Hypothèque 15 ans vs 30 ans | Ce qui est mieux?

Oui, une hypothèque de 30 ans coûte plus cher qu'une hypothèque de 15 ans. Mais une hypothèque de 30 ans est-elle mauvaise ? Devriez-vous toujours obtenir une hypothèque de 15 ans à la place ?

Ou, pourriez-vous obtenir une hypothèque de 30 ans et la changer plus tard en 15 ans ?

Explorons quelques réponses à ces questions courantes auxquelles tant de gens sont confrontés lors de l'achat d'une maison.

DANS CET ARTICLE:

• Un prêt hypothécaire de 15 ou 30 ans est-il préférable?
• Une hypothèque de 30 ans est-elle une mauvaise idée ?
• Comment économiser de l'argent sur une hypothèque de 30 ans
• Pouvez-vous refinancer une hypothèque de 30 ans à 15 ans ?

Un prêt hypothécaire de 15 ou 30 ans est-il préférable?

Les prêts immobiliers à 15 ans et à 30 ans ont leurs forces et leurs faiblesses.

Donc, quelle est la différence?

Voici l'affaire :

• Une hypothèque de 15 ans nécessite une mensualité plus élevée mais vous économiserez beaucoup d'argent sur la durée de votre prêt. Plus, vous deviendrez propriétaire de la maison plus tôt.
• Une hypothèque de 30 ans coûte plus cher à long terme mais vous paieriez un paiement mensuel inférieur.

Regardons un 250 $, 000 prêts pour voir comment ce concept pourrait se concrétiser :

Dans cet exemple, J'ai utilisé le même taux d'intérêt de 4 % pour le prêt sur 15 ans et sur 30 ans pour calculer les mensualités de l'hypothèque. Voyons la différence de prix quand on change seulement la durée du prêt de 15 à 30 ans.

Hypothèque de 15 ans Hypothèque de 30 ans Paiement mensuel 1 $, 849* 1 $, 194* Total des intérêts payés 82 $, 860 179 $, 674 Total payé (capital + intérêts) 332 $, 860 429 $, 674

*Veuillez noter :Les mensualités indiquées ici n'incluent pas votre assurance habitation, impôts fonciers, l'assurance hypothécaire ou d'autres frais d'association de propriétaires.

Les hypothèques de 15 ans ont de meilleurs taux d'intérêt

En réalité, un prêteur pourrait vous offrir un taux d'intérêt inférieur sur un prêt hypothécaire de 15 ans par rapport à votre taux sur un prêt de 30 ans.

Cela signifie que vous économiseriez encore plus que ne l'indique le tableau ci-dessus. Par exemple, le même prêt de 15 ans à 3,5 % coûterait 71 $, 697 intérêts, et le paiement mensuel serait de 1 $, 787.

Pour garder les choses simples, disons que vous économiseriez 100 $, 000 en obtenant une hypothèque de 15 ans au lieu d'une hypothèque de 30 ans.

La plupart d'entre nous, avoir le choix d'économiser cent mille dollars en obtenant un prêt de 15 ans le ferait.

Alors pourquoi envisageriez-vous un prêt sur 30 ans ?

En termes simples :si vous ne pouvez pas vous permettre confortablement le paiement mensuel d'un prêt de 15 ans - ou si vous craignez que le paiement plus élevé sur un prêt de 15 ans n'entrave trop profondément votre liberté financière - un prêt de 30 ans peut vous convenir. pour vous.

Une hypothèque de 30 ans est-elle une mauvaise idée ?

Comme nous l'avons établi, vous paierez beaucoup plus d'intérêts - 100 $, 000 ou plus dans nos 250 $, 000 exemple de prêt ci-dessus - en obtenant une hypothèque de 30 ans au lieu d'une hypothèque de 15 ans.

La question à se poser est la suivante :

Qu'est-ce que je reçois pour ces 100 $ supplémentaires, 000 payés sur 30 ans, et est-ce que ça vaut le coup ?

Pourquoi une hypothèque de 30 ans pourrait être meilleure pour vous

Vous seul pouvez décider si cela en vaut la peine, mais voici ce que vous pouvez obtenir :

Plus de flexibilité financière

En économisant des centaines de dollars par mois sur le remboursement de votre prêt immobilier sur 30 ans, vous seriez en mesure de mettre cet argent dans d'autres domaines de la vie, comprenant:

• Épargner pour les urgences :
  Vous devez disposer d'un fonds d'urgence avec au moins trois mois de dépenses ménagères au cas où vous perdriez votre emploi, vous vous blessiez ou vous tombiez malade. Économiser sur le paiement de votre maison pourrait vous aider à créer ce fonds.
• Épargner pour la retraite :
  Si une hypothèque de 30 ans libère plus d'argent dans votre budget mensuel, vous pourriez diriger ces fonds dans un IRA pour la retraite. Cela vous donnera également des allégements fiscaux, soit maintenant, soit plus tard, pendant la retraite.
• Investir :
  Que ce soit dans un CD, avec un robot-conseiller, ou par l'intermédiaire d'une maison de courtage, dépenser moins chaque mois pour le paiement de votre maison pourrait vous libérer pour investir ailleurs. Oui, votre maison est un gros investissement, mais cela ne doit pas être votre seul investissement.

