Des soins de fin de vie aux funérailles :le coût de la mort aux États-Unis

Pour la plupart des grands événements de la vie - université, mariage, éducation des enfants, retraite - nous savons que nous devons y penser à l'avance et nous assurer que nous sommes financièrement préparés pour la prochaine grande étape de la vie. La mort, dernière grande étape de la vie, n'est pas agréable à évoquer, encore moins à planifier.

Mourir coûte de l'argent. Dans de nombreux cas, cela peut coûter une somme d'argent considérable – et surprenante. Bien que la planification de la fin de votre vie puisse sembler vraiment morbide et inconfortable, la mise en place d'un plan financier peut vous faciliter la tâche, à vous et à votre famille, à mesure que l'inévitable approche.

Combien coûte la mort ?

Le coût de la mort dépend de la façon dont une personne décède et des décisions que la famille prend par la suite. Bien que vous ne puissiez associer les coûts du décès qu'aux funérailles et aux enterrements, une grande partie des coûts liés au décès peuvent en fait provenir des jours, des semaines et des mois précédant le décès, lorsque les personnes mourantes peuvent avoir besoin d'être hospitalisées, d'entrer dans un centre de soins palliatifs ou recevoir d'autres soins de fin de vie.

Nous passerons en revue certains des itinéraires de base que les individus peuvent emprunter tout au long de leur parcours de fin de vie et vous donnerons une estimation de ce que ces options peuvent coûter. Au-delà de ces estimations, vos coûts de fin de vie, y compris les soins de santé pendant que vous êtes encore en vie et les arrangements funéraires après votre décès, dépendront de divers facteurs et peuvent être beaucoup plus élevés ou beaucoup plus bas.

Coûts de fin de vie

Pour ceux qui ont besoin de soins de fin de vie, les coûts seront généralement plus élevés, bien que votre assurance maladie privée ou Medicare/Medicaid puisse vous aider à couvrir tout ou partie de ces coûts.

Le type de soins dont une personne a besoin à la fin de sa vie dépend de son état de santé relatif et de sa capacité à prendre soin d'elle-même. Il existe différentes options pour les soins de fin de vie, y compris les soins palliatifs ou palliatifs, les soins à domicile, les maisons de retraite ou les résidences-services et les soins hospitaliers.

Hospices et soins palliatifs

Les soins palliatifs et palliatifs sont généralement réservés aux personnes atteintes de maladies graves ou en phase terminale. Les deux types de soins visent à aider l'individu à gérer les symptômes ou les effets secondaires de sa maladie et à améliorer sa qualité de vie. La différence est que les soins palliatifs sont offerts en conjonction avec le traitement de la maladie, tandis que les soins palliatifs sont prodigués à ceux qui ont une espérance de vie de 6 mois ou moins et qui ont choisi de mettre fin au traitement.

Les soins palliatifs et palliatifs peuvent se dérouler à domicile, à l'hôpital ou dans un établissement qui offre spécifiquement ce type de soins. De nombreux coûts liés à ces types de soins sont partiellement ou entièrement couverts par Medicare ou Medicaid, à condition que vous remplissiez les conditions. Si vous avez une assurance privée ou fournie par votre employeur, vous devrez consulter votre régime individuel pour savoir quelle est votre couverture pour ce type de soins.

Le coût de ce type de soins dépend de divers facteurs, notamment si vous recevez des soins à domicile ou en établissement et pour quelle condition vous êtes traité. Une analyse réalisée en 2016 par Arcadia, une société de technologie de gestion de la santé, a révélé que pour les personnes décédées en soins palliatifs, les coûts étaient en moyenne de 17 845 $ au cours du dernier mois de la vie.

Soins à domicile

Avec les soins à domicile, une personne reste chez elle et reçoit la visite d'un soignant professionnel qui l'aide pour les tâches dont elle a besoin, comme la cuisine, le bain, le nettoyage ou l'administration de médicaments. Selon les types de services auxquels vous souscrivez, votre assurance maladie peut couvrir certains de ces coûts, en particulier si vous bénéficiez de services de santé; sinon, vous devrez probablement payer de votre poche.

