Comment COVID-19 a impacté la retraite

Je serai le premier à l'admettre. Je suis épuisé par COVID-19 - tout comme je suis sûr que vous l'êtes. Mais cela ne signifie pas que vous devez complètement l'ignorer. Si vous le faites, vous risquez non seulement de mettre en péril votre santé physique, mais aussi votre avenir financier.

La pandémie a causé des pertes d'emplois ou une réduction des heures. En effet, selon le Congressional Research Service, « Le taux de chômage a culminé à un niveau sans précédent, jamais vu depuis le début de la collecte des données en 1948, en avril 2020 (14,7 %) avant de retomber à un niveau encore élevé en octobre (6,9 %) .”

De plus, la fluctuation du marché boursier a dévasté les régimes de retraite. Par exemple, moins de cotisations aux plans 401(k) de la part des employeurs et des travailleurs, des comptes de retraite perdant de la valeur et des personnes devant puiser dans leur épargne, des IRA et des plans 401(k).

Et, pour aggraver les choses, plus de baby-boomers ont pris leur retraite depuis le début de COVID-19 que jamais auparavant. Pew Research rapporte qu'au troisième trimestre de 2020, environ 28,6 millions de baby-boomers "ont déclaré qu'ils n'étaient plus sur le marché du travail en raison de leur retraite".

Bien que ce soit certainement une période difficile, il n'est pas nécessaire que tout soit catastrophique. S'il y a un côté positif, c'est que la crise a souligné l'importance de la préparation financière et de la retraite. Et, bien que cela ne semble pas actuellement être une priorité, cela devrait être pour que vous puissiez gérer les urgences potentielles tout en continuant à profiter de vos années dorées.

Je sais que cela peut sembler exagéré en ce moment. Mais c'est impossible si vous utilisez les sept stratégies suivantes.

1. Protégez votre épargne-retraite contre la récession

COVID-19 a fait un certain nombre sur l'économie mondiale. Mais à quel point les effets de la crise ont-ils été dévastateurs ?

"Cela a certainement plongé l'économie mondiale dans une récession très profonde, mais heureusement courte, a expliqué Nariman Behravesh, économiste en chef du cabinet de conseil IHS Markit. « Tout le monde a été blessé. Je ne pense pas que quiconque ait vraiment été épargné par cela - c'est une combinaison de peur, d'incertitude et de réaction aux confinements."

"En regardant les précédents historiques, c'est environ trois fois plus grave que la crise financière mondiale de 2008 en termes de baisse du PIB sur une base annuelle", a ajouté Behravesh. «Ce n'est pas aussi grave que la Grande Dépression des années 1930, où la baisse de la production s'est maintenue sur une période de trois à quatre ans, et le taux de chômage est monté à 25% aux États-Unis. Cette fois, jusqu'à présent, il n'a augmenté que de 13 % aux États-Unis, mais c'est le pire ralentissement que nous ayons connu dans le monde depuis les années 30."

Même si le pire est derrière nous, la crise a mis en évidence l'importance de garder vos plans financiers sur la bonne voie. Cela peut sembler impossible. Mais, il existe des moyens d'y parvenir, quelle que soit la performance de l'économie.

Restez sur le marché.

Je sais que c'est tentant de sortir quand le marché baisse. Cependant, vous voudrez continuer à investir pour combattre l'inflation. Et, plus important encore, faites fructifier votre patrimoine.

"Un plan financier solide tiendra compte des hauts et des bas du marché", écrit Megan Nye pour Northwestern Mutual. "Quand vous êtes plus jeune, cela peut signifier simplement surmonter un ralentissement et attendre que votre portefeuille se redresse." Et, "puisque vous n'aurez pas besoin de retirer de vos investissements de si tôt", c'est correct.

"Si vous êtes plus âgé et que vous devez retirer régulièrement de l'argent de votre épargne, vous voudrez une combinaison d'investissements et d'actifs qui ne sont pas liés au marché", ajoute Nye.

Pour vous rassurer cependant, les recherches de Franklin Templeton montrent que ceux qui ont continué à investir après les baisses du marché au cours des 20 dernières années ont également bénéficié de grands jours de reprise. En moyenne, ils ont pu obtenir un rendement annuel de 6 %.

Qu'en est-il de ceux qui ont écopé. S'ils ont raté les 10 meilleurs jours, ils n'ont obtenu en moyenne qu'un rendement de 2,4 %. Mais s'ils manquaient les 30 meilleurs jours, ils affichaient en fait une perte annuelle moyenne.

Assurez-vous de rééquilibrer

Comme vous devez le savoir, "vous voudrez un mélange d'actifs plus risqués pour la croissance et d'actifs plus sûrs pour la stabilité", ajoute Nye. Cependant, à l'approche de la retraite, cela devrait devenir moins risqué. De plus, vous devez également rééquilibrer régulièrement.

