Prêts personnels à long terme :taux d'intérêt plus élevés vs. Termes plus longs

Vous connaissez peut-être un prêt personnel comme moyen d'alléger vos dettes. Ces prêts vous aident en consolidant plusieurs cartes de crédit et autres factures en un seul prêt qui vous aidera à rembourser ce que vous devez en peu de temps.

Mais il existe une autre option qui pourrait être la bonne réponse à vos besoins :un prêt personnel à long terme.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel à long terme ?

Un prêt personnel à long terme est un prêt non garanti dont la période de remboursement est prolongée, généralement jusqu'à 7 ans. Certains prêteurs offrent jusqu'à 10 ans pour ce type de prêt à tempérament, selon les antécédents de crédit de l'emprunteur.

Ce type de prêt peut être un bon moyen de gérer vos dettes si vous avez besoin de flexibilité de la part d'un prêteur et préférez des mensualités moins élevées. Mais vous devez savoir comment ils fonctionnent pour vous assurer qu'ils sont le bon choix pour votre situation.

Quelle est la durée des conditions d'un prêt personnel ? À long terme

Comme mentionné, il existe deux types de prêts personnels :à court terme et à long terme. Bien que le principe de base de ces deux types de prêts personnels soit similaire, ils ont des options de durée et des taux d'intérêt différents.

Voici plus d'informations pour vous aider à les comparer afin de voir lequel pourrait vous convenir.

Prêts personnels à court terme

Un prêt à court terme est le type de prêt personnel le plus courant et a généralement une durée de 12 mois ou moins pendant laquelle vous rembourserez le montant que vous devez.

Les prêts à court terme sont intéressants si vous avez besoin d'argent pour un besoin rapide et soudain. Les objectifs courants des prêts comprennent les réparations imprévues de la maison, les frais de déménagement et les frais médicaux.

Prêts personnels à long terme

Contrairement aux prêts à court terme, un prêt à long terme peut durer jusqu'à 10 ans. Les prêts à long terme peuvent avoir plusieurs des mêmes objectifs de prêt que ceux mentionnés ci-dessus, comme la rénovation d'une maison ou des frais médicaux, surtout si la somme dont vous avez besoin est importante. Ils peuvent être attrayants, car les mensualités d'un prêt à long terme ont tendance à être plus petites et plus gérables.

Ces prêts sont garantis à l'aide de votre historique de crédit personnel. Si vous avez l'intention de l'utiliser à des fins commerciales, vous pouvez opter pour un prêt commercial, tel qu'un prêt SBA de la Small Business Administration. Ces prêts peuvent être assortis de conditions plus intéressantes qu'un prêt personnel. Assurez-vous de discuter avec votre banquier de l'option qui vous convient le mieux.

Étant donné que vous obtiendrez le prêt sur une plus longue période et que vous le réduisez par tranches plus courtes (en versant de plus petits paiements mensuels au prêteur au fil du temps), il peut être plus difficile d'obtenir un prêt personnel à long terme car c'est autant plus un prêteur attend le remboursement.

Les avantages et les inconvénients d'utiliser un prêt personnel à long terme

Comme pour tout véhicule financier, il y aura des avantages et des inconvénients à utiliser un prêt à long terme. Assurez-vous de bien comprendre le produit et ses implications pour votre bien-être financier avant de décider d'en faire la demande.

Avantages

Bien que vous ne devriez jamais accumuler de dettes sans un plan clair sur la façon dont vous allez les gérer, il est parfois inévitable que vous ayez besoin d'emprunter de l'argent pour rembourser une dépense importante ou imprévue. Voici quelques-uns des avantages d'un prêt personnel à long terme, notamment par rapport à certains autres produits financiers.

• Montants de prêt plus importants

Comme vous allez le rembourser sur une plus longue période, il est possible d'emprunter une somme d'argent plus importante par rapport à un prêt à court terme. Cela peut le rendre attrayant pour des besoins plus importants, tels que des frais de scolarité ou une rénovation majeure de la maison.

Paiements mensuels inférieurs

Même si vous empruntez une somme d'argent plus importante, le remboursement s'étale sur une plus longue période, ce qui permet de réduire les mensualités et de les adapter plus facilement à votre budget.

Amélioration de la cote de crédit

Bien que l'obtention d'un prêt puisse causer un dysfonctionnement temporaire lorsque le prêteur "tire" votre crédit, effectuer des paiements complets et en temps opportun - puis rembourser un prêt personnel à long terme - peut améliorer votre pointage de crédit en tant qu'emprunteur. Cela peut également améliorer votre historique de crédit et faire de vous un emprunteur plus attrayant pour de futurs prêts, ce qu'il faut garder à l'esprit si vous pensez que vous souhaitez obtenir d'autres prêts plus tard.