Vous pouvez vous permettre une meilleure maison

La dépense d'une hypothèque de 30 ans peut valoir la peine si elle ouvre la porte à une meilleure maison dans un meilleur quartier dont la valeur augmentera plus rapidement.

Certains conseillers financiers disent que vous devriez toujours obtenir un prêt de 15 ans même si cela signifie acheter une maison moins chère. Bien qu'il soit difficile d'argumenter avec la logique des nombres durs, la vie réelle ne peut pas toujours être réduite à de simples chiffres.

Si une hypothèque de 30 ans vous permet d'acheter une maison que vous ne pourriez pas vous permettre autrement, la valeur plus élevée de votre maison et son appréciation pourraient réduire les frais de financement supplémentaires.

C'est plus facile de se qualifier

Les prêteurs hypothécaires examineront l'ensemble de votre vie financière avant d'émettre un prêt. Ils voudront savoir combien vous gagnez et combien vous devez sur d'autres dettes.

Si votre ratio d'endettement ne vous laisse pas confortablement la place pour les remboursements plus élevés d'un prêt sur 15 ans, vous ne serez probablement pas admissible à l'hypothèque.

Même si vous n'êtes pas admissible à un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pouvez prétendre à un prêt sur 30 ans, ce qui signifie que vous pouvez toujours acheter la maison.

De nouveau, vous paieriez plus d'intérêts sur 30 ans, mais au moins, vous entreriez dans votre propre maison au lieu de payer votre propriétaire.

Et comme nous le verrons ci-dessous, la dépense supplémentaire d'un prêt de 30 ans ne doit pas être le dernier mot. Vous pouvez trouver des moyens de réduire cette dépense supplémentaire.

Comment économiser de l'argent sur une hypothèque de 30 ans

Lorsque vous clôturez votre hypothèque, votre prêteur devra vous montrer un rapport sur la vérité en matière de prêt.

Ce rapport vous montrera combien vous paierez pour votre maison en fonction des intérêts et du calendrier de remboursement requis par votre prêt hypothécaire.

Si vous empruntiez 250 $, 000 pendant 30 ans à 4% d'intérêt, par exemple, votre rapport La vérité sur les prêts indiquerait 429 $, 674 comme plein tarif.

C'est un moment effrayant pour de nombreux acheteurs de maison. Est-ce qu'on se fait arnaquer ? Pouvons-nous vraiment nous le permettre ? Aurions-nous dû magasiner un peu plus ?

La plupart d'entre nous vont de l'avant et signent les papiers de prêt, emménager dans la maison, et effectuer le paiement après paiement, grugeant progressivement ce nombre énorme au fil des années.

Payer plus que le minimum

Mais il y a plus dans l'histoire, et malgré l'obtention d'un prêt coûteux sur 30 ans, vous pouvez encore faire beaucoup pour économiser de l'argent sur votre prêt.

Votre rapport La vérité sur les prêts indique combien vous paieriez en fonction du prêt exigences minimales :paiement d'un seul versement par mois pendant 360 mois consécutifs.

Vous n'êtes pas obligé de limiter vos paiements à ce calendrier. Vous pouvez dépasser ces exigences minimales, et cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent tout en vous permettant la flexibilité et la liberté d'un prêt de 30 ans.

Effectuez 1 paiement supplémentaire par an

Faire 13 paiements par an au lieu de 12 peut économiser une somme d'argent surprenante.

Continuons avec notre exemple de 30 ans, 250 $, 000 hypothèque à 4 pour cent :

Payer 1 $ de plus, 200 par an - ce qui est essentiellement un paiement de prêt supplémentaire pour notre exemple de prêt - pourrait vous faire économiser environ 120 $, 000 sur la durée de votre prêt.

Comment cela pourrait être possible? Le paiement supplémentaire va directement sur le capital de votre prêt, et les frais d'intérêt de votre prêt sont générés par la taille de votre capital. Atteindre un capital plus petit signifie moins d'intérêt.

Le facteur d'animation dans le calcul des intérêts est le temps. En effectuant un versement supplémentaire chaque année, vous donnez de moins en moins de temps à la banque pour vous facturer des intérêts. Moins de temps signifie moins d'intérêts, en supposant que vous n'ayez pas de pénalité pour paiement anticipé.

Étaler un paiement supplémentaire

Si l'idée de proposer 1 $ de plus, 200 une fois par an semble trop intimidant, envisagez de diviser le paiement supplémentaire en ajoutant 100 $ par mois au paiement de votre maison.

Cette méthode semble plus gérable à plus de gens. Pour les meilleurs résultats, assurez-vous d'appliquer ces 100 $ supplémentaires directement au capital de votre prêt.

