Les taux d'intérêt augmentent :voici où garder votre argent

Ces 10 dernières années, les taux d'intérêt ont été si bas que peu importe ce que vous faites de votre argent. Il y avait une certaine commodité à cela - vous n'aviez pas à déplacer de l'argent entre les comptes courants et les comptes à taux plus élevé, parce qu'ils ont payé presque la même chose. En prime, vous n'aviez pas à suivre les rendements du marché monétaire pour être sûr que le taux payé par votre compte était toujours compétitif, parce qu'ils n'ont tous payé qu'une fraction de plus de 0 pour cent.

Cela a changé. La Fed a déjà commencé à augmenter les taux d'intérêt, et augmentera probablement les taux d'un autre trois quarts de point de pourcentage cette année. Déjà, les taux sont suffisamment élevés pour que cela fasse une différence où vous détenez votre argent, et cette différence commence à devenir significative. (Voir aussi :Comment profiter de la hausse des taux d'intérêt)

Voyons où vous devriez conserver votre argent, ainsi que quelques raisons pour lesquelles vous avez besoin d'argent liquide.

Quel argent garder

Il existe quatre principales raisons de détenir des liquidités :les soldes de liquidité, dépenses prévues, exploitations temporaires, et un fonds d'urgence. La taille de vos avoirs temporaires peut varier considérablement de temps à autre, mais les autres ont des paramètres assez spécifiques sur lesquels il vaut la peine d'être clair.

Soldes de liquidité

Vos revenus arrivent par tranches qui ne correspondent pas exactement aux dates d'échéance de vos factures. Les soldes de liquidités sont les liquidités que vous gardez en main pour lisser cela, afin que vous puissiez payer chaque facture à son échéance. Le dimensionnement des demandes de liquidités de vos soldes de liquidités est simple :il s'agit du total de toutes les factures susceptibles d'être exigibles entre les paiements de revenus. Une fois que vous connaissez ce montant, vous pouvez le mettre de côté pour quand vous en avez besoin.

Dépenses prévues

Tout le monde a des dépenses qui ne sont pas des factures mensuelles régulières, mais sont néanmoins connus d'avance. Certains d'entre eux sommes ordinaire, ils ne sont tout simplement pas mensuels :paiements d'impôts, les primes d'assurance, paiement des frais de scolarité, etc. D'autres sont irréguliers, tels que les paiements discrétionnaires sur des choses comme les rénovations domiciliaires, billet d'avion pour vos vacances, acheter un bateau, etc. Régulier ou irrégulier, s'il y a un paiement à court terme à effectuer, c'est une bonne gestion de l'argent de détenir de l'argent pour le payer.

Investissements temporaires

Parfois, vous avez de l'argent que vous avez décidé d'investir, mais que tu n'es pas prêt à investir encore . Peut-être que vous ne savez pas exactement où l'argent doit aller jusqu'au prochain rééquilibrage de votre portefeuille. Vous vous attendez peut-être à ce que les conditions du marché s'améliorent. Peut-être que vous accumulez de l'argent pour atteindre le solde minimum d'un fonds. Peu importe la raison, jusqu'à ce que vous soyez prêt à investir, vous détenez l'argent en espèces. (Voir aussi :Comment l'aversion au risque peut entrer en bourse)

Urgences

Votre fonds d'urgence est de l'argent mis de côté pour faire face à une crise financière - une perte d'emploi, une facture médicale, une réparation à domicile, etc. Avoir l'argent en main signifie que vous n'aurez pas à vous tourner vers les cartes de crédit ou d'autres formes de dette pour surmonter votre urgence. Les experts recommandent souvent un coussin d'urgence de trois à six mois de dépenses quotidiennes. Votre situation unique, comme une condition médicale coûteuse ou un emploi bien rémunéré qui serait difficile à remplacer, peut nécessiter un fonds plus important. (Voir aussi :Financement en 5 minutes :démarrer un fonds d'urgence)

Où conserver votre argent

Aux Etats-Unis., nous avons une histoire complexe de règles liées aux plafonds des taux que les banques peuvent payer, exceptions particulières à ces règles, et les efforts de libre marché pour contourner ces règles. Il existe de nombreux types d'institutions qui détiennent des espèces et de nombreux types de comptes différents disponibles dans l'une ou l'autre de ces institutions.

