6 choses intelligentes à faire avec votre bonus

« La manne de grandes richesses peut, si mal géré, empirer les choses, pas mieux, pour les destinataires, " a déclaré l'auteur et professeur américain Michael Mandelbaum.

Mais vous n'avez pas besoin d'un diplôme universitaire pour savoir que l'argent supplémentaire ne doit pas être dépensé à la légère – cette partie est facile. La partie difficile est en fait de déterminer ce qui constitue exactement un bon moyen d'utiliser une petite aubaine. Voici six simples - et le plus important, intelligent — les choses à faire avec votre chèque de bonus ou de commission.

1. Construire un fonds d'urgence

Un Américain sur quatre n'a pas d'économies d'urgence. Si vous êtes coupable comme accusé, puis utilisez votre chèque bonus pour constituer votre fonds d'urgence statistique . En règle générale, votre réserve d'urgence devrait couvrir six mois de frais de subsistance.

Lors du calcul de vos dépenses mensuelles, aller au-delà de votre hypothèque ou de votre loyer et inclure des paiements récurrents importants tels que l'épicerie, utilitaires, et les paiements minimaux de la dette. Si le chiffre final vous choque, prenez cela comme un signal d'alarme sur l'importance d'avoir votre fonds d'urgence en place.

2. Rembourser une dette à intérêt élevé

En ne payant que le minimum sur vos cartes de crédit au maximum, vous payez bien plus que vous ne devriez.

Supposons que vous ayez un solde d'environ 2 $, 461 sur votre carte de crédit avec un TAEG de 12,24%. Si vous ne facturez pas de frais supplémentaires, et chaque mois, vous ne payez que le minimum requis de 50 $, vous paierez le solde dans — obtenez ceci — 17 très longues années ! Encore pire, vous finirez par payer un total de 4 $, 753, ou presque le double de ce que vous deviez à l'origine !

Soyez intelligent et remboursez ces cartes de crédit à intérêt élevé tout de suite . (Voir aussi :Quand faire un transfert de solde pour rembourser une dette de carte de crédit)

3. Maximum de cotisations aux comptes de retraite

En 2014, les travailleurs et leurs employeurs gagnaient en moyenne 9 $, 670 en cotisations 401(k). Bien que ce nombre puisse sembler impressionnant, gardez à l'esprit que la limite de cotisation en 2014 était de 17 $, 500.

Il y a encore beaucoup de place pour l'amélioration de nos pépins. Cette année, il y a encore plus. En 2015, l'IRS a augmenté la limite de cotisation pour 401 (k) et les régimes de participation aux bénéfices à 18 $, 000. Pour les 50 ans et plus, vous êtes autorisé à faire une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 $, 000 aux plans traditionnels et sûrs 401 (k), et 3 $, 000 aux plans solo 401(k). (Voir aussi :5 Dumb 401(k) Erreurs que font les gens intelligents)

Faire votre contribution à vos comptes de retraite est également un excellent moyen de reporter l'impôt sur le revenu jusqu'à la retraite, lorsque vous êtes plus susceptible d'être dans une tranche d'imposition inférieure.

4. Commencez à épargner pour l'université

Les données du département américain du Travail montrent que les travailleurs titulaires d'un diplôme universitaire de quatre ans ont un taux horaire qui gagne 98 % plus élevé que les personnes sans diplôme. Les mêmes données montrent que l'écart augmente continuellement avec le temps.

Cela signifie qu'économiser pour votre, ou de vos enfants, l'enseignement collégial est une chose intelligente à faire avec votre chèque de commission. Un bon moyen d'économiser pour l'université consiste à utiliser un plan d'épargne universitaire 529, parce que dans 34 États et le District de Columbia, vous pouvez recevoir une déduction d'impôt sur le revenu de l'État pour votre contribution.

Pour vous assurer que votre investissement dans l'enseignement supérieur est rentable, vérifiez la valeur marchande de votre diplôme collégial ou de celui de votre enfant. Certains diplômes ne valent pas leur prix.

5. Obtenez de meilleures options bancaires

Votre aubaine pourrait débloquer de meilleures opportunités bancaires.

• En maintenant un solde de compte plus important, vous pourriez être admissible à un meilleur taux d'intérêt. Par exemple, ma caisse populaire offre actuellement un rendement annuel en pourcentage de 0,20 % pour les soldes inférieurs à 25 $, 000, 0,25 % pour les soldes entre 25 $, 000 et 99 $, 999, et 0,30 % pour les soldes supérieurs à 100 $, 000.
  
• Selon votre situation financière, vous n'avez peut-être pas accès à des comptes chèques gratuits. Utilisez votre bonus pour remplir votre compte courant et atteindre le seuil minimum pour éviter les frais.
  
• Déterminez si votre banque peut vous offrir une meilleure offre avec un solde de compte plus important. Si votre banque ne peut pas vous en fournir un, il est temps de magasiner pour une meilleure situation financière. (Voir aussi :9 bonnes raisons de choisir une coopérative de crédit plutôt qu'une banque)

6. Préparez-vous pour les impôts l'année prochaine

Enfin et surtout, il peut être sage de commencer à préparer la saison des impôts de l'année prochaine maintenant .

• Votre prime de fin d'année peut vous placer dans une tranche d'imposition plus élevée cette année. Demandez à votre employeur s'il peut reporter votre prime (ou au moins une partie de celle-ci) afin de réduire votre facture fiscale cette année.
  
• Gardez à l'esprit que la plupart des employeurs choisissent d'appliquer un taux de retenue standard de 25 % (39,6 % pour les montants supérieurs à 1 million de dollars) sur les primes et les commissions. Si votre taux d'imposition habituel est bien inférieur à 25 %, alors vous avez peut-être déjà payé assez d'impôts cette année. Vous devrez ajuster votre formulaire W-4 pour diminuer le montant retenu pour les impôts pour le reste de 2015.
  
• Demandez à votre service des ressources humaines quelle option de retenue vous convient le mieux. Outre le taux de retenue standard, l'IRS permet aux employeurs de traiter le bonus comme une compensation régulière ou de prélever des impôts supplémentaires uniquement sur le chèque de bonus.

Chaque année, 75 % des contribuables américains retiennent trop d'impôts. Ne devenez pas l'un d'entre eux et planifiez à l'avance. Vous voulez profiter au maximum de ce bonus ou chèque de commission bien mérité.

Que comptez-vous faire avec votre bonus ou commission cette année ?