez ouvrir un compte au nom de votre enfant ou petit-enfant . Le mineur deviendra le bénéficiaire et vous serez nommé gardien.
  • En ce qui concerne ce compte de placement, vous aurez le contrôle total du compte jusqu'à ce que votre enfant atteigne l'âge légal pour le reprendre.
  • Cependant, contrairement aux plans 529, les comptes UGMA ou UTMA n'autorisent qu'un seul bénéficiaire . Vous ne pouvez donc pas transférer les droits de bénéficiaire à votre autre enfant ou à vous-même.
  • Il n'y a pas de limite de contribution ni d'exigences particulières . Néanmoins, pour les contributions supérieures à 15 000 $, des taxes s'appliquent.
  • Étant donné que le compte est au nom de votre enfant, vous bénéficierez d'avantages fiscaux . L'imposition fonctionnera selon la tranche d'imposition des enfants — les impôts sur le revenu seront moins élevés.
  • À la maturité de l'enfant (à l'âge de 18 à 21 ans, selon l'état), le bénéficiaire obtient le contrôle total du compte de dépôt . Après ce point, ils peuvent utiliser l'argent comme ils le souhaitent.
  • Même avant cela, vous pouvez retirer une partie des fonds à des fins autres que les frais de scolarité dans un collège ou un lycée privé.
  • Tant que ces retraits sont destinés à des paiements qui profitent à l'enfant, il n'y a pas d'impôts ou de pénalités supplémentaires à payer .

Plans d'achat direct d'actions pour les enfants

Certaines grandes entreprises publiques telles que Disney World, McDonald's et Apple comprennent la valeur d'apprendre aux enfants à investir dès leur plus jeune âge. C'est pourquoi ils ont mis en place des plans d'achat direct d'actions pour les enfants .

Bien que ce ne soit peut-être pas la décision la plus lucrative, du point de vue de la diversification des actifs, ce type d'investissement a un autre objectif à long terme. En expliquant à vos mineurs qu'ils ont acheté des actions Disney, vous pourriez stimuler leur imagination et éveiller l'intérêt des investisseurs pour eux.

Dans certains cas, vous pouvez même obtenir une attestation physique d'actionnaire à son nom pour rendre l'achat plus tangible.

Comment fonctionne l'achat direct d'actions pour les enfants ?
  • Dans l'achat direct d'actions pour les enfants, l'enfant est le bénéficiaire et le propriétaire des actions achetées.
  • Cependant, vous devez toujours ouvrir un compte de dépôt au nom du parent. Vous ne pouvez pas transférer la propriété aux frères et sœurs ou aux parents. Mais à la place, vous pouvez acheter ou vendre les actions en ligne, de la même manière que fonctionnent les bourses ordinaires.
  • Étant donné que vous ne pouvez acheter des actions pour les enfants que par le biais du plan d'investissement de l'entreprise, les frais ont tendance à être légèrement plus élevés qu'avec la négociation par l'intermédiaire d'une maison de courtage.
  • En dehors de cela, la plupart de ces entreprises ont des exigences d'investissement minimales . Par exemple, l'investissement minimum de Disney est de 200 $ (peut être payé mensuellement, en versements de 50 $).
  • L'imposition des actions pour les enfants fonctionnera généralement en fonction des tranches d'imposition des enfants. Sauf qu'il peut y avoir certaines limites sur les revenus qui peuvent être fiscalement avantageux. Après quoi, des taxes plus élevées peuvent s'appliquer. Le montant maximal du revenu fiscalement avantageux dépend de la législation de votre État et de la réglementation des sociétés actionnaires.
  • Une fois qu'il a atteint l'âge légal pour détenir des actions (18 à 21 ans, selon l'État), l'enfant acquiert le contrôle total du compte .
  • Il n'y a aucune limitation concernant les intentions de dépenses , et le retrait est moins limité qu'avec les plans 529 ou les comptes UGMA.

Avez-vous envisagé des comptes de retraite individuels (IRA pour les enfants) ?

