Dépôt en espèces :une définition

Oui, le terme "l'argent liquide est roi" est toujours aussi pertinent, mais parfois, faire un dépôt en espèces peut vous faire paraître suspect. En d'autres termes, si vous déposez une grosse somme d'argent sur votre compte bancaire, les banques peuvent retenir temporairement votre argent car la transaction peut être signalée comme frauduleuse.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas faire de dépôt en espèces - tout dépend de la façon dont vous le faites. Explorons ce que sont les dépôts en espèces, pourquoi ils sont importants et comment ils peuvent avoir un impact sur votre demande de prêt hypothécaire pendant le processus d'achat d'une maison.

Qu'est-ce qu'un dépôt en espèces ?

Un dépôt en espèces est une somme d'argent qu'une personne dépose sur son compte bancaire par virement électronique, guichet automatique ou en personne auprès d'un caissier de banque. Ils sont généralement placés sur des comptes du marché monétaire, des comptes chèques ou des comptes d'épargne. Voici quelques exemples de sources courantes de dépôt en espèces :

• Revenus tirés des pourboires ou des concerts parallèles payés en espèces
• Remboursement d'un prêt personnel que vous avez accordé à quelqu'un d'autre
• L'argent que vous avez emprunté sur un prêt personnel
• Offrir de l'argent lors d'un anniversaire, d'un mariage ou d'une remise de diplôme
• Dons ou collectes de fonds
• Argent provenant d'un vide-grenier ou de la vente d'actifs aussi importants qu'une voiture, un bateau ou un meuble
• Argent caché ou épargné ailleurs qu'un compte bancaire

Comment fonctionne un dépôt en espèces ?

Lorsque vous effectuez un dépôt en espèces, selon la manière dont vous le faites, vous devrez remplir un bordereau de dépôt. Les détails que vous devrez fournir incluent le numéro du compte sur lequel vous souhaitez effectuer le dépôt, le nom du titulaire du compte et le montant en dollars déposé.

Lorsqu'une personne dépose de l'argent dans une institution financière, l'institution est tenue de protéger l'argent du titulaire du compte. Une fois le dépôt effectué, la banque est chargée de mettre les fonds à la disposition du titulaire du compte.

Quelles formes d'argent pouvez-vous utiliser pour un dépôt en espèces ?

L'argent déposé peut être sous forme d'espèces, de chèques ou de virements. L'argent peut provenir de diverses sources de revenus, notamment :

• Chèques de paie
• Mandats bancaires
• Remboursements d'impôt
• Distributions des comptes de retraite
• Sécurité sociale
• Fiducies
• Actions
• Obligations
• Fonds communs de placement

Pourquoi les dépôts en espèces sont-ils importants ?

Les dépôts en espèces sont importants car il est essentiel que vous compreniez comment transférer de l'argent sans incident. Par exemple, si vous effectuez un dépôt en espèces de 10 000 $ ou plus, la banque peut signaler cette activité à l'IRS. Le but est de surveiller où l'argent va et vient pour prévenir les fraudes potentielles - pensez à la fausse monnaie et à l'argent volé. Dans la plupart des cas, tout ira bien, mais la banque peut conserver temporairement le dépôt si elle soupçonne une fraude.

De plus, si vous achetez une maison, les prêteurs examineront les dépôts en espèces importants pour s'assurer que l'argent que vous prétendez avoir a été obtenu légalement et ne vous a pas été prêté. Plus précisément, les prêteurs cherchent à s'assurer que vous n'empruntez pas d'argent pour gonfler vos revenus, que les fonds proviennent de sources légales et que vous ne déformez en aucune façon votre situation financière. Plus d'informations à ce sujet plus tard.

Où et comment déposer de l'argent sur un compte bancaire

Comme mentionné brièvement ci-dessus, vous pouvez effectuer un dépôt en espèces par l'intermédiaire d'une institution financière. Voici des moyens plus spécifiques de le faire en fonction de votre emplacement et du type d'institution financière.

GAB

Vous pouvez déposer de l'argent sur un compte bancaire à l'aide d'un guichet automatique - tout ce dont vous avez besoin est votre carte de débit. Glissez d'abord votre carte et suivez les instructions sur les machines pour effectuer une transaction. Si vous avez de l'argent liquide sur vous, vous serez invité à le placer dans le bon emplacement. Gardez à l'esprit que de nombreux guichets automatiques de réseaux tiers peuvent ne pas accepter les dépôts en espèces.