Quel que soit le type d'institution que vous choisissez, vous devez encore déterminer quels types de comptes utiliser pour votre trésorerie. Voici les suspects habituels.

Vérifier les comptes

Pour la plupart des gens, un compte courant est leur principale porte d'entrée dans le système bancaire. Leur chèque de paie est directement déposé sur leur compte courant, et la plupart de leurs factures sont payées sur leur compte courant.

Dans les années 1980 et 1990, les banques ont dû payer des taux d'intérêt raisonnablement compétitifs pour retirer de l'argent afin de soutenir leurs prêts (très rentables). C'est devenu de moins en moins vrai au début du 21e siècle, jusqu'à ce que la crise financière y mette fin. À l'heure actuelle, les comptes chèques rapportent si peu d'intérêts que vous pourriez aussi bien les ignorer.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas avoir de compte courant - ce n'est tout simplement plus là où vous devriez conserver vos soldes de liquidités ou votre argent pour couvrir les dépenses prévues, jusqu'à un jour ou deux avant de devoir effectuer un paiement. (Voir aussi :9 erreurs courantes que vous faites avec votre compte courant)

Cartes de débit rechargeables

Il s'agit d'une invention relativement nouvelle, créé pour les personnes qui n'ont pas besoin (ou ne peuvent pas gérer) un compte courant ordinaire. Comme le nom le suggère, il fonctionne comme une carte de débit. Il y a généralement un accès limité aux guichets automatiques et une sorte de fonction de paiement de factures.

Autrefois un peu plus qu'un cafouillage générant des frais pour les banques, les changements de règles les ont rendus assez justes pour les consommateurs il y a quelques années. Depuis l'entrée en vigueur de ces nouvelles règles, une carte de débit rechargeable était un endroit raisonnable pour conserver vos soldes de trésorerie lorsque les taux étaient bas, mais maintenant que les taux d'intérêt augmentent, ils ne sont raisonnables que pour les personnes dont les circonstances rendent un compte bancaire impraticable.

Comptes d'épargne

Autrefois, vous ouvriez un compte d'épargne avant même d'ouvrir un compte courant. Maintenant, un compte d'épargne ordinaire est presque inutile. Au moins à ma banque, un compte d'épargne paie le même taux minuscule qu'un compte courant, alors je pourrais tout aussi bien laisser mon excédent d'argent sur mon compte courant.

Quand on pense aux comptes d'épargne de nos jours, bien que, vous ne pensez généralement pas à un compte d'épargne dans votre banque locale. Vous pensez à un compte d'épargne sur Internet. (Voir aussi :6 choses importantes à rechercher dans un compte d'épargne)

Comptes d'épargne en ligne

Ce ne sont que des comptes d'épargne ordinaires, sauf qu'ils sont dans une banque qui est prête à payer pour récupérer votre argent, et qui offre une interface Web pratique pour transférer de l'argent vers et depuis votre compte courant. L'argent circule par virement ACH, généralement en deux ou trois jours. C'est assez rapide pour rendre ces comptes très utiles comme endroit pour conserver votre argent.

Contrairement à de nombreux autres types de comptes financiers (où les termes et conditions varient de manière complexe), les termes et conditions des comptes d'épargne Internet ont tendance à être relativement standard, ce qui permet aux épargnants de comparer facilement un compte à un autre et de choisir celui qui offre la meilleure offre. (Voir aussi :5 meilleurs comptes d'épargne en ligne)

Les fonds du marché monétaire

Les fonds monétaires sont un héritage de la réglementation des taux d'intérêt des années 1970. Ils mettent en commun l'argent des actionnaires, l'investir dans des titres à court terme, et partager le retour. Parce qu'ils partagent juste le retour qu'ils obtiennent, les rendements augmentent rapidement lorsque les taux d'intérêt augmentent. (Contrairement aux comptes d'épargne et du marché monétaire, où les banques qui ont déjà votre argent n'augmenteront pas les taux jusqu'à ce qu'elles y soient obligées.)

