Options pour une dette écrasante :consolidation, gestion, règlement et faillite

Que faites-vous lorsque vous n'êtes même pas en mesure d'effectuer les paiements minimums sur votre dette ? Vous avez d'autres options que la faillite. La consolidation de dettes, la gestion de dettes et le règlement de dettes sont toutes des options viables selon votre situation.

La dette vous submerge-t-elle ?

Rembourser vous-même vos dettes en utilisant une boule de neige ou une avalanche de dettes est toujours la meilleure option pour éliminer la dette. Ce sera le moyen le moins cher de vous désendetter et cela vous obligera à confronter les choix qui vous a endetté en premier lieu. Cela vous évitera de vous endetter plus tard.

Cependant, si vous avez l'impression qu'il n'y a pas d'issue, il existe d'autres options qui peuvent vous aider.

Consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à contracter un emprunt pour rembourser toutes vos autres dettes.

Cela peut être une bonne option si votre taux d'intérêt est plus bas et votre paiement minimum est plus petit. Cela pourrait libérer des liquidités pour commencer à faire de réels progrès sur votre situation financière.

Le danger de la consolidation de dettes est que cela ressemble à un mouvement vers l'avant alors que ce n'est pas le cas. Vous venez de déplacer vos dettes d'un endroit à un autre. Faire cela libérera probablement du crédit disponible, et les gens sont connus pour consolider leurs cartes de crédit au nom d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, seulement pour sortir et les maximiser à nouveau. Donc sois prudent. Si les circonstances qui vous ont endetté n'ont pas changé, vous pourriez vous retrouver dans une situation pire plus tard.

De plus, ne transformez pas vos dettes non garanties en dettes garanties. En d'autres termes, ne souscrivez pas une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour rembourser vos cartes de crédit. La vie se passe et si vous manquez quelques paiements par carte de crédit, rien ne se passe. Oui, vous aurez quelques frais. Ils pourraient augmenter votre taux d'intérêt. Vous pouvez même recevoir des appels de créanciers. Mais vous ne perdrez pas votre maison ! Manquez quelques paiements sur votre ligne de crédit hypothécaire et vous envisagez une saisie.

Une autre erreur courante consiste à retirer de l'argent de votre compte de retraite pour rembourser une dette, que ce soit sous forme de prêt sur votre 401 (k) ou en retirant l'argent directement. Cet argent est pour votre avenir et pas destiné à payer pour votre passé! L'argent de vos comptes de retraite est protégé des créanciers, alors laissez-le toujours là où il se trouve.

Si, malgré votre dette, vous avez toujours un crédit bon à excellent, il existe un certain nombre d'options de prêt personnel que vous pouvez utiliser pour la consolidation de dettes. Ces prêteurs exigent que vous ayez un bon crédit et un emploi stable, mais ils offrent des prêts importants de 35 000 $ ou plus qui peuvent être utilisés pour la consolidation de dettes.

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Gestion de la dette

En gestion de la dette (également appelée conseil en crédit), vous travaillerez avec un conseiller en crédit. Cette personne, ou cette équipe de personnes, peut contacter vos créanciers pour négocier les taux d'intérêt et autres frais. Les créanciers ont souvent des accords prédéfinis avec des sociétés de gestion de la dette pour réduire votre taux d'intérêt lorsque vous entrez dans ces programmes. Ils essaieront également d'élaborer un nouveau paiement minimum tenant compte de l'ensemble de votre situation.

Lorsque vous entrez dans un programme de gestion de la dette, chaque mois, vous versez votre paiement mensuel sur un compte que la société de gestion de la dette utilisera pour payer vos dettes. Ils font le paiement réel des créanciers, vous n'effectuerez qu'un seul paiement par mois sur votre nouveau compte. Cela permet de garantir aux créanciers qu'ils recevront leurs paiements à temps.

Un exemple de ces programmes est Accredited Debt Relief. Ils s'associent à des sociétés d'allègement de la dette et agissent en tant que négociateurs pour vous obtenir un prix de la dette de carte de crédit inférieur à ce que vous devez actuellement. Le programme moyen de règlement des dettes dure de 2 à 4 ans.

La gestion de la dette peut être bonne si vous êtes en retard sur vos dettes et que vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer les paiements minimaux. Votre conseiller en crédit connaîtra l'ensemble de votre situation financière afin de vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Souvent, les sociétés de gestion de dettes disposent de ressources pédagogiques qui aident leurs clients à transformer leur vie financière à un niveau plus profond que la simple gestion de leurs dettes.

