Pourquoi mon pointage de crédit est-il bas après avoir obtenu une carte de crédit ?

Vous avez obtenu une approbation pour une nouvelle carte, mais vous avez remarqué quelque chose d'étrange dans votre dossier de crédit ? La question "pourquoi ma cote de crédit est-elle basse après avoir obtenu une carte de crédit" résonne-t-elle dans votre tête ?

Ne vous inquiétez pas. Vous n'avez rien fait de mal. Ce ne sont que des dommages temporaires cela sera corrigé une fois que vous commencerez à utiliser votre carte de manière responsable.

Pour découvrir tout ce que vous voulez savoir sur les cartes de crédit et leur impact sur votre pointage de crédit, consultez notre guide complet. Nous sommes là pour répondre à toutes vos questions.

Comment calculer votre score ?

Près de 70 % des Américains ont un pointage de crédit supérieur à 670. Un tel chiffre est suffisant pour obtenir un prêt ou une carte de crédit avec un taux d'intérêt avantageux.

Mais votre score FICO, par ailleurs bon à excellent, peut facilement chuter si vous en faites preuve de négligence. Afin de ne pas finir par se demander "pourquoi ma cote de crédit baisse-t-elle", voyons d'abord comment les agences évaluent votre solvabilité.

Tous les scores FICO sont uniques. Les trois bureaux de crédit nationaux - Experian, Equifax et TransUnion - calculent votre crédit en tenant compte de cinq facteurs clés . Pourtant, tous ne sont pas également pertinents.

Voici les cinq principales catégories de données déterminant votre score FICO :

• Historique des paiements (35 %)
• Montants dus (30 %)
• Longueur de l'historique de crédit (15 %)
• Nouveau crédit (10 %)
• Répartition des crédits (10 %)

Comme vous pouvez le constater, l'historique des paiements est crucial pour votre score FICO, car il reflète le risque que vous courez en tant qu'emprunteur. Donc, avant de demander « pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé sans raison », assurez-vous que tous vos paiements sont effectués à temps. Si vous êtes certain qu'ils le sont, le problème peut se situer ailleurs.

Pourquoi mon pointage de crédit est-il bas après avoir obtenu une carte de crédit ?

Vous l'avez enfin obtenue - la nouvelle carte de crédit dont vous rêviez, en espérant que vous réussirez à économiser de l'argent. Après quelques paiements, vous remarquez que votre cote de crédit a changé, mais pas pour le mieux, comme vous l'aviez prévu. Votre score FICO a chuté pour une raison que vous ne connaissez pas. Et comme on pouvait s'y attendre, vous aimeriez savoir pourquoi.

Âge moyen du compte/âge de l'historique de crédit

Comme mentionné ci-dessus, votre pointage de crédit est calculé en fonction de cinq facteurs. L'un d'eux est la longueur de l'historique de crédit, qui comprend 15 % de votre score .

L'âge de votre historique de crédit est compté à partir du jour où vous avez ouvert votre premier compte et implique des cartes de crédit actives, des prêts, des hypothèques et d'autres marges de crédit.

Plus vous avez eu votre crédit depuis longtemps, plus votre score sera élevé.

Mais en quoi l'ouverture d'une carte de crédit nuit-elle à votre crédit ?

Trois facteurs peuvent affecter l'âge de votre crédit :la durée de votre compte le plus ancien, la durée de votre compte le plus récent et l'âge moyen des deux. L'ouverture de nouveaux comptes peut réduire l'âge moyen de vos comptes , surtout si vous avez ouvert le dernier il y a quelque temps.

Si vous avez un long historique de crédit et plusieurs comptes, le nouveau crédit n'affectera pas considérablement votre crédit. Sinon, l'obtention d'une nouvelle carte réduira considérablement l'âge moyen de votre compte.

Enquête sérieuse

Vous avez donc décidé de vous procurer une nouvelle carte, mais vous ne savez pas exactement laquelle correspond le mieux à vos besoins. Pour cette raison, vous avez déposé de nombreuses demandes auprès de différentes entreprises.

