6 coûts surprenants auxquels se préparer lors de la planification de la retraite

Si vous approchez de la retraite, il y a de fortes chances que vous ayez économisé pour cet événement la majeure partie de votre vie. Et maintenant que c'est presque arrivé, vous vous demandez peut-être si vous êtes financièrement prêt. Épargner pour la retraite est une pièce du puzzle; planifier comment vous allez dépenser votre argent sur une période de très nombreuses années en est une autre. La partie planification est celle où certaines personnes peuvent trébucher, surtout si elles ne voient pas loin dans le futur.

«Planifiez sur des décennies, pas sur des années», déclare Jeff Rose, planificateur financier agréé et fondateur de Good Financial Cents. « Beaucoup de ceux qui envisagent de prendre leur retraite ne prévoient que les premières années. Si vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, rappelez-vous que beaucoup de gens vivent jusqu'à 85 ou 90 ans. C'est 25 ans ! Planifiez et économisez en conséquence."

Comment bien planifier et épargner pour la retraite? Cela commence par savoir combien coûte la retraite, afin que vous puissiez avoir une idée de combien vous allez dépenser.

Combien coûte la retraite ?

Selon USA Today, "l'Américain moyen dépensera environ 987 000 $ à partir de l'âge de la retraite [environ 65 ans]". Bien sûr, le montant exact que vous dépenserez dépend de plusieurs facteurs, notamment de l'état dans lequel vous vivez et du type de retraite que vous souhaitez avoir. Si vous envisagez de vivre une retraite plus active ou si vous souhaitez prendre votre retraite dans un État où le coût de la vie est plus élevé, comme Hawaï, attendez-vous à dépenser plus.

Peu importe où vous choisissez de prendre votre retraite ou comment vous choisissez de vivre votre retraite, il y a quelques dépenses auxquelles chaque retraité semble devoir faire face, qu'il s'y attende ou non.

À quoi s'attendre en matière de dépenses de retraite

Ne laissez pas ces dépenses de retraite courantes, mais souvent surprenantes, perturber la retraite que vous souhaitez vivre.

Frais médicaux

À mesure que les corps vieillissent, ils peuvent nécessiter plus d'entretien car le système immunitaire s'affaiblit, les tissus musculaires s'atrophient et les os deviennent plus fragiles. Bien que nous n'aimions pas penser que notre santé décline, c'est ce qui se passe dans la nature. Et bien que vous puissiez penser que vous êtes invincible, il vaut mieux être préparé au cas où il s'avérerait que vous ne l'êtes pas. À mesure que vous vieillissez, vous pouvez avoir plus de problèmes médicaux et donc des dépenses médicales plus élevées à la retraite. Et si vous pensez être couvert grâce à Medicare, détrompez-vous.

Vous devrez payer votre propre couverture de soins de santé si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans, l'âge d'admissibilité à Medicare (sauf si vous êtes admissible à une invalidité). Même si vous êtes sur Medicare, n'oubliez pas qu'il n'est ni gratuit, ni universel. En plus de payer des franchises, des quotes-parts et des primes, vous devrez peut-être également payer certains de vos soins de santé de votre poche ou avec une assurance complémentaire. Medicare couvre généralement environ 80 % de vos frais médicaux, vous devrez donc prévoir les 20 % restants

Comment planifier à l'avance : Vous pouvez prévoir ces frais et même créer un fonds d'urgence pour les frais médicaux, mais la prévention, c'est encore mieux. Des choix de vie plus sains peuvent maintenant vous sauver la vie, alors restez actif physiquement, mangez vos fruits et légumes et rendez-vous régulièrement chez votre médecin et votre dentiste.

Soins de longue durée

Un autre problème avec Medicare est qu'il ne couvre pas les soins de longue durée. Les soins de longue durée comprennent l'aide pour les besoins vitaux de base et les activités de la vie quotidienne. Il est généralement nécessaire pour une personne souffrant d'une maladie grave ou d'un handicap, qui est incapable de prendre soin d'elle-même. Le coût de ce type de soins peut vous surprendre. Par exemple, une résidence-services peut coûter en moyenne 4 051 $ par mois, selon Genworth.