Inconvénients 

Les prêts personnels à long terme ont encore des inconvénients. Voici quelques-uns des inconvénients liés à l'utilisation d'un prêt personnel à long terme dont vous devez tenir compte avant de prendre une décision :

Taux d'intérêt plus élevés

Lorsque vous empruntez de l'argent pour une plus longue période, vous finissez par payer plus d'intérêts à long terme. C'est particulièrement le cas pour les prêts personnels à long terme, qui ont généralement des taux plus élevés que les prêts à court terme. En général, avec les prêts, plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Au fil du temps, vous pourrez peut-être refinancer le prêt personnel pour réduire votre taux d'intérêt et vous faire économiser de l'argent.

Moins de prêteurs parmi lesquels choisir

Chaque fois que vous choisissez un produit financier, il est important de comparer les taux, les conditions et même le service pour vous assurer que vous utilisez le fournisseur qui convient à votre situation. Cependant, cela peut être plus difficile à faire avec un prêt personnel à long terme, car moins de prêteurs les proposent. Moins de concurrence peut conduire à des tarifs plus élevés.

Plus difficile à obtenir

Non seulement il y a moins de prêteurs, mais ceux-ci examineront de plus près vos finances. La plupart des personnes qui sont en mesure d'obtenir un prêt personnel à long terme ont généralement un excellent crédit.

Modalités de remboursement plus longues

Bien que cela soit également un avantage car cela vous aide à mieux gérer vos factures mensuelles, une durée de remboursement plus longue vous enferme lorsque vous ne savez pas à quoi ressemblera votre avenir financier. Si les circonstances changent, par exemple si vous perdez votre emploi ou agrandissez votre famille, il pourrait être plus difficile de rembourser un gros prêt à long terme, ce qui pourrait mettre votre pointage de crédit en danger.

Cela signifie également que vous pourriez finir par payer beaucoup plus d'intérêts à long terme. Vous vous demandez ce que ces coûts impliquent ? Nous avons effectué des calculs à l'aide de Rocket Loans ^SM calculatrice pour illustrer certaines des différences.

Notez que le taux annuel en pourcentage (APR) est le même, tout comme le montant du prêt, mais le montant total payé est différent de près de 30 000 $. Bien sûr, le paiement que vous effectuez est également beaucoup plus gérable chaque mois, mais si vous allongez les conditions de remboursement du prêt pendant deux fois plus de temps, il y a beaucoup plus de temps pour que les intérêts s'accumulent.

Non seulement vous paierez beaucoup plus sur le long terme, mais il peut également être plus difficile de prédire où vous en serez financièrement dans un avenir plus lointain, ce qui rend ce type de prêt non seulement plus cher, mais aussi potentiellement plus risqué.

Où trouver les meilleurs prêts personnels à long terme

Si vous avez fait le calcul et êtes convaincu qu'un prêt personnel à long terme convient à votre situation financière, vous devriez commencer à magasiner auprès de diverses institutions financières qui offrent des options de prêt personnel à long terme. Il est toujours sage de faire des recherches approfondies pour comparer les montants et les conditions avant de s'engager.

Banques

Les banques sont l'un des prêteurs les plus courants, et si vous êtes déjà client ou emprunteur, elles peuvent offrir de meilleures incitations que d'autres endroits. Ils donneront également la priorité aux clients avec un bon FICO ^Ⓡ Score, peut-être même offrant un meilleur taux.

Coopératives de crédit

Souvent, les coopératives de crédit et les banquess sont regroupés puisqu'ils offrent tous les deux des produits similaires, mais ils ont une différence clé qu'il est important de noter. Les banques sont des institutions « à but lucratif » et les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, et ont souvent des points communs entre leurs membres, comme vivre au même endroit ou travailler pour le même secteur.

En tant qu'organisation à but non lucratif, ils pourraient être plus susceptibles d'offrir de meilleures conditions. Bien que vous ne puissiez peut-être pas obtenir un prêt personnel auprès de n'importe quelle coopérative de crédit, cela peut être une excellente option si vous êtes admissible, car ils offrent souvent des taux d'intérêt plus bas et des conditions plus flexibles aux membres que ce qu'ils pourraient obtenir dans une banque.