Félicitations, vous venez de commettre une terrible erreur !

Si vous êtes sur le point de demander « est-ce que demander une carte de crédit nuit à votre crédit », la réponse est oui, c'est le cas. Si vous postulez auprès d'un trop grand nombre d'émetteurs, votre score FICO chutera considérablement. Mais qui est à blâmer pour cela ? En termes simples, la enquête approfondie .

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, l'émetteur respectif effectuera une vérification approfondie du risque de crédit à la consommation, c'est-à-dire si vous êtes suffisamment solvable. Même si vous vous retrouvez rejeté ou refusez la carte, les demandes difficiles apparaîtront sur votre rapport. Pire encore, ils y resteront jusqu'à deux ans.

Voici donc peut-être la réponse à votre question, "pourquoi mon pointage de crédit est-il bas après avoir obtenu une carte de crédit".

À savoir, les demandes de crédit représententenviron 10 % de votre pointage de crédit , et chaque demande sérieuse le fait baisser de quelques points . Si vous avez soumis trop de candidatures et que de nombreuses demandes de crédit ont été placées sur votre rapport, il n'est pas étonnant que votre pointage de crédit ait considérablement chuté.

Mais ne désespérez pas, les coups durs ne causent pas de dommages permanents à votre crédit. Si vous avez un bon ou un excellent crédit, ce n'est qu'un petit chiffre et n'aura pas un impact aussi drastique. De plus, une fois que vous commencez à utiliser votre carte de crédit et que vous effectuez des paiements en temps opportun, votre score FICO se rétablira ou même s'améliorera.

Mais combien de points une enquête sérieuse affecte-t-elle exactement le pointage de crédit ? Pas beaucoup, juste cinq ou même moins. Mais lorsqu'il est multiplié par le nombre de demandes de prêt que vous faites, ce nombre peut augmenter considérablement.

Ainsi, vous devez soit limiter le nombre de fournisseurs de crédit que vous approchez, soit en rechercher certains qui n'effectuent qu'une traction douce. En règle générale, une demande informelle est utilisée pour vous présenter une offre ou pour une pré-approbation. Ensuite, avant de signer l'accord, le prêteur ou l'émetteur de la carte effectue une enquête approfondie. Mais cela vous aidera quand même à limiter les dommages causés à votre score, surtout si vous souhaitez rechercher les meilleures conditions.

Taux d'utilisation du crédit

Avoir plus d'une carte de crédit est une épée à double tranchant. D'une part, vous avez la possibilité d'acheter des choses que vous avez toujours voulues mais que vous ne pouviez pas vraiment vous permettre. D'un autre côté, c'est un moyen sûr de ruiner votre score FICO.

Maintenant que vous avez une nouvelle carte de crédit, essayez de résister à la tentation de la maximiser sur divers achats. Vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser tous les montants dus. Encore une fois, les paiements retardés ou manqués pourraient réduire votre score car tout est signalé aux bureaux de crédit. De plus, le taux d'utilisation de votre carte de crédit montera en flèche en raison de soldes élevés.

Une fois que vous vous êtes endetté, vous voudrez peut-être demander une carte de transfert de solde pour vous en débarrasser. C'est, en principe, une bonne idée, à condition que vous recherchiez la meilleure façon de vous constituer un crédit. Mais gardez à l'esprit que l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit peut augmenter votre taux d'utilisation du crédit, en particulier si vous effectuez un achat important juste après l'avoir obtenue. La même chose peut se produire si vous annulez une carte de crédit.

Oui, nous savons que vous êtes tous confus et que vous vous demandez "comment cela nuit-il à votre crédit de fermer une carte de crédit" alors que, en même temps, l'ouverture d'une nouvelle l'affecte également. Soyez indulgent avec nous, et nous allons tout clarifier.

