Faits choquants sur les cartes de crédit 90% des Américains ne le savent pas

Au cours d'une pause bien méritée, j'ai entamé une conversation avec un collègue. Cela a commencé comme une conversation typique sur le lieu de travail, mais je pouvais sentir que quelque chose pesait sur son esprit. Alors, je lui ai demandé ce qui se passait.

Il s'avère que pendant qu'elle examinait ses factures, elle a repéré un fait plutôt inquiétant concernant sa carte de crédit.

Comme beaucoup d'entre nous, elle a supposé que chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, les intérêts ne se déclenchent que 30 jours plus tard. Non. La carte de crédit détermine le moment où les intérêts commencent. Donc, pour elle et en utilisant une carte de crédit Chase, c'était 21 jours. Certains durent 7 jours, d'autres 21 jours et quelques-uns 30 jours.

Pourquoi cela la dérangeait-il autant ? Eh bien, elle porte un solde de 2 000 $ sur sa carte. Et, en raison des conditions de sa compagnie de carte de crédit, elle avait eu 9 jours d'intérêt de 21% chaque mois. En conséquence, elle gaspillait 100 $ chaque année uniquement en intérêts.

Ouais. Je suis sûr que c'est quelque chose qu'une société de carte de crédit ne voudrait certainement pas divulguer.

Pourquoi cette anecdote devrait-elle vous préoccuper ? Eh bien, il y avait 365 millions de comptes de carte de crédit ouverts aux États-Unis à la fin de 2020. Ou, pour le dire autrement, 79 % des consommateurs possèdent au moins une carte de crédit ou de paiement, ce qui est le pourcentage le plus élevé de l'enquête. de Consumer Payment Choice depuis que la Fed a commencé à le mener en 2008.

Donc, si vous lisez ceci, vous avez probablement au moins une carte de crédit. Et, si c'est le cas, vous devriez être au courant de ces 30 faits choquants sur les cartes de crédit que vous ne connaissez pas si vous voulez économiser du temps et de l'argent.

1. Rapports de crédit par rapport aux cotes de crédit.

Bien qu'ils soient étroitement liés et utilisés de manière interchangeable, les rapports de crédit et les cotes de crédit sont en fait deux concepts différents. Votre rapport de solvabilité consiste en une liste des transactions qui ont affecté votre solvabilité. Les paiements de factures et les demandes de prêt, y compris les requêtes en divorce, comprennent ces derniers.

Les bureaux de crédit collectent et analysent ensuite toutes ces informations et attribuent une note. Le résultat? Votre pointage de crédit. Dans l'ensemble, ce score est un bon indicateur de la façon dont vous gérez vos finances, ce qu'il est essentiel de savoir avant de partir à la recherche d'une maison ou d'une nouvelle voiture.

Pour votre information, en 2020, FICO a changé son modèle de notation. Par conséquent, cela pourrait affecter négativement les consommateurs qui dépendaient de ces prêts pour rembourser leurs dettes.

"Les consommateurs avec des retards de paiement récents ou une utilisation élevée vont probablement voir un changement à la baisse, et selon la gravité et la récence de la délinquance, cela pourrait être important", a déclaré à CNBC Dave Shellenberger, vice-président de la gestion des produits FICO.

Environ 110 millions de cotes de crédit des consommateurs changeront en raison du nouveau modèle. Il y aura un déplacement vers le haut de plus de 20 points pour environ 40 millions de consommateurs et un déplacement vers le bas pour 40 millions supplémentaires.

"Ce n'est pas hostile aux consommateurs", a déclaré John Ulzheimer, un expert des cotes de crédit et des cotes de crédit, à CNBC Select. "Les personnes ayant un bon crédit obtiendront des scores plus élevés avec les nouveaux modèles. Les personnes à risque élevé obtiendront un score inférieur. C'est toujours ce que vous voyez dans un modèle nouvellement développé lorsque vous comparez les distributions de scores à des modèles plus anciens."

2. Votre pointage de crédit est basé sur cinq facteurs principaux.

En parlant de FICO, ces scores sont déterminés par cinq facteurs qui contribuent tous à votre score final. Il est important de garder ces facteurs à l'esprit lors de la demande et de l'utilisation de votre carte de crédit. Lorsque vous ne connaissez pas ces faits sur les cartes de crédit, des mythes comme le fait de porter un solde peuvent en fait nuire à votre score et entraîner des dettes inutiles.

