8 choses que vous devez savoir sur les plans de gestion de la dette

Si vous êtes endetté et que vous avez du mal à vous en sortir, vous avez probablement passé beaucoup de temps à essayer de trouver une solution. Peut-être avez-vous transféré votre solde sur une carte de transfert de solde pour obtenir un intérêt nul, et a fini par accumuler encore plus de dettes. Peut-être avez-vous eu recours à la vente de produits pour collecter des fonds supplémentaires. Peut-être avez-vous trouvé un emploi à temps partiel ou des heures supplémentaires au travail pour faire face à vos paiements mensuels.

Quoi que vous ayez essayé, il est possible que ce ne soit tout simplement pas suffisant. Entrez dans la gestion de la dette, ce qui est un arrangement à considérer si vous avez besoin d'une aide extérieure pour gérer vos factures.

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette ?

Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillez avec une agence de conseil en crédit qui crée un plan réaliste qui peut vous aider à vous désendetter. Typiquement, vous déposez de l'argent chaque mois auprès de cette agence, qui à son tour l'utilise pour payer vos dettes non garanties en votre nom selon un calendrier de paiement que vous acceptez.

Lorsque vous adoptez un plan de gestion de la dette, vos créanciers peuvent également accepter de renoncer à certains frais ou de réduire votre taux d'intérêt. Évidemment, ces concessions pourraient vous aider à vous désendetter encore plus rapidement.

Toujours, il y a des détails que vous devez connaître et comprendre avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette. Ces plans peuvent vous sauver la vie si vous éprouvez des difficultés, mais ils ne sont pas pour tout le monde. Voici quelques avantages et inconvénients que vous devez connaître. (Voir aussi :5 questions sur la gestion de la dette que vous êtes trop embarrassé pour poser)

1. La gestion de la dette n'est pas un prêt

Alors que la consolidation de dettes vous oblige à contracter un nouveau prêt pour consolider vos dettes existantes, la gestion de la dette ne nécessite aucun prêt. « La gestion de la dette est un processus de remboursement de la dette par le biais de concessions aux créanciers telles que des réductions de taux d'intérêt et une remise de frais de retard, " dit Mike Sullivan, Directeur de l'éducation et consultant en finances personnelles chez Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit et de gestion de la dette à but non lucratif.

Vous ne contractez pas un nouveau prêt, mais plutôt de créer un plan à long terme pour rembourser les prêts que vous avez déjà.

2. Cela peut prendre jusqu'à cinq ans pour terminer

Étant donné que la gestion de la dette vous oblige à travailler avec un conseiller en crédit pour créer un plan de remboursement réaliste, cela peut prendre un certain temps pour vous frayer un chemin à travers l'un de ces plans. Sean Fox, co-président et CRO de Freedom Debt Relief, dit que la gestion de la dette peut prendre de deux à cinq ans, les délais plus longs étant généralement réservés aux personnes les plus endettées.

Cela peut sembler long, mais n'oubliez pas que la gestion de la dette a pour but de vous aider à rembourser tout l'argent que vous devez. Si vous devez une tonne de cartes de crédit et d'autres prêts, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que vos problèmes disparaissent du jour au lendemain.

3. La gestion de la dette peut vous faire économiser de l'argent chaque mois

Vous vous demandez peut-être comment la gestion de la dette peut vous aider à vous libérer de vos dettes alors que vous êtes à peine en train de payer vos factures. Fox dit qu'il est important de se rappeler que vous n'effectuerez généralement qu'un seul paiement mensuel avec un plan de gestion de la dette, et ce paiement devrait être inférieur au total de tous vos paiements de dette maintenant.

Le paiement inférieur est souvent le résultat de frais annulés et de taux d'intérêt négociés, il dit. La plupart du temps, votre plan de gestion de la dette vous obligera à transférer les fonds excédentaires résultant de paiements mensuels inférieurs dans un compte d'épargne.

4. Ce n'est pas gratuit

Bien que la gestion de la dette soit une solution qui fonctionne pour de nombreux consommateurs endettés, Les agences de conseil en crédit qui offrent ces plans facturent leurs services, même s'il s'agit d'un organisme à but non lucratif.

Fox dit que les frais mensuels perçus par les consommateurs inscrits se situent généralement entre 10 $ et 15 $. Cependant, ces frais sont généralement compensés et plus que compensés par les économies réalisées grâce à des taux d'intérêt réduits.