Comment planifier à l'avance : En plus de mener une vie plus saine maintenant, vous pouvez également planifier votre avenir potentiel en souscrivant une assurance soins de longue durée, qui aide à couvrir les coûts de choses comme la vie assistée, les centres de réadaptation à long terme, les soins à domicile et certaines maisons de soins infirmiers.

Garde des parents et des enfants

En plus de vous préparer à payer vos dépenses de retraite, vous devrez peut-être prévoir de payer également les dépenses des autres. Les gens vivent plus longtemps que jamais et peuvent même survivre à leurs économies. Si vos parents ont dépassé l'âge auquel ils s'attendaient à vivre lorsqu'ils ont planifié leur propre retraite, ils pourraient manquer de fonds. Et s'ils sont beaucoup plus âgés, ils ne pourront peut-être pas retourner travailler pour gagner plus.

Les retraités d'aujourd'hui sont également confrontés à un autre problème :les enfants boomerang. De nombreux milléniaux retournent chez leurs parents alors qu'ils naviguent vers l'âge adulte, économisent plus d'argent ou tentent d'atteindre d'autres objectifs financiers ou de vie. Cela peut mettre à rude épreuve les finances d'un parent qui prend sa retraite s'il assume certains des coûts supplémentaires liés au fait d'avoir une ou deux personnes supplémentaires vivant sous son toit.

Comment planifier à l'avance : Discutez avec vos parents de leurs finances et s'ils ont des projets de soins de longue durée, si jamais ils en ont besoin. Selon leurs plans, vous devrez peut-être ajuster le vôtre.

Changement de style de vie

Avec plus de temps pour faire les choses qu'ils aiment et une longue liste de seaux à remplir, de nombreux retraités se retrouvent à dépenser plus d'argent à la retraite qu'ils ne l'avaient prévu en raison des coûts liés à de nouveaux passe-temps et à davantage de voyages. Le début de la retraite peut être excitant, et les premières années sont souvent le moment où les budgets et les dépenses peuvent devenir un peu incontrôlables si vous ne faites pas attention. C'est pendant cette période que vous devez tenir compte de vos besoins futurs ainsi que de vos objectifs actuels.

"Vous voulez en garder suffisamment en banque pendant des décennies, alors ne laissez pas l'inflation du mode de vie devenir un problème", prévient Rose. "Faites des choix calculés concernant les dépenses inutiles."

Comment planifier :  Faites une liste de toutes les choses que vous voulez faire, visiter et vivre une fois à la retraite, puis recherchez combien cela coûterait de faire chacune. Envie de voyager en Italie ? Planifiez un voyage et calculez les coûts, que vous finissiez par y aller ou non. Vous voulez apprendre à jouer de la guitare ? Renseignez-vous sur le coût des cours locaux et le prix d'une guitare si vous n'en avez pas déjà une. Mettre un coût pour chaque élément de votre liste vous aidera à mettre en œuvre vos changements de style de vie dans votre budget ou vous aidera à savoir quel montant vous devez économiser. Cela pourrait également vous aider à déterminer les nouveaux passe-temps et expériences à rechercher en premier.

Hausse du coût de la vie

Même si vous ne changez pas votre style de vie, le coût de votre style de vie peut changer, grâce à l'inflation. Pensez au prix de l'épicerie, des vêtements ou de l'essence quand vous étiez plus jeune par rapport à ces prix maintenant. Il y a de fortes chances qu'ils soient beaucoup plus élevés. Imaginez maintenant ce qu'ils seront l'année de votre retraite et les années suivantes. Heureusement, vous n'aurez pas à faire trop de conjectures. À moins de changements dramatiques dans l'économie ou d'événements mondiaux majeurs, certaines personnes ont prévu des taux d'inflation américains à long terme.

Comment planifier à l'avance : Faites des recherches sur les taux d'inflation. Passez en revue les chiffres passés pour voir comment ils ont fluctué et ce qui a pu causer le changement. Vous pouvez également consulter les taux d'inflation projetés pour les années à venir. À l'heure actuelle, les prévisions pour les 20 prochaines années et plus se situent entre 2 et 2,5 %.

