La consolidation de dettes aidera-t-elle vos finances ou les blessera-t-elle ?

Consolider vos dettes peut être une bonne ou une mauvaise chose pour vos finances, mais cela dépend de votre situation. Découvrez ici si la consolidation de dettes serait un gilet de sauvetage financier ou un désastre financier.

La consolidation de dettes est un processus simple dans lequel vous êtes admissible à un nouveau prêt et utilisez les fonds fournis par votre nouveau prêteur pour rembourser une ou plusieurs autres dettes. Vous pouvez consolider toutes sortes de dettes. C'est parce que votre nouveau prêt pourrait être utilisé pour rembourser des cartes de crédit, dette médicale, prêts sur salaire, ou d'autres prêts personnels.

Dans certains cas, la consolidation de dettes peut être un excellent moyen de rembourser vos dettes plus rapidement et de vous donner plus de marge de manœuvre dans votre budget. Mais dans d'autres cas, cela peut vous laisser beaucoup plus endetté et faire en sorte que le remboursement de la dette coûte plus cher. Que la consolidation de dettes vous aide ou vous blesse dépend de votre situation financière spécifique et de vos intentions.

Pour déterminer comment la consolidation est susceptible de vous affecter, posez-vous ces questions avant d'obtenir un prêt de consolidation.

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Pouvez-vous bénéficier d'un prêt de consolidation à un taux inférieur?

La consolidation n'a de sens que dans une seule circonstance :lorsqu'elle rend le remboursement de la dette existante plus abordable. Si vous pouvez prétendre à un prêt de consolidation à un taux inférieur à celui que vous payez actuellement, alors la consolidation pourrait fonctionner. Après tout, si vous pouvez réduire votre taux de 15 % ou plus sur une carte de crédit à 6 ou 7 % sur un prêt personnel, vos frais d'intérêt seront beaucoup moins élevés.

Typiquement, vous aurez besoin d'un assez bon crédit pour être admissible à un prêt de consolidation à un bon taux. Si votre crédit est mauvais parce que vous avez des tonnes de dettes existantes ou que vous avez été en retard de paiement, alors vous ne pourrez peut-être pas obtenir un prêt de consolidation à un meilleur taux. Il existe des escrocs qui font de la publicité pour des prêts de consolidation de dettes, même aux personnes ayant un mauvais crédit, mais ces prêts facturent souvent des intérêts ou des frais élevés. En obtenir un sera probablement pire que la dette que vous avez actuellement.

Connaissez toujours les détails - y compris les taux et les frais - de tout prêt de consolidation que vous envisagez. Si ce n'est pas une bonne affaire, ne le fais pas.

La consolidation fait-elle partie d'un plan plus large de remboursement de la dette ?

La consolidation peut vous donner l’impression de faire quelque chose pour rembourser votre dette. Après tout, cela peut réduire les frais d'intérêt et parfois même réduire les paiements mensuels - et cela peut libérer des lignes de crédit sur des cartes sur lesquelles vous deviez beaucoup.

En réalité, bien que, la consolidation ne fait que déplacer la dette. Oui, cela peut vous aider à le rembourser plus rapidement en réduisant les coûts, mais seulement si vous vous engagez à réellement rembourser votre prêt de consolidation dès que possible et ne pas continuer à emprunter.

À moins que vous n'ayez prévu de rembourser votre prêt de consolidation et de vivre selon vos moyens, vous ne pouvez pas vous permettre de confondre la consolidation de dettes avec la responsabilité de ce que vous devez. Si la consolidation vous retarde à faire face à votre problème d'endettement et à créer une vraie solution, alors vous ne vous faites aucune faveur.

Combien de temps faudra-t-il pour rembourser votre prêt de consolidation?

Ce n'est pas seulement le paiement mensuel qui affecte le coût de votre prêt de consolidation - c'est votre échéancier de remboursement, trop.

Si votre prêt de consolidation a une période de remboursement plus longue que votre dette actuelle, vous pourriez finir par augmenter le coût total du remboursement de la dette. Cela se produit parce que vous payez des intérêts plus longtemps. L'allongement du remboursement peut faire augmenter les frais d'intérêt, même si votre nouveau prêt a un taux d'intérêt inférieur. Alors, alors qu'il peut être tentant de contracter un prêt de consolidation avec une mensualité très faible et un long délai de remboursement, cela nuira généralement à vos finances.

Certaines personnes utilisent également des cartes de crédit avec transfert de solde pour consolider leurs dettes. Les cartes de transfert de solde vous permettent de transférer le solde d'une ou plusieurs cartes existantes sur une nouvelle carte offrant un taux promotionnel de 0%. Mais, ce taux de 0 % ne dure qu'un temps limité. Si vous ne pouvez pas payer l'intégralité du solde transféré avant la fin du taux de 0 %, des intérêts au taux standard de la carte vous seront facturés sur le solde restant de la dette. Si ce taux standard est supérieur au taux des cartes à partir desquelles vous avez transféré la dette, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts au total.

Êtes-vous déterminé à contrôler vos dépenses?

L'un des plus grands dangers de la consolidation de dettes est que vous libérez du crédit sur les cartes de crédit existantes. Si vous ne respectez pas votre budget et que vous vous engagez à 100 % à ne pas utiliser vos cartes pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre, vous pourriez rapidement avoir de graves problèmes financiers.

Une fois que vous recommencez à chercher vos cartes de crédit, vous pourriez constater que tout le crédit que vous avez libéré avec votre prêt de consolidation est épuisé très rapidement. Cela vous laissera avec votre prêt de consolidation et vos cartes de crédit à rembourser - ce qui est clairement un désastre financier.

Vous devez non seulement éviter les dépenses excessives et vous retrouver endetté, mais vous devez également vous assurer que vos dépenses sont suffisamment basses pour avoir les liquidités nécessaires pour effectuer les paiements de votre prêt de consolidation. Autrement, si vous êtes en retard de paiement ou en défaut sur votre prêt de consolidation, vous allez ruiner votre crédit.

Attention à la consolidation de dettes

La réduction de votre taux d'intérêt et la simplification du processus de remboursement de la dette peuvent être des avantages considérables de la consolidation de dettes. Vous pouvez payer beaucoup moins d'intérêts et vous libérer de vos dettes plus rapidement si vous le faites correctement. Mais assurez-vous de ne pas vous exposer à une catastrophe financière en consolidant avec le mauvais prêt ou en consolidant lorsque vous n'êtes pas engagé à gérer votre nouveau prêt - et à libérer des cartes de crédit - de manière responsable.

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