Les soins à domicile sont généralement facturés à un taux horaire, et les coûts peuvent varier de 16 $ à 28 $ de l'heure. Les soins médicaux à domicile peuvent coûter légèrement plus cher que les soins non médicaux à domicile. Le montant total que vous paierez dépendra de la quantité de soins dont vous avez besoin, de la fréquence à laquelle vous avez besoin d'une aide à domicile pour vous rendre visite et de la durée de ses visites.

Soins en établissement

Ceux qui ont besoin de soins à temps plein et 24 heures sur 24 pourraient décider que les soins en établissement pourraient mieux répondre à leurs besoins. Ce type de soins couvre une variété d'établissements résidentiels de longue durée qui fournissent des soins à ceux qui ont besoin de soins de fin de vie plus robustes, y compris les résidences-services, les foyers de groupe, les maisons de soins infirmiers ou les communautés de retraite en soins continus.

En 2016, le coût moyen par jour dans une chambre de maison de retraite semi-privée était de 225 $, selon LongTermCare.gov; c'était 253 $ par jour pour une chambre privée. Dans une résidence-services, où les résidents ont généralement besoin de moins de soins médicaux que dans une maison de retraite, le coût quotidien d'un logement d'une chambre était de 119 $.

La couverture de l'assurance maladie est généralement très limitée lorsqu'il s'agit de soins de longue durée. Si vous prévoyez avoir besoin de vivre dans un établissement de soins de longue durée à mesure que vous vieillissez, vous devez planifier à l'avance, car il est probable que vous serez responsable de la majorité des coûts. Vous pouvez envisager de souscrire une assurance soins de longue durée ou de consulter un conseiller financier pour savoir si votre épargne-retraite sera suffisante pour vous aider si vous avez besoin de soins à temps plein.

Soins hospitaliers

Pour de nombreuses personnes, que ce soit par choix ou par nécessité, les soins de fin de vie se produiront dans un hôpital. L'hospitalisation est bénéfique pour ceux qui ont besoin de soins plus intensifs ou de maintien de la vie.

Votre assurance maladie peut couvrir une partie ou la majorité des frais encourus pendant votre séjour à l'hôpital. Soyez prêt, cependant, pour les frais remboursables. Votre assurance ne couvre peut-être pas tout, et le fait d'avoir de l'argent de côté pour les frais médicaux peut faciliter une période stressante pour vous et vos proches.

Selon l'analyse d'Arcadia, les coûts du dernier mois pour ceux qui sont décédés à l'hôpital s'élevaient en moyenne à 32 379 $.

Frais de soins remboursables

Bien que l'assurance ou d'autres programmes aident à couvrir de nombreux coûts associés aux soins de fin de vie, les individus et leurs familles peuvent encore engager certains coûts qu'ils devront couvrir avec leurs propres fonds.

Selon un article de 2018 rédigé pour la Federal Reserve Bank of Richmond intitulé "End-of-Life Medical Expenses", les frais remboursables au cours de la dernière année de la vie d'un individu peuvent s'élever à environ 9 530 $.

Si vos soins de fin de vie comprennent le traitement d'une maladie ou d'un problème de santé, les coûts peuvent varier considérablement, et les débours peuvent devenir élevés si vous avez besoin de soins de longue durée.

Le document de la Réserve fédérale de Richmond note les dépenses médicales moyennes au cours des 5 dernières années de la vie chez les patients atteints de démence, de cancer et de maladies cardiaques.

La démence est de loin la maladie la plus coûteuse, avec des dépenses médicales moyennes totales de 218 288 $ par personne au cours des 5 dernières années de la vie. Bien que Medicare et Medicaid aient couvert la majorité de ces coûts, les débours sur 5 ans s'élevaient tout de même à 65 826 $.