Votre score est influencé par les facteurs suivants :

• 35 % - Historique des paiements. L'historique des paiements joue un rôle majeur dans votre pointage de crédit. Une cote de crédit négative est causée par des paiements en retard ou manqués. Votre score s'améliorera si vous effectuez tous vos futurs paiements à temps.
• 30 % - Utilisation du crédit. Le facteur d'utilisation du crédit a le deuxième impact le plus important sur votre pointage de crédit. Il est basé sur le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale. En général, plus le taux d'utilisation du crédit est faible, meilleure est la cote de crédit.
• 15 % - Durée de l'historique de crédit . Bien que votre historique de crédit ait un impact moindre sur votre pointage de crédit, cela compte toujours. Les principaux bureaux de crédit ont une meilleure compréhension de vos transactions passées si vos antécédents de crédit sont plus longs. Ainsi, ils peuvent faire des prédictions sur la façon dont vous allez gérer votre crédit et votre niveau de risque.
• 10 % – Demandes de renseignements et nouveau crédit. Vous êtes également pénalisé si vous demandez votre dossier de crédit plus d'une fois. Plusieurs demandes de renseignements difficiles affecteront négativement votre dossier de crédit. Cependant, les demandes à court terme auront moins d'impact. La raison en est que les bureaux de crédit comprennent que cela peut se produire dans certains cas, comme lors de l'achat d'une voiture.
• 10 % – Diversification du crédit. Ce dernier facteur affecte votre pointage de crédit car il reflète la diversité de vos types de crédit. La diversité du portefeuille de crédit est bénéfique pour votre pointage de crédit, car elle montre votre capacité à gérer avec succès différents types de crédit.

3. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent fluctuer.

Donc, vous êtes assez excité par ce nouveau morceau de plastique brillant avec un faible APR. Je déteste être porteur de mauvaises nouvelles, mais les émetteurs de cartes de crédit peuvent augmenter les taux d'intérêt à volonté.

Les banques à charte fédérale, qui sont les dix principaux émetteurs de cartes de crédit, sont libres de facturer autant d'intérêts qu'elles le souhaitent, car elles n'ont pas à respecter les lois des États qui limitent les taux.

La CARD Act, ou la Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act, ne protège vos taux d'intérêt que pendant la première année - ou six mois, s'il s'agit d'un taux d'intérêt. De plus, vous perdez cette protection si vous êtes en retard de 60 jours avec un paiement.

De plus, le taux variable de la plupart des cartes de crédit est basé sur un indice et est donc susceptible de changer si l'indice augmente. Et cela ne signifie pas que votre carte de crédit à taux fixe restera fixe pour toujours, même si c'est le cas aujourd'hui.

De plus, l'émetteur de votre carte peut modifier le calcul de votre taux. Fondamentalement, une carte à taux fixe pourrait être convertie en une carte à taux variable dans le futur,

Cependant, selon la loi CARD, les hausses de taux d'intérêt n'affectent que les nouveaux achats - les soldes actuels resteront à l'ancien taux. De plus, l'émetteur doit vous aviser 45 jours à l'avance.

De plus, votre taux plus élevé pourrait ne pas durer éternellement. Par exemple, disons que vous avez manqué un paiement ou qu'il était en retard. À son tour, votre émetteur a augmenté votre taux. Mais, une fois que vous revenez sur la bonne voie, le taux pourrait diminuer.

Votre compte doit être examiné par l'émetteur après six mois, conformément à la loi CARD. En récompense de votre bon comportement, l'émetteur peut réinitialiser votre APR à votre taux précédent.

4. Il existe une carte dont vous n'avez jamais entendu parler.

Il n'est pas rare que les gens abusent de leurs cartes de crédit et finissent par s'endetter. Une façon de s'en sortir ? Ouvrir une carte de transfert de solde.

Avec une carte de transfert de solde, les titulaires de carte de crédit peuvent transférer la totalité de leur solde sur une seule carte avec un TAP initial de 0 % pendant 12 mois, 15 mois ou 18 mois. Il s'agit essentiellement de votre carte "Sortez de prison gratuitement" pour vous aider à réduire votre dette sans encourir d'intérêts écrasants.

Vous devez être prudent, cependant, avec ces cartes Souvent, les APR ne s'appliquent pas aux nouveaux achats, ce qui signifie que ceux-ci s'accumuleront à un taux beaucoup plus élevé. De plus, à l'expiration de l'offre de lancement, votre solde passera également à ce taux.

Et, si vous êtes curieux, ces taux d'intérêt peuvent aller jusqu'à 29,99 %.

