Quelle est la dépense la plus importante pour les retraités et comment la minimiser ?

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devez tenir compte de tous les coûts auxquels vous devrez faire face. Entre les frais de santé, les factures mensuelles, le logement, les déplacements et les transports, et d'autres dépenses, les retraités sont souvent confrontés à un avenir financier intimidant. Mais quelle est la plus grosse dépense pour les retraités ? Et quelle différence cela fait-il ? Comme vous l'apprendrez plus tard dans cet article, un tiers des dépenses d'un ménage américain moyen à la retraite va à une seule catégorie de dépenses. Connaître cette catégorie vous aidera à planifier en conséquence pendant que vous vous préparez pour la retraite. Il s'avère que vous pouvez minimiser ces dépenses pour avoir un impact significatif sur votre budget pendant la retraite, mais pour ce faire, vous devez commencer à agir le plus tôt possible.

Dans cet article, vous apprendrez où va la majeure partie de votre revenu mensuel, comment ces dépenses sont structurées et ce que vous pouvez faire avant et après la retraite pour les gérer.

Comment nos dépenses évoluent-elles avec l'âge ?

La majeure partie de nos revenus mensuels est consacrée aux besoins essentiels comme le logement, la nourriture et le transport. Ceux-ci sont appelés "coûts fixes" car ils sont à peu près les mêmes chaque mois et ne changent pas beaucoup d'une année à l'autre. Mais à mesure que nous vieillissons, nos coûts fixes ont tendance à augmenter et d'autres coûts variables deviennent plus importants.

Par exemple, une personne type de 25 ans consacre environ 27 % de son revenu mensuel au logement, tandis qu'une personne type de 65 ans en dépense 33 %. En vieillissant, nous avons également tendance à dépenser plus pour les soins de santé.

D'autres catégories de dépenses ont également tendance à changer avec l'âge, en particulier après la retraite. Dans le cas du transport, nous pouvons dépenser moins pour les déplacements mais plus pour les déplacements. Et à mesure que nous vieillissons, nous pouvons également constater que nous passons plus de temps et d'argent à nous divertir à la maison.

Quelle est la dépense la plus importante à la retraite ?

Beaucoup peuvent penser que les frais médicaux et les visites à la pharmacie finissent par grignoter la plus grande partie de notre budget après notre retraite, mais cela ne peut être vrai que pour la population plus âgée. La plupart des retraités âgés de 65 à 70 ans sont encore en relativement bonne santé et, bien qu'ils aient besoin d'examens médicaux plus fréquents, leurs factures médicales ne sont pas aussi élevées qu'on pourrait le penser. En fait, les frais médicaux ne sont même pas en deuxième position en termes de dépenses moyennes d'un retraité.

La plus grosse dépense pour la plupart des retraités reste le logement. Cette catégorie de dépenses comprend :

• Paiements hypothécaires
• Utilitaires
• Frais d'association des propriétaires
• Assurance
• Taxes foncières
• Entretien ou réparations
• Payer le loyer

Combien les retraités paient-ils pour se loger ?

Jusqu'en 2020, les retraités âgés de 65 ans et plus dépensaient en moyenne 16 880 $ par année pour le logement seul, ajoutant un total de 1 406,67 $ à leurs dépenses mensuelles. L'année suivante, 2021, a vu une légère augmentation des coûts de logement pour les retraités. La moyenne nationale pour l'ensemble des retraités atteint 17 454 $ par année, ce qui représente une augmentation de 3,4 % d'une année à l'autre.

Les dix premières années de retraite sont généralement liées à des coûts de logement plus élevés. Les plus jeunes retraités, ceux âgés de 65 à 74 ans, ont dépensé en moyenne 18 027 $ par an en 2020, alors que, pour le reste des retraités, ces dépenses n'étaient qu'un peu plus de 15 000 $.

Une étude récente de l'Université de Harvard a mis en lumière pourquoi. L'étude a montré que près de la moitié des retraités âgés de 65 à 79 ans paient encore une hypothèque, alors que ce nombre chute à environ un quart pour les retraités de 80 ans et plus. Par conséquent, nous pouvons supposer sans risque qu'une bonne partie des dépenses de logement d'un retraité américain moyen sert à payer son hypothèque, ce qui est assez surprenant.

Les chiffres varient d'un retraité à l'autre.

Les chiffres ci-dessus sont des moyennes nationales et, en tant que tels, ne reflètent pas le scénario réel dans chaque ville de chaque État. Bien sûr, les retraités dépenseront toujours plus ou moins que les moyennes dont nous venons de parler, en fonction de leur lieu de résidence et de la taille de leur maison.

