Voici ce qu'un transfert de solde fait à votre crédit

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que les taux d'intérêt élevés continuent de gruger la plupart de vos paiements mensuels, une carte de transfert de solde peut être exactement ce que le médecin a prescrit. Une carte de crédit avec transfert de solde offrira 0 % d'intérêt pendant 6 à 21 mois.

Mais il y a beaucoup de choses à considérer avant de demander une carte de transfert de solde. Alors que certaines cartes de transfert de solde facturent des frais initiaux de 3 à 5 % pour transférer un solde, certaines cartes ne facturent aucun frais. Dans les deux cas, obtenir un TAP de 0 % pendant un an ou plus peut vous aider à vous désendetter. Sans intérêt à payer, la totalité de votre paiement mensuel ira directement au principal de votre solde et réduira votre dette beaucoup plus rapidement. (Voir aussi :Guide étape par étape pour effectuer un transfert de solde)

Que font les transferts de solde à votre crédit ?

Bien que le scénario ci-dessus puisse sembler idéal, il est important de comprendre ce qui arrive à votre crédit, si quoi que ce soit, lorsque vous demandez une carte de transfert de solde et que vous transférez effectivement un solde.

Lors de l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit, votre crédit sera affecté, Heureusement, les nouvelles ne sont pas toutes mauvaises.

Voici quelques-unes des conséquences du « sac mixte » que vous pourriez voir après avoir souscrit à une carte de transfert de solde et transféré un solde.

Le négatif

Vous obtiendrez une enquête sérieuse sur votre rapport de crédit

Tout d'abord. Lorsque vous vous inscrivez pour une nouvelle carte de crédit, vous obtiendrez une enquête sérieuse sur votre rapport de crédit. Une demande de renseignements est une note sur votre rapport qui indique que vous avez demandé une nouvelle marge de crédit. Bien qu'une enquête sérieuse ne signifie pas la perte de votre crédit, il est assez courant que votre score baisse de quelques points à chaque demande approfondie.

Heureusement, tout impact que vous voyez ne durera probablement que quelques mois, en tant que « nouveau crédit » ne représente que 10 % de votre score FICO. (Voir aussi :5 facteurs qui composent votre score FICO)

Votre historique de crédit moyen diminuera, potentiellement sonner votre score

Selon myFICO, la durée moyenne de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre pointage FICO. Dans cet esprit, cela ne devrait pas vous surprendre que l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit réduira la durée moyenne de vos antécédents de crédit et potentiellement diminuera votre pointage. Étant donné que ce facteur ne joue qu'un petit rôle dans votre score FICO, cependant, tout changement dans votre score devrait être de courte durée.

Le positif

L'ajout d'une nouvelle carte de crédit augmente vos limites de crédit disponibles, peut-être en réduisant votre utilisation dans le processus

Votre utilisation de crédit représente 30% de votre score FICO, et est déterminé en comparant les montants que vous devez au montant de crédit disponible dont vous disposez. Si vous avez 10$, 000 limite de crédit sur une carte de crédit et vous portez un 5 $, 000 solde, votre utilisation est à 50 %. Si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit et ajoutez 10 $, 000 crédits supplémentaires disponibles, votre utilisation descendrait à 25 % (5 $, 000 solde sur 20 $, 000 en crédit disponible).

Parce que les agences d'évaluation du crédit considèrent une utilisation plus faible comme une bonne chose, c'est un domaine où l'inscription à une carte de transfert de solde pourrait en fait renforcer votre pointage de crédit. La règle de base est de maintenir votre taux d'utilisation à 30 % ou moins. Environ 10% est idéal.

Le remboursement de la dette améliorera en fin de compte votre pointage de crédit

Si vous transférez votre solde et commencez immédiatement à rembourser vos dettes, vous pourriez également avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Non seulement votre utilisation continuera de baisser, mais vous obtiendrez encore plus de bonnes notes pour effectuer des paiements mensuels à temps. L'historique des paiements représente 35% de votre score FICO, la composante la plus importante de votre score - c'est donc un facteur vraiment important.