"C'est parce qu'une longue série de rendements boursiers peut en fait vous faire prendre plus de risques que vous ne le devriez", précise Nye. Par exemple, vous avez défini votre allocation d'actifs à 80/20 (80 % d'actions et 20 % d'actifs sûrs comme les obligations). "Après des années de croissance du marché boursier, votre allocation d'actifs pourrait se transformer en 90/10 si vos actions progressent plus rapidement que vos obligations."

"Lorsque vous rééquilibrez, vous vendez des actions et achetez des obligations pour revenir à 80/20", écrit Nye. "Ensuite, lorsque le prochain ralentissement se produira, les gains des actions que vous avez vendues seront sous forme d'obligations sûres."

Garantissez au moins une partie de vos revenus

Les sources de revenu garanties, pensez aux rentes, aux retraites et à la sécurité sociale, ne sont pas affectées par la volatilité du marché. Mieux encore, ils vous procureront un revenu mensuel constant à la retraite. En tant que tel, vous devriez essayer de trouver au moins un type de revenu garanti si vous ne l'avez pas encore fait.

Une autre excellente source que vous devriez avoir sous la main ? En espèces.

Mais cela ne signifie pas cacher des milliers de dollars dans votre maison. Au lieu de cela, vous pouvez placer votre réserve de liquidités dans une police d'assurance-vie permanente, des comptes d'épargne à haut rendement ou des comptes de dépôt du marché monétaire afin de ne pas avoir à retirer de votre épargne-retraite.

Combien devriez-vous avoir en liquide ? De préférence, 5 % de votre portefeuille.

Diversifiez votre portefeuille.

"La diversification est une stratégie d'investissement dans laquelle vous possédez une variété d'actifs qui se comporteront différemment au fil du temps", déclare le fondateur et PDG de Due. « L'idée est qu'elle assure la sécurité et atténue les risques. Si un investissement échoue ou sous-performe, vous ne perdrez pas tout."

En bref, la diversification maintient votre portefeuille en bonne santé. Pour y parvenir, vous souhaitez disposer d'un mélange d'actions, d'obligations, de liquidités et d'investissements comme l'immobilier. De plus, il devrait également inclure divers "groupements ou secteurs dans lesquels vos investissements sont effectués au sein de chaque classe d'actifs".

Travaillez avec un expert

Prenez rendez-vous avec un expert financier qui comprend vos objectifs afin qu'il puisse vous aider à élaborer un plan. Plus important encore, ils peuvent vous aider à vous préparer à gérer les hauts et les bas du marché.

2. Améliorez votre santé financière

Suite à la crise, 43 % des Américains ont déclaré qu'il leur faudrait 6 mois ou plus pour se rétablir financièrement. De plus, 52 % ont été contraints de puiser dans leurs économies à long terme au cours de l'année suivante. Et 37,4 % des personnes âgées de 45 à 64 ans ont perdu leur emploi ou une partie de leurs revenus au cours des huit derniers mois.

Il y a cependant un bon côté à tout cela. La pandémie de COVID-19 a encouragé les retraités à améliorer leur bien-être financier. En fait, l'enquête trimestrielle Principal Retirement Security Survey (3e trimestre 2020) a révélé que :

• 77 % déclarent avoir réduit leurs dépenses mensuelles
• 58 % déclarent simplifier leur vie à la retraite en consolidant leurs portefeuilles financiers, leurs relations avec des sociétés de gestion de patrimoine ou/et leurs relations avec des professionnels de la finance.
• 33 % déclarent examiner leurs finances plus fréquemment
• 18 % rencontrent des professionnels de la finance.
• 17 % remboursent leurs dettes.
• 14 % prévoient d'économiser davantage.
• 13 % créent ou complètent un compte d'épargne d'urgence.

Pour être honnête, ce qui précède devrait être pratiqué par tout le monde, quel que soit son âge. Mais comment est-ce possible en période de turbulences ? Eh bien, si vous en êtes capable, vous voudrez peut-être trouver un concert parallèle ou gagner un revenu passif, comme livrer des plats à emporter ou créer un cours en ligne.

De plus, vous devez corriger les correctifs d'argent courants. Cela peut sembler écrasant. Mais la plupart d'entre eux sont si simples qu'ils ne prendraient probablement que 30 minutes ou moins. Certaines idées seraient de revoir votre budget mensuel, de planifier un menu mensuel, de consolider votre dette, de réduire vos factures et d'annuler les adhésions et les abonnements inutiles.

3. Retarder la retraite - si possible

36,4% des Américains dans les 20 ans suivant leur retraite s'attendent à ce que la pandémie retarde leur retraite. Pour beaucoup de gens, cela peut sembler décourageant. Mais est-ce vraiment si terrible que ça ?

Pour commencer, vous devriez être reconnaissant d'avoir toujours une source de revenus. Deuxièmement, en reportant votre retraite, vous pouvez gonfler votre épargne-retraite. Si vous avez été licencié, malheureusement, renseignez-vous sur une indemnité de départ ou essayez d'obtenir un travail à temps partiel/contractuel jusqu'à ce que vous soyez sur pied.