5. La gestion de la dette devrait augmenter votre cote de crédit

Une alternative courante aux plans de gestion de la dette est ce qu'on appelle le règlement de la dette. Avec le règlement de la dette, vous travaillez avec une entreprise (généralement à but lucratif) qui propose de réduire vos dettes afin que vous payiez moins que ce que vous devez. L'un des principaux inconvénients du règlement des dettes est le fait que les plans de règlement des dettes vous demandent généralement d'arrêter de payer vos factures, et cela peut faire chuter votre pointage de crédit.

"Le règlement de la dette créera toujours une chute libre de la cote de crédit, " dit Sullivan.

Avec la gestion de la dette, d'autre part, votre pointage de crédit devrait en fait augmenter au fur et à mesure que le processus avance. Ceci est dû au fait, heures supplémentaires, votre utilisation de crédit diminuera au fur et à mesure que vous rembourserez vos dettes. Non seulement que, mais les paiements à temps effectués par votre agence de conseil en crédit (comme vous effectuez vos propres paiements à temps) auront également un impact positif. Étant donné que votre utilisation est le deuxième facteur déterminant de votre score FICO et que votre historique de paiement est le facteur le plus important, la gestion de la dette peut vous aider à augmenter votre score par défaut. (Voir aussi :4 façons de rendre le remboursement de la dette amusant)

6. La gestion de la dette n'est pas pour tout le monde

Bien que les plans de gestion de la dette puissent être utiles pour les consommateurs qui les mènent à terme, ils ne sont pas l'option idéale pour tout le monde. Fox dit que la gestion de la dette convient aux personnes confrontées à des difficultés financières moins graves qu'un client typique de règlement de dettes. En général, cela signifie les consommateurs dont les dettes de carte de crédit sont de 7 $, 500 ou moins, bien qu'il y ait beaucoup d'exceptions.

Pour les consommateurs beaucoup plus endettés que cela, vous aurez peut-être besoin de plus qu'un taux d'intérêt réduit et d'une aide à la gestion de la dette pour progresser. Certains peuvent même envisager la faillite.

7. Vous apprendrez de nouvelles compétences en gestion de l'argent

Kyle Winkfield, Associé gérant de la société de gestion de patrimoine OWRS Firm, affirme que les plans de gestion de la dette peuvent vous aider à apprendre à utiliser le crédit à votre avantage.

La création d'un plan de gestion sur la façon de rembourser efficacement et efficacement la dette est "le meilleur scénario pour tirer parti de la dette en votre faveur, crédit immobilier, et instituant une discipline financière, " dit-il. Une fois que vous avez mis en place un système et que la dette est remboursée, vous apprenez également la précieuse leçon qu'avoir moins de dettes signifie avoir plus d'argent à épargner et à investir. Pour cette raison et d'autres, « la gestion de la dette est en fait un excellent outil à vie lorsqu'elle est correctement structurée et exécutée, " il dit.

Idéalement, vous prendrez les leçons que vous avez apprises pour rembourser vos dettes dans un plan de gestion de la dette et les utiliserez pour éviter de vous endetter à l'avenir. (Voir aussi :15 conseils de personnes qui ont remboursé un montant incroyable de dettes)

8. Vous pouvez le faire vous-même

Finalement, il est important de noter que bon nombre des tâches exécutées par les plans de gestion de la dette peuvent être effectuées par vous. Par exemple, vous pourrez peut-être amener vos créanciers à réduire leurs taux d'intérêt et à renoncer aux frais si vous appelez et expliquez votre situation. Que vous utilisiez ou non un plan de gestion de la dette, vous pouvez également vous asseoir et examiner vos dépenses et créer un budget qui pourrait vous permettre de dépenser moins et de consacrer plus d'argent à vos dettes chaque mois.

Si vous envisagez une approche DIY, Winkfield suggère de commencer par une liste complète de chaque créancier avec des soldes et des taux d'intérêt mis à jour. Vous devez également savoir quelles sont vos mensualités requises. De là, vous devez suivre vos dépenses mensuelles pour voir si vous avez de l'argent disponible chaque mois qui peut être redirigé vers l'élimination de la dette.

Finalement, vous pouvez créer un plan de remboursement de la dette qui remboursera toutes vos factures au fil du temps. De nombreux consommateurs aiment la méthode de la boule de neige de la dette où vous vous concentrez d'abord sur le remboursement de vos dettes les plus petites et effectuez des paiements minimums sur le reste, il dit.

Un plan de gestion de la dette peut faire toutes les tâches avec vous, et peut être la meilleure option si vous vous sentez dépassé et avez besoin d'aide pour commencer. (Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser 10 $, 000 en dette de carte de crédit)