Cette règle de 4 % de confiance pour la retraite n'est peut-être pas la meilleure à suivre

Vous craignez de manquer d'argent à la retraite ? Tu n'es pas seul. C'est pourquoi tant de gens s'appuient sur des concepts comme la règle des 4 %, qui stipule simplement que vous pouvez retirer chaque année ce montant de votre épargne-retraite sans conséquence grave.

Soyez prudent, cependant :cette règle des 4 % ressemble davantage à une ligne directrice. Selon le montant que vous avez épargné avant d'atteindre vos années de retraite, vous pourriez être en mesure de retirer plus de 4 % chaque année. Si vous n'avez pas suffisamment épargné, suivre cette règle pourrait épuiser vos économies trop rapidement.

Votre style de vie à la retraite comptera également. Si vous souhaitez passer ces années à voyager, par exemple, vous devrez peut-être épargner davantage avant de quitter le marché du travail afin de pouvoir retirer confortablement une plus grande partie de votre épargne. Si vous êtes heureux de vous promener dans la maison et de passer du temps avec vos petits-enfants, vous constaterez peut-être que vous n'avez même pas besoin de retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année.

Le message ici? Des lignes directrices telles que la règle des 4 % sont utiles pour déterminer le montant que vous devez épargner pour votre retraite. Mais les suivre aveuglément ne signifie pas que vous aurez la garantie d'une retraite financièrement saine.

Problèmes d'économies

Une enquête réalisée en 2019 par l'American Institute of CPAs montre à quel point de nombreux Américains s'inquiètent d'avoir suffisamment d'argent pour leurs années de retraite. Selon l'enquête, 30 % des planificateurs financiers ont déclaré que le manque d'argent était la principale préoccupation de leurs clients.

Ces craintes expliquent pourquoi tant de personnes se tournent vers des directives telles que la règle des 4 % pour les aider à déterminer combien d'argent ils devront économiser.

Et la règle des 4 % est, à la base, un principe solide. Ce n'est tout simplement pas une règle absolue. Vous voudrez peut-être retirer plus d'argent que 4 % pendant, disons, les premières années de votre retraite. Au fur et à mesure que vous vieillissez et que vous réduisez vos voyages, vous devrez peut-être retirer moins.

Le meilleur choix que de s'appuyer uniquement sur une stratégie aussi basique que la règle des 4 % ? Rencontrez des planificateurs de retraite ou des conseillers financiers pour vous aider à déterminer avec plus de précision le montant d'argent dont vous aurez besoin pour une retraite heureuse. Ensuite, vous pouvez déterminer combien vous devez épargner ou investir pendant vos années de travail.

Pour ce faire, vous devrez déterminer le type de style de vie à la retraite que vous souhaitez, combien vous avez déjà épargné, votre état de santé et où vous voulez vivre.

Tenpao Lee, professeur d'économie à l'Université de Niagara dans la région de Buffalo à New York, ne recommande pas aux retraités de suivre la règle des 4 %. Cette règle était basée sur des hypothèses obsolètes concernant l'inflation et l'espérance de vie, a déclaré Lee.

Lorsque l'inflation est élevée - et que les taux d'intérêt augmentent également - votre portefeuille de retraite est susceptible de générer plus de revenus. Comme le souligne Lee, le taux d'intérêt attaché aux comptes d'épargne était, à un moment donné, de l'ordre de 5 %. Si vous retiriez 4 % de votre portefeuille de retraite chaque année, vous ajouteriez également de l'argent au capital de vos investissements grâce aux taux d'intérêt plus élevés pour les épargnants.

Aujourd'hui, cependant, les taux d'intérêt attachés aux comptes d'épargne sont beaucoup plus bas :1 % ou moins. Comme le dit Lee, selon l'endroit où vous avez investi votre épargne-retraite, vous courez le risque de manquer d'argent si vous retirez 4 % chaque année à la retraite. Si les taux d'intérêt sont bas, la valeur de votre portefeuille de retraite n'augmentera pas aussi rapidement.

Cependant, cela pourrait changer si vous détenez une partie de votre portefeuille de retraite dans une catégorie d'investissement plus risquée, comme le marché boursier. Ensuite, votre épargne pourrait augmenter plus rapidement, ce qui rendrait plus intelligent le retrait de 4 % chaque année.