Banque locale ou coopérative de crédit

Se rendre dans une banque ou une coopérative de crédit locale pour effectuer un dépôt est aussi simple que de se présenter et de remplir un bordereau de dépôt. Les informations dont vous aurez besoin sont le nom du titulaire du compte, le numéro de compte et le montant que vous souhaitez déposer.

Banque en ligne

Utiliser une banque en ligne pour effectuer un dépôt en espèces est aussi simple que de suivre les instructions une fois que vous vous connectez à votre compte. Bien que vous n'ayez pas besoin d'un bordereau de dépôt physique, il vous sera demandé de fournir les mêmes informations pour effectuer un dépôt avec succès.

Comment les dépôts en espèces affectent-ils votre capacité à acheter une maison ?

Lors de la vérification de vos revenus et de vos actifs pour un prêt hypothécaire, votre prêteur veut savoir deux choses principales :que l'argent dont vous disposez a été obtenu légalement et qu'il ne vous a pas été prêté.

Voici pourquoi ce type d'informations est important pour les prêteurs - et le gouvernement.

Implications juridiques

En raison des activités hypothécaires frauduleuses dans le passé, les prêteurs sont encore plus minutieux lorsqu'il s'agit de prouver la source des revenus et des actifs d'un emprunteur. Lorsqu'un prêteur examine vos sources de revenus, il recherche une éventuelle fraude. Cela pourrait inclure :

• Utiliser de l'argent emprunté pour gonfler vos revenus
• Emprunter de l'argent au vendeur pour verser un acompte
• Déformer ou simuler le statut d'emploi

Mais la fraude n'est pas la seule chose que les prêteurs recherchent. Croyez-le ou non, beaucoup de blanchiment d'argent, de financement de groupes terroristes et d'autres activités illégales se font par le biais de transactions immobilières. Dans le cadre du Bank Secrecy Act et du Patriot Act, les prêteurs sont tenus de signaler au gouvernement américain et de travailler avec lui en cas de suspicion de blanchiment d'argent ou d'activité terroriste.

Éligibilité aux prêts hypothécaires

Votre ratio d'endettement (DTI) est votre dette mensuelle (prêts automobiles, paiements par carte de crédit, prêts étudiants, etc.) par rapport à votre revenu mensuel. Il aide les prêteurs à déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire. En ce qui concerne le DTI, plus il est bas, mieux c'est.

Pour être admissible à un prêt hypothécaire, vous devez être sous un certain ratio DTI – généralement autour de 43 % ou moins. Les dépôts en espèces empruntés à un prêt personnel sont considérés comme une dette et seront calculés dans votre DTI et pourraient avoir un effet négatif sur celui-ci. Si cela augmente votre DTI au-delà du maximum, vous pourriez vous voir refuser un prêt hypothécaire.

Gardez également à l'esprit que certains programmes de prêt ne vous permettent pas d'emprunter de l'argent auprès d'autres sources, donc même si votre DTI est faible, vous pourriez toujours être refusé. Vous devez indiquer si un dépôt en espèces provient d'un prêt personnel. Cacher ces informations ou mentir à leur sujet est considéré comme une fraude.

Pour rappel, la préapprobation hypothécaire est une excellente première étape lorsque vous êtes prêt à acheter une maison et peut vous aider à éviter certains pièges potentiels du processus de qualification hypothécaire.

Comment prouver les dépôts en espèces pour votre prêt hypothécaire

Pour trouver des dépôts en espèces, il faut prouver leur origine ou leur provenance. Ce qui est accepté comme preuve légitime peut dépendre du prêteur ou du type de prêt immobilier que vous obtenez. Voici quelques exemples d'explication d'un dépôt en espèces :

• Seuils de paiement ou factures
• Rapport de vente
• Copie de la licence de mariage
• Copie signée et datée de la note pour tout prêt que vous avez accordé et preuve que vous avez prêté l'argent
• Lettre de cadeau signée et datée par le donateur et le destinataire
• Lettre d'explication d'un avocat agréé
• Lettre signée de la personne qui a fourni les fonds
• Discussion avec votre prêteur hypothécaire

Vous devez vous assurer de conserver une trace écrite de toutes les transactions passées ou futures en organisant les reçus, les lettres-cadeaux, les chèques, les contrats, les certificats et autres documents utiles impliqués dans la transaction.

Il est préférable de s'abstenir de déposer des fonds en espèces qui peuvent être difficiles ou impossibles à obtenir, mais sachez que vous ne pourrez pas utiliser ces fonds lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire pour acheter votre maison.

En règle générale, parlez toujours à votre prêteur avant d'effectuer toute transaction financière pendant le processus d'achat d'une maison.