Pour ceux qui préfèrent planifier plus à l'avance, un IRA dépositaire ou Roth IRA peut être une solution d'investissement parfaite.

La plupart des gens ne pensent généralement pas à ouvrir un compte de retraite individuel (IRA) pour leurs enfants. Mais c'est peut-être parce qu'ils ne sont pas bien informés de tous les avantages d'un tel déménagement.

Un manque d'intérêt général pour l'épargne-retraite a conduit aux dernières statistiques sur l'épargne-retraite. Ils montrent que la plupart des Américains sont aujourd'hui en retard sur leurs investissements de retraite.

Et si je vous disais qu'investir aussi peu que 200 $ par mois dans le compte IRA de votre enfant peut le rendre millionnaire au moment où il atteindra sa retraite ?

Je parie que vous êtes plus intéressé maintenant.

Le plus grand avantage de l'investissement IRA pour les enfants, en tant que stratégie d'épargne, est que les investissements de votre enfant ont le temps de croître . Ainsi, les rendements sont généralement nettement plus élevés qu'avec les autres investissements à court terme, ou si vous ouvrez un IRA plus tard dans votre vie.

Alors, comment fonctionnent l'IRA et l'IRA Roth ?
  • Vous pouvez ouvrir un IRA de garde ou un Roth IRA pour votre enfant ou petit-enfant tant qu'il gagne un revenu.
  • Jusqu'à ce que les enfants aient 18 ou 21 ans, selon votre état, c'est vous qui gérez leur compte. Ensuite, à l'échéance, le compte devient leur responsabilité , et ils en obtiennent le contrôle total.
  • Vous ne pouvez pas modifier le bénéficiaire d'un compte IRA . Cependant, vous pouvez retirer intégralement des fonds d'un compte IRA et les transférer vers un autre.
  • Il n'y a pas de contribution minimale . Vous pouvez apporter des contributions aux comptes de garde IRA, tant qu'elles sont égales ou inférieures au montant que votre enfant a gagné ce mois-là. Par exemple, si votre enfant a gagné 200 $, vous ne pouvez cotiser que 200 $ de plus, pas plus. Le total des contributions annuelles est limité à 6 000 $.
  • Si vous voulez que l'investissement de retraite de votre enfant fructifie à l'abri de l'impôt , optez pour Roth IRA pour les enfants (Roth signifiant croissance en franchise d'impôt). De cette façon, ni vos cotisations maintenant ni vos retraits de retraite, plus tard, ne sont déductibles d'impôt.
  • Cependant, en optant pour un compte Roth IRA, vous avez certaines limites. Vous ne pouvez y cotiser que si votre revenu brut est inférieur à 124 000 $ pour les célibataires et à 196 000 $ pour les mariés qui cotisent à deux.
  • Votre enfant peut retirer la totalité du montant de leur compte Roth IRA ou IRA une fois qu'ils ont atteint l'âge de la retraite fédéral (soit 59 ans et demi actuellement). Sinon, toutes les contributions peuvent être retirées, à quelque fin que ce soit, plus tôt sans pénalité.
  • Les cotisations et les revenus peuvent être utilisés à partir de l'IRA de garde avant la retraite pour couvrir la pénalité des frais d'études et en franchise d'impôt — similaire à 529 plans.

Comment ouvrir un plan 529

Être le principal plan d'épargne universitaire — n'importe qui peut ouvrir et cotiser à un compte 529 .

La partie la plus importante et la seule difficile consiste à choisir le bon fournisseur de services ou le bon courtier. De nos jours, il y a tellement d'entreprises qui offrent des forfaits 529 exceptionnels avec seulement de légères différences de frais.

Cependant, lorsqu'il s'agit d'investir pour les enfants, ces légères variations de frais peuvent faire une grande différence à long terme.