Lorsque vous payez votre facture en ligne, vous devriez pouvoir spécifier comment vous voulez que votre paiement soit affecté. Si vous ajoutez simplement 100 $ à votre paiement, votre prêteur peut simplement réduire le paiement du mois prochain de 100 $, diminuant les effets de votre paiement supplémentaire.

Autrefois, les emprunteurs ont envoyé un chèque supplémentaire chaque mois pour indiquer que l'argent supplémentaire devrait aller directement au principal du prêt plutôt que d'être appliqué à un paiement prévu.

J'aime ce mode de paiement supplémentaire car vous pouvez conserver la flexibilité et la liberté d'un prêt sur 30 ans sans payer tous les frais d'intérêt supplémentaires. C'est un gagnant-gagnant.

Puis-je refinancer mon hypothèque de 30 ans à 15 ans ?

Vous cherchez un autre moyen de réduire les intérêts écrasants de votre prêt sur 30 ans ? Vous aimerez peut-être l'idée de refinancer la totalité de l'hypothèque sous la forme d'un prêt sur 15 ans (10 ans ou même 5 ans).

Vous devrez à nouveau payer les frais de clôture, mais vous appuieriez sur le bouton de réinitialisation de votre prêt immobilier, recommencer avec un prêt à moindre coût.

Les propriétaires qui gagnent plus d'argent maintenant qu'ils n'en gagnaient lorsqu'ils ont acheté la maison aiment souvent cette idée.

Et, combiner un refinancement avec une option de retrait de capitaux propres pour payer des améliorations domiciliaires peut être une solution efficace, résoudre deux problèmes avec un seul prêt.

Devriez-vous refinancer ?

Si je n'ai pas l'air trop enthousiaste à l'idée de refinancer, c'est à cause de ce petit problème :une hypothèque est structurée de manière à ce que vous payiez la plupart des intérêts d'avance.

Votre premier versement sur une hypothèque de 30 ans peut faire perdre quelques centimes à votre solde, par exemple. Le reste de l'argent va directement dans cet énorme tas d'intérêts.

Chaque paiement ultérieur a un impact légèrement plus important sur votre capital. Mais cumulativement, vous payez beaucoup plus sur vos intérêts pendant la première moitié de votre prêt.

Donc, si vous refinancez votre prêt sur 30 ans après avoir effectué des versements réguliers pendant 10 ans, vous avez déjà payé une grande partie de cet énorme montant d'intérêts à la banque.

Pourquoi ne pas rester dans les parages et profiter de votre travail acharné en effectuant des versements supplémentaires sur votre capital et en voyant le solde du prêt diminuer rapidement ?

Bien sûr, c'est à vous, le propriétaire. Mais voici une suggestion :si vous allez refinancer, essayez de le faire tôt dans la vie de votre prêt, avant de payer une tonne d'intérêts à la banque.

Hypothèque 15 ans vs 30 ans :laquelle vous convient ?

Un prêt sur 15 ans coûte beaucoup moins cher en frais financiers au fil du temps. Un prêt sur 30 ans coûte moins cher de mois en mois en ce moment.

Alors, lequel est le meilleur?

Si vous avez lu jusqu'ici, vous connaissez déjà la réponse à cette question :le meilleur prêt est le prêt qui correspond le mieux à votre vie financière.

Pouvez-vous facilement vous permettre les remboursements plus élevés d'un prêt sur 15 ans sans sacrifier d'autres domaines importants de la vie financière de votre famille ? Si c'est le cas, c'est une évidence :obtenez ce prêt moins cher et économisez des dizaines de milliers - peut-être des centaines de milliers - de dollars en intérêts.

Selon la façon dont vous vous débrouillez, envisagez un prêt hypothécaire de 10 ans ou même de 5 ans pour économiser encore plus que vous ne le feriez avec un prêt de 15 ans.

Mais si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement plus élevé d'un prêt de 15 ans - ou si vous n'êtes tout simplement pas sûr - vous avez une décision plus difficile.

Je recommande d'envisager le prêt dans le contexte de votre vie financière plus large. Voici quelques questions directrices :

• Combien de stabilité et de liberté auriez-vous à sacrifier pour effectuer les remboursements plus élevés d'un prêt sur 15 ans ?
  Si vous sacrifiez votre retraite et stockez un fonds d'urgence, un prêt de 30 ans peut être le meilleur.
• Que se passerait-il si vous ou votre conjoint perdiez votre emploi ou est tombé malade et n'a pas pu travailler ?
  Les versements inférieurs d'un prêt sur 30 ans peuvent être une source de soulagement s'ils vous permettent de rester dans la maison pendant une telle urgence.
• Combien de temps comptez-vous rester à la maison ?
  Si vous envisagez de vendre dans quelques années, vous feriez probablement mieux avec un prêt de 15 ans si possible parce que vous posséderiez une plus grande partie de la maison plus tôt - vous auriez plus de liberté pour vendre.

J'apprécie la liberté et la flexibilité par rapport à la meilleure réponse de manuel à la plupart des questions financières - et cette valeur guiderait ma prise de décision.

Vous seul pouvez faire ce calcul sur votre vie financière et son impact plus large sur votre liberté.