Les personnes atteintes de cancer ont engagé en moyenne 30 834 $ de dépenses personnelles au cours des 5 dernières années de leur vie, et les personnes atteintes de maladies cardiaques ont déboursé 37 763 $.

Il est important de réfléchir au type de soins que vous souhaiterez et dont vous aurez probablement besoin au cours des dernières années de votre vie, et si vous pouvez vous permettre ces soins. Soyez conscient de ce que couvre votre assurance et discutez avec les membres de votre famille, y compris les enfants ou petits-enfants adultes, de l'aide qu'ils pourront, le cas échéant, vous apporter à mesure que vous vieillissez. Parler avec un conseiller financier spécialisé dans la retraite peut également être bénéfique pour vous aider à déterminer le montant d'argent dont vous aurez probablement besoin et comment établir un budget de manière à vous assurer d'avoir de l'argent pour les frais de fin de vie. .

Frais funéraires

Après le décès, il y aura encore des frais à régler. Idéalement, vous avez clairement exprimé vos souhaits à l'avance concernant le type de services que vous souhaitez organiser en votre honneur, qu'il s'agisse d'un service funéraire formel, d'une visite plus informelle ou de services qui adhèrent à vos traditions et croyances religieuses. . Vous devrez également décider si vous préférez l'inhumation ou la crémation.

Le coût médian d'un enterrement avec une visite et un enterrement en 2017 était de 7 360 $, selon la National Funeral Directors Association. La crémation (y compris les funérailles et l'exposition) était légèrement moins chère, à 6 260 $.

C'est une grosse somme d'argent. Les données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis nous indiquent que les funérailles sont devenues une industrie lucrative au cours des dernières décennies, le prix des funérailles ayant augmenté presque deux fois plus vite que les prix à la consommation pour tous les articles de 1986 à 2017.

Si vous essayez de limiter les coûts, renseignez-vous un peu sur les différents biens et services qui composent les arrangements funéraires typiques et réfléchissez à ce que vous et votre famille voulez.

Par exemple, le cercueil est un article qui peut souvent représenter une grande partie des frais funéraires d'un individu. En fait, alors qu'un cercueil typique coûte environ 2 000 $, certains peuvent coûter jusqu'à 10 000 $. Même si les vendeurs peuvent insinuer que les modèles plus chers préservent mieux le corps, les cercueils "scellés" ou "protégés" n'empêcheront pas les processus naturels inévitables de se dérouler mieux que les modèles moins chers.

La règle funéraire protège les consommateurs qui planifient leurs propres funérailles ou celles d'un être cher. Une protection essentielle dont vous bénéficiez est qu'un fournisseur de pompes funèbres n'est pas autorisé à vous faire croire que certains services sont requis par la loi pour vous faire payer des choses que vous ne voulez pas.

Vous pouvez rencontrer cela lorsqu'il s'agit de décider d'opter ou non pour l'embaumement. Si un directeur de funérailles essaie de vous dire que l'embaumement est une obligation légale, ce n'est tout simplement pas vrai. Cependant, les salons funéraires sont autorisés à avoir leurs propres politiques qui exigent l'embaumement si le corps doit être exposé lors d'une visite. Si vous décidez que vous voulez un enterrement ou une crémation directs, ce qui signifie qu'il n'y a pas de visite ou de visite, vous pouvez potentiellement économiser des centaines de dollars en ne procédant pas à l'embaumement - le coût médian de l'embaumement d'un corps en 2017 était de 725 $, selon la NFDA.

La règle funéraire vous permet de choisir les arrangements que vous souhaitez et de connaître à l'avance les coûts de ce que vous payez. Connaître vos droits peut vous aider à ne pas payer trop cher pour vos funérailles, votre enterrement ou votre crémation.

Qui paie quand vous mourez ?

Mourir, on l'a vu, coûte cher. La question de savoir qui paie est donc importante. Voici comment les paiements sont généralement traités tout au long du parcours de fin de vie.