Prêteurs en ligne

Effectuez une recherche en ligne pour des prêts personnels et des dizaines de prêteurs en ligne apparaîtront. De nombreux emprunteurs potentiels optent pour cette voie parce que c'est tellement pratique. Cependant, il est important de se rappeler qu'ils ne sont peut-être pas tous légitimes. Si vous souhaitez faire affaire avec un prêteur en ligne, examinez attentivement ses informations d'identification et lisez les petits caractères pour vous assurer que vous êtes clair sur les conditions et les détails avant de postuler.

Comment obtenir un prêt personnel à long terme

Prêt à envisager un prêt personnel à long terme ? Plusieurs étapes sont nécessaires pour obtenir un prêt à long terme.

Étape 1. Calculez le montant du prêt souhaité. Il est préférable d'avoir en tête une somme spécifique qui couvrira exactement ce dont vous avez besoin, afin de ne pas être tenté de dépenser de l'argent pour des articles frivoles simplement parce qu'il est là.

Étape 2. Comparez les taux d'intérêt et les conditions des prêteurs. Obtenez plusieurs devis afin de vous assurer d'obtenir les meilleures conditions disponibles. N'oubliez pas d'inclure tous les autres coûts, tels que les frais de montage, dans votre calcul.

Étape 3. Exécutez un rapport de solvabilité gratuit. Connaître votre situation de crédit peut vous aider à éviter le choc des autocollants. Si vous n'avez pas un excellent crédit. vous voudrez peut-être envisager d'attendre jusqu'à ce que vous l'ayez un peu peaufiné; pour obtenir un taux d'intérêt plus bas, vous aurez besoin d'un pointage de crédit impressionnant.

Étape 4. Soyez préqualifié avec le prêteur choisi . Ils vous poseront de nombreuses questions pour s'assurer que vous avez les moyens financiers de les rembourser éventuellement.

Étape 5. Terminez le processus de candidature. Votre prêteur vous indiquera ce que vous devez fournir. Vous devrez inclure des informations de base ainsi que des relevés bancaires et d'autres données financières.

Alternatives aux prêts personnels à long terme pour mauvais crédit

Bien sûr, les prêts personnels à long terme ne sont pas la seule option disponible. Si vous avez un faible crédit et que vous n'êtes pas sûr d'être approuvé, vous pouvez prendre d'autres mesures pour sécuriser les fonds dont vous avez besoin pour emprunter.

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit basée sur la valeur nette existante que vous détenez dans votre maison. Cela peut être une bonne option si vous avez amassé une quantité importante de fonds propres. Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit; cependant, étant donné que le prêteur utilise votre prêt comme «l'actif» sur lequel vous empruntez, il peut se sentir plus à l'aise pour accorder le prêt.

En d'autres termes, il s'agit d'un prêt "garanti" plutôt que d'un prêt "non garanti" comme un prêt personnel à long terme, ce qui signifie que vous pourriez obtenir de meilleurs taux avec un HELOC. Mais votre maison est une garantie, donc si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous risquez une saisie.

Refinancement par encaissement

Avec un refinancement en espèces, vous retirez une partie de la valeur nette de votre prêt hypothécaire actuel et commencez un nouveau prêt hypothécaire, en raison d'un montant plus élevé. Vous pouvez utiliser le montant forfaitaire pour postuler selon vos envies pour financer un projet ou couvrir une urgence financière. Cela peut également réduire le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire en fonction des taux actuels du marché.

Cartes de crédit

Une autre option que vous connaissez probablement consiste à utiliser votre carte de crédit pour couvrir une dépense imprévue. Cela peut être un choix facile, en supposant que vous disposez de suffisamment d'espace sur votre carte, mais cela peut également être risqué. Premièrement, cela peut nuire à votre pointage de crédit s'il augmente votre taux d'utilisation ou le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. De plus, étant donné que la dette de carte de crédit est une dette « renouvelable », elle peut continuer à augmenter, vous mettant dans une mauvaise situation financière alors que vous vous efforcez de reprendre le contrôle de vos finances.

L'essentiel :les prêts personnels à long terme doivent être utilisés pour des situations spécifiques

Avant d'obtenir un prêt personnel à long terme pour toute dépense potentielle, vous devez connaître l'objet du prêt et votre plan de remboursement. Cela peut être un moyen gérable de trouver immédiatement l'argent dont vous avez besoin sans ajouter un montant onéreux à vos factures mensuelles, mais ce n'est pas pour tout le monde.

Envisagez attentivement la possibilité d'un prêt personnel à long terme, en vous concentrant sur les dépenses nécessaires et importantes telles que les frais médicaux, la rénovation domiciliaire et la consolidation de dettes.

Si vous souhaitez savoir quel type de financement convient le mieux à votre situation personnelle, essayez vos options au Rocket HQ ^SM Calculateur d'économies.