Un taux d'utilisation du crédit représente le solde de vos cartes de crédit par rapport à votre limite de crédit. En d'autres termes, il indique la quantité de crédit disponible que vous utilisez . Plus vous dépensez, moins votre limite de crédit sera disponible. En conséquence, votre taux d'utilisation du crédit augmentera, tandis que votre crédit diminuera.

Si vous effectuez un achat important juste après avoir ouvert une nouvelle carte de crédit, cela peut occuper une grande partie de votre limite de crédit. La fermeture d'une carte de crédit peut avoir le même résultat. A savoir, lorsque vous résiliez une de vos cartes, votre limite de crédit va augmenter. Par conséquent, votre score peut chuter.

Avantages d'obtenir une nouvelle carte

L'ouverture d'une carte de crédit nuit-elle à votre crédit ? Oui, c'est le cas, et vous remarquerez une baisse de votre crédit après la demande. Mais ce n'est que temporaire. Pendant ce temps, posséder une carte de crédit peut avoir des avantages à long terme. Avec le bon, vous avez une opportunité exceptionnelle d'économiser de l'argent lors de vos achats, d'acheter ce que vous avez toujours voulu et d'améliorer votre score FICO.

Limite de crédit augmentée

Votre carte de crédit ne devrait pas être quelque chose que vous gardez caché dans votre tiroir et que vous n'utilisez qu'en cas d'urgence. Bien au contraire, avec les nouvelles cartes qui récompensent chacun de vos achats, ce morceau de plastique pourrait être un outil hors pair. Mais si vous l'avez ouvert pendant que vous étiez étudiant ou lorsque votre score FICO n'était pas si bon, il y a de fortes chances que vous ayez une limite de crédit faible à moyenne.

La bonne nouvelle est que vous pouvez demander une augmentation de la limite de crédit . Notez que c'est l'un des facteurs qui peuvent affecter votre pointage de crédit. Puisqu'il représente le crédit disponible dont vous disposez, il est étroitement lié à votre taux d'utilisation du crédit.

Par conséquent, pour éviter de plafonner votre carte en raison de la limite basse et d'augmenter votre taux d'utilisation, envisagez de demander une augmentation de la limite de crédit. Cela augmentera non seulement votre taux d'utilisation du crédit, mais aura également un effet positif sur votre score FICO. Par conséquent, vous pourrez obtenir des conditions de prêt et de crédit plus favorables.

Mais assurez-vous de ne pas considérer l'augmentation de la limite comme une opportunité de trop dépenser. Ensuite, vous finirez par vous demander pourquoi votre pointage de crédit a chuté sans raison. Au lieu de cela, tirez-en le meilleur parti en lui permettant de vous aider à croître financièrement.

En plus d'augmenter votre pointage de crédit et de réduire votre taux d'utilisation, l'augmentation de la limite de crédit vous permettra :

• Disposer de ressources précieuses vers lesquelles se tourner en cas d'urgence
• Évitez d'ouvrir de nouvelles cartes et de vous demander "pourquoi mon pointage de crédit est-il bas après avoir obtenu une carte de crédit ?"
• Évitez d'ouvrir trop de cartes et de perdre encore des points FICO à cause des cartes de crédit inutilisées

Mélange de crédits

Même si vous effectuez tous vos paiements et que vous vivez sans aucune dette, cela n'est pas très avantageux pour votre historique de crédit. À savoir, les systèmes de notation de crédit tels que VantageScore et Fair Isaac Corporation évaluent tout ce qui apparaît sur votre dossier de crédit. Plus vous avez de types de comptes, mieux c'est pour votre pointage de crédit global.

Pour cette raison, obtenir une carte de crédit ajoutera à la diversité de votre crédit . En conséquence, votre score sera plus élevé. Mais cela ne s'applique qu'à votre première carte de crédit. L'ajout de nouvelles cartes de crédit n'aura aucun effet.

En parlant de cela, nous arrivons à la question suivante :combien de cartes de crédit est trop ?

