Est-ce que cela nuit à ma cote de crédit lorsque je retire mon dossier de crédit ?

Une vérification de crédit va-t-elle endommager votre pointage de crédit ? Voir plus de photos de crédit et de dette.

Le sujet du crédit vous fait tourner l'estomac ? Beaucoup de gens vivent dans la peur d'essayer de s'attaquer au problème de leur crédit. La justification et les facteurs qui entrent dans le calcul d'un pointage de crédit semblent être une énigme mystérieuse qu'il ne vaut pas la peine d'essayer de comprendre. Il est vrai que les formules particulières de calcul d'un pointage de crédit ne sont pas de notoriété publique. Les agences d'évaluation utilisent leurs propres variantes de la formule de notation, et elles sont autorisées à les garder secrètes en tant que secrets commerciaux. Heureusement, nous n'avons pas besoin de connaître les formules exactes pour comprendre en général ce qui aide - et plus important encore - ce qui nuit à votre pointage de crédit.

Parce que ce nombre à trois chiffres peut déterminer si vous obtenez une maison ou une voiture dont vous avez tant besoin, une bonne cote de crédit peut être d'une importance vitale. Examinons les facteurs généraux qui entrent dans le calcul de votre score :

1. Historique des paiements  :si vous avez un historique fiable de paiement de vos factures à temps
2. Dette  :combien de dettes vous devez encore rembourser en ce moment
3. Âge de vos comptes :depuis combien de temps vous avez du crédit
4. Nouveaux comptes  :combien de nouveaux comptes vous avez ouverts récemment et le nombre de demandes de renseignements sur votre rapport
5. Types de crédit  :la variété de comptes que vous possédez

Le quatrième élément de cette liste inquiète beaucoup de gens. Lorsqu'ils entendent que les "enquêtes" nuisent à une cote de crédit, ils supposent que cela inclut leurs enquêtes dans leur propre rapport. C'est une hypothèse dangereuse car elle amène les gens à croire qu'ils devraient vérifier leurs propres rapports avec parcimonie. La vérité est que, pour éviter le vol d'identité et les erreurs (qui sont étonnamment courantes), vous devez surveiller de près votre crédit en vérifiant votre rapport chaque année, voire plus fréquemment. En vertu de la loi Fair and Accurate Credit Transactions (FACT), vous avez droit à un examen gratuit de votre dossier de crédit une fois par an. Les trois principales agences d'évaluation du crédit ont organisé le site Web AnnualCreditReport.com pour permettre aux consommateurs d'exercer ce droit.

Et si vous souhaitez payer les frais pour vérifier votre rapport plus d'une fois par an et voir quel score une agence vous a attribué (ce qui coûte généralement environ 15 $ ou plus), faites-le par tous les moyens. C'est absolument inoffensif et n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.

Alors, quels types de demandes nuisent à votre score ?

Demandes de renseignements sur votre dossier de crédit

Les sociétés émettrices de cartes de crédit effectuent des demandes informelles avant de vous envoyer des offres pré-approuvées non sollicitées.

Toutes les demandes de renseignements sur votre dossier de crédit ne sont pas nuisibles. Les agences d'évaluation font la distinction entre ce qu'on appelle les demandes sérieuses et les demandes informelles.

Une enquête difficile a lieu lorsqu'une entreprise a une raison commerciale légitime d'examiner votre dossier de crédit. Cela se produit généralement lorsque vous faites une demande de crédit et que vous avez initié vous-même le processus. L'entreprise auprès de laquelle vous demandez un crédit doit savoir si vous êtes suffisamment fiable pour faire affaire avec vous. Si votre rapport montre que vous avez un passé (en particulier un passé récent) de non-paiement des factures à temps, l'entreprise sera moins susceptible de vous approuver un prêt ou de vous accorder un faible taux d'intérêt.

Vous pourriez être surpris d'apprendre que les entreprises peuvent effectuer une enquête approfondie sur votre crédit même si vous ne demandez pas de prêt. Par exemple, une banque peut choisir de lancer une enquête approfondie si vous essayez d'ouvrir un compte d'épargne avec elle [source :LendingTree]. Ou, une compagnie de téléphone pourrait être en mesure d'effectuer une telle enquête lorsque vous obtenez un compte avec eux. Même les sociétés de câblodistribution et d'Internet peuvent vous demander des informations sérieuses lorsque vous faites appel à leurs services.

Les demandes difficiles nuisent à votre pointage de crédit. Plus précisément, on peut réduire d'environ cinq points votre score, que vous pouvez regagner au bout de six mois [source :LendingTree]. Cela ne veut pas dire que vous devriez éviter complètement les demandes difficiles. Certaines demandes de prêt (ou comptes bancaires ou de services publics, selon le cas) valent les points que vous perdez. Mais la plupart des experts en crédit recommandent de ne demander un crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. En d'autres termes, n'obtenez pas une nouvelle carte de crédit de magasin tous les mois, surtout lorsque vous souhaitez demander un prêt vraiment important (comme un prêt hypothécaire) dans un proche avenir.

Lorsque vous êtes à la recherche d'un prêt et que vous souhaitez magasiner en postulant auprès de quelques établissements de crédit différents, assurez-vous de traiter toutes les demandes dans un délai d'environ deux semaines. En effet, plusieurs requêtes peuvent être considérées comme une seule requête si elles sont toutes effectuées à peu près au même moment. Ce laps de temps peut être de 14 ou 45 jours selon la formule utilisée par l'agence; pour être sûr, essayez de garder vos demandes dans les 14 jours [source :Lankford]

Demandes informelles , d'autre part, n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit. Votre propre enquête sur votre dossier de crédit compte pour une, mais les entreprises peuvent également mener des enquêtes informelles. Les sociétés de cartes de crédit qui vous envoient des sollicitations le font souvent après avoir mené l'une de ces enquêtes sur vous. Les employeurs potentiels peuvent en choisir un lorsqu'ils décident de vous embaucher. Vous n'avez pas besoin de demander un prêt ou un compte à une entreprise pour effectuer une enquête informelle sur votre dossier de crédit.

Cependant, les entreprises qui mènent une enquête informelle ne voient pas les mêmes informations que vous lorsque vous vous renseignez. Les entreprises qui effectuent des demandes informelles à des fins promotionnelles verront un rapport très limité et pourront voir plus d'informations avec une demande sérieuse après avoir reçu votre demande de crédit ou votre permission. Cependant, les entreprises n'ont jamais le droit de voir les enquêtes informelles menées sur votre rapport. Vous seul pouvez voir qui a effectué des demandes informelles et votre propre rapport dans son intégralité (et un score, si vous payez pour cela).

Peu importe qui voit quoi, l'important est que vous vous sentiez libre de vérifier votre propre rapport sans craindre de nuire à votre score. Pour en savoir plus sur le crédit et sur la façon d'améliorer votre score, explorez les liens sur la page suivante.