Par exemple, dans certaines villes comme San Francisco, New York et Boston, le coût de la vie est nettement plus élevé que dans d'autres régions du pays. Cela n'est pas seulement lié aux coûts immobiliers, mais aussi aux impôts fonciers, qui varient énormément d'un endroit à l'autre. Cela est également vrai pour les petites villes situées dans des zones prisées où les retraités ont tendance à affluer pour profiter de leur âge d'or, comme Sedona, en Arizona, et Hilton Head, en Caroline du Sud.

Cela ouvre de nombreuses bonnes opportunités pour réduire vos dépenses de logement une fois que vous atteignez la retraite ou même plus tôt.

Comment réduire vos frais de logement en tant que retraité

Comprendre comment les frais de logement d'un retraité sont structurés met en lumière ce que vous pouvez faire pour mieux gérer ces dépenses à la retraite. Cela vous aide également à mieux vous préparer pour une série d'années dorées décontractées avec plus d'argent dans votre poche pour les loisirs et le divertissement (ou, peut-être, pour investir ?). Discutons de certains des moyens les plus efficaces de réduire les coûts des logements pour retraités.

Remboursez votre hypothèque avant de prendre votre retraite

Les chiffres montrent que les retraités d'aujourd'hui sont moins réticents à contracter une hypothèque sur leur maison qu'ils ne l'étaient il y a 20 ans. Cela explique en partie pourquoi tant d'Américains prennent leur retraite et doivent encore de grosses sommes d'argent à une banque, ce qui réduit considérablement leur revenu mensuel.

Si vous souhaitez profiter d'une retraite sans stress sans vous soucier de la saisie ou de joindre les deux bouts, la meilleure chose à faire est de rembourser votre prêt immobilier avant de prendre votre retraite. Bien sûr, ce n'est pas possible pour tout le monde, mais si vous en avez la possibilité grâce à une aubaine ou un bon investissement, vous devriez certainement la saisir.

Réduire la taille à une maison ou un appartement plus petit

Que vous ayez fini de payer votre hypothèque ou non, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour la réduire à une maison ou un appartement plus petit et moins cher. Cela vous aidera à économiser sur l'entretien, les taxes foncières et d'autres coûts connexes. Il peut même dégager suffisamment d'argent pour finir de rembourser votre hypothèque ou apporter une contribution significative à votre pécule, contribuant doublement à plus de revenu de retraite, ce qui est une priorité absolue lorsque vous cessez de recevoir votre salaire mensuel.

Bien sûr, ce n'est pas la solution idéale pour tout le monde. Certaines personnes sont tout simplement trop attachées à leur maison ou à leur communauté et trouveront presque impossible de trouver un endroit moins cher à proximité. D'autres retraités ne veulent tout simplement pas être dérangés par les tracas du déménagement, peu importe où cela se trouve. Si tel est votre cas, ne vous inquiétez pas, il existe encore d'autres moyens de gérer les frais de logement à la retraite.

Louez une partie de votre maison ou toute votre maison

Un moyen indirect de réduire les coûts de logement sans déménager consiste à louer votre espace supplémentaire. Bien sûr, il s'agit davantage d'une source de revenus supplémentaire pour compenser les dépenses de logement que d'un moyen de réduire ces dépenses, mais il existe des moyens de faire en sorte que vous réduisiez vos coûts et que vous gagniez un revenu supplémentaire.

Vous pouvez le faire en louant avec un bail triple net ou NNN, comme on les appelle dans le secteur immobilier. Un bail triple net est un bail dans lequel le locataire s'engage à payer toutes les dépenses liées à la propriété, y compris les taxes, les assurances et l'entretien. En d'autres termes, en tant que retraité louant votre maison avec un bail triple net, vous n'auriez pas à vous soucier de ces choses, car elles seraient entièrement couvertes par les paiements de loyer de votre locataire, ce qui vous enlèverait effectivement ces coûts.

Ce type de contrat de location est le plus couramment utilisé avec les propriétés commerciales, mais il peut également être adapté aux propriétés résidentielles. Le principal avantage d'utiliser un bail triple net pour votre maison de retraite est que vous pouvez être sûr des revenus que vous recevrez chaque mois, car toutes les dépenses liées sont prises en compte dans le prix du loyer. Cela vous donne un degré de stabilité et de prévisibilité qui peut être très précieux lorsque vous vivez avec un revenu fixe à la retraite.

Une hypothèque inversée pourrait être une option

Si vous avez 62 ans ou plus, êtes propriétaire de votre maison et y vivez comme résidence principale, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison et de la convertir en espèces, que vous pouvez ensuite utiliser pour compléter votre revenu de retraite.

C'est ce qu'on appelle une hypothèque inversée parce qu'au lieu d'effectuer des paiements au prêteur, le prêteur vous verse des paiements sous forme de revenu mensuel. Le prêt n'a pas à être remboursé jusqu'à ce que le dernier emprunteur survivant décède ou quitte la maison, auquel cas la maison est vendue, et le prêt plus les intérêts sont remboursés sur le produit.

