Mon plan d'action pour épargner et dépenser

Il est crucial de savoir où va votre argent si vous voulez maîtriser vos finances. Le problème? Ce n'est pas toujours évident :bien sûr, vous pouvez suivre vos factures mensuelles. Mais qu'en est-il de vos dépenses quotidiennes ? Lorsque vous additionnez vos dépenses personnelles, vous pourriez être surpris de voir combien vous dépensez pour des choses comme la nourriture et le transport.

Les dépenses peuvent être facilement suivies lorsque vous vous concentrez sur une courte période de temps. Cependant, à mesure que vous deviendrez plus conscient de vos dépenses, vous serez en mesure d'identifier des changements simples que vous pouvez apporter pour réduire les coûts et augmenter les économies.

Dans cet esprit, voici mon plan d'action pour économiser et dépenser.

Oui. Vous avez besoin d'un budget

Pour certains, la budgétisation peut sembler fastidieuse ou intimidante. Mais pour d'autres, la budgétisation est un véritable défi.

L'une des raisons est qu'il est possible que les budgets encouragent un état d'esprit financier restrictif.

«Les budgets ne fonctionnent pas pour beaucoup de gens de la même manière que les régimes ou les approches alimentaires universelles ne fonctionnent pas à long terme. Au lieu de cela, je crois que les finances sont personnelles. De la même manière qu'il ne s'agit pas de suivre un régime mais plutôt de bien manger, je ne crois pas qu'il s'agisse de budgétiser mais plutôt de bien dépenser et investir », explique Melissa Browne, auteur de Les budgets ne fonctionnent pas (mais cela fonctionne) .

De plus, la budgétisation est encore plus une corvée pour ceux qui ont un revenu irrégulier. Après tout, pour qu'un budget fonctionne, les gens doivent fixer des limites à leurs dépenses. Ainsi, lorsque les revenus ou les dépenses fluctuent d'un mois à l'autre, cela peut être particulièrement difficile.

Bien que ce soient des arguments valables, un budget ne doit pas nécessairement être un gros mot. Pourquoi? Voici pourquoi.

• Cela ne prend que quelques heures par mois. Ensuite, vous pouvez automatiser votre budget à l'aide d'applications de budgétisation telles que Mint, Personal Capital, Goodbudget ou EveryDollar.
• Pour devenir financièrement stable, vous devez absolument avoir un budget, même si l'argent est serré.
• Les budgets ne doivent pas être restrictifs. Un budget efficace est réaliste mais flexible.
• Vous pouvez établir un budget aussi compliqué ou aussi simple que vous le souhaitez. Les budgets sont généralement basés sur les revenus moins les dépenses et les économies.
• Vous avez le choix entre plusieurs types de budget. Un bon exemple est la règle 50/30/20. Les dépenses et économies mensuelles sont divisées en trois catégories :besoins (50 %), désirs (30 %) et économies (20 %).

Soyez S.M.A.R.T. À propos de l'enregistrement

Les bonnes gens de l'Université DePaul l'ont parfaitement dit; "Un dollar économisé chaque jour est très utile."

« Avec un plan d'épargne, vos priorités deviennent réalisables avec un minimum d'inconvénients », ajoutent-ils. "Une stratégie d'épargne réussie consiste à utiliser un S.M.A.R.T. plan d'action." Si vous n'êtes pas familier avec l'acronyme, il signifie Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réaliste et Temporel.

Voici un exemple de la façon dont vous pouvez mettre cette stratégie en jeu :

• Spécifique. Achetez un nouveau manteau d'hiver
• Mesurable. 200 $
• Atteignable. Limitez vos lattes Starbucks à deux fois par semaine
• Réaliste. 50 $/mois (12,50 $/semaine)
• Opportun. 4 mois

Voici ce que j'aime dans cette approche. Vous ne vous privez pas des choses de la vie que vous aimez, comme les lattes. Au lieu de cela, vous faites un petit sacrifice en allant au Starbucks tous les jours. Donc, puisque vous ne dépensez pas ces cinq dollars en cinq jours, vous économisez 25 dollars par semaine. Ou, pour le dire autrement, cela représente 1 300 $ par an !

En outre, vous pouvez utiliser cette méthode pour définir à la fois des objectifs à court terme, comme ce manteau d'hiver, et des objectifs à long terme, comme un acompte sur une maison.

La sauce secrète pour économiser ? Automatisation

"Vous connaissez l'exercice :vous êtes payé, vous dépensez de l'argent en factures et peut-être en vous amusant, puis vous espérez qu'il en reste assez pour économiser", écrit Jeff Rose dans un précédent article de Due. "Mais que se passerait-il s'il y avait un moyen d'éviter les conjectures - et les efforts - pour économiser de l'argent ? C'est là que l'automatisation entre en jeu."

