Terme Vs. Assurance vie entière :quelle est la différence ?

La plupart des gens comprennent le concept d'assurance-vie :lorsque vous passez, vos bénéficiaires reçoivent une grosse somme d'argent en fonction de la police que vous avez. Cependant, certains peuvent ne pas être en mesure de décrire les avantages et les distinctions entre l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire. Donc, si vous êtes confus au sujet des différences, vous n'êtes pas seul. Identifier les rouages ​​de ces deux options peut vous être utile, surtout si vous voulez assurer l'avenir financier de votre famille. Nous approfondirons et en apprendrons davantage sur les avantages et les inconvénients de l'assurance vie temporaire et de l'assurance vie entière.

Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire Vs. Toute la vie ?

Comprenez que l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière sont deux polices d'assurance vie différentes. La différence entre les deux se résume au coût et à la longueur. Une police d'assurance-vie temporaire est moins chère parce que vous êtes couvert pendant une période de temps et vos bénéficiaires recevront un paiement si vous décédez avant la fin du terme. Contrairement à l'assurance-vie temporaire, l'assurance-vie entière est un produit plus coûteux et complexe, car elle contient un compte de placement et dure toute votre vie. En 2016, l'Insurance Information Institute a découvert que 4,3 millions de personnes avaient souscrit une assurance vie temporaire, tandis que 6,4 millions détenaient une assurance vie entière.

Quelle que soit la police que vous choisissez, votre famille aura accès à la prestation de décès, également connue sous le nom de versement, qui n'est pas imposable et peut couvrir un éventail de dépenses telles que les frais de scolarité, les versements hypothécaires, les frais funéraires et plus encore. Selon le type de couverture dont vous avez besoin, une police d'assurance-vie peut être plus avantageuse qu'une autre.

Assurance vie temporaire

Une police d'assurance-vie temporaire, également connue sous le nom d'assurance-vie pure, garantit que l'assureur paiera la valeur nominale de la prestation de décès si la personne assurée décède pendant la période prédéfinie. Étant donné que l'assurance-vie temporaire a une couverture limitée, la police dure pendant une période déterminée, généralement de 1 à 30 ans. Gardez à l'esprit que si la police expire avant votre décès, il n'y aura aucun paiement, mais vous aurez plusieurs options. Vous pouvez choisir de résilier le contrat, de transformer votre assurance-vie temporaire en contrat permanent ou de renouveler votre contrat. Si vous décidez de renouveler votre police d'assurance-vie temporaire, l'assureur devra recalculer la prime et le montant du versement en fonction de votre âge au moment du renouvellement.

Types d'assurance-vie temporaire 

Lorsque vous faites des recherches sur l'assurance-vie temporaire, vous constaterez qu'il en existe deux types principaux :nivelé et dégressif. Bien que l'assurance-vie temporaire nivelée ait tendance à être plus populaire, il est important de déterminer quelle police répondra le mieux à vos obligations financières.

Assurance-vie temporaire de niveau

Ce type d'assurance-vie temporaire offre des primes qui sont du même montant pendant toute la durée du contrat. Lorsque les gens parlent d'assurance-vie temporaire, ils font souvent référence au niveau.

Assurance vie temporaire réduite

Ces polices ont un versement décroissant chaque année, selon un calendrier prédéterminé. Malgré la prestation de décès réduite, le preneur d'assurance paiera une prime fixe pour la durée du terme. Cela signifie que vos proches ne recevront pas une grosse somme d'argent si vous décédez plus tard dans votre mandat. Par exemple, supposons que vous décédiez au cours de la 25e année de votre mandat, votre famille recevrait moins de la valeur nominale. Mais si vous décédiez au cours de la 3e année de votre mandat, votre bénéficiaire recevrait un montant plus élevé. Ce type de police serait préférable pour quelqu'un qui s'attend à ce que ses dépenses diminuent.

Assurance vie entière

L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente qui offre une valeur de rachat à imposition différée et garantit le versement de la prestation de décès. Étant donné que ce type de police couvre toute votre vie, elle est plus chère que la vie temporaire. Bien qu'elles soient coûteuses, les primes restent les mêmes tout au long de la police et une partie de la prime est transférée sur un compte de placement qui croît avec le temps sur une base non imposable. Cela signifie que vous ne paierez pas d'impôts sur les gains.