5. Avant même de demander une carte de crédit, tout est négociable.

"Vous pouvez demander un APR inférieur, modifier votre date d'échéance afin qu'elle fonctionne mieux avec votre trésorerie, et même demander qu'un retard de paiement soit supprimé du rapport de votre émetteur aux bureaux de crédit", écrit Beverly Harzog sur Clark.com. "Vous n'obtenez pas toujours ce que vous demandez, mais cela ne fait généralement pas de mal de demander."

"Quand pourrait ça fait mal? " elle demande. Un émetteur de crédit peut craindre que vous deveniez un risque si vous demandez une augmentation de limite de crédit avec une cote de crédit faible. Si cela se produit, votre limite de crédit peut être réduite. Assurez-vous d'avoir une cote de crédit bonne à excellente avant d'essayer d'obtenir de meilleures conditions, conseille Harzog.

Vous pouvez utiliser vos offres de carte de crédit les unes contre les autres si vous en recevez plusieurs par la poste. "Disons que l'offre pour la carte A comporte un TAP de 12,99 % sur les achats et des frais annuels de 95 $", ajoute-t-elle. "Et disons que l'offre pour la carte B est un TAP de 15,99 % avec des frais de 95 $, mais ces frais sont annulés la première année."

Contactez l'émetteur de la carte B avec les deux lettres et demandez-lui si vous pouvez obtenir un APR de 12,99 % - le même que l'offre de la carte A. Demandez également que les frais soient annulés pendant deux ans. Il y a de fortes chances que vous obteniez une meilleure offre de carte de crédit que celle que vous avez reçue par la poste, même si vous n'obtenez pas tout ce que vous voulez.

6. Soyez un bon à rien.

Je n'ai pas de preuves pour étayer cela. Mais, je crois fermement qu'en matière de dette, nous ressemblons davantage aux Lainsters de "Game of Thrones" en ce sens que nous remboursons ce que nous devons.

Alors, pourquoi voudriez-vous plutôt être un mauvais payeur ?

"La raison pour laquelle vous voulez être un mauvais payeur de carte de crédit est simple :parce que ne pas être un mauvais payeur coûte cher", explique LaToya Irby sur The Balance . "Être un mauvais payeur vous permet d'échapper à des frais financiers potentiellement coûteux sur le solde de votre carte de crédit."

« Supposons que vous ayez un solde de carte de crédit de 5 000 $ avec un taux d'intérêt de 15 % », poursuit-elle. Au lieu de payer le solde en entier chaque mois, vous envoyez 200 $ chaque mois. Dans deux ans et demi, lorsque vous rembourserez le solde, vous aurez payé 1 033 $ d'intérêts au moment où vous n'aurez rien ajouté d'autre au compte.

"Cela représente 20 % du solde initial", ajoute Irby. "Si vous aviez continué à faire des frais sur la carte de crédit plutôt que de payer le solde, vos frais d'intérêt seraient beaucoup plus élevés." Et si vous n'aviez payé que le paiement minimum (qui diminue à mesure que vous remboursez votre solde), vous paieriez plus de 2 000 $ d'intérêts au moment où vous rembourseriez votre carte de crédit.

En d'autres termes, lorsque vous êtes responsable de votre carte de crédit et que vous n'avez pas de solde, ils ne vous rapportent pas d'argent. En tant que tel, vous êtes considéré comme un mauvais payeur pour eux.

7. Il n'y a pas de date d'expiration sur votre carte de crédit.

Je comprends que votre carte précise qu'elle est valide jusqu'à la date d'expiration. Mais vous pouvez toujours l'utiliser après cette date. Vous savez, avez-vous déjà remarqué que le numéro de votre carte de remplacement est le même ?

Alors, à quoi sert une date d'expiration ?

Tout d'abord, il donne à votre émetteur de carte de crédit une estimation de la durée de vie de votre carte, ainsi que la date à laquelle une nouvelle carte sera envoyée. Deuxièmement, il est nécessaire pour les achats en ligne ou par téléphone. Étant donné que le commerçant ne peut pas voir la carte, il peut confirmer la propriété et la possession simplement en demandant la date d'expiration.

8. Réfléchissez bien avant d'annuler votre carte de crédit.

L'annulation d'une carte de crédit est souvent considérée comme bonne pour votre pointage de crédit. Mais ce n'est pas vrai.

"Si on vous a dit que vous pouviez développer votre crédit en fermant d'anciens comptes, on vous a vendu de l'huile de serpent", Todd Christensen, conseiller financier accrédité et responsable de l'éducation chez Debt Reduction Services, une agence de conseil en dette à but non lucratif. dit Heure . "Généralement, la fermeture d'anciens comptes réduira votre pointage de crédit, surtout si votre solde est faible", explique-t-il.