Paiement des frais médicaux

Les frais de santé en fin de vie seront probablement couverts par une combinaison d'assurance maladie, d'autres formes d'assurance, de programmes gouvernementaux et de vos propres fonds.

Si vous craignez d'avoir assez d'argent si vous finissiez par avoir besoin de soins de longue durée, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance soins de longue durée, qui est un type d'assurance qui vous aidera à payer les services de soins que vous recevez qui ne sont pas 't couverts par l'assurance maladie ordinaire, qu'ils soient fournis à domicile ou dans un établissement tel qu'une maison de retraite. Si vous souhaitez souscrire à ce type d'assurance, il est important de le faire avant d'en avoir besoin. si vous avez déjà besoin ou recevez déjà des soins de longue durée, vous ne serez probablement pas admissible.

Pour les débours, vous pouvez d'abord utiliser toute épargne-retraite dont vous disposez. Pour les dépenses importantes, vous pouvez également envisager d'utiliser la valeur nette de votre maison, comme avec un prêt hypothécaire inversé, pour payer - bien que vous deviez faire vos recherches et vous assurer que cette option vous convient.

Après votre décès, vos dettes médicales seront généralement prélevées sur votre succession. Cela signifie que tous les actifs que vous possédiez seront d'abord utilisés pour rembourser vos dettes avant de pouvoir être transmis à vos héritiers. Cependant, certains actifs, y compris les comptes de retraite et l'assurance-vie, en sont généralement exemptés et peuvent être transmis au bénéficiaire de l'actif.

Si vous étiez bénéficiaire de Medicaid, votre État tentera de récupérer une partie des prestations qui vous ont été versées sur votre succession.

Dans certains États, les «lois sur la responsabilité filiale» peuvent obliger les enfants adultes du défunt à payer des frais médicaux ou d'autres dettes qui n'étaient pas couvertes par la succession. Cependant, ces lois ne sont généralement pas appliquées.

Payer les funérailles

Une fois que vous mourrez, il appartiendra à vos proches de déterminer les arrangements funéraires et comment ils seront payés.

Certaines personnes choisissent de planifier à l'avance pour faciliter le processus pour leurs proches vivants après leur décès. Vous pouvez le faire en allouant de l'argent à utiliser pour des funérailles ou même en prépayant vos propres arrangements funéraires. Méfiez-vous, cependant, que les choses peuvent mal tourner lorsque vous payez à l'avance (comme la fermeture du salon funéraire) et il peut être plus sûr de simplement mettre l'argent de côté pour que vos proches l'utilisent lorsqu'ils prennent des dispositions.

Les familles supposent souvent qu'elles peuvent utiliser une indemnité d'assurance-vie pour payer les funérailles. Cependant, ces paiements peuvent prendre du temps à être traités et les familles peuvent devoir payer de leur poche pour couvrir les coûts immédiats associés aux funérailles et à l'inhumation ou à la crémation.

Planifier votre décès

C'est un sujet macabre, bien sûr, mais la planification de votre fin de vie et de votre décès éventuel est un élément essentiel pour assurer votre sécurité financière et celle de votre famille à mesure que vous vieillissez.

Si vous avez besoin d'aide pour planifier votre avenir ou si vous voulez simplement en savoir plus, il existe de nombreuses ressources spécifiquement destinées aux adultes vieillissants. Votre agence locale sur le vieillissement est un excellent point de départ :elle peut vous aider à planifier l'avenir et à vous connecter aux services dont vous avez besoin.

Il existe également de nombreuses informations utiles en ligne. LongTermCare.gov contient des informations qui peuvent vous aider à planifier quoi, où et comment devriez-vous avoir besoin de soins de longue durée à l'avenir. Le National Institute on Aging, une branche des National Institutes of Health, fournit des informations aux personnes vieillissantes et à leurs soignants sur ce à quoi s'attendre lorsqu'une personne approche de la fin de sa vie.