Bien que très sûr, les investissements dans un fonds du marché monétaire ne sont pas garantis. En réalité, un fonds du marché monétaire a perdu suffisamment d'argent pendant la crise financière pour ne pas être en mesure de réconcilier les investisseurs. Cela a incité les principaux acteurs du marché monétaire à essayer simultanément tous de sortir des actifs avec le moindre risque. Essentiellement, c'était la crise financière.

Comptes du marché monétaire

Créé au début des années 1980 comme une exception soigneusement taillée à la réglementation des taux d'intérêt, les comptes du marché monétaire ont été créés de manière à ne pas cannibaliser les comptes chèques ou d'épargne (essentiellement, ils n'autorisaient que six retraits par mois et seuls trois d'entre eux pouvaient être effectués par chèque). Ils avaient des avantages par rapport à un fonds monétaire :ils payaient un taux annoncé (au lieu de tout ce que le fonds pouvait gagner sur le marché), ils étaient assurés de payer à 100 cents par dollar, et ils avaient une assurance FDIC. C'est toujours vrai. (Voir aussi :Comptes du marché monétaire :Idéal pour les fonds d'urgence)

Autres possibilités

Il existe de nombreux autres endroits où vous pouvez détenir de l'argent à court terme :des comptes de billets à vue (essentiellement une reconnaissance de dette d'une grande société financière présentée comme un compte d'épargne Internet), les comptes de gestion de trésorerie (un fonds monétaire ou un compte du marché monétaire encapsulé dans un compte de courtage), CD, et les bons du Trésor.

En bout de ligne

Il n'est plus logique de garder votre argent sur votre compte courant - la version la plus simple de la gestion de trésorerie. Maintenant que vous pouvez obtenir un rendement supérieur à une fraction au-dessus de zéro, le moment est venu de gérer plus activement votre trésorerie.

Simple, mais pas trop simple

La version la plus simple de la gestion active consiste simplement à déplacer la plupart de vos soldes de liquidités, dépenses prévues à court terme, et des investissements temporaires dans une sorte de compte à rendement plus élevé.

Faites simplement ceci :lorsque votre chèque de paie (ou tout autre argent) arrive sur votre compte courant, transférez la plus grande partie sur votre compte à rendement plus élevé. Deux ou trois jours avant le paiement de vos factures, transférer la somme d'argent nécessaire sur votre compte courant.

Pas si simple

Si vous aimez ce genre de chose, vous pouvez obtenir autant de fantaisie que vous le souhaitez.

Si vos finances sont suffisamment sous contrôle, vous pouvez ignorer l'étape consistant à faire entrer votre revenu via votre compte courant uniquement pour être transféré sur votre compte à rendement plus élevé. Au lieu, vous pouvez faire en sorte que votre dépôt direct soit versé directement dans votre compte à rendement élevé. Cela vous permet d'obtenir votre rendement plus élevé quelques jours plus tôt, et réduit potentiellement de moitié le nombre de transferts que vous devez effectuer.

Surtout pour les dépenses dont les échéances sont connues mais plus éloignées que ce mois-ci, il peut être judicieux de faire quelque chose avec des CD ou des bons du Trésor.

Il peut être plus pratique de garder vos placements temporaires plus près de l'endroit où ils seront détenus — peut-être dans un fonds du marché monétaire de la même famille que les autres fonds communs de placement que vous détenez, ou un avec votre société de courtage.

Les possibilités sont infinies. Mais le temps de laisser votre argent inutilisé sur votre compte courant est révolu.