Fermez votre compte de carte de crédit après avoir pris en compte l'âge de la carte. La fermeture de l'une de vos plus anciennes cartes de crédit réduira l'âge moyen de votre historique de crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit.

La réduction de votre crédit disponible peut également avoir un impact sur votre utilisation du crédit. "La fermeture d'une carte réduira généralement votre taux d'utilisation, ce qui signifie que votre pointage de crédit en souffrira", a déclaré Christensen. "De combien dépend de combien de crédit vous avez déjà et du solde qui est sur ce compte."

Il y a cependant quelques exceptions. D'une part, si les conditions de la carte ont changé, comme la réduction des avantages, vous voudrez peut-être annuler la carte. Il en va de même si vous utilisez rarement une carte de crédit avec des frais annuels coûteux.

9. Un nombre élevé de cartes de crédit peut affecter négativement votre pointage de crédit.

C'est bien d'avoir une variété de cartes de crédit. En même temps, en ouvrir trop lèvera un drapeau rouge.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte, vous effectuez une « enquête approfondie » et votre pointage de crédit en sera affecté. Les détaillants tentent constamment les consommateurs avec des remises s'ils ouvrent une carte de crédit, mais assurez-vous de savoir ce qui se passe et quel en sera l'impact sur vous.

Cela dit, gardez vos anciennes cartes de crédit ouvertes si vous en ouvrez une nouvelle. Pourquoi? La fermeture d'anciennes cartes de crédit réduira votre historique de crédit. À son tour, cela épuisera votre pointage de crédit.

10. Les éléments de crédit négatifs finiront par disparaître de votre dossier de crédit.

En raison de la Fair Credit Reporting Act, la plupart des éléments négatifs resteront sur votre rapport pendant au plus sept ans. D'autre part, la faillite peut durer jusqu'à dix ans ou plus.

11. Une modification des taux d'intérêt peut être refusée.

La CARD Act vous donne le droit de dire « merci, mais non merci » à une augmentation du taux d'intérêt de votre carte de crédit. Vous pourriez même être en mesure de conserver votre ancien taux d'intérêt si l'entreprise conclut un accord avec vous.

Conseil bonus : M Assurez-vous de l'obtenir par écrit.

D'un autre côté, l'émetteur peut tout aussi bien réduire votre marge de crédit, augmenter votre paiement minimum ou même fermer votre compte de carte de crédit. L'émetteur ne peut toutefois pas exiger le paiement immédiat de la totalité de la facture. Et. vous avez au moins cinq ans pour rembourser votre dette si vous refusez le nouveau taux.

12. Vous n'avez pas besoin de montrer votre pièce d'identité.

Je suis sûr que nous avons tous vécu cette expérience au moins une fois. Vous êtes soit à la caisse, soit en train de remettre votre carte pour payer votre note de restaurant. Vous êtes alors invité à leur montrer votre pièce d'identité. Voici la chose. À moins que vous ne le spécifiiez sur votre carte, vous n'avez pas à le faire.

En fait, pour MasterCard et Visa, les commerçants ne peuvent pas demander une pièce d'identité pour accepter une carte de crédit signée.

Selon Visa:«Bien que les règles de Visa n'empêchent pas les commerçants de demander une pièce d'identité de titulaire de carte, les commerçants ne peuvent pas faire d'une pièce d'identité une condition d'acceptation. Par conséquent, les commerçants ne peuvent pas refuser d'effectuer une transaction d'achat parce qu'un titulaire de carte refuse de fournir une pièce d'identité. Visa pense que les commerçants ne devraient pas demander de pièce d'identité dans le cadre de leurs procédures habituelles d'acceptation de cartes. »

Néanmoins, si le commerçant ne voit pas votre signature sur la carte, il est autorisé à vous demander votre pièce d'identité et à signer votre carte avant de l'accepter.

13. Le préavis de 45 jours que vous recevez lorsque votre APR augmente est trompeur.

"La loi sur les cartes de crédit de 2009 a donné aux consommateurs une protection indispensable", déclare Harzog. "Si un émetteur de carte de crédit apporte un changement majeur dans les termes, comme l'augmentation de votre APR, la loi fédérale oblige désormais l'entreprise à vous donner un préavis de 45 jours."

