Le paiement automatique est idéal pour la gestion de l'argent - jusqu'à ce que cela commence à vous coûter cher

Je suis un fervent partisan du style de vie « set-it-and-forget-it ». Je me fais livrer mensuellement des produits d'entretien et de la papeterie via un abonnement automatique, Je n'ai donc jamais à me demander si nous manquons de détergent à lessive ou de papier toilette. J'ai mis en place des virements automatiques sur des comptes épargne et retraite chaque mois, Je n'ai donc jamais à penser à constituer mon fonds d'urgence et mon pécule. Et j'ai plusieurs de mes factures payées automatiquement sur mon compte courant, donc je n'ai jamais à me souvenir d'une date d'échéance. (Voir aussi :5 façons d'automatiser vos finances)

Bien sûr, ce que j'aime dans toute cette automatisation, c'est exactement ce qui rend l'automatisation potentiellement coûteuse :lorsque vous n'avez pas à penser à quelque chose, vous pourriez finir par l'oublier.

Alors que les paiements automatiques vous permettent de contrôler sans effort vos factures et autres obligations financières, ils peuvent également devenir une fuite budgétaire dont vous n'êtes même pas au courant. Voici ce que vous devez savoir sur les inconvénients des paiements automatiques, et comment vous assurer de ne pas gaspiller automatiquement votre argent. (Voir aussi :7 façons dont les paiements automatiques peuvent vous faire échouer)

Paiement automatique ou frais gris ?

Les paiements automatiques de factures auxquels vous vous êtes volontairement inscrits peuvent être un excellent moyen de gérer votre argent et d'éviter les frais de retard. Mais certains paiements automatiques sont en fait ce que l'on appelle dans l'industrie des « charges grises ».

Il s'agit de petits paiements automatiques récurrents que vous n'avez pas forcément acceptés et dont vous ne connaissez pas. Par exemple, J'ai dû faire face à une charge grise plus tôt cette année lorsque j'ai réalisé (après plusieurs mois) que j'étais facturé deux fois par mois pour un seul service d'abonnement à un journal numérique. Il s'est avéré que chacun de mes deux abonnements était associé à une adresse e-mail différente, et je n'avais pas réalisé que j'avais accidentellement souscrit au deuxième abonnement.

Je n'ai personne d'autre à blâmer que moi-même pour ces frais d'abonnement inutiles, mais la plupart des charges grises ont des origines bien plus pernicieuses :

• Essais "gratuits" qui nécessitent une carte de crédit :Avec ce type de charge grise, le commerçant compte sur vous pour oublier que vous avez fourni une carte de crédit pour vous inscrire à un essai gratuit. Une fois la période d'essai terminée, le commerçant débite votre carte. Ces types de charges représentent près de la moitié de toutes les charges grises.

• Frais fantômes :ces frais gris se greffent sur un achat en ligne que vous avez effectué. Avec ces types de frais, vous pourriez être facturé pour un produit ou un service supplémentaire que vous n'avez pas demandé. Par exemple, un consommateur peut payer pour son pointage de crédit sans se rendre compte qu'il s'est également inscrit (et sera facturé pour) une surveillance mensuelle du crédit. Les frais fantômes représentent 18% de tous les frais gris.

• Charges zombies :ces types de charges grises portent bien leur nom, car ce sont les paiements automatiques qui ne mourront tout simplement pas même après l'annulation de votre abonnement ou de votre adhésion. Un exemple courant de frais de zombies est les frais d'abonnement au gymnase qui sont facturés sur votre carte de crédit même après que vous ayez quitté le gymnase. Les charges zombies représentent environ 6% des charges grises.

Le coût élevé des prélèvements automatiques oubliés

Selon une étude d'Aite, les frais gris sur les cartes de crédit représentaient plus de 14 milliards de dollars en 2012, ce qui s'est traduit par environ 215 $ par titulaire de carte.

C'est tout à fait compréhensible comment cela peut arriver. Souvent, les consommateurs acceptent des frais sans s'en rendre compte parce qu'ils n'ont pas lu les conditions de service. À ce moment, c'est au consommateur de remarquer les frais récurrents sur son compte - et cela prend souvent plusieurs mois avant que le titulaire de la carte ne s'en aperçoive. Au moment où les consommateurs réalisent ce qui s'est passé et annulent le service, il semble souvent inutile d'essayer d'inverser les charges des mois précédents.

En outre, la majorité des charges grises sont parfaitement légales, ce qui signifie qu'il peut être presque impossible d'annuler les frais des mois précédents. Les entreprises qui utilisent des frais gris pour améliorer leurs résultats comptent sur l'apathie et l'inattention du titulaire de carte moyen, et ils ont malheureusement la loi de leur côté.

Combattre les charges grises

Il existe plusieurs options pour empêcher les paiements automatiques inutiles de grignoter votre budget.

1. Les rappels de calendrier peuvent vous empêcher de payer pour des essais « gratuits »

Les entreprises qui proposent des essais "gratuits" supposent que vous oublierez la fin de la période d'essai - et elles ont déjà vos informations de paiement. La meilleure façon de profiter des essais gratuits est de mettre en place un calendrier de rappel pour la veille de la fin de l'essai. De cette façon, vous vous souviendrez d'annuler l'abonnement 24 heures avant d'être facturé.

2. Lisez les petits caractères

Parcourir les conditions d'utilisation peut être une idée amusante pour personne, mais c'est beaucoup mieux que d'avoir à appeler le service client en colère plusieurs mois plus tard et plusieurs fois plus pauvre.

3. Rechercher les plaintes concernant les charges fantômes

Avant d'acheter, Google l'entreprise dont vous envisagez le produit ou le service pour voir si quelqu'un a eu des problèmes avec les frais fantômes de leur part. Ensuite, vous saurez ce qu'il faut rechercher dans les conditions d'utilisation et vous pourrez déterminer si vous pouvez éviter les frais en décochant une case - ou simplement en choisissant un autre marchand, si nécessaire.

4. Révisez régulièrement vos relevés

Fixer une date mensuelle pour consulter votre carte de crédit et vos relevés bancaires vous aidera à identifier les frais gris dès qu'ils surviennent. Vous pouvez appeler pour annuler ces abonnements ou informer votre carte de crédit que vous souhaitez contester le débit. Dans de nombreux cas, votre compagnie de carte de crédit annulera les frais si vous pouvez prouver que vous n'avez pas consenti aux frais récurrents.

5. Utilisez des applications pour surveiller vos comptes

Si vous préférez ne pas perdre de temps à passer au peigne fin vos comptes et à annuler les paiements automatiques inutiles, il existe plusieurs applications disponibles qui feront le travail pour vous. Clarity Money vous aide à organiser toute votre vie financière, notamment en vous aidant à trouver et à annuler les abonnements inutilisés. Trim identifie les paiements récurrents qui peuvent être annulés et se chargera de contacter le commerçant en votre nom pour le faire. Truebill vous informe des abonnements qui peuvent être résiliés et vous propose un processus de résiliation en un clic.

Gardez le contrôle de vos paiements automatiques

Les paiements automatiques sont une aubaine majeure pour les budgets occupés. Mais il est important de se rappeler que vos paiements automatiques doivent être comme le régulateur de vitesse de votre voiture :cela peut vous soulager d'un peu de travail, mais vous ne pouvez pas vous endormir au volant. Peu importe à quel point votre vie financière peut être automatisée, vous devez toujours garder un œil sur les choses pour éviter que les paiements automatiques ne provoquent un krach financier.