Vous pouvez également vous préparer à l'inflation en diminuant d'autres dépenses avant votre retraite pour vous donner plus d'argent pour l'augmentation du coût de la vie. Pour ce faire, efforcez-vous de rembourser vos dettes, évitez de vous endetter davantage et voyez où vous pouvez réduire les coûts des services publics, des assurances et des abonnements.

Taxes

Ce n'est pas parce que vous êtes à la retraite que vous n'avez plus à payer d'impôts. N'oubliez pas que si vous avez un IRA traditionnel ou 401 (k), vous serez imposé à chaque retrait. Ces comptes sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne serez pas imposé sur l'argent que vous y mettez jusqu'à ce que vous le retiriez. Et si vous le retirez avant l'âge de 59 ans et demi, vous serez imposé sur la distribution et payer une pénalité.

Et n'oubliez pas les taxes foncières. Même si vous êtes propriétaire de votre maison en toute liberté, vous devrez quand même payer des taxes foncières annuelles, qui augmentent généralement d'une année sur l'autre. Si vous achetez une maison, n'oubliez pas que vos impôts fonciers seront réévalués et généralement beaucoup plus élevés que ce que vous pourriez avoir l'habitude de payer si vous êtes maintenant chez vous.

Comment planifier :  La diversification de vos avoirs de retraite vous permettra de choisir sur quels comptes puiser. Ainsi, si vous avez un compte libre d'impôt, comme un Roth IRA, vous pouvez en profiter tout en continuant à permettre à votre compte à imposition différée, comme un 401(k) traditionnel, de se développer.

En ce qui concerne les taxes foncières, si vous vivez dans votre maison depuis un certain temps, vous n'êtes pas étranger aux taxes foncières. À présent, vous devriez être en mesure d'estimer les taxes futures sur votre propriété en fonction de ce que vous avez payé dans le passé et de l'augmentation moyenne des taxes d'une année sur l'autre. Si vous achetez une nouvelle maison à la retraite, vous pouvez calculer vos impôts fonciers en multipliant la valeur imposable de votre maison par le taux d'imposition de votre gouvernement local.

Dépenses susceptibles de diminuer à la retraite

"Les coûts qui se dissipent peuvent inclure l'essence ou l'argent des péages que vous avez peut-être dépensé pour vous rendre au travail", explique Rose. « Idéalement, vous avez probablement payé votre maison et votre véhicule avant de prendre votre retraite. [Ainsi, les dépenses telles que] les paiements hypothécaires ou de voiture diminueront pour les retraités. »

Même si vous constatez une baisse de certains frais de subsistance, Rose prédit que vous ne constaterez peut-être pas une forte baisse de vos dépenses globales.

« Ne vous attendez pas à ce que vos dépenses baissent drastiquement à la retraite », prévient Rose. "Les dépenses que vous perdez sont souvent remplacées par d'autres que vous choisissez d'assumer."

Créer un budget de retraite

"C'est bien de profiter de sa retraite, mais n'oubliez pas de vivre selon vos moyens et d'avoir un budget structuré", déclare Rose. "Être à la retraite ne signifie pas que vous ne devez pas suivre vos dépenses."

Pour créer un budget personnel pour la retraite avant de savoir combien seront réellement vos dépenses, notez vos dépenses de l'année écoulée. Tout d'abord, voyez où vous pouvez éliminer ou réduire certaines dépenses (probablement les frais de déplacement, les vêtements de travail, le nettoyage à sec, etc.). Ensuite, ajoutez toutes les dépenses qui, selon vous, augmenteront à la retraite (soins de santé, divertissements, voyages, etc.). Lorsque vous déterminez combien vous devriez dépenser globalement à la retraite, environ 80 % de votre salaire est un bon point de départ. Encore une fois, cela dépendra de l'endroit et de la manière dont vous prendrez votre retraite.

La meilleure façon de planifier votre retraite est de parler à votre conseiller financier, qui peut vous aider à créer un plan et un budget qui correspondent le mieux à vos besoins et objectifs individuels. Si vous cherchez plus de ressources, RocketHQ ^SM  contient des informations sur les finances personnelles et des conseils pour rembourser ses dettes et économiser de l'argent.