En réalité, cependant, vous avez 45 jours avant de devoir payer les intérêts supplémentaires courus au taux le plus élevé. Cependant, vous commencerez à accumuler des intérêts seulement 14 jours après avoir reçu l'avis au nouveau taux plus élevé. Par conséquent, votre compte commence à générer des intérêts sur les nouveaux achats le 15e jour après la date du cachet de la poste. "Vous n'avez tout simplement pas à payer avant 45 jours", explique-t-elle.

Croyez-le ou non, c'est tout à fait légal. Malheureusement, cela ne vous sera pas précisé. "Si vous recevez un avis d'augmentation de l'APR, regardez la date du cachet de la poste afin de savoir quand le nouveau taux entre en vigueur - et considérez attentivement tout nouvel achat puisque vous avez maintenant un APR plus élevé", conseille Harzog.

14. Vous avez été acquis par des sociétés de cartes de crédit pour environ 80 $.

Selon un rapport du Database Marketing Institute, les sociétés émettrices de cartes de crédit dépensent en moyenne 80 $ en frais de marketing et d'administration pour chaque nouveau client.

Tant que les clients conservent leurs cartes, les sociétés de cartes de crédit vont bien. Pourquoi? Les clients reviennent en moyenne 120 $ par an. Cependant, si vous n'utilisez pas cette carte, l'émetteur perdra ces 80 $.

15. Près d'un quart des Américains pensent qu'il faudra 2 ans ou plus pour rembourser leur dette de carte de crédit.

"Bien que 59% des Américains pensent qu'ils seront en mesure de rembourser la totalité de leur dette de carte de crédit à un moment donné au cours des six prochains mois, une bonne partie pense que cela prendra deux ans ou plus", écrit Gabrielle Olya pour GOBankingRates. "Treize % pensent que cela prendra quelques années, 8 % pensent qu'ils seront en mesure de rembourser leur dette d'ici cinq ans et 2 % pensent qu'ils ne le rembourseront jamais."

16. La majorité des prêteurs utilisent les scores FICO pour prendre des décisions.

Le système de notation de crédit FICO a été développé par Earl Isaac et Bill Fair en 1956 pour aider les prêteurs à prendre des décisions de prêt bien informées. Il existe trois principaux bureaux qui contribuent au score de FICO :TransUnion, Equifax et Experian. Ceux-ci sont parfois appelés les « trois grands ».

Dans 90% des cas, les prêteurs tiennent compte de votre score FICO lors de l'octroi de prêts. Récemment, les "Big Three" ont uni leurs forces pour créer VantageScore, un concurrent de FICO.

De plus, les bureaux de crédit collectent et attribuent uniquement des scores aux données. La décision de savoir si votre score répond ou non aux exigences d'un prêteur lui appartient. Par conséquent, il n'y a pas de liste secrète que tout le monde peut consulter. La raison pour laquelle vous continuez à être rejeté est parce que vous vous êtes mis sur liste noire.

17. Les achats effectués avec votre carte de crédit sont protégés.

Que se passe-t-il lorsque vous effectuez un achat en ligne, mais qu'il n'arrive jamais à votre porte ? Peut-être qu'une charge apparaît sur votre facture que vous n'avez pas autorisée. N'ai pas peur. Votre carte de crédit vous protège.

Certains droits de carte de crédit offrent une protection puissante aux consommateurs.

En règle générale, les sociétés de cartes de crédit n'assument aucune responsabilité pour les achats non autorisés sur des cartes volées ou perdues, car la loi fédérale limite la responsabilité à 50 $. Cependant, si vous informez l'entreprise avant que votre carte de crédit ne soit utilisée, vous ne serez pas tenu responsable des frais non autorisés.

Un titulaire de carte de crédit peut également demander un remboursement à son fournisseur de carte de crédit pour un achat insatisfaisant en vertu de la Fair Credit Billing Act. Les achats doivent être effectués dans un rayon de 100 milles de votre domicile à un coût d'au moins 50 $. Le vendeur doit avoir été contacté en premier pour tenter de résoudre le problème.

Outre les droits fédéraux, certaines cartes offrent une protection contre les retours, une protection contre les marchandises perdues ou endommagées ou des garanties prolongées. Voyez si votre carte offre des protections en vérifiant ses termes et conditions. Vous pourrez peut-être économiser des centaines, voire des milliers de dollars si vous connaissez ces détails moins connus.

18. Selon la loi sur les cartes de crédit de 2009, les délais de grâce ne sont pas requis.

Un délai de grâce, pour ceux d'entre vous qui ne connaissent peut-être pas le terme, vous permet de payer vos factures à temps et d'éviter de payer des intérêts. Cette période varie généralement entre 21 et 25 jours.