Dans son livre "Je t'apprendrai à être riche", Ramit Sethi encourage les gens à automatiser leurs finances en disant :"La beauté de ce système est qu'il fonctionne sans votre implication et qu'il est suffisamment flexible pour ajouter ou supprimer des comptes à tout moment. Vous accumulez de l'argent par défaut."

En d'autres termes, économiser de l'argent devrait être facile. Plus précisément, vous devriez avoir une expérience transparente et sans stress.

"Il existe plusieurs façons d'automatiser vos économies", ajoute Jeff. "Mais le plus simple est probablement de créer un compte bancaire séparé pour votre épargne, puis de faire en sorte qu'un montant fixe soit transféré de votre compte courant vers votre compte d'épargne chaque mois."

Comme avantage supplémentaire, cette méthode vous aide à garder une trace de combien vous économisez. Après tout, il est facile de perdre la trace de 50 $ ici ou de 100 $ là-bas lorsqu'ils proviennent de votre compte courant. Lorsque votre épargne est sur un compte séparé, il est plus facile de suivre sa croissance.

Mettre quelque chose de côté pour un jour de pluie

Il est recommandé de mettre de côté trois à six mois de frais de subsistance en cas d'urgence. Bien que cela puisse sembler écrasant, ne le laissez pas vous empêcher d'agir.

Par exemple, fixez-vous un objectif gérable d'économiser 500 $ pour les imprévus. Selon votre situation financière, vous pourriez le faire en mettant de côté 100 $ par mois. Dans les cinq mois, vous atteindrez cet objectif. Si ce n'est pas possible, essayez 50 $ par mois.

Éliminer le gras

Lorsque vous ne parvenez pas à épargner autant que vous le souhaitez, vous devrez peut-être réduire vos dépenses. Commencez par dresser la liste des dépenses non essentielles, telles que les divertissements et les sorties au restaurant, afin de pouvoir dépenser moins pour celles-ci. Assurez-vous également d'économiser sur vos dépenses mensuelles fixes, comme l'assurance automobile ou les forfaits de téléphonie mobile, en comparant les forfaits.

Vous pouvez également réduire vos dépenses quotidiennes en :

• Vérifiez les frais récurrents. Ne laissez pas vos abonnements ou adhésions se renouveler automatiquement si vous ne les utilisez pas. Des applications comme TrueBill et Trim peuvent le faire pour vous.
• Achetez d'occasion et générique. Mon premier arrêt lorsque je cherche de nouveaux vêtements est les friperies locales. J'ai trouvé des pantalons de qualité, par exemple, pour environ 5 $. Ensuite, dans les épiceries, je passe au générique. Maintenant, je ne lésinerai pas sur certaines marques - désolé, il n'y a pas d'alternative au ketchup Heinz. Cependant, les articles plus génériques sont beaucoup moins chers et tout aussi bons que les noms de marque.
• Recherchez des activités gratuites et des réductions. Par exemple, des divertissements gratuits ou à faible coût peuvent être trouvés en recherchant les listes d'événements communautaires. En outre, il existe de nombreuses réductions pour les étudiants, les personnes âgées, les premiers intervenants et les militaires.
• N'utilisez que les guichets automatiques de votre banque. Ensuite, lorsque vous retirez de l'argent, vous pouvez éviter ces frais ennuyeux en utilisant les guichets automatiques associés à votre institution financière.
• Évaluez le coût des repas au restaurant par rapport à la cuisine à la maison. Ensuite, pour les soirées où vous voulez vous faire plaisir, recherchez des offres de restaurants locaux et mangez à la maison la plupart du temps.
• Utilisez des applications de cashback et de récompenses. Il existe de nombreuses fonctionnalités qui rendent les dépenses et l'épargne amusantes, que vous souhaitiez épargner pour un objectif spécifique, réduire vos dépenses ou vous récompenser pour ce que vous avez déjà dépensé.
• Attendez avant d'acheter. Ne faites pas tout de suite un achat non essentiel. Au lieu de cela, prévoyez d'économiser pour l'article si vous le voulez plus que vous n'en avez besoin.

Comprendre la différence entre "Vouloir" et "Besoin"

Je comprends. Vous avez peut-être vraiment envie d'un barbecue coréen. Mais en avez-vous vraiment besoin pour le dîner ?

Les finances personnelles commencent par comprendre la différence entre les besoins et les désirs et par identifier les vôtres. Vos objectifs financiers doivent correspondre à votre capacité à dire non quand quelque chose ne vous convient pas.

