2 grandes différences entre les prêts personnels et les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire et les prêts personnels sont des produits financiers très différents.

Lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent, vous avez plusieurs options pour contracter un prêt.

Les prêts personnels peuvent être une option abordable, et il arrive souvent qu'il soit logique de contracter ce type de dette. Prêts sur salaire, d'autre part, sont presque toujours très coûteux et doivent être évités autant que possible.

Les deux principales différences entre les prêts personnels et les prêts sur salaire sont les coûts d'emprunt et le délai de remboursement.

Voici pourquoi ces différences sont importantes.

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1. Coûts d'emprunt

Les prêts sur salaire sont nettement plus chers que les prêts personnels dans pratiquement toutes les circonstances.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous payez généralement des frais initiaux pouvant aller de 10 $ à 30 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez. Alors, si vous empruntez 100 $, vous pourriez devoir 110 $ ou 130 $ immédiatement après avoir contracté le prêt. Cela peut sembler peu, mais comme l'explique le Consumer Financial Protection Bureau, il s'élève en fait à un taux de pourcentage annuel effectif (TAEG) de 400 % ou plus.

Prêts personnels, d'autre part, ne viennent souvent pas avec des frais initiaux. Et si des frais de demande ou d'origine vous sont facturés, il s'agit généralement d'un très petit pourcentage de la valeur de votre prêt. Au lieu de payer des frais initiaux, vous paierez des intérêts au fil du temps au fur et à mesure que vous emprunterez.

Les taux des prêts personnels peuvent varier considérablement mais se situent généralement entre 10 % et 28 % selon vos références financières. Dans certains cas, il est possible d'obtenir un taux bien meilleur que cela.

Mais, en général, les frais et le taux d'intérêt effectif qui vous seront facturés sur un prêt personnel seront bien inférieurs à ceux que vous facturera un prêteur sur salaire.

2. Délai de paiement

Le délai de remboursement est une autre différence énorme entre les prêts personnels et les prêts sur salaire.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, il est courant d'avoir plus d'un an pour effectuer vos paiements. Dans certains cas, vous pourriez avoir jusqu'à dix ans ou plus selon le montant emprunté et le prêteur avec lequel vous travaillez. Parce que vous remboursez votre argent emprunté sur une longue période, chaque paiement mensuel devrait idéalement être abordable et vous devriez pouvoir intégrer les paiements dans votre budget.

Un prêt personnel, d'autre part, est expressément conçu pour être un prêt à court terme. Vous n'aurez généralement qu'environ deux semaines pour rembourser la totalité du montant emprunté, y compris les frais que vous devez. Et c'est un énorme problème car cela signifie que vous devrez trouver une somme forfaitaire importante en très peu de temps.

La plupart des gens qui contractent des prêts sur salaire le font parce qu'ils ont un besoin immédiat de liquidités. Malheureusement, si vous vous trouvez dans une situation financière difficile qui nécessite de contracter un prêt personnel, il est peu probable que vos finances se soient considérablement améliorées au cours de la période de deux semaines dont vous disposez pour vous préparer au remboursement.

Le résultat est que de nombreuses personnes ne peut pas rembourser le montant total de leur prêt sur salaire une fois qu'ils reçoivent leur chèque de paie. Cela entraîne plus d'emprunts et plus de frais, ce qui peut entraîner une spirale d'endettement. C'est là que votre futur chèque de paie - au lieu d'aller sur votre compte bancaire - est toujours promis à un prêteur sur salaire, ce qui vous incite alors à contracter un autre prêt sur salaire pour couvrir vos dépenses puisque votre chèque est parti avant que vous ne l'obteniez.

Parce que les prêts sur salaire présentent de sérieux inconvénients en termes de temps de remboursement et de coût par rapport aux prêts personnels, visez toujours un prêt personnel plutôt qu'un prêt sur salaire si vous le pouvez. Et assurez-vous de lire les petits caractères de tout prêteur avec lequel vous travaillez et confirmez que vous connaissez à la fois les coûts que vous paierez pour votre prêt ainsi que le temps dont vous disposez pour vous libérer de vos dettes.

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