"La loi CARD ne pas exigent que les sociétés de cartes de crédit aient des délais de grâce sur leurs cartes », précise Harzog. "Mais si l'émetteur de la carte décide d'offrir un délai de grâce, la loi CARD exige qu'il soit d'au moins 21 jours." La plupart des principales cartes de crédit n'ont pas de période de grâce, mais vous devez noter la durée de la période de grâce sur chaque carte.

Lorsque vous envisagez des cartes de crédit, lisez les petits caractères et assurez-vous que les cartes auxquelles vous pensez ont un délai de grâce. Une fois que vos achats apparaîtront sur votre compte, vous commencerez à accumuler des intérêts sur ceux-ci.

19. Plus de la moitié des Américains ont un solde sur leur carte de crédit chaque mois.

Inside 1031 a constaté que la dette de carte de crédit augmente rapidement pour ceux qui ne sont pas en mesure de rembourser intégralement le solde, y compris la plupart des Américains.

Certains Américains ont un solde mensuel de carte de crédit pendant des années :40 % déclarent qu'ils n'ont pas été libérés de leurs dettes depuis avant 2018 - et 15 % déclarent avoir un solde mensuel depuis avant 2006 (il y a plus de 15 ans).

20. Les cotes de crédit se présentent sous plusieurs formes.

Chaque bureau de crédit rapporte les cotes de crédit différemment. Il existe également de petites différences dans les informations sur votre historique de crédit entre les principaux bureaux de crédit.

En d'autres termes, ces trois agences, ainsi que d'autres agences d'évaluation du crédit, signalent aux prêteurs plusieurs cotes de crédit FICO en fonction des informations qu'elles collectent.

De plus, différents scores sont attribués à des industries spécifiques. Contrairement aux prêteurs hypothécaires, les prêteurs automobiles examinent différents facteurs de risque, de sorte que leurs scores sont différents. Quoi qu'il en soit, les cinq facteurs de notation de crédit du début de cet article sont les plus importants à respecter, quelle que soit leur confusion.

21. La fausse restriction de rétrofacturation.

En règle générale, une rétrofacturation se produit lorsqu'un commerçant rend de l'argent à un consommateur, un mouvement forcé par la banque émettrice pour l'outil (carte de crédit, carte de débit, etc.) pour régler la dette. Certaines circonstances peuvent amener les consommateurs à demander une rétrofacturation aux États-Unis, notamment :

• Selon le client, les articles achetés n'ont jamais été livrés comme promis
• Le client prétend que l'achat n'a pas été autorisé ou qu'il y a eu usurpation d'identité
• Les consommateurs ont été facturés de manière incorrecte, n'ont pas reçu le remboursement qui était censé avoir lieu ou ont été facturés deux fois
• Une erreur s'est produite lors du processus bancaire, des fonds insuffisants ou une autorisation expirée

Vous pourriez recevoir un reçu indiquant que vous avez accepté de renoncer à vos droits de rétrofacturation contre le commerçant à tout moment. Ces réclamations peuvent être signalées comme fausses sur les reçus, et les commerçants peuvent être tenus responsables.

22. Assurer les cartes de crédit contre la fraude au paiement est un gaspillage d'argent.

"Vous avez probablement reçu des appels téléphoniques ou des e-mails concernant ce type d'assurance", déclare Harzog. "Je suis tout à fait pour l'assurance en ce qui concerne ma santé, ma voiture, ma maison et des choses comme ça." La différence, c'est que l'assurance maladie est payante lorsque vous en avez besoin, vous ne gaspillez donc pas d'argent en primes, explique-t-elle.

Vous pourrez peut-être arrêter de faire des paiements mensuels sur le solde de votre carte de crédit pendant une courte période si quelque chose de malheureux comme la perte de votre emploi se produit. Les politiques, cependant, ont de nombreuses exclusions, elles ne sont donc pas aussi valables qu'elles le prétendent.

Le coût est également élevé. Pour chaque tranche de 100 $ du solde de votre relevé, vous devrez payer 0,89 $. Supposons que vous ayez un solde mensuel de 1 800 $. Vous payez 16,02 $ par mois pour l'assurance. Vous finirez par payer 192,24 $ au cours d'une année si vous gardez le solde à peu près au même montant, déclare Harzog. De plus, vous ne pourrez peut-être pas utiliser l'assurance.