Autres dépenses à surveiller pendant la retraite

Le logement peut être en tête de liste en ce qui concerne les dépenses de retraite. Cependant, cela représente 35 % du budget mensuel total d'un retraité, ce qui signifie qu'il reste encore 65 % des coûts que nous pouvons gérer pour nous assurer qu'il nous en reste suffisamment pour nous amuser, voyager et même faire des folies.

Frais de transport pendant la retraite

Comme mentionné précédemment, une fois à la retraite, vous n'avez plus à vous soucier des trajets quotidiens pour vous rendre au travail, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent. Mais cela ne veut pas dire que les frais de transport pendant la retraite seront négligeables. En fait, en 2021, ils sont toujours la deuxième dépense la plus importante du budget d'un retraité, malgré la pandémie qui a enfermé tout le monde à l'intérieur pendant des mois, ce qui a entraîné une baisse de 8,5 % des dépenses de transport en 2020.

Mais pourquoi les retraités dépensent-ils encore autant en transport, même s'ils ne se rendent plus au travail ? La raison en est que 4 retraités sur 5 vivent dans des quartiers de banlieue ou des zones rurales, ils doivent donc souvent parcourir de longues distances pour se rendre aux endroits dont ils ont besoin ou veulent aller. Cela fait que les retraités dépensent en moyenne 568 $ par mois ou 6 819 $ par an pour des choses comme l'essence, les trajets en bus, l'assurance automobile, l'entretien, etc. Bien que ce montant soit inférieur à ce que dépense un ménage moyen (qui est de 9 761 $ par an), il s'agit d'une somme considérable qui offre la possibilité de réduire le coût de la vie pendant la retraite.

Les coûts des soins de santé arrivent en troisième position

Derrière le transport, les coûts des soins de santé s'élèvent à 6 749 $ par an ou 562 $ par mois pendant la retraite. Ce chiffre doit cependant être pris avec des pincettes, car il ne s'agit que d'une moyenne et ne reflète pas le fait que ces coûts ont tendance à augmenter avec l'âge et peuvent devenir assez substantiels au cours de nos dernières années.

Les coûts des soins de santé peuvent être divisés en deux grandes catégories :les frais d'assurance et les dépenses personnelles. La première catégorie, l'assurance, comprend les primes de Medicare (parties A, B et D) et toutes les polices d'assurance supplémentaires que vous pourriez avoir. La deuxième catégorie, les frais remboursables, fait référence aux franchises, co-paiements et autres frais que vous devez payer même avec une assurance.

C'est là que les choses peuvent devenir très coûteuses, car Medicare ne couvre pas tout, et les polices complémentaires s'accompagnent souvent de franchises élevées. C'est pourquoi il est essentiel de prévoir les dépenses de santé pendant la retraite et de s'assurer d'avoir suffisamment d'argent pour les couvrir.

Si vous souhaitez contrôler vos dépenses de santé, la meilleure façon de le faire est de mener une vie saine et de prendre des mesures préventives pour éviter de tomber malade en premier lieu. Cela comprend une alimentation saine, une activité physique régulière et un sommeil suffisant. De plus, vous devez vous faire vacciner contre la grippe et d'autres maladies et vous tenir au courant de vos dépistages et examens réguliers.

Les impôts sont toujours quelque chose à surveiller

Un coup d'impôt inattendu à la retraite peut avoir un impact encore plus important sur vos finances que pendant vos années de travail. C'est pourquoi vous devriez toujours garder un œil sur vos impôts et les inclure dans votre budget de retraite. Cela comprend les impôts sur le revenu, les impôts fonciers, les impôts sur les gains en capital et tout autre paiement d'impôt que vous êtes tenu de payer.

L'essentiel

La retraite est une période de la vie où de nombreuses dépenses diminuent, mais il y en a encore certaines dont nous devons être conscients, d'autant plus que vous n'avez pas de salaire à espérer. Les coûts de logement, de transport et de soins de santé peuvent s'accumuler rapidement si nous ne faisons pas attention, il est donc essentiel de planifier et de s'assurer que nous avons suffisamment d'économies pour les couvrir ou de prendre des mesures pour les minimiser pendant que nous en avons encore la possibilité. Adopter un mode de vie sain est un moyen de réduire les coûts des soins de santé tout en tenant compte de la distance parcourue en voiture et de l'endroit où nous habitons, ce qui peut aider à réduire les coûts de transport. En étant conscient des dépenses les plus importantes à la retraite et en prenant des mesures pour les contrôler, nous pouvons assurer une retraite confortable et agréable.