Une note sur les cadeaux

Les dépôts de cadeaux peuvent être délicats. Ce qui est considéré comme un cadeau acceptable et ce qui ne l'est pas dépendra du prêteur et des exigences spécifiques du prêt.

L'argent offert par des membres de la famille tels que les parents, les grands-parents, les frères et sœurs, les beaux-parents, les tantes, les oncles, les cousins ​​et les enfants est acceptable. Cependant, l'argent offert par des personnes qui ont un intérêt dans votre transaction hypothécaire, y compris le vendeur, le constructeur, l'agent immobilier ou le promoteur, n'est pas autorisé.

En plus d'une lettre de cadeau, vous devrez montrer le transfert réel de fonds, qui peut être des bordereaux de retrait/de dépôt ou des reçus de virement bancaire.

Si vous effectuez un dépôt en espèces à partir de l'argent reçu, comme des cadeaux de mariage, assurez-vous de déposer cet argent au plus tard 60 jours après le mariage.

Jusqu'où devez-vous trouver un dépôt en espèces ?

Les prêteurs hypothécaires examinent généralement les dépôts bancaires des 2 derniers mois, ou 60 jours, pour vérifier vos actifs et vos revenus. Tout argent sur le compte avant cela est généralement considéré comme des fonds « chevronnés » et vous appartient quelle que soit la source. Cependant, gardez à l'esprit que vous devez toujours obtenir ces fonds légalement et que vous ne devez pas prendre d'argent à des parties qui ont un intérêt dans votre transaction. Cela peut toujours vous causer des ennuis, que ces fonds soient aguerris ou non.

N'oubliez pas que les banques sont légalement tenues de déclarer tout dépôt en espèces de 10 000 $ ou plus à l'IRS. Cela se produit avec des dépôts ponctuels de ce montant ou des dépôts plus petits effectués au fil du temps qui s'accumulent jusqu'à ce montant, appelés "dépôts en couches".

Si vous avez de l'argent provenant de sources légitimes, comme la vente d'une voiture ou de l'argent que vous avez économisé au fil du temps, déposez-le au moins 60 jours avant de demander un prêt hypothécaire pour éviter les tracas.

FAQ :Dépôt en espèces

Maintenant que nous avons une compréhension établie de ce qu'est un dépôt en espèces et de son impact potentiel sur l'achat d'une maison, nous allons examiner certaines questions courantes.

Combien d'argent puis-je déposer avant qu'il ne soit signalé ?

Lorsqu'une personne dépose un paiement en espèces de 10 000 $ ou plus, votre institution financière signalera la transaction à l'IRS. Les paiements peuvent prendre la forme d'une ou de plusieurs transactions en espèces qui s'ajoutent à ce montant en dollars sur l'année.

Que dois-je faire si le dépôt que j'ai effectué ne correspond pas au reçu ?

Si le dépôt en espèces ne correspond pas à ce qui apparaît dans votre rapport de transaction ou votre bordereau de dépôt, vous devez contacter immédiatement l'institution financière. Si vous avez effectué un dépôt en personne, assurez-vous que le caissier compte l'argent devant vous et confirme le montant du dépôt avant de partir.

Dans combien de temps mes chèques seront-ils compensés après les avoir déposés ?

Il faut généralement 2 à 5 jours ouvrables pour que les chèques soient compensés.

Qu'est-ce qui détermine quand vos fonds seront disponibles ?

Le moment où les fonds déposés seront disponibles est déterminé par le type de dépôt, l'heure et le montant déposé.

Comment déposer de l'argent sur le compte bancaire de quelqu'un d'autre ?

Pour déposer de l'argent sur le compte de quelqu'un d'autre, vous aurez besoin de ses coordonnées bancaires, qui comprennent le numéro de compte, le numéro d'acheminement de l'institution financière et son nom complet.

L'essentiel

Les dépôts en espèces peuvent être un moyen sûr et sécurisé de transférer ou de retirer de l'argent d'un compte bancaire. Aussi formidable que cela puisse être d'avoir de l'argent supplémentaire sur votre compte bancaire, il est essentiel que les prêteurs voient une trace écrite propre et claire pour tout dépôt en espèces lors de l'achat d'une maison. Gardez à l'esprit que certaines transactions peuvent être signalées par l'IRS, bien que si vous faites tout légalement, ce n'est peut-être pas grave. Si vous êtes prêt à démarrer le processus d'achat d'une maison, faites-vous approuver dès aujourd'hui avec Rocket Mortgage.