Il y a cependant quelques inconvénients à la gestion de la dette. Premièrement, ils facturent des frais pour leur service - souvent entre 25 $ et 50 $ par mois. Dans certains cas, la société de gestion de la dette vous fera économiser plus que cela en négociant des TAP et des frais inférieurs avec vos créanciers, mais il n'y a aucune garantie.

L'autre inconvénient (potentiellement important) des programmes de gestion de la dette est que le programme peut avoir un impact négatif sur vos antécédents de crédit. Dans la gestion de la dette, les créanciers fermeront généralement vos comptes. Il s'agit d'une marque négative sur votre pointage de crédit. L'autre chose qui peut arriver est que les créanciers changeront le statut de vos prêts de «payé comme convenu» à «réglé» ou à un autre terme. Dans le monde du crédit, cela indique que le créancier a pris des dispositions particulières (telles que la baisse de votre TAEG) et que vous n'avez pas remboursé le prêt comme convenu à l'origine.

À long terme, sacrifier quelques points sur votre pointage de crédit est un petit prix à payer pour la sécurité que vous gagnerez en vous désendettant. Néanmoins, il est préférable d'être informé avant de vous lancer dans un programme de gestion de la dette.

Règlement de dettes

Votre dernière option, le règlement de la dette, est incertaine. En général, nous vous recommandons d'éviter complètement ces entreprises. Si, toutefois, vous avez des mois de retard sur certaines factures, vous voudrez peut-être tenter vous-même le règlement de la dette en suivant la même tactique.

Dans le règlement de la dette, une entreprise négocie avec vos créanciers pour réduire le solde total dû. Ils peuvent vous demander d'arrêter de faire des paiements pendant quelques mois afin que vos dettes soient en défaut de paiement. À ce stade, les créanciers sont beaucoup plus disposés à conclure un marché. Au lieu d'effectuer vos paiements mensuels réguliers à vos créanciers, vous commencerez à effectuer des paiements sur un compte auquel la société de règlement de dettes peut accéder. Lorsqu'il y a une somme forfaitaire sur ce compte qui est suffisante pour régler une dette, l'entreprise appellera le créancier et négociera une somme forfaitaire inférieure au solde total dû.

Gardez à l'esprit que des intérêts et des frais s'accumuleront sur votre dette pendant que vous constituerez ce compte. Vos comptes iront probablement dans des collections. De plus, seuls les prêts non garantis sont éligibles au règlement de la dette, vous ne pouvez donc pas régler votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile. Les prêts étudiants sont également terminés.

Il y a des conséquences fiscales lorsqu'un solde du capital est annulé sur une dette. Le montant de la dette remise peut être considéré comme un revenu pour vous. Ainsi, par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit de 10 000 $ qui est réglé pour 6 000 $, vous devrez peut-être payer des impôts sur les 4 000 $ qui ont été remis. Assurez-vous de parler à un comptable de votre situation particulière.

Les frais facturés sont généralement une partie du solde réglé, souvent environ 20 %. Notez que les lois ont changé en 2010 et que les sociétés de règlement de dettes ne sont plus autorisées à facturer des frais initiaux.

Afin de participer au règlement de la dette, vous devrez peut-être disposer d'importantes sommes d'argent pour payer immédiatement les sommes négociées. Pour cette raison, le règlement de la dette n'est généralement pas une option viable pour la plupart des gens.

Le dernier recours :la faillite

Bien que nous ne le souhaitions à personne, la faillite est une garantie légale pour les personnes qui s'endettent qu'elles ne pourront jamais rembourser. En règle générale, la faillite concerne les situations dans lesquelles vous avez en quelque sorte accumulé des dettes qui représentent plusieurs fois votre revenu annuel – ou vous avez complètement perdu votre revenu. En savoir plus sur le moment où, le cas échéant, vous devriez envisager la faillite.

La faillite est un processus supervisé par un tribunal qui peut soit a) établir un plan de remboursement de vos dettes sur 5 ans que vous pouvez vous permettre en fonction de vos revenus, soit b) si vous êtes admissible, éliminer complètement vos dettes.

Gardez à l'esprit, cependant, que la faillite ne vous dispense que de payer des dettes non garanties comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les cartes de crédit. Si vous avez des dettes garanties comme une hypothèque ou un prêt automobile, vous devrez trouver un moyen de continuer à les payer ou risquer de perdre votre maison ou votre voiture. De plus, les prêts étudiants ne sont pas libérables en cas de faillite.

Enfin, vous devrez engager un avocat pour déposer le bilan, et même les avocats spécialisés en faillite ne travaillent pas gratuitement.

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