3 raisons de dire non à la cosignature d'un prêt

Faut-il cosigner un prêt ? Si aider un membre de la famille ou un ami peut sembler une bonne idée, il y a de bonnes raisons de dire non. Source de l'image :Getty Images.

Ainsi, un membre de votre famille ou un ami proche souhaite contracter un prêt et vous demande de cosigner. Faut-il dire oui ?

Typiquement, les cosignataires sont requis lorsqu'une personne ne peut pas prétendre à un prêt par elle-même, souvent parce qu'ils ont une faible cote de crédit, Pas de crédit, ou un revenu que le prêteur juge trop faible. Parfois, un cosignataire est requis pour que l'emprunteur principal puisse obtenir un meilleur taux, car ses propres références financières ne le qualifient pas pour les conditions les plus compétitives.

Bien que cela puisse aider votre ami ou un membre de votre famille si vous acceptez de cosigner, dire oui et signer votre nom sur un document de prêt en tant que cosignataire pourrait être un grand erreur financière pour vous. C'est une erreur que vous devriez éviter - en disant non à la cosignature - pour toutes les raisons suivantes.

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1. Vous devenez légalement responsable du remboursement de la dette

Si vous cosignez un prêt, vous acceptez d'être tenu légalement responsable du remboursement de la dette. Le créancier peut recouvrer auprès de l'emprunteur principal ou auprès de vous. Si l'emprunteur principal ne paie pas, vous pourriez finir par devoir rembourser la totalité de la dette de votre poche. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être poursuivi par le créancier, votre salaire pourrait être saisi, un privilège pourrait être mis sur votre propriété, et d'autres activités de collecte indésirables pourraient se produire.

C'est une grosse affaire d'assumer la responsabilité légale de la dette de quelqu'un d'autre. Même si vous pensez que l'emprunteur principal le remboursera, quelque chose pourrait encore mal tourner, comme un handicap ou la mort. Dans la plupart des cas, si l'emprunteur principal décède, vous seriez toujours obligé de rembourser le montant total dû.

Le plus souvent, une fois que vous avez cosigné, il est presque impossible d'être déchargé de la responsabilité légale de la dette. Certains prêteurs peuvent autoriser la libération du cosignataire après une période de temps définie, ou l'emprunteur principal pourrait refinancer. Mais, en dehors de ces situations, vous restez légalement responsable du remboursement. Même dans les cas où vous cosignez pour la dette d'un conjoint, vous divorcez, et le jugement de divorce dit que votre conjoint doit payer, les créanciers pourraient toujours vous poursuivre.

2. Votre crédit pourrait être ruiné si l'emprunteur principal n'est pas responsable

Il y a probablement une raison pour laquelle l'emprunteur principal ne peut pas être admissible à un prêt par lui-même. Le prêteur - qui est formé pour évaluer le risque de l'emprunteur - n'est pas sûr que l'emprunteur principal remboursera le prêt de manière responsable.

Il s'agit d'un signal d'alarme majeur pour vous, car vous mettez votre propre crédit en jeu. Si l'emprunteur principal paie en retard, vous ne le découvrirez peut-être pas tout de suite (jusqu'à ce que le créancier commence à essayer de vous recouvrer). Pendant ce temps, un relevé des retards de paiement figurera sur votre rapport de crédit. Même un seul retard de paiement peut faire chuter une bonne cote de crédit de plus de 100 points, ainsi votre propre crédit pourrait être détruit en un rien de temps.

Si votre crédit est ruiné, cela pourrait vous prendre des années pour le reconstruire. En attendant, vous ne pourrez pas prétendre au financement dont vous pourriez avoir besoin. Les employeurs et les propriétaires qui effectuent des vérifications des antécédents verront un enregistrement des retards de paiement sur votre rapport de crédit, vos possibilités de logement et de carrière pourraient donc être limitées.

Vous ne voulez pas vous retrouver dans cette situation simplement parce que vous avez eu la gentillesse de cosigner un prêt.

3. La dette affectera votre propre ratio dette/revenu

Parce que la dette pour laquelle vous avez cosigné apparaît sur votre rapport de crédit, les prêteurs le traitent généralement comme une dette que vous devez. Cela signifie que lorsque vous faites une demande de financement par mensualités, la dette pour laquelle vous avez cosigné sera prise en compte lors du calcul de votre ratio dette/revenu.

Votre ratio dette/revenu est déterminé en additionnant la dette que vous devez et en la comparant à votre revenu. Si votre DTI est trop élevé, vous ne pourrez pas obtenir d'hypothèque ou de nombreux autres types de prêts.

Vous ne voulez pas que vos opportunités de financement soient limitées - potentiellement pendant des années, car le principal emprunteur s'efforce de rembourser la dette. C'est une autre raison majeure pour laquelle vous ne devriez pas accepter de cosigner, surtout si le prêt est important et a une longue durée de remboursement.

Dites simplement non si on vous demande de cosigner un prêt

Clairement, il y a de nombreuses raisons de dire non si on vous demande de cosigner un prêt. Vous ne voulez pas prendre le risque de ruiner votre crédit ou de nuire à votre propre réputation financière. Non seulement pourriez-vous compromettre vos finances, mais vous pourriez également nuire à votre relation avec l'emprunteur principal si les choses tournent mal. Cela ne vaut tout simplement pas le risque.

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