Pourquoi vous voudrez peut-être donner la priorité à l'épargne plutôt qu'au remboursement de la dette en 2021

Voici comment rembourser vos dettes tout en mettant de l'argent de côté dans vos économies.

Si vous connaissez le sentiment d'être à une petite urgence de vos finances qui s'effondrent, vous n'êtes pas seul. Il s'avère que moins d'Américains que jamais auparavant pourraient couvrir une dépense de 2 000 $ si nécessaire.

Être dans cette situation financière précaire est stressant. C'est un fait qui vous revient constamment à l'esprit, vous empêchant de ressentir le moindre sentiment de sécurité financière. Cela est particulièrement vrai à la suite d'une pandémie mondiale, d'une récession et de taux de chômage élevés, car beaucoup se sentent encore plus incertains que d'habitude quant à l'avenir.

Conserver un fonds d'urgence en espèces qui peut être utilisé pour couvrir des dépenses imprévues est l'un des meilleurs moyens de vous assurer une tranquillité d'esprit financière. Mais si vous êtes actuellement endetté, vous pourriez penser qu'il est préférable de consacrer tout votre argent supplémentaire au remboursement de ces soldes et de renoncer à un compte d'épargne. Voici pourquoi cela pourrait être une erreur.

Garder de l'argent liquide est important, même si vous avez des dettes

Outre les avantages mentaux de savoir que vous avez de l'argent en épargne si vous en avez besoin, il existe des raisons pratiques d'économiser un peu d'argent même pendant que vous remboursez vos dettes.

Réfléchissez à la façon dont vous paieriez une dépense d'urgence en ce moment. Vous pourriez être tenté de le mettre sur votre carte de crédit, en ajoutant à un solde que vous remboursez déjà. Que faire si vous n'avez pas assez de crédit disponible pour couvrir les dépenses ? Même si c'est le cas, le fait d'avoir un solde élevé entraîne une augmentation de votre taux d'utilisation du crédit, ce qui fait baisser votre pointage de crédit.

Ajouter à la dette que vous avez déjà du mal à rembourser peut rendre vos paiements mensuels ingérables. Si vous vous retrouvez dans l'impossibilité d'effectuer ces paiements, vous risquez de subir des frais de retard et des notes négatives sur votre dossier de crédit.

Si vous deviez perdre votre emploi, il serait préférable d'avoir de l'argent liquide pour couvrir vos dépenses plutôt que de vivre avec votre carte de crédit. Si vous aviez consacré tout votre revenu disponible à votre dette et que vous n'aviez rien d'épargné pour couvrir vos frais de subsistance, vous seriez toujours bloqué financièrement. D'un autre côté, si vous aviez redirigé une partie de cet argent vers un compte d'épargne et économisé même les frais de subsistance d'un mois, vous auriez de l'argent pour vous couvrir pendant que vous cherchiez un nouvel emploi.

De plus, de nombreuses formes de dette offrent des options d'allégement en cas de difficultés économiques, ce qui signifie que vous pouvez souvent suspendre ou réduire vos paiements mensuels. Par exemple, certaines dettes peuvent occasionnellement être remboursées en fonction de votre niveau de revenu, alors lorsque vos revenus baissent, vos mensualités diminuent également. Même certains émetteurs de cartes de crédit ont proposé des options de secours à la suite de la pandémie de coronavirus, y compris des options pour renoncer aux intérêts ou sauter un paiement.

Remboursez vos dettes et augmentez votre épargne en même temps

Si vous payez déjà bien au-dessus de vos paiements mensuels minimums, vous avez probablement suffisamment d'argent supplémentaire pour en canaliser une partie vers votre épargne pendant un certain temps. C'est une bonne idée d'avoir épargné au moins un mois de frais de subsistance avant de recommencer à doubler vos dettes.

Si votre dette a un taux d'intérêt modérément bas, disons inférieur à 10 %, vous pourriez même vouloir augmenter votre épargne jusqu'à trois mois de frais de subsistance. Si vous remboursez une dette avec un taux d'intérêt inférieur à 7 %, vous pouvez viser un fonds d'urgence avec six mois complets de frais de subsistance.

Disons que vous remboursez 8 000 $ de dette de carte de crédit à un taux d'intérêt de 17 %. Si vous effectuez des versements mensuels de 400 $, vous les rembourserez en 24 mois et dépenserez 1 474 $ en intérêts. Si vous réduisiez ces paiements mensuels à 200 $ et que vous versiez les 200 $ restants dans un compte d'épargne, il vous faudrait 60 mois pour rembourser votre solde. Et vous dépenseriez 3 890 $ en intérêts. Dans ce cas, il est probablement sage de limiter votre épargne et de vous concentrer sur le remboursement de ce solde à intérêt élevé le plus rapidement possible.

D'un autre côté, disons que vous avez un prêt de 8 000 $ que vous remboursez à un taux d'intérêt de 6 %. Vos paiements mensuels de 400 $ seront remboursés en 22 mois et vous dépenserez 450 $ en intérêts. Réduisez vos mensualités de moitié et mettez l'autre moitié en épargne, et vous rembourserez votre prêt en 45 mois et dépenserez 948 $ en intérêts. Pour certains, dépenser ces 500 $ supplémentaires en intérêts peut valoir la tranquillité d'esprit de savoir que vous avez l'argent nécessaire pour couvrir une urgence.

Que faire si vous pouvez à peine payer vos paiements mensuels

Si vous avez déjà atteint votre limite avec vos paiements mensuels minimums actuels, acheminer une partie de vos fonds vers un compte d'épargne n'est probablement pas une option. Dans ce cas, il est peut-être temps d'envisager des moyens de réduire vos mensualités.

L'une des meilleures façons de faciliter le remboursement de vos dettes - et d'éviter les frais d'intérêt - consiste à profiter d'une bonne carte de crédit avec transfert de solde. Vous pouvez utiliser ces cartes pour rembourser votre dette actuelle, et elles sont accompagnées d'un TAP d'introduction de 0 % pendant 12 à 20 mois. (APR signifie taux annuel en pourcentage, et c'est le coût annuel de l'emprunt d'argent. Par exemple, si vous empruntez 1 000 $ pendant un an à un TAP de 20 %, le total à rembourser serait de 1 200 $.)

Si vous remboursez la totalité du solde avant la fin de la période d'introduction, vous n'aurez pas à payer d'intérêts. Cela étant dit, l'APR régulier sur ces cartes a tendance à être élevé, alors assurez-vous de comprendre comment fonctionnent les transferts de solde avant de vous engager dans cette voie.

Un prêt de consolidation de dettes est une autre option. Avec la consolidation de dettes, vous utilisez un prêt pour rembourser tous vos différents soldes afin qu'ils soient tous combinés en un seul paiement mensuel. Cela réduit souvent vos paiements mensuels, mais cela peut également signifier dépenser plus d'argent en intérêts et prendre plus de temps pour rembourser votre dette.

Cela étant dit, si vous avez du mal à joindre les deux bouts chaque mois, le fait d'avoir un paiement mensuel plus petit sur votre dette donnera à votre budget un peu de répit, et cela pourrait vous donner une chance d'économiser un peu.