ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Finances personnelles

Roth IRA Vs. IRA traditionnel :lequel vous convient le mieux ?

Plus tôt vous pourrez commencer à planifier votre retraite, mieux vous vous porterez. Grâce à la puissance d'une épargne constante et à la croissance du marché, vous serez probablement prêt pour une retraite relaxante. Lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, vous disposez de nombreuses options de compte de retraite individuel. Deux de ces options incluent le Roth IRA et l'IRA traditionnel. Connaître la différence entre les deux vous aidera à prendre la bonne décision financière.

Qu'est-ce qu'un IRA traditionnel Vs. Roth IRA ?

Avec un IRA traditionnel, les cotisations sont versées avec des dollars avant impôt qui augmentent avec report d'impôt, mais les retraits anticipés (avant l'âge de 59,5 ans) du compte sont imposés comme un revenu. Avec un Roth IRA, les cotisations sont versées avec des dollars imposés qui croissent en franchise d'impôt, mais les retraits après 59,5 ans peuvent généralement être effectués en franchise d'impôt et de pénalité.

  • IRA traditionnel :Avec un IRA traditionnel, vous obtenez une déduction fiscale immédiatement dans l'année où vous faites une contribution. Cela peut réduire immédiatement votre revenu imposable, mais vous paierez des impôts sur les gains lorsque vous retirerez l'argent à la retraite.
  • Roth IRA :Lorsque vous contribuez à un Roth IRA, vous ne bénéficiez pas d'une déduction fiscale l'année de votre contribution. Au lieu de cela, vos cotisations et tous les gains s'accumulent en franchise d'impôt. Lorsque vous retirerez vos fonds à la retraite, vous ne paierez aucun impôt dans la plupart des cas.

Limites de contribution IRA traditionnelles et Roth IRA

L'IRA traditionnel et l'IRA Roth limitent tous deux le montant que vous pouvez cotiser chaque année. Les deux types de comptes de retraite individuels ont les mêmes limites. En 2022, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ dans un compte de retraite. Cela représente un total de 6 000 $. Vous pouvez choisir le type d'IRA auquel vous souhaitez contribuer, mais vous ne pouvez pas verser 6 000 $ dans un IRA traditionnel ET 6 000 $ dans un Roth IRA.

Vous pouvez verser des cotisations de rattrapage supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Les personnes de cette tranche d'âge ont un plafond de cotisation de 7 000 $ en 2022. Si votre rémunération imposable ou votre revenu gagné pour l'année est inférieur au plafond de cotisation, vous ne pouvez cotiser que jusqu'à concurrence du total de votre revenu gagné pour l'année.

IRA traditionnels vs. Roth IRA :Principales différences

Voici quelques-unes des principales différences entre un Roth IRA et un IRA traditionnel :

Conditions d'éligibilité

Les deux types d'IRA exigent que vous ayez gagné un revenu afin de contribuer. Vous ne pouvez jamais cotiser plus que le montant de votre revenu gagné au cours d'une année.

  • IRA traditionnel : Il n'y a pas de limite de revenu pour contribuer à un IRA traditionnel, mais ceux qui ont des revenus plus élevés peuvent ne pas être éligibles à la déduction fiscale (voir ci-dessous)
  • Roth IRA : Le Roth IRA interdit aux personnes à revenu élevé d'ouvrir un Roth IRA. La façon dont vous produisez des déclarations de revenus chaque année (marié déclarant conjointement, célibataire, chef de famille, marié déclarant séparément, etc.) affecte le plafond de contribution au revenu.

Allégements fiscaux

Les deux types d'IRA offrent des allégements fiscaux, mais les allégements fiscaux fonctionnent d'une manière légèrement différente.

  • IRA traditionnel : Vos cotisations sont déductibles d'impôt pour l'année où vous versez la cotisation, sous réserve de plafonds de revenus. Cela peut réduire votre revenu imposable et votre revenu brut ajusté, ce qui vous permet d'économiser de l'argent en impôts chaque année.
  • Roth IRA : Vous ne bénéficierez pas d'une déduction fiscale pour les cotisations que vous avez versées cette année-là. Au lieu de cela, vous payez des impôts sur l'argent à l'avance, ce qui signifie que vous ne les paierez pas lors des retraits.

Règles de retrait anticipé

Étant donné que les IRA sont conçus comme des comptes de retraite, il existe des règles (et souvent des pénalités) si vous retirez l'argent avant l'âge de la retraite.

  • IRA traditionnel : Si vous retirez de l'argent avant l'âge de 59,5 ans de votre IRA traditionnel, il sera imposé à votre taux d'imposition actuel. Une pénalité de retrait anticipé de 10 % vous sera également facturée.
  • Roth IRA : Vos cotisations peuvent être retirées à tout âge sans impôt ni pénalité. Si vous retirez des revenus avant l'âge de 59,5 ans et que vous détenez le compte depuis au moins cinq ans, ils seront imposés à votre taux d'imposition actuel et facturés une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Il existe quelques exceptions à cette règle, telles que l'utilisation de l'argent pour des dépenses d'études supérieures qualifiées, l'achat de votre première maison ou des frais médicaux excédentaires.

Distributions minimales requises

Selon le type d'IRA, vous pouvez être soumis à des distributions minimales requises (RMD) régissant comment et quand vous effectuez des retraits à la retraite.

  • IRA traditionnel : Les retraits deviennent obligatoires à partir de 72 ans. L'IRS a une formule pour calculer votre RMD annuel, en fonction de votre âge et de la taille de votre compte.
  • Roth IRA : Un Roth IRA n'a pas de distributions minimales requises.

Comment choisir entre un Roth IRA et un IRA traditionnel

Voici quelques éléments que vous voudrez garder à l'esprit pour vous aider à choisir entre un compte Roth IRA et un compte IRA traditionnel.

1. Vérifiez votre admissibilité à l'IRA

L'une des premières étapes que vous voudrez examiner est de savoir si vous êtes admissible à l'un ou l'autre selon les directives de l'IRS. Votre âge, votre niveau de revenu et si vous avez un plan 401 (k) parrainé par l'employeur affectent tous votre admissibilité. Si vous n'êtes pas admissible à un Roth IRA, vous pouvez envisager un Roth IRA de porte dérobée.

2. Tenez compte de votre tranche d'imposition future

La prochaine chose à considérer est votre tranche d'imposition future. Si vous êtes plus jeune et que vous avez de nombreuses années avant votre retraite, il peut être difficile de savoir exactement quelle sera votre tranche d'imposition dans 40 ou 50 ans. Pourtant, il est important de réfléchir; il peut y avoir un taux d'imposition plus élevé sur les contributions des Roth IRA aujourd'hui ou un taux plus élevé sur les distributions des IRA traditionnels plus tard. Généralement, plus vous êtes jeune (et plus vos revenus sont bas), plus un Roth IRA a du sens.

3. Travailler avec une société de courtage

Vous ne pouvez pas démarrer seul un IRA traditionnel ou Roth - vous devrez travailler avec une société de courtage. Il existe de nombreuses options différentes, y compris un courtage à escompte où vous êtes responsable de toutes les décisions d'investissement, un conseiller robot ou un courtage à service complet.

L'essentiel

Un IRA traditionnel et un Roth IRA peuvent être d'excellentes options pour épargner pour la retraite. Peu importe ce que vous choisissez, plus tôt vous commencerez à investir et à mettre à profit le pouvoir des intérêts composés, mieux vous vous porterez à la retraite. Pour plus d'informations pour vous aider à planifier votre avenir financier, consultez les ressources disponibles sur le Rocket HQ SM Centre d'apprentissage.