23. La plupart des États interdisent les taux d'intérêt standard des cartes de crédit.

"La loi sur l'usure fixe une limite au montant des intérêts pouvant être facturés sur différents types de prêts", explique Raychelle Heath pour Bankrate. "La plupart des États ont des lois sur l'usure, cependant, les banques nationales peuvent facturer le taux d'intérêt le plus élevé autorisé par la banque. l'État d'origine, pas celui du titulaire de la carte », ajoute-t-elle. En effet, en 1978, la Cour suprême a statué que les lois sur l'usure des États ne s'appliquaient pas aux banques nationales à la suite de l'arrêt Marquette National Bank of Minneapolis contre First of Omaha Services Corp.

Vous pouvez vivre dans l'Arkansas, où le taux d'intérêt maximum est de 17 %, mais l'émetteur de votre carte peut vous facturer un montant plus élevé si son siège social se trouve dans un autre État, où le taux d'intérêt maximum est plus élevé », explique Heath. Dans les États sans lois sur l'usure comme le Maine, où se trouve votre émetteur, vous avez encore moins de protection.

En un mot, l'usure désigne le fait de prêter de l'argent à un taux d'intérêt astronomique. Les États ont des approches différentes des lois sur l'usure. Alors, soyez conscient de cela si vous avez un équilibre, puis explorez les options pour riposter. Par exemple, transférer votre solde sur une carte avec un taux inférieur.

24. Les sociétés de cartes de crédit placent leur siège social dans des États où les lois sur l'usure sont laxistes.

Suite à la décision susmentionnée de la Cour suprême dans l'affaire Marquette National Bank of Minneapolis contre First of Omaha Services Corp, les banques ont été autorisées à facturer à leurs clients les taux d'intérêt autorisés dans les États où les banques avaient leur siège social.

Ce n'est un secret pour personne ce qui s'est passé à la suite de cette décision.

Les sociétés de cartes de crédit ont déménagé dans des États dotés de lois sur l'usure incroyablement généreuses. C'est pourquoi Capital One a son siège social en Virginie (pas de plafond de taux d'intérêt), et Bank of America, Chase, Discover et Barclay's ont leur siège social dans le Delaware (pas de plafond de taux d'intérêt).

25. Les soldes des cartes de crédit ne sont pas toujours en noir et blanc.

L'utilisation de la carte de crédit est mieux réalisée en remboursant votre carte en totalité chaque mois. L'autre partie de l'équation ? Maintenir un faible taux d'utilisation du crédit — ou votre pourcentage de votre limite de crédit totale utilisée.

En bref, faites-vous une priorité de ne jamais reporter de solde en payant vos factures au complet avant la date d'échéance. Lorsque vous le ferez, vous serez en mesure d'établir et de maintenir avec succès un bon crédit.

Malheureusement, votre dossier de crédit peut ne pas le transmettre aux prêteurs. Qu'est-ce qui se passe avec ça ?

Généralement, les sociétés de cartes de crédit vous informent de la date d'échéance de votre paiement quelques jours, voire quelques semaines après la fin de votre cycle de facturation, ce qui peut ne pas être fiable. À la fin du cycle de facturation, le montant que vous devez sur votre dossier de crédit apparaîtra si vous n'avez pas encore payé votre facture. Si le montant est important, généralement supérieur à 30 % de votre limite de crédit, cela affectera sérieusement votre cote de crédit.

À condition que vous payiez votre carte en totalité et que vous signaliez les frais lors du prochain cycle de facturation, cela peut être un inconvénient mineur. D'un autre côté, si vous envisagez de demander un prêt important, comme un prêt hypothécaire, votre dossier de crédit peut révéler un solde de carte de crédit étonnamment élevé.

Pour cette raison, vous devez toujours être conscient du solde de votre carte de crédit. Et payez toujours dès que les transactions sont publiées.

26. Le coût des avances de fonds est élevé.

"Le TAP et les frais de transaction pour les avances de fonds sont indiqués assez clairement dans la Schumer Box pour chaque carte de crédit", note Harzog. "Mais vous devrez lire les petits caractères pour savoir qu'il n'y a pas de délai de grâce pour une avance de fonds."

Et les choses ne font qu'empirer à partir de là.

"Vous paierez généralement un APR plus élevé pour une avance de fonds que pour des achats, et il y a généralement des frais de transaction de 3% à 5%", explique-t-elle. "Les APR peuvent être de 25 % ou plus et les intérêts commencent à s'accumuler immédiatement". Ainsi, si vous avez emprunté 2 000 $ sur une carte de crédit, cela vous coûtera 25 % d'intérêts plus 100 $ de frais de transaction !