Ainsi, chaque fois que vous choisissez parmi les principales plateformes de trading telles que Fidelity, Zacks Trade ou Vanguard, assurez-vous de revérifier leurs frais et avantages fiscaux . Comparez-les et voyez comment ils s'appliquent à votre situation particulière et à votre état. Méfiez-vous de ne pas être trop distrait par des frais incroyablement bas, mais surveillez les taxes élevées. Il en va de même dans l'autre sens, pour éviter les pertes par inadvertance.

Envisagez également d'investir pour les adolescents avec l'aide de robots-conseillers. Vous serez surpris de voir à quel point certains de ces conseillers en placement automatisés, comme Wealthfront, peuvent être rentables.

Après avoir choisi le bon plan 529, l'ouverture du compte est assez simple. Vous pouvez le faire rapidement en ligne via des sites Web officiels ou en personne (si vous avez des questions que vous aimeriez poser à un agent). Tout ce que vous avez à faire est de nommer un bénéficiaire et de remplir certaines de ses informations personnelles comme la date de naissance et le numéro de sécurité sociale (SSN).

Dès que vous avez le compte, vous pouvez commencer par les contributions et la constitution de portefeuille. Que vous souhaitiez gérer activement ou passivement vos investissements et votre portefeuille, c'est à vous de décider. La plupart des 529 plans d'investissement pour enfants offrent les deux options.

Comment ouvrir un compte de courtage de dépôt

Vous pouvez ouvrir un compte de courtage de dépôt avec un courtier en ligne en moins de 15 minutes .

Encore une fois, tout ce que vous avez à faire est de choisir un fournisseur de services adéquat qui répond à vos besoins d'investissement.

De renommée mondiale, les offres de comptes de garde J.P.Morgan, Ally Invest et Charles Schwab valent la peine d'être envisagées. De plus, vous pouvez facilement les basculer vers des comptes adultes plus tard.

Pour accélérer l'ouverture du compte, vous pouvez préparer à l'avance toutes les informations nécessaires. En règle générale, vous aurez besoin de votre numéro de sécurité sociale et de celui de votre enfant, de votre date de naissance et de vos coordonnées.

Et avant de vous décider sur le bon compte d'investissement pour enfant, pensez à certaines des principales plateformes de micro-investissement telles que Stash et Acorns. Ils offrent des comptes de courtage de garde qui vous permettent de rejoindre avec aussi peu que 1 $ ou 5 $ .

Comment apprendre à mon enfant à investir

L'ouverture d'un compte d'investissement pour un enfant est très réfléchie.

Cependant, si vous cherchez à aider financièrement votre enfant à long terme, vous devriez lui enseigner quelques stratégies d'investissement de base.

La meilleure façon d'y parvenir est de les introduire progressivement dans le monde des métiers financiers.

Dans un premier temps, vous pouvez susciter leur intérêt en leur demandant de vous aider à choisir les actions à acheter . Essayez de suggérer certaines de leurs marques préférées, ou du moins celles qu'ils connaissent, comme Nike ou Disney. Ou mieux encore, investissez ensemble dans quelques entreprises différentes pour commencer, afin de leur apprendre à se diversifier dès le début.

Peu de temps après, vous devriez les éduquer sur le trading d'actions pour les enfants et sur le marché du trading lui-même . Encore une fois, cette partie doit être soigneusement adaptée à l'âge de l'enfant.

Ils doivent être conscients des concepts d'achat et de vente en temps opportun sur lequel repose tout le marché boursier. Essayez de leur expliquer comment l'offre et la demande d'un certain produit jouent un rôle majeur dans le positionnement de ses stocks sur le marché. Cela devrait les aider à prendre de meilleures décisions à l'avenir.

Apprenez-leur que les bons investissements peuvent complètement changer leur vie, mais prévenez-les également de l'ampleur des pertes .

Inclure l'importance du timing, de la patience, de la diversification et de l'évaluation des risques dans vos leçons d'investissement. Assurez-vous de leur fournir des exemples impressionnables, à la fois positifs et négatifs, dont ils se souviendront probablement.

