Si vous économisez votre argent,
J'ai déjà travaillé avec un client de 38 ans, Célibataire, faire 100 $, 000 de revenus. Elle avait 9 $, 000 sur son compte d'épargne, et 112 $, 000 dans son compte de retraite (401k), avec une contribution mensuelle de 6% et une contrepartie d'entreprise de 4%. Elle avait récemment remboursé sa dette de prêt étudiant, ce qui lui laissait alors 800 $ « supplémentaires » à la fin de chaque mois.
Elle est venue me voir avec la même question que beaucoup de mes clients :devrait-elle économiser ou investir son argent supplémentaire ? Au cours de notre séance de planification financière pour l'aider à répondre à cette question, nous avons défini ses objectifs financiers et avons défini ceux-ci :
Créer un coussin d'argent de 15 $, 000 dans les deux prochaines années
- Coussin d'argent actuel =9 $, 000
Économisez un budget voyage annuel de 3 $, 000 par an
- Économies de voyage actuelles =0 $
Épargnez suffisamment pour prendre votre retraite à 65 ans avec 60 $, 000 par an jusqu'à 100 ans
- Épargne-retraite actuelle =112 $, 000
Définissez vos cibles pour affiner votre approche
Une fois que nous avons écrit ses objectifs financiers, puis les économies, les investissements et les intérêts nécessaires pour les satisfaire, nous avons découvert la réponse à sa question. Si elle voulait atteindre ses objectifs, c'est ce qu'elle aurait besoin de sauver et investir chaque mois :
- 250 $ par mois pour son coussin d'argent
- 250 $ par mois pour ses économies de voyage
- 525 $ par mois en épargne-retraite supplémentaire, en supposant:
- Taux de croissance annuel moyen avant la retraite =8 %
- Taux de croissance annuel moyen après la retraite =6 %
- Inflation =3%
- La sécurité sociale est prise à l'âge de 67 ans de la retraite complète, et le montant en dollars d'aujourd'hui est de 2 $, 630. Gonfle à 2%.
Pour ce client, nous avons abordé la question d'épargne contre investissement en examinant ce qu'elle avait maintenant et en calculant ce qu'elle pourrait ajouter à l'avenir. Avec quoi finirait-elle ? Est-ce que cela atteindrait ses objectifs dans les délais ?
Prioriser les objectifs
Étant donné que le montant mensuel total requis pour atteindre ses objectifs financiers était supérieur aux 800 $ par mois dont elle disposait maintenant, mon client avait un choix à faire. Voulait-elle économiser 800 $ pour le voyage, rembourre son coussin d'argent, ou investir davantage en vue de sa retraite maintenant qu'elle pourrait voir l'investissement mensuel requis pour répondre à chacun ?
C'est pourquoi il n'y a pas de réponse universelle à la question « économiser contre investir ». De quoi as-tu besoin, quand tu en as besoin, et combien vous pouvez vous permettre de contribuer à tous les facteurs de l'équation. A titre indicatif, Je conseille à mes clients d'examiner quelques indicateurs clés pour déterminer s'ils doivent épargner ou investir leur argent en fonction de leur situation particulière.
Long terme vs court terme
D'habitude, vous choisiriez d'investir votre argent pour des objectifs financiers à long terme comme la retraite, car vous disposez d'un délai plus long pour vous remettre des fluctuations du marché boursier. Mais si l'objectif financier est à court terme, disons cinq ans ou moins comme c'est généralement le cas pour les objectifs de voyage, ce n'est généralement pas un choix judicieux d'investir votre argent, mais conservez-le plutôt dans un compte d'épargne à haut rendement, car vous n'auriez pas beaucoup de temps pour vous remettre d'un ralentissement majeur. Évidemment, cela est également basé sur votre propre tolérance au risque et votre santé financière globale.
Investir Avantages &Inconvénients
- Avantages :un horizon temporel plus long permet des intérêts composés, faire fructifier votre argent
- Inconvénients :les marchés comportent intrinsèquement des risques, et les investissements peuvent baisser
- Inconvénient :vous pourriez être passible d'une pénalité pour avoir retiré l'argent trop tôt
C'est pourquoi, pour ce client, Je lui ai suggéré d'économiser une partie de son revenu supplémentaire pour ses objectifs à court terme et un coussin d'argent, tout en investissant pour son plan de retraite à long terme.
Avantages et inconvénients
- Pro :Votre argent est liquide, afin que vous puissiez y accéder sans pénalité en cas de besoin
- Pour :Vous n'êtes pas soumis à la volatilité du marché
- Inconvénient :vous manquerez des gains de marché et un montant potentiellement important d'intérêts composés
J'ai créé une liste de contrôle rapide pour aider les autres à prendre cette décision, en fonction de leurs propres besoins. Bien sûr, il est toujours préférable de travailler avec votre propre planificateur financier qualifié qui peut vous aider avec votre plan financier global et s'assurer que vous prenez les meilleures décisions pour vous-même, mais c'est un bon début :
Liste de contrôle d'épargne ou d'investissement
- Disposez-vous d'un coussin de trésorerie suffisant qui couvrirait trois à six mois de dépenses fixes ? Si non, Puis commencez économie.
- Avez-vous d'autres objectifs à court terme nécessitant un accès rapide à de l'argent liquide (comme des projets de voyage) ? Si c'est le cas, début économie.
- Êtes-vous sur la bonne voie pour atteindre votre objectif de retraite à l'âge souhaité? Si non, début investir.
- Comprenez-vous les risques liés à l'investissement de cet argent pour un objectif à long terme tel que la retraite ? Vous ne pourrez peut-être pas y accéder avant l'âge de 59 ans et demi sans taxes et pénalité, vous serez confronté au risque de volatilité, etc. Êtes-vous à l'aise d'attendre d'avoir accès à votre argent pour profiter de la capitalisation ? Si c'est le cas, vous voudrez peut-être commencer investir .
- Vous sentez-vous à l'aise avec votre répartition actuelle de l'épargne et investir tous les mois ? Où avez-vous l'impression d'être à la traîne ?
Bien que cette liste de contrôle ne couvre pas tout, c'est un bon début pour envisager l'avenir que vous voulez, en train de tracer comment s'y rendre, et se préparer à ce que cela vous coûtera. Comme toujours, travailler avec votre propre conseiller financier pour examiner votre situation financière actuelle, objectifs financiers futurs, et le plan exact pour les atteindre est toujours un itinéraire intelligent à prendre.
Finances personnelles
- Comment devriez-vous investir votre fonds d'urgence?
- Devriez-vous investir votre fonds d'urgence ?
- Pourquoi vous devriez arrêter de garder vos problèmes d'argent pour vous
- Pourquoi devriez-vous investir dans des Penny Stocks
- Comment devriez-vous enseigner l'argent à vos enfants ?
- Faut-il contracter un prêt personnel pour investir ?
- Faut-il emprunter pour investir ?
- Devriez-vous investir dans la crypto-monnaie ?
- Devriez-vous économiser de l'argent ou rembourser vos dettes ?
-
Devriez-vous économiser dans un HSA en 2022 ?
Le financement dun compte dépargne santé peut être un geste intelligent. Points clés Un compte dépargne santé vous permet déconomiser de largent pour les frais de santé à court terme et futurs. Ces...
-
Devriez-vous investir votre chèque de relance dans un compte d'épargne à haut rendement ?
Placer votre argent dans un compte dépargne à haut rendement pourrait être le bon choix pour trois raisons. Grâce à la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) , la plupart des A...