Le nombre optimal de cartes de crédit que vous devriez avoir dépend uniquement de votre situation financière. Si vous ne pouvez pas gérer vos paiements, même deux peuvent être trop nombreux. Bien qu'en avoir une nouvelle puisse être bénéfique pour votre taux d'utilisation, il n'est pas judicieux d'avoir trop de cartes de crédit sur une courte période.

Il n'y a pas un nombre défini qui est considéré comme trop. Néanmoins, il est conseillé de demander des cartes supplémentaires uniquement lorsque vous en avez vraiment besoin.

Paiements ponctuels

Aussi tentant que cela puisse être, ne sautez jamais vos paiements même quand vous êtes un peu à court d'argent. Vous pourriez le regretter une fois que vous vous rendrez compte que vous devez payer plus du double du montant normal - le paiement que vous avez manqué, plus le nouveau et les frais de retard obligatoires.

Étant donné que tous vos paiements sont signalés aux bureaux de crédit, votre pointage finira par baisser. Par conséquent, vous pouvez finir par vous demander "combien de temps faut-il pour rétablir le crédit".

Pour rappel, l'historique des paiements constitue l'essentiel de votre dossier de crédit - 35 %. Donc, les paiements manqués peuvent gravement endommager votre FICO .

À l'inverse, effectuer tous vos paiements à temps aura de multiples avantages. Tout d'abord, si vous payez au moins le minimum dû, vous avez la possibilité d'augmenter votre score FICO.

Et combien de temps faut-il pour se constituer un crédit avec une carte de crédit ? La réponse est environ six mois si vous le construisez à partir de zéro. Si vous améliorez votre crédit, cela peut prendre 12 à 18 mois .

Réflexions finales

Est-il possible de demander une carte de crédit sans affecter votre pointage de crédit ? Malheureusement, non.

À un moment donné au cours du processus de demande, l'émetteur de la carte effectuera une enquête approfondie qui réduira votre score de quelques points. Mais à moins que vous ne déposiez trop de demandes, la diminution ne sera ni significative ni à long terme.

Cela devrait-il vous empêcher d'obtenir une nouvelle carte de crédit ? Certainement pas, car il y a de nombreux avantages à utiliser une carte de crédit . Avec certains d'entre eux, vous pourriez même économiser de l'argent tout en faisant vos achats quotidiens. En fin de compte, vous parviendrez même à augmenter votre pointage de crédit et obtenez la possibilité de demander un prêt ou une carte de crédit à des taux plus avantageux.

FAQ

La fermeture d'une carte de crédit nuira-t-elle à ma cote de crédit ?

Oui. L'annulation d'une carte de crédit augmentera votre taux d'utilisation du crédit , car vous utiliserez désormais une plus grande partie de votre solde disponible. En raison d'un taux plus élevé, votre score FICO baissera.

Combien de cartes de crédit est trop?

Si vous rencontrez des difficultés avec les paiements, même deux pourraient être trop nombreux. Il n'y a pas de nombre optimal ou optimal de cartes de crédit. La question devrait être :"combien pouvez-vous en gérer ?".

Quelle part de votre crédit devriez-vous utiliser ?

Le pourcentage optimal est de 30. Mais moins vous utilisez votre crédit disponible, mieux c'est pour vous. Tout montant supérieur à 30 % indiquera que vous utilisez trop votre crédit en raison de difficultés financières.

Combien de points une demande sérieuse affecte-t-elle la cote de crédit ?

Une enquête approfondie réduira votre pointage de crédit d'environ cinq points . Le problème peut survenir si vous avez déposé trop de demandes. Ensuite, la baisse de votre score sera beaucoup plus prononcée et vous donnerez l'impression que vous êtes trop désespéré pour l'argent.

Ainsi, si vous vous demandez "pourquoi mon pointage de crédit est-il bas après avoir obtenu une carte de crédit ?", la réponse peut résider dans l'enquête approfondie que les émetteurs de cartes effectuent après votre demande.