5 questions sur la gestion de la dette que vous êtes trop embarrassé pour poser

Il y a des questions que nous sommes trop gênés de poser à qui que ce soit, notamment les amis ou la famille. Nous n'aimons certainement pas l'idée de faire savoir aux autres que nous avons des difficultés financières. Et trop souvent, nous évitons de poser les questions du tout, préférant nous enfouir la tête dans le sable.

Cette, bien sûr, n'est jamais une bonne idée. Voici donc cinq des questions les plus courantes sur la dette que les gens sont trop gênés de poser, avec des réponses qui éclairent un peu le sujet.

1. Quand dois-je déclarer faillite ?

C'est un mot qui nous fait peur :faillite. Il est interprété comme un échec. Misère. La fin de la ligne. Cependant, la faillite n'est pas aussi grave qu'il y paraît. De nombreuses personnes célèbres et riches ont déclaré faillite, et ils s'en sortent très bien. Il fournit un moyen de restructurer vos dettes, travailler avec les créanciers pour payer ce que vous devez tout en bénéficiant d'un niveau de protection qui ne vous laissera pas sans le sou.

Quand déclarer faillite ? Bien, c'est différent au cas par cas. Mais, si vous ne pouvez effectuer que des paiements minimums par carte de crédit, et les utilisent pour payer des minimums sur d'autres cartes, c'est un grand signe d'avertissement. Si vous vivez de chèque de paie en chèque de paie, ne peut pas payer les factures, sont sur le point d'être expulsés, et n'ont absolument aucune économie, tu as des problèmes.

Cependant, un test simple consiste à additionner tous vos actifs, et comparez-les à toutes vos dettes. Si vous avez beaucoup plus de dettes que d'actifs, et les créanciers te traquent jour et nuit, il est peut-être temps de déclarer faillite.

2. Comment déclarer la faillite ?

Si vous l'avez décidé, Oui, la faillite est la seule option, la prochaine étape logique est d'aller le faire. Mais, cela peut être une perspective intimidante. Vous devez d'abord savoir quel type de faillite déclarer. Vous entendez parler du chapitre 11, mais c'est une solution très complexe généralement réservée aux entreprises. Vous voudrez probablement déposer une faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13, au lieu.

Chapitre 7, aussi appelée une faillite directe, est le plus simple. Ce plan liquide vos actifs actuels, Si tu as quelque, rembourser autant que possible la dette que vous devez. La dette restante est ensuite négociée. Certains peuvent être pardonnés, et le reste est mis dans un plan de remboursement que vous pouvez gérer. Le gros inconvénient du chapitre 7 est que vous risquez de perdre presque tout ce que vous possédez, y compris votre maison, auto, et des biens de valeur. C'est un nouveau départ, mais cela arrache vraiment le pansement.

Le chapitre 13 est donc un meilleur choix pour toute personne possédant des biens. Cette option est connue sous le nom de faillite de réorganisation, et vous devrez peut-être le faire, De toute façon, si votre revenu annuel est trop élevé pour être admissible au chapitre 7. Les deux options ont de nombreuses règles et réglementations.

Une fois que vous avez déterminé le type de faillite que vous préférez, le processus commence par le dépôt d'une requête de deux pages auprès de votre tribunal de district des faillites, ainsi que des formulaires à l'appui et des frais d'environ 300 $. La meilleure chose à faire est de rechercher un avocat de faillite dans votre région, car vous ne voulez probablement pas naviguer seul dans ces eaux.

3. Comment gérer ma dette massive de carte de crédit ?

La dette de carte de crédit peut être paralysante. Malheureusement, de nombreuses personnes acceptent de plus en plus de cartes de crédit pour couvrir leurs frais, et avant qu'ils ne le sachent, ils sont enterrés dans des paiements mensuels minimums qu'ils ne peuvent pas effectuer. Si vous vous retrouvez avec une dette de carte de crédit importante, vous avez des options.

D'abord, avez-vous un moyen de prendre cette dette et de la transférer sur des prêts ou d'autres cartes à des taux nettement inférieurs ? Un HELOC a généralement un taux beaucoup plus bas qu'une carte de crédit typique, et les modalités de remboursement sont beaucoup plus faciles, trop. Certaines cartes de crédit offrent un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, avec une somme modique (2% à 3% du solde), ou parfois, pas de frais du tout. Comparer les prix.

Pouvez-vous réduire les coûts ailleurs pour appliquer plus d'argent à vos paiements par carte de crédit ? Votre abonnement au gym est-il utilisé? Avez-vous besoin de toutes ces chaînes câblées ? Pouvez-vous réduire les repas, ou des abonnements à des magazines ? Trouvez des moyens de couper partout, et appliquez tout cela à votre dette.