Le trading d'actions pour les enfants – exemples concrets

Les enfants adorent les histoires !

En leur racontant une histoire vécue ou deux, vous les rapprochez beaucoup plus de leur compréhension.

Par exemple, vous pouvez leur parler de Sudarshan Sridharan, un adolescent de 16 ans de Caroline du Nord qui a réussi à gagner plus de 43 000 $ depuis 2013 . Selon la loi, il n'est pas encore en âge de conduire une voiture ou d'avoir un compte d'investissement individuel. Mais cela ne l'a pas empêché d'investir dans la société Tesla sous la garde et sous la direction de ses parents.

Une partie de sa stratégie consistait à investir dans plusieurs sociétés différentes à l'époque. Habituellement, il s'agissait d'entreprises qui, selon lui, resteraient pertinentes. En conséquence, il a obtenu les rendements les plus élevés de Google, Netflix et Tesla susmentionné.

Une autre histoire qui mérite d'être mentionnée à votre futur petit actionnaire concerne Dawsyn Pouncil. C'est une bambine de 18 mois qui a déjà un portefeuille d'une valeur de 50 000 $ . Cela est principalement dû aux compétences en planification financière de sa mère. Elle s'est rendu compte que vous n'avez pas besoin de grosses sommes d'investissement initiales pour créer des bénéfices significatifs. Au lieu de cela, c'est bien mieux si vous avez le temps de travailler pour vous-même, comme lorsque vous investissez pour les enfants.

Les parents qui comprennent à quel point il est important d'initier les enfants au monde financier dès le début peuvent inspirer les adultes et les enfants.

En attendant, l'épisode GameStop Reddit est là pour nous rappelerà quel point nous devons être prudents lorsque nous faisons des investissements . Le marché a ses fluctuations, et la réussite d'une personne à un moment peut être la chute de quelqu'un à un autre.

N'oubliez donc pas d'enseigner à vos enfants que suivre les tendances et prendre des décisions précipitées ne fera guère de millionnaire. Étudier le terrain, diversifier les investissements et, surtout, donner à vos actifs le temps de croître , d'autre part - pourrait.

Pour résumer

Il n'y a pas de recette unique prescrite pour le succès des investissements des mineurs.

Au lieu de cela, il existe de nombreux grands comptes et plans d'investissement pour enfants tels que le plan 529 et le compte Roth IRA .

Aussi, peut-être au lieu de vous poser uniquement la question :

Comment investir pour les enfants afin de leur donner une bonne longueur d'avance ?

Vous devriez leur enseigner simultanément les valeurs d'investissement fondamentales . Parce qu'une fois que votre enfant est assez âgé pour prendre en charge son compte de placement, il devrait pouvoir continuer votre bon travail.

FAQ

Quel âge faut-il avoir pour investir dans des actions ?

Il n'y a pas d'âge minimum pour acheter ou vendre des actions. Cependant, pour ouvrir votre propre compte de courtage, vous devez avoir l'âge légal minimum, qui est de 18 à 21 ans, selon votre état. Avant cela, vous pouvez avoir un compte dépositaire supervisé par un membre de la famille majeur.

Comment acheter des actions en cadeau?

Vous pouvez acheter des actions en cadeau par l'intermédiaire d'une société de courtage ou directement via un plan d'investissement d'entreprise (l'entreprise dont les actions vous intéressent). Lorsque vous achetez des actions pour les enfants, vous pouvez le faire dans le cadre de leur plan 529 ou de leur compte Roth IRA.

Quel est le meilleur compte d'investissement pour un enfant ?

Investir pour les enfants peut avoir plusieurs objectifs. Quel est le meilleur compte d'investissement pour un enfant dépendra de ce but ou objectif. Par exemple, si vous investissez dans l'épargne des enfants pour l'université, un compte 529 peut être la meilleure option pour vous. Alternativement, vous pouvez opter pour un compte Roth IRA ou un compte de garde au sein de n'importe quelle grande société de courtage telle que Charles Schwab ou Ally Invest.