Optimisez chaque dollar en toute sécurité

Ne laissez pas vos économies se perdre. Faites plutôt attention à où va votre argent.

Par exemple, environ 73 % des consommateurs utilisent des comptes d'épargne, selon Mintel. Cependant, selon la Federal Deposit Insurance Corporation, le compte d'épargne moyen ne rapporte que 0,10% de rendement annuel en pourcentage. Ainsi, malgré un solde d'épargne important - disons 10 000 $ - un petit APY ne fera pas beaucoup de différence. Après 12 mois, ce montant rapporterait moins de 10 dollars à 0,05 % APY.

Les banques qui proposent des comptes d'épargne à haut rendement paient généralement des taux plus élevés. Étant donné que les banques en ligne n'ont pas à maintenir de succursales physiques, elles peuvent proposer des tarifs plus élevés à leurs clients. Placer ces 10 000 $ dans un compte d'épargne à haut rendement rapporterait 0,40 %, vous auriez donc 40 $ supplémentaires après un an.

Avec le temps, l'argent supplémentaire et le dépôt initial rapporteront des intérêts. L'intérêt composé augmentera votre solde plus rapidement que si vous placiez l'argent dans un compte d'épargne à taux inférieur.

Profitez de l'argent gratuit

Je sais ce que tu penses. Il y a tellement d'argent "gratuit". Mais ce n'est pas tout à fait vrai.

L'exemple le plus évident est la correspondance 401(k) de votre employeur.

"Si vous travaillez pour une entreprise fantastique, l'un des meilleurs avantages que vous puissiez offrir est de faire correspondre vos contributions 401 (K). Bien que vous ne puissiez peut-être pas y accéder aujourd'hui, il vous appartiendra lorsque vous prendrez votre retraite », explique le fondateur et PDG de Due, John Rampton.

"Nous constatons que la plupart des niveaux de contribution de match 401k sont échelonnés", ajoute-t-il. "Une contrepartie généreuse peut inclure une contrepartie dollar pour dollar sur les premiers 3 % à 5 % du dépôt de l'employé." La plupart des régimes 401(k) cotisent alors 50 cents pour chaque dollar des 3 % suivants, ce qui équivaudrait à 10 % des cotisations des employés.

«Je profiterais à 100% de la première partie; Je profiterais également de la correspondance de 50% pour la deuxième partie », recommande John. "C'est de l'argent gratuit pour vous en fin de compte."

Et, croyez-le ou non, vous pouvez également obtenir de l'argent gratuit du gouvernement. Par exemple, certains programmes peuvent vous aider avec le logement, les services publics, la garde d'enfants et les soins de santé. De plus, vous pouvez être admissible à des subventions. Et il y a même la préparation gratuite des déclarations de revenus grâce au programme d'assistance fiscale volontaire (VITA) de l'IRS.

Améliorez vos finances

Après avoir défini votre plan d'épargne, recherchez d'autres moyens d'épargner. Par exemple, envisagez d'économiser les fonds supplémentaires que vous recevez au travail si vous recevez une augmentation. Et, une fois que vous avez constitué un fonds d'urgence de trois à six mois, vous pouvez passer à d'autres objectifs.

Plus important encore, assurez-vous d'investir également en vous-même de la manière suivante :

• N'arrêtez pas de penser à demain. Malheureusement, lorsqu'il s'agit de leurs finances futures, de nombreuses personnes dans la vingtaine et la trentaine commettent l'énorme erreur de ne pas épargner pour une retraite anticipée. Au lieu de cela, laissez les intérêts composés faire fructifier vos fonds en investissant dans votre avenir dès aujourd'hui.
• Construire un portefeuille d'investissement. Apprenez les bases de l'investissement et commencez à investir si vous voulez faire fructifier votre patrimoine. Les robots-conseillers en font désormais une expérience transparente. Mais cela ne ferait pas de mal non plus de consulter un conseiller financier.
• Apprenez, investissez et développez vos compétences. Qu'il s'agisse d'améliorer votre littératie financière ou de nouvelles compétences susceptibles de vous décrocher une promotion, trouvez toujours des moyens de renforcer votre développement personnel et professionnel.

Rembourser la dette

"Être endetté peut être un fardeau majeur", écrit Christy Bieber pour The Motley Fool. "Après tout, vous devez gaspiller de l'argent en intérêts, et l'argent est promis aux créanciers avant même que vous ne le gagniez, ce qui rend plus difficile de vivre avec ce qui reste sans emprunter davantage."

La bonne nouvelle est qu'il n'est pas aussi difficile de se libérer de ses dettes dès que possible si vous faites preuve de créativité.