4. Demander ou ne pas demander des prestations de sécurité sociale ?

Disons que la pandémie a entraîné votre mise à pied ou votre congédiement et que vous avez 62 ans ou plus. Vous pourriez être admissible à réclamer vos prestations de sécurité sociale. Cela peut être attrayant en ce moment, cependant, la plupart des gens retardent leurs prestations de sécurité sociale car elles augmentent à mesure que vous vivez longtemps.

D'un autre côté, il y a des avantages à réclamer ces prestations tôt.

"Si vous perdez votre emploi de manière inattendue au début de la soixantaine et que vos économies ne sont pas aussi solides que vous l'espériez, les prestations de sécurité sociale peuvent aider à combler l'écart entre ce que vous avez épargné et ce dont vous avez besoin pour payer les factures, » écrit Katie Brockman pour le Motley Fool. "Gardez à l'esprit que vos versements mensuels seront plus petits si vous commencez à réclamer tôt, mais si vous prenez votre retraite tôt et qu'il est difficile de joindre les deux bouts, réclamer tôt pourrait être une décision judicieuse."

5. Ne négligez pas l'assurance médicale

Avant la crise, 32 % des Américains avaient une dette médicale. Ce qui est troublant à ce sujet, c'est que 28 % de ces personnes avaient un solde impayé de 10 000 $ ou plus sur leurs factures malgré leur bonne santé et leur assurance. De toute évidence, cela peut jeter une clé à molette dans votre épargne-retraite.

"Même si les gens ont une assurance, leurs franchises augmentent et les gens dépensent plus pour les soins de santé", a déclaré à CNBC Make It Dan Macklin, PDG américain de Salary Finance et co-fondateur de SoFi. "Dans tout le pays, à différents niveaux de revenu, nous voyons que la raison pour laquelle les gens manquent d'argent et ont souvent besoin d'emprunter de l'argent est souvent liée à la dette médicale."

Espérons que le COIVD-19 a souligné l'importance d'avoir une assurance médicale. Si vous êtes retraité et âgé de plus de 65 ans, vous êtes éligible à Medicare. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez consulter les bourses d'assurance ou la couverture de continuation COBRA.

De plus, vous devriez avoir un compte d'épargne santé (HSA) pour payer certaines primes médicales. Une autre façon de combler le vide serait de souscrire une assurance soins de longue durée. Et explorez les moyens de payer vos factures médicales, comme avec un plan de paiement ou en négociant les coûts.

6. Restez calme et continuez à contribuer

Je suis d'accord. Nous sommes tous stressés en ce moment. Cependant, ce n'est pas le moment de paniquer et de faire quelque chose à la hâte.

Même si vous rencontrez des difficultés financières, continuez à contribuer à votre 401 (k). Certains experts vous recommandent même d'augmenter vos cotisations si possible. Après tout, lorsque le marché est en baisse, vous avez tendance à en avoir plus pour votre argent.

De plus, n'encaissez pas vos actions et ne pillez pas votre épargne-retraite. Au lieu de cela, évaluez vos économies et vos investissements et révisez votre plan de manière plus stratégique, de préférence avec un expert financier. Et, pour vous aider à dormir la nuit, n'oubliez pas que l'économie américaine est résiliente et qu'elle devrait rebondir.

7. Soyez prêt à faire des compromis

La COVID-19 a certainement changé la façon dont nous devons nous préparer à la retraite. Par exemple, vous pouvez vous attendre :

• Une charge fiscale plus élevée en raison du plan de relance COVID-19.
• Votre épargne peut ne pas valoir autant en raison de l'inflation.
• La sécurité sociale peut être épuisée avant 2035. 
• Certaines personnes peuvent ne pas avoir de fonds de retraite car les cotisations et 401 (k) arrivent à leur terme.

Par conséquent, cela peut vous obliger à repenser votre retraite. Par exemple, vous devrez peut-être travailler plus longtemps. La bonne nouvelle est que vous pouvez demander à travailler à distance ou à tirer parti d'un passe-temps pour générer une nouvelle source de revenus.

Vous voudrez peut-être également déménager dans une région où il est abordable de vivre une fois à la retraite, comme Ocala, en Floride ou même à l'étranger. Un autre compromis serait de suivre les traces des Golden Girls et avoir des colocataires. En fait, 45 % des milléniaux sont prêts à vivre avec un colocataire juste pour économiser sur les dépenses.

Bref, la pandémie a peut-être changé la façon dont vous imaginiez votre retraite. Mais, si vous êtes flexible, vous pourrez peut-être encore vivre une vie confortable et épanouissante.

Conclusion

Nous sommes tous dans une impasse financière à cause du Covid-19. Prendre le coeur. Restez courageux. Soyez reconnaissant chaque jour. Préparez votre retraite — et épargnez, épargnez, épargnez.