"Devez-vous avoir une partie de votre portefeuille en bourse et prendre des risques?" Lee a demandé. "Probablement, parce que vous avez peut-être encore plus de 20 ans devant vous si vous avez 65 ans."

La règle de base était que lorsque vous aviez 65 ans, vous devriez avoir 35 % de votre épargne-retraite investie en bourse avant de baisser ce nombre à 25 % lorsque vous atteignez 75 ans. Lee, cependant, dit qu'aujourd'hui, cela a souvent du sens pour les retraités. avoir 40 % de son épargne-retraite en bourse à l'âge de 65 ans.

Une autre consigne

Edith Muthoni, rédactrice en chef de Learnbonds.com, basée à Londres, a déclaré que la règle des 4 % était trop simpliste. Elle préfère la ligne directrice multipliée par 25 pour aider les gens dans leur quête d'épargne pour la retraite. En suivant cette règle, vous déterminez le montant dont vous aurez besoin pour vivre chaque année de votre retraite. Vous multipliez ensuite ce chiffre par 25 pour déterminer combien vous auriez besoin d'économiser au total. Par exemple, si vous pensez devoir retirer 40 000 $ chaque année de votre épargne-retraite, vous devrez épargner un total de 1 million de dollars pour votre retraite. « La règle du multiplicateur par 25 est plus réaliste et peut être aussi complet que vous voudriez qu'il soit », a déclaré Muthoni. Bien sûr, cela ne prend pas en compte tout autre argent que vous gagneriez pendant vos années de retraite, y compris les dollars provenant des intérêts, des pensions et de la sécurité sociale. Si vous aurez plusieurs flux de revenus pendant vos années de retraite, vous n'aurez pas nécessairement à épargner autant pour être financièrement stable. Encore une fois, la règle de multiplication par 25 n'est qu'une ligne directrice, une pour vous aider à vous faire une idée de combien d'argent vous devez épargner pour avoir une retraite heureuse.

La règle des 4 % n'est pas assez flexible

Adam Beaty, planificateur financier certifié chez Bullogic Wealth Management à Pearland, au Texas, convient que la règle des 4 % est trop simpliste. En effet, les besoins financiers des retraités changent au fil de leurs années de retraite, et la règle des 4 % ne tient pas compte de ces changements, a déclaré Beaty.

Beaty considère les premières années de votre retraite comme vos années de départ, lorsque vous êtes encore jeune et que vous souhaitez profiter de votre nouvelle liberté pour profiter de la vie. Ces années pourraient être pleines de voyages, d'activités et de nouveaux passe-temps, qui peuvent tous être coûteux. Au cours de cette phase de la retraite, vous dépenserez le plus d'argent, a déclaré Beaty.

Viennent ensuite ce que Beaty appelle les années lentes, lorsque vous vieillissez et que vous commencez à réduire vos déplacements, vos activités et vos passe-temps. Vous commencerez à dépenser moins d'argent au cours de ces années.

Ensuite, il y a les années de non-participation, souvent environ 20 ans après la retraite. En vieillissant, vous arrêterez vos voyages et vos nouvelles activités. Vous dépenserez également beaucoup moins chaque année, à l'exception des frais médicaux.

Beaty a déclaré que si vous respectez strictement la règle des 4 %, vous ne pourrez pas ajuster vos retraits pour répondre à votre style de vie à différents moments de vos années de retraite.

"En gardant le même taux de retrait tout au long de la retraite, vous vous privez de pouvoir dépenser de l'argent pour des choses amusantes pendant vos années de go-go", a déclaré Beaty.

De nombreux retraités pourraient être en mesure de retirer plus de 4% chaque année sans se soucier de vider leurs fonds, a déclaré Beaty. Ces retraités pourraient moins profiter de leurs années de retraite parce qu'ils ne dépensent pas leur argent en voyages et en activités.

"Je veux que votre dernier chèque dans ce monde rebondisse", a déclaré Beaty. "L'argent restant qui va au-delà de ce que vous vouliez donner aux héritiers, c'est la vie qui n'a pas été vécue. Tout le but de la retraite est la distribution, pour dépenser votre argent, pas pour en accumuler davantage. »