• Payer le minimum sur toutes vos dettes est bien tant que vous donnez un petit plus à l'une d'entre elles. Payer un supplément peut se faire de deux manières :en boule de neige ou en avalanche. En utilisant la méthode boule de neige, vous rembourserez d'abord la dette avec le plus petit solde pour obtenir des résultats rapides. En revanche, la méthode de l'avalanche consiste à verser tout l'argent supplémentaire à la dette présentant le taux d'intérêt le plus élevé.
• Si vous avez déjà une dette existante, pensez à contracter un prêt personnel à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous devez actuellement et à le rembourser en une seule fois.
• Entrez dans le couponing extrême et consacrez vos économies à vos dettes.
• Réclamez vos remises en argent tous les mois et utilisez l'argent pour rembourser la dette que vous essayez de rembourser
• Pensez à effectuer des paiements toutes les deux semaines au lieu d'un paiement mensuel.
• Même si le fait de payer un surendettement peut parfois donner l'impression d'être démuni, vous pouvez trouver amusant de vous mettre au défi d'économiser autant que possible chaque mois dans certains domaines.
• Établissez des visites hebdomadaires ou mensuelles avec des amis qui remboursent également leurs dettes.
• Trouvez des sources de revenus supplémentaires grâce à un concert parallèle ou à un revenu passif.

Suivez votre rapport de solvabilité.

Saviez-vous que les trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, Equifax® et TransUnion®, doivent vous fournir une copie de votre dossier de crédit chaque année ? Un rapport de solvabilité est utilisé par les prêteurs, les propriétaires et d'autres pour déterminer ce que vous pouvez emprunter.

Par exemple, un prêt auto de 20 000 $ avec une cote de crédit faible pourrait vous coûter plus de 5 000 $ de plus sur 60 mois. C'est du sérieux !

Profitez de la vie

Mon conseil concernant l'épargne et les dépenses a été de faire preuve de discipline, de vous serrer la ceinture et de résister à la gratification instantanée. Mais la personne parfaite n'existe pas.

Connaître l'importance de l'épargne ne signifie pas que vous ne pouvez pas dépenser maintenant pour les choses que vous aimez, vous détendre, célébrer ou simplement parce que vous le pouvez. Mais, il y a encore un exercice d'équilibre. Tant que cela rentre dans votre budget, il n'y a rien de mal à faire des folies occasionnelles.

Foire aux questions

1. Quand dois-je commencer à économiser ?

Réponse courte? En ce moment.

Peu importe le pourcentage que vous mettez de côté chaque mois, il est préférable de commencer maintenant plutôt que d'attendre plus tard. Commencer par un fonds d'urgence est un excellent moyen de commencer à épargner si vous ne savez pas trop pourquoi épargner. Avoir ceci caché peut aider à couvrir une dépense imprévue.

2. Combien d'argent dois-je économiser ?

Idéalement, autant que vous le pouvez.

Comme point de départ, vous devriez mettre de côté 10 % de vos revenus si possible. De plus, il est recommandé d'économiser au moins trois mois de dépenses pour un fonds d'urgence.

3. Où dois-je conserver mes économies ?

Cela dépend.

Un compte d'épargne ordinaire convient si vous avez besoin d'accéder rapidement à votre argent, comme en cas d'urgence. Pour accumuler de la richesse, cependant, comme pour des alternatives comme les comptes d'épargne à haut rendement ou les fonds communs de placement.

4. Comment créer un crédit ?

La première étape dans la construction de crédit est d'avoir une carte de crédit. Cependant, vous devez rembourser intégralement votre solde mensuel lorsqu'il s'agit de maintenir un bon crédit. Sinon, vous risquez de devoir plus d'argent au fil du temps si vous ne payez que le minimum.

5. Quel est le montant raisonnable à dépenser pour des activités amusantes ?

En fonction de votre style de vie et de votre emplacement, cela variera considérablement.

Selon de nombreux experts financiers, les frais de nourriture devraient représenter 9 à 10 % de votre budget. Après avoir établi un nombre, respectez-le. Plusieurs conseils différents ont été partagés concernant les budgets « amusants ». Par exemple, 30 % peuvent être consacrés à "des choses que vous voulez mais dont vous n'avez pas besoin", et 10 % ont été présentés comme un nombre "amusant".

Établissez votre budget plaisir en tenant compte de ce que vous avez dépensé pour « vous amuser » au cours de l'année écoulée, comme les sorties nocturnes, les vêtements ou les week-ends d'escapade. Cependant, dépasser une fois votre budget "fun" ne signifie pas que tout votre budget est épuisé.