Finalement, essayez la méthode boule de neige :appliquez autant d'argent que possible pour rembourser la carte avec le plus petit solde, tout en effectuant des paiements minimaux sur les autres. Une fois ce solde à zéro, prendre tout le paiement et l'appliquer à la carte suivante sur toute la ligne. Vous avez un sentiment d'accomplissement, et les paiements deviennent de plus en plus gros sur chaque carte, faire boule de neige pour créer un paiement énorme au moment où vous obtenez votre dernière carte.

4. Comment puis-je améliorer ma mauvaise cote de crédit ?

Avoir un faible pointage de crédit n'est pas seulement un peu embarrassant, c'est aussi très coûteux. Votre pointage de crédit influence directement le type de transactions financières que vous allez obtenir. Si vous voulez voir de meilleurs taux en pourcentage sur les prêts et les cartes de crédit, ou éviter d'être refusé pour tout type de crédit, vous devrez régler le problème.

Maintenant, ce n'est pas quelque chose que vous pouvez régler du jour au lendemain. Un faible pointage de crédit prend en compte des années de comportement, et il faudra plus de quelques semaines pour inverser vos méfaits passés. Mais, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour l'améliorer immédiatement. (Voir aussi :7 façons d'augmenter rapidement votre pointage de crédit)

D'abord, obtenez une copie de votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com. C'est gratuit, et vous pouvez voir exactement à quoi vous avez affaire. Assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs. Et comme les erreurs arrivent à beaucoup de gens, vous pouvez commencer à corriger ces erreurs. Tout retard de paiement ou défaut de paiement défectueux peut être traité, et votre pointage de crédit augmentera lorsqu'ils seront supprimés.

Prochain, regardez tous vos soldes de cartes de crédit. Vous disposez de petits montants répartis sur plusieurs cartes ? Si c'est le cas, vous voudrez consolider ces dettes sur quelques cartes seulement, et n'utilisez que ces cartes à l'avenir. Cependant, NE fermez PAS les autres cartes. Cela peut réellement nuire à votre score. Laissez-les ouverts; ils sont une histoire de bon crédit et ils améliorent votre taux d'utilisation du crédit, qui mesure la part de votre crédit disponible que vous pouvez utiliser gratuitement.

À l'avenir, vous voudrez vous assurer de payer chaque facture à temps. La technologie est une chose merveilleuse, alors utilise-le. Créez un calendrier sur votre téléphone ou votre ordinateur qui vous permet de savoir quand les factures sont dues. Et, utilisez le paiement automatique lorsque vous le pouvez pour éviter tout type de frais de retard.

5. Quelle est la différence entre une bonne et une mauvaise dette ?

Certains se demandent même, « Comment la dette peut-elle être une bonne chose ? » Bien, il y a une différence significative, et si tu sais ce que c'est, cela peut avoir un réel impact sur ce sur quoi vous dépensez votre argent, et comment vous le dépensez. (Voir aussi :8 signes que vous avez croisés d'une dette « saine » à une dette « à problème »)

Commençons par une bonne dette. C'est tout ce qui crée de la valeur au fil du temps. La plupart des gens envisagent d'acheter une bonne maison en dette, parce que l'investissement va prendre de la valeur, et mènera finalement à plus d'argent à la fin de la journée. D'autres exemples incluent les prêts étudiants, qui sont un investissement pour vous-même et vos revenus futurs, et prêts aux entreprises, ce qui devrait conduire à terme à une augmentation des revenus. Bien sûr, tous ces exemples ont été entachés par des choses comme l'effondrement du marché du logement, ou le manque d'emplois bien rémunérés après l'obtention du diplôme, mais en règle générale, ils sont toujours considérés comme une bonne dette.

Créances irrécouvrables, sur la main, ne crée aucune valeur. C'est de l'argent dépensé en articles jetables, taux d'intérêt élevés, et tout ce qui contribue à « dépenser sans gain financier éventuel ». Par exemple, mettre une frénésie de dépenses de vêtements de 1200 $ sur une carte de crédit est une créance irrécouvrable. Un nouveau prêt automobile est en fait une créance irrécouvrable, car les voitures perdent de la valeur. Même manger au restaurant est une créance irrécouvrable si vous continuez à l'appeler sur la carte de crédit, et ne payez que les intérêts chaque mois. Donc, fais attention. Vous pensez peut-être que c'est une bonne dette de mettre un nouveau costume pour le travail sur votre carte de crédit, mais si cela ne conduit pas à un gain financier légitime, c'est en fait une créance irrécouvrable.

Qu'êtes-vous trop gêné de demander au sujet de la réduction de la dette ?