Qui est le gagnant dans cette situation ? "La société de cartes de crédit gagne haut la main." L'émetteur prélève souvent des intérêts sur votre solde pendant une période indéterminée lorsque vous obtenez une avance de fonds.

Alors, quand il s'agit de souscrire une avance de fonds, faites le contraire de Nike et ne le faites pas.

27. Votre pointage de crédit peut vous coûter de l'argent.

Une cote de crédit faible indique un risque élevé pour les prêteurs. Pour cette raison, vous aurez probablement du mal à trouver un prêteur et finirez par payer un taux d'intérêt élevé. En réponse, les gens ont tendance à consacrer du temps et des efforts à réparer leur crédit. Si vous contractez un prêt hypothécaire alors que votre cote de crédit est faible, cela peut s'accumuler avec le temps.

Entre autres choses, un faible pointage de crédit peut affecter :

• Obtenir un prêt auto
• Obtenir un prêt immobilier
• Pouvoir louer un appartement
• Demande d'autres cartes de crédit.

28. Les retards de paiement ont un impact.

Si vous payez après la date d'échéance, votre relevé est en retard. Par conséquent, votre société de carte de crédit peut vous facturer des frais de retard - les frais de retard moyens sont de 36 $. Cela signifie-t-il que votre cote de crédit est également endommagée ?

Pas du tout. Conformément aux directives de déclaration des bureaux de crédit, votre émetteur ne peut pas signaler un compte en retard aux bureaux de crédit avant 30 jours après la date d'échéance. De plus, la loi CARD stipule que votre taux ne peut être augmenté que si vous avez 60 jours ou plus de retard sur vos paiements.

La loi CARD interdit aux émetteurs de fixer des délais de paiement à midi. La date limite de paiement est 17h00. le jour où la facture est due.

Vous devez recevoir la facture de votre émetteur 21 jours avant la date d'échéance du paiement. Il doit également être dû à la même heure chaque mois.

29. De nombreux rapports de crédit contiennent des informations de crédit inexactes.

Environ une personne sur cinq a une erreur sur un ou plusieurs de ses rapports de crédit, selon la Federal Trade Commission. C'est pourquoi vous devriez vérifier fréquemment vos rapports de solvabilité et contester tout détail inexact. Des informations incorrectes affecteront négativement votre pointage de crédit. Lorsque vous effectuez un paiement en retard, par exemple, votre pointage chutera car 30 % de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement.

Afin que vous sachiez exactement comment différents facteurs affectent votre pointage de crédit, vous devez connaître vos données de crédit. La première chose à apprendre est de savoir comment lire votre rapport de solvabilité afin de pouvoir repérer les irrégularités et vous assurer que les informations sont correctes.

Une fois que vous avez analysé votre dossier de crédit, vous pouvez envisager d'autres moyens de l'améliorer, comme payer les comptes en retard ou en souffrance, afin d'augmenter votre pointage de crédit.

30. Les émetteurs de cartes de crédit peuvent payer pour vous garder.

Un de mes meilleurs amis a pu conserver son tarif d'introduction au câble et à Internet pendant des années. Il a même pu obtenir gratuitement du contenu premium, comme HBO et Netflix. Comment? Parce que chaque fois que le taux augmente, il appelle son fournisseur et menace de partir.

Vous pourriez également être en mesure de le faire avec votre compagnie de carte de crédit.

Il est possible que l'émetteur de la carte offre une incitation pour vous inciter à conserver votre compte si vous appelez pour dire que vous envisagez d'annuler la carte en raison des frais annuels ou des récompenses qui ne fonctionnent pas pour vous. L'émetteur peut même supprimer ou réduire vos frais annuels ou offrir des crédits de relevé ou des points bonus.

La garantie n'est pas absolue. Les offres de rétention sont généralement généreuses chez certains émetteurs, alors qu'elles sont rares chez d'autres. De plus, les émetteurs de cartes sont plus susceptibles d'essayer de garder les titulaires de cartes qui utilisent régulièrement leurs cartes.

En même temps, il n'y a pas de mal à appeler et à demander d'une manière ou d'une autre. However, if you’ve already decided to close the card, make sure you don’t mention it. If you do, an agent may just go ahead and assist you in closing the account.

Frequently Asked Questions About Credit Cards

What is a credit card and how do they differ from debit cards?

Credit cards allow you to borrow money from a credit card company. However, you will have to pay a percentage of interest (referred to as an APR) at the end of each billing cycle on any outstanding debt.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

How so? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

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