Terme Vs. Avantages et inconvénients de l'assurance vie entière

Il y a des avantages et des inconvénients lorsqu'il s'agit à la fois d'une assurance vie temporaire et d'une assurance vie entière. Évaluons ce à quoi vos bénéficiaires pourraient être confrontés sur les deux polices.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est moins chère et offre une prestation de décès élevée à vos bénéficiaires, mais avant d'acheter une police d'assurance-vie temporaire, tenez compte des revers et des récompenses.

Avantages

• Moins cher
• Seulement nécessaire pour une courte période
• Ajouter des avenants d'assurance

Inconvénients

• Uniquement disponible pour le terme
• Ne peut pas utiliser pour économiser sur les taxes
• La prime peut augmenter avec le temps

Avantages et inconvénients de l'assurance vie entière

L'assurance vie entière offre plus d'avantages que l'assurance vie temporaire, mais elle présente encore quelques inconvénients que vous voudrez peut-être étudier. En plus d'être le produit le plus cher, les assurés auront accès à un compte d'investissement et seront couverts à vie. Réfléchissez aux avantages et aux inconvénients avant de décider d'acheter.

Avantages

• Bloquez les primes pendant toute la durée de la police
• Payez le même tarif mensuel
• La valeur de rachat s'accumule dans le compte d'investissement

Inconvénients

• Plus cher qu'une assurance-vie temporaire
• Les prêts en cours réduiront le capital décès
• Prend beaucoup de temps pour créer une valeur de rachat

Assurance-vie temporaire Vs. FAQ sur la vie entière

Vous trouverez ici les réponses aux questions fréquemment posées concernant l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière.

Combien coûtera chaque police ?

Divers facteurs vont déterminer le coût de votre assurance-vie, tels que l'âge, le sexe, le statut de fumeur et éventuellement vos antécédents médicaux familiaux. Veuillez noter que l'assurance vie entière comporte des primes plus élevées en raison du compte de placement ajouté, ainsi qu'une couverture pour toute votre vie. Donc, si vous cherchez quelque chose de plus temporaire et moins cher, envisagez une assurance-vie temporaire si vous souhaitez être assuré jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre une assurance-vie permanente.

Voici comment les primes annuelles se comparent pour une police d'assurance-vie temporaire de 100 000 $ et une assurance-vie entière. L'estimation mensuelle d'une durée de contrat de 30 ans pour une femme en excellente santé sera d'environ 9,82 $ pour une police d'assurance-vie temporaire. Mais la police d'assurance vie entière était légèrement plus élevée à environ 10 $ par mois pour une police d'assurance vie permanente de 100 000 $ sur 30 ans. Encore une fois, les tarifs varient en fonction de vos antécédents et de la durée de votre police.

Dois-je convertir ma police d'assurance vie temporaire en assurance vie entière ?

Si votre situation de vie change, la plupart des polices d'assurance vie temporaire peuvent être converties en une police d'assurance vie entière. Lorsque vous passez d'une assurance à court terme à une assurance vie entière, vous commencez le processus de création d'un compte de trésorerie non imposable et vous pouvez faire plusieurs choses avec. Vous avez la possibilité de retirer la valeur de rachat ou de contracter un prêt avec valeur de rachat sur la police.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens veulent convertir leur politique. Par exemple, vous pouvez avoir un enfant ayant des besoins spéciaux, ce qui en ferait une personne à charge à vie. Ou peut-être avez-vous toujours voulu une police viagère, mais ne pouviez vous permettre que les primes moins élevées d'une assurance-vie temporaire. Lorsque vous envisagez de transformer votre assurance-vie, assurez-vous de tenir compte de vos autres obligations financières pour vous assurer de pouvoir effectuer le paiement le plus élevé.

The Bottom Line :Choisir une assurance-vie temporaire Vs. L'assurance vie entière dépend de la personne

Une fois que vous reconnaîtrez les différences entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière, il sera plus facile de comprendre comment chaque police peut être avantageuse pour vous et votre famille. Que votre santé décline rapidement ou que vous ayez besoin d'une police temporaire jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre une police permanente, l'assurance-vie temporaire peut garantir que votre famille sera en mesure de payer ses responsabilités financières. Ou si vous cherchez à créer un compte avec valeur de rachat et préférez une solution à long terme, envisagez de souscrire une police d'assurance vie entière. Les besoins de chacun sont différents, alors réfléchissez à ce que seront les vôtres. Lisez nos autres Rocket HQ ^SM finances personnelles articles pour plus de ressources qui vous aideront à réfléchir à d'autres décisions financières.