Devriez-vous retirer votre 401k tôt pour compenser les dépenses liées au COVID-19 ?

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Le retrait d'argent d'un compte d'épargne 401 (k) avant la retraite s'accompagne souvent de paiements et de pénalités importants. Mais le projet de loi de secours contre les coronavirus de la loi CARES de 2 billions de dollars que le gouvernement a proposé vise à permettre aux Américains à court d'argent d'accéder à leur épargne-retraite pour couvrir les dépenses et les factures quotidiennes sans être pénalisés. Il promet également d'offrir aux retraités la possibilité de différer les distributions de retraite minimales au cours d'une année où le marché est en baisse de plus de 20 % par rapport à ses sommets de février 2020.

Bien qu'il puisse sembler tentant de puiser dans votre épargne-retraite pour couvrir les remboursements d'un prêt et d'autres dépenses courantes du ménage, il est préférable de reporter cette opération à moins que vous n'ayez immédiatement besoin d'argent en main.

Comment retirer de l'argent en vertu de la loi CARES

Traditionnellement, une pénalité de 10 % sur les fonds serait imposée si vous cherchiez à retirer de l'argent de votre compte de retraite avant l'âge de 59 ans et demi, à moins que vous n'ayez subi des difficultés médicales ou économiques importantes. Les personnes de plus de 55 ans qui ont perdu un emploi pour une raison quelconque pourraient également en retirer de l'argent sans encourir de désavantages financiers. Mais selon les termes de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), les parties éligibles peuvent retirer jusqu'à 100 000 $ des comptes de retraite individuels ou 401 (k) sans pénalité, à condition que l'argent déboursé soit remboursé dans les 3 ans.

Cependant, pour bénéficier de ces avantages, vous devrez appartenir à l'une des deux catégories principales. Vous ou un membre de votre famille immédiate (par exemple, une personne à charge - c'est-à-dire un enfant - ou un conjoint) devez être formellement diagnostiqué avec le COVID-19 (le coronavirus). De plus, ceux qui ont subi des difficultés financières importantes en raison d'être licenciés, mis en congé, mis en quarantaine, d'avoir vu leurs heures réduites ou d'être incapables de travailler en raison de fermetures ou de fermetures de garderies liées à l'épidémie sont également éligibles.

Les participants au régime qui choisissent de retirer des fonds peuvent retirer le moindre de 100 000 $ ou 100 % de leur solde acquis dans le régime pour aider à couvrir leurs besoins financiers immédiats. Si vous avez actuellement un prêt en cours de votre plan avec des sommes de remboursement dues entre la date de promulgation de la loi CARES et le 31 décembre 2020, vous pouvez également retarder les remboursements de votre prêt jusqu'à 1 an. Bien que les retraits puissent vous aider à compenser les dépenses immédiates à court terme, sachez qu'à moins que le coronavirus n'ait mis à rude épreuve votre portefeuille, il est préférable de réfléchir à deux fois avant de demander un soulagement en puisant dans vos fonds de retraite.

 Pourquoi il est payant de ne pas retirer les fonds de retraite plus tôt 

Aussi tentante que puisse paraître la perspective, rappelez-vous que retirer des fonds d'un compte de retraite alors que leur valeur est déprimée non seulement fournit moins de rendement pour chaque investissement, mais inhibe également le potentiel de croissance lorsque les marchés rebondissent. Bien que les pénalités anticipées pour retrait d'argent soient également temporairement supprimées, si vous choisissez de retirer de l'argent de votre compte de retraite, vous devrez également payer de l'impôt sur le revenu à un moment donné sur les retraits. Plus vous pourrez conserver d'argent dans vos comptes de retraite, même en temps de crise, plus cet argent devra fructifier à l'avenir et plus il travaillera dur pour vous aider à assurer votre succès à long terme. De même, plus vous retirez d'argent de ces comptes maintenant, plus vous avez de chances de recevoir des paiements inférieurs à l'avenir, y compris pendant vos années crépusculaires, lorsque vous êtes également plus susceptible de connaître des insuffisances financières.

Si vous en avez l'occasion, il est préférable de ne pas faire de compromis et de vous serrer un peu la ceinture maintenant si possible, au lieu de compromettre potentiellement votre capacité à profiter d'une retraite confortable. Le pire moment pour retirer des investissements des comptes est pendant une récession, alors que les investissements valent moins et peuvent mettre une brèche permanente dans votre portefeuille. Considérez que le processus de capitalisation, qui permet à l'argent de s'accumuler au fil du temps, est l'un de vos meilleurs véhicules pour créer de la richesse. Sachant cela, des retraits encore plus petits que vous choisissez de faire peuvent s'accumuler avec le temps.

Bien qu'il soit possible d'étaler les difficultés financières immédiates que vous pourriez subir pour retirer des fonds plus tôt sur une période de 3 ans en termes d'impôt sur le revenu, il y a des effets potentiels à long terme sur vos finances à prendre en compte. De même, il convient de noter que les prestataires de régimes de retraite devront encore prendre des mesures pour mettre en œuvre les dispositions de la loi CARES, ce qui peut entraîner des retards en ce qui concerne le moment où vous êtes également autorisé à retirer de l'argent.

D'autres sources de financement peuvent vous aider à combler les manques à gagner

Notez que les personnes qui ont besoin d'un accès immédiat à des fonds ont d'autres options vers lesquelles elles peuvent également se tourner pour obtenir une aide financière.

Par exemple, si vous êtes un investisseur avec des comptes imposables, vous pourriez envisager de vendre certains investissements (par exemple, des titres tels que des actions) à perte et d'utiliser ces pertes pour compenser les gains à une date ultérieure. Vous pouvez également contracter un prêt pouvant aller jusqu'à 50 000 $ sur votre 401 (k) si votre plan le permet, vous aidant à éviter l'impôt sur le revenu, bien que vous deviez généralement toujours travailler pour l'entreprise qui le fournit, et ces prêts doivent être remboursé en 5 ans. De plus, les économies d'urgence peuvent s'avérer utiles si vous avez mis de côté un pécule pour aider à surmonter les baisses temporaires du marché. Alternativement, vous pourriez envisager de contracter un prêt personnel ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, la valeur des maisons ayant récemment augmenté. De nombreuses personnes disposant de plus de temps libre profitent davantage de ce temps d'arrêt pour réévaluer où elles peuvent réduire leurs dépenses mensuelles ou prendre des rendez-vous parallèles pour aider à compenser toute baisse immédiate de revenus.

Si vous êtes un retraité, notez que la loi CARES vous offre également des options pour ignorer les distributions minimales requises en 2020 au cas où les marchés financiers tarderaient à se redresser et que les portefeuilles d'actions resteraient en baisse, évitant ainsi d'avoir à les calculer à partir des soldes gonflés de 2019. .

Dans tous les cas, cependant, il est préférable d'éviter si possible de se retirer de votre 401 (k) en vertu de la loi CARES. Et si vous le faites, il est préférable d'avoir un plan en place pour vous aider à économiser un peu chaque semaine ou chaque mois et à remplacer ces fonds au fil du temps. Cela dit, nous vivons une époque extraordinaire et mouvementée. Parfois, un peu de flexibilité (et de stratégie) est nécessaire pour joindre les deux bouts.