À quoi faire attention avec un transfert de solde

Bien que l'ouverture d'une carte de transfert de solde puisse avoir un impact positif et négatif sur votre pointage de crédit, vous voudrez vous assurer d'éviter certains pièges tout au long du processus. Idéalement, vous transférerez un solde et rembourserez toutes vos dettes pour de bon, mais nous savons tous que la vie nous gêne souvent. (Voir aussi :Votre liste de contrôle complète pour un transfert de solde réussi)

Avant d'ouvrir une nouvelle carte de transfert de solde, voici quelques mouvements que vous devriez essayer d'éviter.

N'utilisez plus votre ancienne carte au maximum

Transférer d'anciennes dettes sur une nouvelle carte de transfert de solde peut sembler un énorme soulagement. Non seulement vous obtenez 0% APR sur votre solde lorsque vous le remboursez, mais vous avez libéré du crédit ouvert sur vos anciennes cartes de crédit au cours du processus.

Il peut être tentant d'utiliser à nouveau votre ancienne carte de crédit, mais vous devriez éviter complètement d'utiliser le crédit. Les vieilles habitudes ont la vie dure, et c'est particulièrement vrai si vous avez un penchant pour les dépenses excessives ou l'utilisation du crédit comme béquille.

Si vous commencez à utiliser votre ancienne carte de crédit pour effectuer des achats et que vous ne payez pas votre solde chaque mois, vous pourriez facilement accumuler encore plus de dettes qui accumuleront des intérêts et rendront votre voyage de remboursement de la dette encore plus difficile.

Une fois que vous transférez le solde d'une carte de crédit ou d'un prêt sur une carte de transfert de solde dans le but de rembourser la dette, vous serez mieux si vous rangez vos cartes et restez avec de l'argent comptant ou un débit pendant un certain temps à la place.

Evitez le "jeu de transfert de solde"

Beaucoup trop de gens transfèrent un solde mais ne développent jamais la discipline nécessaire pour rembourser leur dette. Puis, lorsque leur offre de lancement 0% TAEG est terminée, ils se retrouvent toujours avec un solde important qu'ils n'ont pas réussi à rembourser.

À plusieurs reprises, la réponse la plus simple consiste simplement à transférer le solde vers de nouvelles et différentes cartes APR à 0 % encore et encore. L'inconvénient de cette option est que vous ne pouvez jamais rembourser vos dettes avec cette stratégie. Encore pire, vous paierez probablement des frais de transfert de solde de 3 à 5 % de votre solde à chaque transfert. Bien que ces frais puissent sembler en valoir la peine, ils s'additionneront avec le temps.

Gardez votre ancien compte ouvert, même si vous ne l'utilisez pas

Bien que vous puissiez vous sentir enclin à annuler vos anciennes cartes de crédit une fois que vous avez transféré les soldes vers une nouvelle carte à taux TAP 0 %, votre pointage de crédit vous remerciera si vous gardez les anciennes cartes ouvertes. N'oubliez pas que la durée moyenne de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre pointage FICO. En gardant les anciennes cartes ouvertes, vous améliorez efficacement votre pointage de crédit sans aucun travail supplémentaire.

Prenez vos objectifs de remboursement de la dette au sérieux

Enfin et surtout, assurez-vous de traiter le remboursement de la dette en priorité, et il deviendra un. Bien qu'il soit facile de transférer un solde et de ne faire que le paiement minimum pour vos dettes, il vous faudra plus de temps pour atteindre vos objectifs si vous n'êtes pas proactif.

La meilleure stratégie de transfert de solde est celle où vous prenez vos dettes au sérieux. Le score de 0% APR pour n'importe quelle durée vous aidera à payer votre solde plus rapidement, mais seulement si vous attaquez votre dette avec ferveur.

Ne soyez pas complaisant; au lieu, utilisez votre offre de transfert de solde pour attaquer vos dettes avec tout ce que vous avez. Avec un peu de travail, patience, et dévouement, tu pourrais mettre toutes tes dettes dans le rétroviseur, une fois pour toutes.